La consolidation de dette pourrait être la meilleure solution si vous cherchez à simplifier vos obligations financières. Mais ça peut vouloir dire beaucoup de choses.
La consolidation de dette permet de combiner de multiples dettes en un seul nouveau prêt et un seul versement mensuel.
Elle peut vous aider à simplifier vos obligations financières, accélérer le remboursement de vos dettes et vous faire économiser de l’argent en intérêt.
Toutefois, les prêts de consolidation de dette exigent souvent un bon crédit et peuvent parfois augmenter l’endettement.
C'est seulement la seconde solution vous assure de vraiment réduire votre dette.
Toute dette sans garantie soutenue par un bien, comme un prêt non garanti, est habituellement admissible à la consolidation.
Toutefois, dans le cas d’un prêt garanti comme le prêt automobile ou l’hypothèque, le processus de consolidation est beaucoup plus complexe. En effet, il faut rembourser le prêt complet avant que la garantie soit libérée.
Offerts par les établissements financiers, les prêts de consolidation de dette réunissent les dettes en un nouveau prêt à un seul taux d’intérêt. Les prêts personnels et les marges de crédit non garanties en sont de populaires exemples.
Le prêt de consolidation de dette simplifie les obligations financières et vous aide à économiser sur l’intérêt. Mais il ne vous aide pas nécessairement à éliminer vos dettes.
Pour : Il simplifie les obligations financières et il aide habituellement à économiser sur les intérêts.
Contre : Il ne réduit pas le fardeau de la dette et si vous continuez d’utiliser vos cartes de crédit après avoir consolidé vos dettes, ça peut entraîner des dettes supplémentaires.
Le conseiller en crédit peut vous aider à réunir vos dettes non garanties en un seul versement mensuel abordable. Vous paierez probablement moins d’intérêt. Mais vous allez rembourser 100 pour cent de vos dettes sur une période qui peut atteindre jusqu’à 5 ans. Vous payez vos versements mensuels à votre conseiller qui distribue les fonds à vos créanciers jusqu’à ce que vos dettes soient entièrement remboursées.
Pour : Il vous fournit un plan clair de remboursement de vos dettes et vous aide à économiser sur les frais d’intérêt.
Contre : Vous devrez rembourser toutes vos dettes et renoncer à contracter toute dette d’impôt ou prêt sur salaire. Les créanciers peuvent aussi choisir de ne pas participer. Et vous pourriez attendre quelques années avant que vos créanciers acceptent l’entente.
Une panoplie d’entreprises de règlement de dettes offrent des services semblables aux services de conseils en crédit offerts sans but lucratif qui vous aident à consolider vos prêts sans émettre de nouveau crédit. Toutefois, plusieurs imposent d’emblée des honoraires et ne sont pas autorisées à réduire vos dettes en renégociant avec vos créanciers. Seul le syndic autorisé en insolvabilité peut le faire. Vous allez probablement rembourser toutes vos dettes et un peu plus.
Pour : Elles proposent un parcours vers le remboursement de vos dettes.
Contre : Les honoraires que vous payez varient selon l’entreprise et ne sont pas juridiquement contraignants pour les créanciers, qui peuvent continuer d’exiger que vous remboursiez vos dettes.
S’il vous est impossible d’obtenir une autorisation pour un prêt de consolidation de dette, il y a d’autres options. La proposition de consommateur, un des moyens légaux d’obtenir un allègement de la dette, est moins exigeante que la faillite. Elle permet de consolider vos dettes en un seul versement mensuel et de ne rembourser qu’une fraction de ce que vous devez.
Pour : Vous pouvez réduire le montant de dettes que vous payez et en accélérer le remboursement. Une fois acceptée, cette option est juridiquement contraignante pour tous les créanciers.
Contre : Votre cote de crédit sera affectée de façon temporaire.
Si vous aviez des dettes non garanties de 20 000 $ (carte de crédit, marge de crédit, dette de prêt sur salaire), voici ce à quoi ressembleraient vos versements mensuels et frais totaux de prêt répartis sur environ 3 ans :
| Solution | Versement mensuel | Coût total |
|---|---|---|
| Dette remboursée par vous-même | 723,05 $ | 26 029,80 $ |
| Prêt de consolidation | 664,29 $ | 23 914,44 $ |
| Programme de règlement de la dette | 611,11 $ | 20 000,00 $ |
| Proposition du consommateur | 166,67 $ | 6 000,00 $ |
Comparez les options de consolidation de dette à partir de votre niveau actuel d’endettement au moyen de notre calculateur d'options de remboursement.
Cette option peut vous convenir si votre crédit est sain, que vous avez accès à de faibles taux d’intérêt et que vous êtes capable de faire vos versements mensuels.
Comme le prêt de consolidation de dette ne fait que réunir vos dettes, il ne les réduit pas nécessairement. Il n’est réussi que s’il ne finit pas par les augmenter.
Si votre crédit n’est pas solide, vous pourriez être tenté de recourir à un autre type de prêt, comme un prêt rapide en ligne ou même un prêt sur salaire, dont l’intérêt est extraordinairement élevé. Saviez-vous que le taux d’intérêt estimé sur un prêt sur salaire est un peu moins de 600 % chaque année?
Oui. Tout nouveau crédit aura des répercussions sur votre cote de crédit. Mais ça peut varier d’une personne à l’autre. À court terme, votre cote de crédit va probablement baisser. C’est ce qui se passe quand vous soumettez de nouvelles demandes de crédit et que les prêteurs font une enquête de crédit. Toutefois, avec le temps, la consolidation de dette peut aider votre cote de crédit pourvu que vous fassiez tous vos versements mensuels et que vous utilisez le prêt pour rembourser vos dettes.
Si vous avez du mal à payer vos factures mensuelles, vous pourriez profiter d’un programme de réduction de la dette qui consolide et réduit vos dettes. Lors d’une proposition du consommateur, un syndic autorisé en insolvabilité peut travailler avec vous et vos créanciers pour renégocier le montant que vous devez.
Voici comment ça fonctionne :
Les options en matière de prêts de consolidation de dette sont multiples. Avant de contracter une nouvelle dette, parlez à un syndic autorisé en insolvabilité et trouvez votre meilleure option.
