Date

18 janvier 2021

L’impact d’une proposition de consommateur sur la cote de crédit

Pour quelqu’un qui ne parvient pas à gérer ses dettes, une proposition de consommateur peut lui apporter un soulagement immédiat et l’aider à rebâtir son bien-être financier.

Partager
Facebook Twitter LinkedIn Whatsapp

L’impact d’une proposition de consommateur sur la cote de crédit

Impact d'une proposition de consommateur sur le crédit

Pour quelqu’un qui ne parvient pas à gérer ses dettes, une proposition de consommateur peut lui apporter un soulagement immédiat et l’aider à rebâtir son bien-être financier. 

Mais quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur la cote de crédit?

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?

Tout d’abord, une proposition de consommateur est une manière de réduire vos dettes non garanties, comme les dettes de carte de crédit, les marges de crédit ou les prêts rapides. C’est une forme de remise de dette régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.

Pour ce faire, un syndic autorisé en insolvabilité doit négocier avec vos créanciers et réduire votre dette selon un nouveau programme de remboursement. En général, on peut s’attendre à des réductions de 30 à 60 % de vos dettes non garanties. Qui plus est, vous n’aurez plus à payer des intérêts liés à vos dettes et vous n’aurez pas à vous départir de vos biens. En effet, vous ne recevrez plus d’appels de recouvrement.

Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur la cote de crédit?

Au Canada, il existe deux agences privées responsables de l’établissement des dossiers de crédit, TransUnion et Equifax. Chaque agence établit un dossier de crédit en votre nom qui inclut des renseignements sur votre comportement financier, c’est-à-dire votre situation financière actuelle, vos antécédents de crédit, la fréquence de vos demandes de crédit, vos dettes et vos habitudes de remboursement. Votre dossier de crédit inclut également une catégorisation par lettres des types de crédit que vous utilisez.

  • « I » signifie crédit à tempérament: Vous empruntez de l’argent pendant une période fixe, comme un prêt auto, un prêt personnel ou un prêt étudiant.
  • « O » signifie crédit ouvert Vous pouvez emprunter et rembourser de l’argent quand vous le voulez, comme une marge de crédit.
  • « R » signifie crédit renouvelable Vous faites des paiements régulièrement et vous pouvez emprunter jusqu’à votre limite de crédit, comme une carte de crédit.
  • « M » signifie prêt hypothécaire

Votre cote de crédit est ensuite évaluée sur une échelle de 1 à 9 pour chaque type de crédit. Par exemple, « R1 » est la meilleure cote pour les dettes renouvelables, alors que R9 signifie que ces dettes n’ont pas pu être remboursées ou que vous avez fait faillite. Le dépôt d’une proposition de consommateur inscrit le code « R7 » à votre dossier, signifiant que vous êtes en train de faire des paiements réguliers à l’aide d’un programme de gestion de la dette.

Dès que votre syndic dépose une proposition de consommateur en votre nom avec le Bureau du surintendant des faillites (BSF), le BSF communiquera l’entente aux agences de crédit. Quand vous aurez satisfait les obligations de l’entente (mensualités et conseils en crédit), la date de clôture de votre proposition sera consignée dans votre dossier.

Conseil important : si vous avez déjà du mal à respecter toutes vos obligations financières, il y a de fortes chances que votre cote de crédit reflète déjà ces difficultés. Bien qu’une proposition de consommateur entraîne nécessairement des conséquences quant à votre crédit, un des principaux avantages de l’entente est qu’elle vous permet de régler vos dettes plus rapidement que si vous les remboursiez par vous-même. Même durant le programme, vous pouvez commencer à rebâtir votre crédit et à planifier votre avenir. Puisque la proposition libère des ressources significatives, l’épargne devient beaucoup plus facile, et ce, dès le dépôt de la proposition.

Pendant combien de temps la proposition de consommateur reste-t-elle dans son dossier de crédit?

Une proposition de consommateur reste dans votre rapport de crédit TransUnion pendant six ans suivant la date du dépôt ou pendant trois ans suivant la date d’achèvement du programme, selon la première éventualité. Si une proposition de consommateur dure cinq ans (la durée maximale du programme), elle restera dans votre dossier de crédit pendant seulement un an après votre date de libération. Votre rapport de crédit Equifax, quant à lui, tient compte de la proposition de consommateur pendant trois ans suivant votre libération du programme.

Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur la cote de crédit à court terme?

Une proposition de consommateur n’inclut que vos dettes non garanties, soit celles qui n’ont pas de bien en garantie, comme une maison ou une voiture, par exemple. Pourvu que les paiements de vos prêts hypothécaire ou automobile restent à jour durant la proposition de consommateur, vous pouvez garder votre maison et votre voiture. Celles-ci restent à l’abri de l’entente.

Durant la proposition, une conséquence du programme s’avère être la difficulté d’obtenir une carte de crédit. Un syndic peut vous expliquer comment obtenir une carte de crédit sécurisée ou garantie avec une limite de crédit modeste. Avec une telle carte, il faut d’abord effectuer un dépôt de sécurité auprès de la banque qui émet la carte. Si vous êtes approuvé, vous aurez une carte de crédit qui vous permettra de faire de petits achats chaque mois. En remboursant la carte au total et à temps, vous rebâtirez votre crédit petit à petit. Notez cependant que les cartes de crédit sécurisées peuvent souvent demander des frais de services plus élevés, alors assurez-vous de bien comprendre les termes de ce produit financier avant de vous acquitter du dépôt de sécurité.

3 étapes pour rebâtir votre crédit après avoir déposé une proposition de consommateur

Une fois que vous aurez un plan pour régler votre dette et pour surmonter le stress qui lui est lié, vous pourrez vous concentrer sur le rétablissement de votre crédit. Voici comment.

1. Travailler avec un syndic

Pendant le processus, vous aurez à suivre deux séances de conseil en crédit, où un syndic ou un conseiller en crédit agréé vous aiderait à discuter de vos difficultés financières et à apprendre des stratégies de gestion de l’argent et de l’endettement. Celles-ci vous aideraient à reconstruire vos finances et à rehausser votre cote de crédit.

2. Faire de nouvelles demande de crédit

Le crédit est un phénomène étrangement circulaire : pour qu’une nouvelle demande de crédit soit approuvée, il faut pouvoir montrer qu’on a une bonne cote de crédit, et pour avoir une bonne cote de crédit, il faut que de nouvelles demandes de crédit soient approuvées. Après que votre proposition sera terminée, commencez par faire quelques demandes de crédit modestes, auprès d’un maximum de deux émetteurs de crédit. Par exemple, un prêt automobile (crédit à tempérament) et une carte de crédit (crédit renouvelable) avec une limite de crédit peu élevé peuvent beaucoup aider. Si vous rencontrez toutes vos mensualités, votre cote de crédit reflèterait favorablement ce comportement. Petit à petit, vous bâtirez un bon historique de crédit.

3. Effectuer tous vos paiements à temps et au complet

Il est important d’effectuer vos paiements à temps et au complet, même vos factures de téléphone cellulaire ou de services publics. Si vous ratez un paiement, c’est une bonne idée d’appeler votre créancier ou fournisseur pour demander si le paiement en question sera communiqué aux bureaux de crédit. Certaines compagnies font état de paiements en retard ou manqués de façon immédiate, d’autres attendent que plusieurs paiements soient manqués avant de communiquer d’en faire part. Un créancier peut être prêt à travailler avec vous avant que cela n’arrive.

N’oubliez pas non plus de surveiller votre dossier de crédit pour d’éventuelles erreurs. Pour faire enlever une erreur, vous devez fournir des preuves, donc gardez vos factures et états de compte au cas où. Si vous pensez acheter une maison dans un avenir proche, de bons comportements de crédit pendant deux ou trois ans suivant la libération de votre proposition montrent aux institutions financières que vous êtes un bon candidat pour emprunter à nouveau.

Pour en apprendre plus sur la proposition de consommateur ou les différences entre une proposition et une faillite, faites vos recherches. Un syndic est toujours là pour vous aider à prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins uniques. Vous en serez bien soulagé.

Le rétablissement de votre crédit à la suite d’une proposition de consommateur est bien possible. Contactez un syndic de BDO pour en savoir plus.

Explorez vos options de redressement financier

Date

18 janvier 2021

L’impact d’une proposition de consommateur sur la cote de crédit

Pour quelqu’un qui ne parvient pas à gérer ses dettes, une proposition de consommateur peut lui apporter un soulagement immédiat et l’aider à rebâtir son bien-être financier.

Partager
Facebook Twitter LinkedIn Whatsapp