18 juillet 2024
Vous désendetter est possible. Il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez utiliser pour comprendre vos propres finances et des outils pour vous aider à améliorer vos finances par vous-même.
Nous savons que les personnes qui ont des ennuis financiers ont de la difficulté à demander de l’aide, souvent par peur d’être jugées ou parce qu’elles s’inquiètent de l’impact que cela aura sur leur capacité d’accéder au crédit à l’avenir.
Il est vrai que tous les problèmes d’endettement ne nécessitent pas l’aide d’un professionnel. Parfois, il est possible de reprendre le contrôle de vos finances par vous-même.
Il reste maintenant à savoir quand vous pouvez gérer vos finances par vous-même et quand vous devez demander conseil à un professionnel. Voyons comment faire la différence entre les deux.
Vivre d’un chèque de paie à l’autre est une réalité pour environ la moitié (47 %) des Canadiens, selon un sondage Léger de 2023.
Si vous vivez d’un chèque de paie à l’autre, ce n’est pas nécessairement un signe que vous êtes déjà en détresse financière, mais cela signifie que vous vivez probablement dans une situation précaire. Si vous n’avez pas d’économies d’urgence, une simple urgence financière peut bouleverser votre situation.
Les Canadiens sont extrêmement endettés en ce moment. Selon Statistique Canada, à l’heure actuelle, le pays a le plus haut niveau d’endettement des ménages par rapport au revenu disponible de tous les pays du G7. Pour chaque dollar de revenu disponible, les Canadiens ont 1,85 $ de dettes.
Pour de nombreuses personnes, cela souligne le besoin urgent d’évaluer leur situation financière et de prendre des mesures proactives pour gérer et réduire leur dette afin d’éviter de tomber dans la détresse financière.
Les cartes de crédit sont l’une des causes les plus courantes, sinon la plus courante, de l’endettement des Canadiens. Une utilisation excessive de la carte de crédit peut présenter des dangers importants pour votre bien-être financier. Atteindre la limite d’une carte de crédit ou reporter des soldes élevés d’un mois à l’autre vous entraînera à payer des frais d’intérêt élevés.
Cela peut également affecter négativement votre pointage de crédit. En effet, votre utilisation du crédit, c’est-à-dire le rapport entre le solde de votre carte de crédit et vos limites de crédit, est un facteur important dans la détermination de votre pointage de crédit.
Selon Equifax, l’une des plus grandes agences d’évaluation du crédit au Canada, vous ne devriez pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit à la fois. Cela veut dire, par exemple, que si la limite de votre carte de crédit est de 5 000 $, votre solde ne devrait pas dépasser 1 500 $.
Avoir un ratio dette/revenu élevé est un autre signe de problèmes financiers. Votre ratio dette/revenu indique le pourcentage de votre revenu mensuel qui sert à payer vos dettes.
Pour trouver votre ratio dette/revenu, il suffit d’additionner tous vos paiements mensuels (hypothèque, loyer, épicerie, services publics, factures de carte de crédit, etc.) et de le diviser par votre revenu mensuel. Notre calculateur de dette par rapport au revenu peut vous aider.
Si vous dépensez plus de 40 % de vos revenus pour rembourser vos dettes, c’est un signe que vous devez agir.
Nous savons tous qu’économiser de l’argent est la clé de notre santé financière. Faire une évaluation de votre taux d’épargne vous aidera à comprendre quel pourcentage de votre revenu vous épargnez chaque mois ou chaque année.
Pour trouver le vôtre :
Additionnez tous les revenus que vous avez reçus au cours d’une certaine période (mensuelle ou annuelle).
Additionnez tout l’argent que vous avez économisé au cours de la même période.
Divisez votre épargne totale par votre revenu total pour la même période, puis multipliez par 100 pour obtenir un pourcentage.
Imaginons que vous gagniez 3 000 $ par mois et que vous économisiez 300 $.
300 ÷ 3 000 = 0,10
0,010 x 100 = 10 %
Dans ce cas, vous économiseriez 10 % de votre revenu chaque mois.
Épargner au moins 10 % de votre revenu est considéré comme un bon point de départ, mais épargner n’importe quel montant est préférable à dépenser plus que vous ne gagnez.
Si vous constatez que vous dépensez plus que vous ne gagnez, toutefois, vous pouvez prendre certaines mesures.
Établir un budget est essentiel pour résoudre les problèmes financiers. En faisant le suivi de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez prendre des décisions éclairées sur les domaines où vous choisissez de dépenser et ceux où vous éviter de le faire pour épargner.
