Le redressement financier comporte plusieurs étapes. Décrivons ici le point de départ. Quel est le moment déclencheur qui pousse quelqu’un à vouloir résoudre ses difficultés financières ? À quoi ressemble la première étape de demander de l’aide, soit le premier rendez-vous, la consultation initiale?
Chaque histoire d’endettement est différente.
Les raisons derrière un problème de dette ne sont jamais les mêmes d’une personne à l’autre. Cela dit, on peut toujours apprendre comment d’autres ont pu naviguer leurs difficultés d’endettement. C’est souvent ainsi que les gens font leurs premiers pas vers le redressement financier.
Afin d’illustrer ce qui se passe lors de cette première étape, prenons Antoine. Antoine n’est pas une vraie personne, mais nous aidons des gens comme lui tous les jours.
Antoine est dans la trentaine. Il loue un appartement dans le centre-ville de Montréal. Avant la pandémie, il travaillait dans l’hospitalité comme serveur. Il a été chômeur pendant une bonne partie de l’année, bénéficiant d’abord des prestations gouvernementales, comme la PCU, et touche maintenant à l’assurance-emploi (AE). La perte de revenus lui pèse et il a du mal à rencontrer toutes ses obligations financières, comme son loyer, son prêt-auto et ses dettes étudiantes.
Antoine est stressé ; il déprime. Sa banque et ses compagnies de cartes de crédit, qui lui avaient permis de différer une série de mensualités pendant les deux premières vagues de la pandémie, commencent à l’appeler. C’est seulement à ce moment-là qu’il en prend conscience : il a trop de dettes.
Combien de temps dure cette période de stress ? Ça peut durer un certain moment. Comme Antoine, beaucoup de Canadiens attendent trop longtemps – trois mois, six mois, un an, voire deux ?– avant de passer à l’action et de demander à l’aide.Le processus de redressement financier suit souvent un point de rupture, mais vous n’avez pas besoin de passer par là
Antoine finit par demander de l’aide. Pourquoi ? Après tant d’années de travail, il est frustré de ne pas avoir progressé sur le plan financier, malgré ses nombreuses années de travail. Il atteint un point de rupture financier, mais émotif et psychologique aussi.
C’est souvent à ce moment-là, lorsqu’ils sont au plus bas, que la plupart des gens décident de rencontrer un syndic autorisé en insolvabilité.
Un syndic, qui est-ce ? On peut l’envisager comme un thérapeute pour vos finances. Souvent, quand les gens rencontrent un syndic, c’est parce qu’ils ont frappé leur Waterloo. Financièrement, les choses vont mal. La consultation initiale est donc la lumière au bout du tunnel. Ronald Gagnon, associé et syndic chez BDO, explique la consultation initiale comme suit :
« La majorité des gens qui viennent nous rencontrer ont hésité longtemps avant de le faire. Ce sont souvent des gens qui ont toujours respecté l’ensemble de leurs obligations financières. Ils ont honte de leur situation actuelle, ils vivent un sentiment d’échec. Ils se retrouvent dans une période de leur vie où ils arrivent difficilement à prendre des décisions éclairées car ils sont submergés, dépassés par les événements. C’est à ce moment que nous devons les écouter, identifier la réelle problématique et explorer les solutions possibles. »
— Ronald Gagnon, Syndic à BDO Solutions à l’endettement, Montréal.
Que se passe-t-il lors de la consultation initiale?
Antoine est maintenant convaincu qu’il lui faut de l’aide pour régler ses dettes. Il sait qu’un prêt de consolidation ne ferait pas son affaire. Réduire le nombre de ses créanciers ou le montant qu’il paie en intérêts à chaque mois ne l’aiderait pas. Antoine doit plus qu’il en a. Il est incapable de réduire ses dettes, autrement dit, il est insolvable.
Il prend la décision de parler avec un syndic au sujet de ses dettes. La consultation initiale est gratuite. Il se dit qu’il n’a rien à perdre.
Avant de s’asseoir avec le syndic, on lui demande d’apporter les informations suivantes :
- La valeur de ses avoirs (voiture, comptes en banque, REER)
- Les montants de ses dettes (prêts-étudiants, marges de crédit, prêt-auto, cartes de crédit)
- Son revenu
- Ses dépenses mensuelles (loyer, paiements auto, frais de subsistance)
En une heure, le syndic comprend la situation financière d’Antoine dans son ensemble. Il lui présente toutes les options qui lui sont disponibles ainsi que la durée de temps que chacune prendrait pour être menée à terme. Parce qu’il est encore jeune, propriétaire d’une voiture dont il a besoin et qu’il espère pouvoir obtenir une hypothèque d’ici les cinq prochaines années, son syndic lui suggère de déposer une proposition de consommateur.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
Avec la proposition de consommateur, Antoine n’aura qu’à rembourser le tiers de ce qu’il doit et pourra répartir ses paiements sur une durée de deux ans. Sa cote de crédit descendra, mais il pourra la rétablir. La proposition de consommateur, une fois terminée, restera sur son rapport de crédit durant trois ans. Pour Antoine, qui ignorait ce qu’était une proposition de consommateur, c’est une bonne nouvelle.
Chose intéressante : les propositions de consommateur ne sont pas toutes les mêmes. Celle d’Antoine ne ressemblerait pas forcément à celle de quelqu’un d’autre. En effet, elle est une entente particulière que le syndic négocie avec vos créanciers, en votre nom.
« Les propositions de consommateur sont un compromis, un arrangement équitable pour toutes les parties impliquées, qui respecte l’esprit de la loi et qui vise à permettre à quelqu’un d’honnête de se sortir d’une situation financière précaire. C’est pourquoi elles sont rarement refusées. »
— Ronald Gagnon, Syndic à BDO Solutions à l’endettement, Montréal.
Comme beaucoup de personnes qui rencontrent un syndic pour la première fois, Antoine ne savait pas à quoi s’attendre. Inquiet, il pensait que la faillite serait sa seule option. Après sa consultation initiale, il peut à nouveau respirer. Il a un plan pour résoudre ses problèmes de dette. Il est soulagé et fier de lui-même d’avoir posé ce premier geste.
Les syndics à BDO aident des gens comme Antoine tous les jours, partout à travers le pays. Si nous pouvions vous donner un seul conseil, ce serait de rencontrer un syndic le plus tôt possible si vous pensez être surendetté. N’attendez pas le moment où vous n’avez pas le choix.
Quelqu’un qui demande de l’aide fait preuve de courage. La difficulté réside dans le premier pas, la reconnaissance de votre réalité financière et la volonté de changer les choses. Alors le drame du fameux point de rupture, y compris le coup de blues qui va avec, vous ferez bien de vous en passer!
Avez-vous du mal à gérer vos dettes? En apprendre plus sur vos options en réservant une consultation gratuite avec un membre de notre équipe.
