21 janvier 2022
Vous pensez avoir trop de dettes? Répondez à ces quatre questions.
Est-ce que des dettes s’élevant à 5 000 $, c’est beaucoup? Et 10 000 $ alors? Et à quel moment avoir des dettes n’est plus simplement une partie normale de la vie, mais devient quelque chose de nuisible?
La raison pour laquelle on ne peut répondre simplement est que la définition de « beaucoup » de dettes dépend en grande partie de la personne concernée. Il s’agit de définir combien d'argent entre et quel pourcentage sert à payer vos dettes.
Les signes les plus anodins peuvent parfois être les plus grands indicateurs que votre dette est devenue trop lourde à gérer.
Par exemple, le simple fait de penser régulièrement au montant de votre dette et de vous en inquiéter est un signe que les choses ne sont pas aussi stables que vous le souhaiteriez. Si vous vous sentez ainsi, vous avez déjà fait un excellent premier pas en vous posant des questions au sujet de votre niveau d’endettement et en apprenant à le mesurer avec plus de précision.
Examinez également le montant et la fréquence des remboursements de vos dettes. Effectuez-vous uniquement les paiements mensuels minimaux sur vos cartes de crédit? Avez-vous souvent du mal à payer vos factures ou avez-vous déjà accusé des retards de paiement? Tout cela peut sembler banal au premier abord, mais ce sont de telles habitudes qui donnent à vos dettes la liberté de s’accumuler.
Enfin, se voir refuser un prêt ou recevoir des appels d’agents de recouvrement sont des indicateurs clairs que votre niveau d’endettement a augmenté à un point tel que cela affecte négativement votre vie quotidienne. Pensez à obtenir des conseils en crédit pour vous aider à garder le dessus sur votre dette.
Chaque mois, les bureaux de crédit calculent la part de votre crédit disponible que vous utilisez comme facteur clé pour déterminer votre cote de crédit. Mais cela peut également vous aider à déterminer si vous contractez trop de dettes de cartes de crédit.
Vous pouvez calculer votre utilisation du crédit pour vos cartes de crédit seulement de la manière suivante :
Le pourcentage vous indique la quantité de crédit que vous utilisez, 35 % ou moins est considéré comme souhaitable.
La réponse dépendra de vos limites de crédit. Si vous avez 10 000 $ de crédit disponible sur deux cartes, votre utilisation est de 50 %. Ce pourcentage est un peu élevé et peut nuire à votre cote de crédit. Mais si vous avez 20 000 $ de crédit sur trois cartes, vous n'utilisez que 25 %, ce qui est dans une fourchette saine.
Un taux d'utilisation élevé n'est pas nécessairement un problème si vous remboursez vos cartes tous les mois, mais si votre solde s'accumule les mois subséquents, votre endettement peu commencer à s’alourdir. En mesurant votre niveau d’endettement mensuellement, vous pouvez évaluer si votre utilisation du crédit reste la même ou augmente. Si vous utilisez de plus en plus votre crédit disponible, c'est un signe de problème d'endettement et vous finirez par atteindre votre limite.
Lorsque combinée à une mesure précise de la part de votre revenu qui est consacrée à rembourser vos dettes, l'utilisation du crédit peut être un outil utile.
Alors que l'utilisation du crédit est calculée par les bureaux de crédit, votre dette en fonction du revenu est généralement calculée par les prêteurs avant d'accorder un prêt. Vous pouvez très facilement obtenir ces mêmes informations en divisant le montant total mensuel consacré à rembourser votre dette par votre revenu mensuel total avant impôt. Vous pouvez aussi utiliser notre calculateur dette-revenu.
En pourcentage, votre dette en fonction du revenu vous indiquera quelle part de votre revenu sert à rembourser vos dettes chaque mois. Un chiffre supérieur à 40 % signifie que près de la moitié de votre revenu mensuel est consacré au remboursement de votre dette et indique qu’il serait sage d’explorer des stratégies pour alléger votre endettement afin d'avoir de l'argent pour couvrir les dépenses imprévues, comme des frais médicaux ou une facture de plombier pour un bris de tuyau.
Alors, est-ce que 5 000 $, c'est beaucoup trop de dettes? Dans ce cas, cela dépend de la part de votre revenu que vous consacrez chaque mois au remboursement de vos dettes. Une autre façon de voir les choses serait selon la règle 28/36, qui suggère de n’attribuer pas plus de 28 % de votre revenu avant impôt aux dépenses de la maison (y compris les versements hypothécaires) et 36 % à toutes les autres dettes.
Une fois que vous avez déterminé combien d'argent sert à payer vos dettes, demandez-vous si c'est suffisant. Au rythme actuel, les rembourserez-vous d'ici un an? Deux ans? Cinq ans? C'est ce facteur qui détermine réellement la sévérité de votre niveau d’endettement. Si les paiements minimaux utilisent une trop grande part de votre revenu ou si vous ne pensez pas pouvoir les payer de manière constante jusqu’au règlement complet de votre dette, vous devriez peut-être demander de l'aide.
L'endettement peut avoir de graves répercussions émotionnelles qui peuvent nuire à votre santé mentale et physique. Une anxiété constante peut entraîner toutes sortes de problèmes. Si vous perdez le sommeil en raison de vos dettes ou si vous vous sentez accablé.e, vous savez déjà qu’il s'agit d’un problème et que cela ne fera qu'empirer tant que vous n’y remédiez pas.
Plusieurs options s’offrent à vous, à commencer par des consultations en matière de crédit avec un syndic autorisé en insolvabilité qui évaluera votre situation d'endettement et élaborera un plan pour vous remettre sur la bonne voie.
21 janvier 2022
Vous pensez avoir trop de dettes? Répondez à ces quatre questions.