Il n’y a pas de budget unique. En fait, il existe de nombreuses méthodes pour faire un budget. Nous avons partagé les avantages et les inconvénients de cinq budgets différents ici.
Les budgets doivent évoluer en fonction de vos dépenses. Le budget que vous pourriez prévoir pour un mois devra peut-être être réduit le mois suivant. C’est pourquoi il est important de revoir régulièrement votre budget.
Les cartes de crédit sont l’une des principales raisons pour lesquelles les dettes de la population canadienne sont aussi élevées. Si votre solde de carte de crédit est élevé ou si vous avez du mal à garder le contrôle de vos factures, il est préférable de cesser de les utiliser, tout simplement.
Tenez-vous-en plutôt aux cartes de débit et à l’argent comptant. De cette façon, vous verrez l’argent quitter votre compte chaque fois que vous effectuez un achat, et vous serez plus susceptible de vraiment tenir compte de chaque transaction.
Cela vous permettra également d’éviter de payer des intérêts sur chaque achat.
Réduire l’utilisation de votre carte de crédit vous permettra également de rattraper vos paiements de factures. N’oubliez pas que vous ne devriez pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit globale. Bien sûr, il est encore mieux de maintenir votre utilisation en dessous de ce pourcentage.
La méthode de l’avalanche est une stratégie de remboursement de la dette qui se concentre sur le remboursement des dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés en premier. Les dettes à taux d’intérêt élevé représentent un fardeau énorme pour vos finances globales. Cela signifie qu’à long terme, vous payez beaucoup plus pour vos achats. Les dettes provenant de cartes de crédit, de prêts sur salaire et d’autres prêteurs en ligne sont des formes courantes de dettes à taux d’intérêt élevé.
En donnant la priorité au remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, vous pouvez économiser de l’argent en réduisant les intérêts globaux que vous auriez payés à long terme.
Réduire vos dettes à taux d’intérêt élevé peut également libérer plus de revenu disponible, ce qui vous donnera une plus grande flexibilité dans la gestion de votre budget.
Il existe aussi une solution de rechange à la méthode de l’avalanche que vous pouvez essayer.
La méthode boule de neige est une stratégie de remboursement de la dette qui se concentre sur le remboursement des plus petites dettes en premier, quels que soient leurs taux d’intérêt. L’intérêt de cette méthode est de stimuler votre élan et votre motivation en réalisant des victoires précoces.
En remboursant d’abord vos petites dettes, vous serez plus motivé pour vous attaquer ensuite à vos dettes plus importantes.
Contrairement à la méthode de l’avalanche, qui priorise les dettes en fonction des taux d’intérêt, la méthode boule de neige met l’accent sur l’aspect psychologique du remboursement de la dette. En célébrant chaque montant payé, vous pouvez ressentir un sentiment de progrès et d’accomplissement, ce qui peut vous aider à rester engagé dans le processus.
Le problème avec cette méthode est qu’elle coûte souvent plus cher à long terme que la méthode de l’avalanche. En effet, la méthode boule de neige entraîne souvent un paiement plus élevé en intérêts.
Lorsque vous essayez d’éliminer votre dette et de payer le montant le plus bas au total, la méthode de l’avalanche est généralement la meilleure option.
La consolidation de dettes peut faciliter le paiement de plusieurs dettes et vous faire économiser de l’argent.
La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul paiement mensuel. Ce paiement mensuel a souvent un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit standard. Si vous consolidez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, vous économiserez donc de l’argent sur les intérêts et aurez des paiements mensuels moins élevés que si vous gardiez ces factures séparées.
En rationalisant vos dettes en un seul paiement, vous pouvez également éviter le stress et la confusion liés à la gestion de plusieurs dates d’échéance et de taux d’intérêt variables.
Si vous avez du mal à sortir de l’endettement, cela peut être une expérience accablante et stressante. Parler à un syndic autorisé en insolvabilité peut vous donner une nouvelle perspective sur votre situation et vous aider à comprendre les options les plus viables qui s’offrent à vous.
Nos syndics autorisés en insolvabilité chez BDO peuvent travailler avec vous pour élaborer une stratégie personnalisée qui peut vous aider à alléger votre fardeau financier. Les syndics autorisés en insolvabilité sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont tenus d’être neutres et d’agir dans votre intérêt primordial. La première consultation est gratuite.
18 juillet 2024
Vous désendetter est possible. Il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez utiliser pour comprendre vos propres finances et des outils pour vous aider à améliorer vos finances par vous-même.
