Date

18 juillet 2022

Cotes de crédit FAQ

Il y a beaucoup à apprendre sur les cotes de crédit, mais par où devez-vous commencer? Voici les questions les plus fréquentes pour vous aider à démarrer.

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FAQ sur les cotes de crédit

Une femme qui écoute un balado

Comment fonctionne votre crédit? Qu’est-ce que la cote, le pointage et le dossier de crédit? Et le rapport de solvabilité, est-ce différent du dossier de crédit ou la même chose? En effet, c’est un peu étourdissant. Mais tous sont des outils qu'utilisent les prêteurs lorsqu’ils décident de vous accorder une carte de crédit ou un prêt, et lorsqu’ils déterminent le taux d’intérêt que vous paierez. C'est pourquoi le crédit suscite autant de questions. Nous vous présentons ici nos réponses.

Quelle est la différence entre un rapport de solvabilité, une cote de crédit et un pointage de crédit?

Un rapport de solvabilité ou un dossier de crédit est un historique complet de qui vous êtes, du montant de votre crédit et du type de prêts que vous avez contractés. Le pointage de crédit, souvent appelé à tort la cote de crédit (celle-ci est autre chose) est la notation que les bureaux de crédit attribuent, allant entre 300 et 900, 900 étant le pointage le plus favorable. Cela détermine la décision du prêteur de savoir s’il a confiance en votre capacité de remboursement ou non. La cote de crédit est un autre système de classement sur une échelle de zéro à neuf. Zéro signifie que vous n’avez aucun crédit, tandis que neuf représente un crédit important avec une possibilité de faillite ou de radiation de la dette. 

Ma cote de crédit détermine-t-elle uniquement ma santé financière?

Non, votre santé financière comprend de nombreux aspects différents. Vous devez connaître chaque catégorie lorsque vous demandez un prêt, achetez une maison, louez un véhicule à moteur, etc. Un établissement financier compilera et examinera tous ces aspects pour déterminer si vous êtes une personne susceptible de bénéficier d’un prêt.  

Qu’est-ce qui est inclus dans mon rapport de solvabilité?

Certains éléments communs se retrouvent dans tous les rapports de solvabilité. Tout d’abord, il y aura des informations d’identification comme votre nom, votre date de naissance, votre NAS, votre adresse et plus encore. Il y aura également des informations sur votre emploi actuel ainsi que votre emploi antérieur. Ensuite, vous trouverez votre compte ou vos informations de crédit que les agences Equifax et TransUnion appellent des modèles de paiement. C’est là que sont enregistrés tous les crédits que vous utilisez. La section suivante concerne vos archives publiques. Cela inclut des éléments tels que les dépôts d’insolvabilité, les propositions, les faillites, les privilèges, les dettes garanties, les actions civiles ou les jugements. C’est également là que vous trouverez les dettes qui ont été mises en recouvrement. Enfin, vous trouverez une liste de demandes de renseignements. Lorsque vous faites une demande de crédit, l’agence, le prêteur ou l’institution financière peut vérifier votre crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion, ce qui est considéré comme une enquête. 

Qu’est-ce qui ne doit pas figurer dans mon rapport de solvabilité?

Lorsque vous consultez vos bureaux de crédit, vous devez être conscient de certains éléments qui doivent être exclus de votre rapport de solvabilité. Cela inclut l’âge, l’origine ethnique, la religion, l’état civil et le salaire. Si vous voyez ces informations sur votre rapport de solvabilité, vous devez les faire corriger puisqu’elles ne sont pas utilisées ni nécessaires dans aucun calcul.

Qui a la permission d’accéder à mon rapport de solvabilité?

Ce n’est pas tout le monde qui a la permission d’accéder à votre rapport de solvabilité. Vous devez donner la permission à un créancier de le consulter. Une fois cette autorisation accordée, il aura le droit de consulter votre rapport de solvabilité et d’effectuer des contrôles réguliers. S’il y a des défauts de paiement, les prêteurs voudront voir votre situation actuelle, nécessitant ainsi votre autorisation.  

À quelle fréquence dois-je vérifier mon rapport de solvabilité et ma cote de crédit?

Vous pouvez vérifier votre rapport de solvabilité et votre cote de crédit régulièrement et gratuitement. Comme votre santé personnelle, vous devez faire des contrôles périodiques de votre crédit. Vous devriez le vérifier au moins une fois par an. Si vous demandez un crédit sur une courte période, vous devriez le vérifier plus fréquemment. C’est aussi la clé pour éviter de se faire prendre dans des problèmes comme la fraude. Une autre option consiste en des programmes de surveillance du crédit qui vous informent chaque mois de tout ce qui est rapporté. Cela vous permettra de vérifier l’exactitude des données et de rester à jour.

Où dois-je consulter mon rapport de solvabilité et ma cote de crédit?

Les institutions communiquent avec Equifax ou TransUnion, qui mettent à jour votre rapport de solvabilité en conséquence. Par conséquent, chaque fois que vous consultez votre rapport de solvabilité, vous devriez consulter les deux pour obtenir toutes les informations. Il est important de noter que l’utilisation de la fonction gratuite ne vous donnera pas une cote de crédit, mais uniquement un rapport de solvabilité.    

La vérification de ma cote de crédit nuit-elle à mon crédit?

Non, la vérification de votre propre crédit ou de votre cote de crédit n’affectera pas, ne baissera pas et n’aura pas d’impact sur votre crédit, quel qu’il soit. Il y a une différence entre une enquête non enregistrée et une enquête enregistrée. Une enquête non enregistrée consiste à vérifier individuellement votre propre crédit, votre cote de crédit ou à extraire votre propre rapport de crédit. Une enquête non enregistrée n’a aucun impact sur votre crédit. 

Une enquête enregistrée est effectuée lorsque vous demandez activement un prêt, une carte de crédit ou la location d’un véhicule à moteur. Vous avez alors donné aux créanciers la permission d’enquêter sur votre compte et d’enregistrer l’enquête. Plus vous faites de demandes, plus votre cote de crédit sera affectée. 

Les demandes de crédit multiples peuvent-elles faire baisser ma cote de crédit?

Cela dépend du type de crédit que vous demandez. Si vous faites une demande pour un type de crédit spécifique, comme un prêt hypothécaire ou un prêt-auto, vous effectuerez plusieurs enquêtes enregistrées sur une courte période. Vous devriez travailler avec le prêteur et Equifax pour déterminer que l’impact ne sera pas le même que celui d’une demande de plusieurs cartes de crédit en un mois. Dans le cas d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt-auto, ils savent que vous faites une demande dans le but d’obtenir le meilleur taux et, par conséquent, ils ne vous reprocheront pas toutes ces enquêtes enregistrées.

Que dois-je rechercher lorsque je consulte mon rapport de solvabilité?

La chose la plus importante que vous devez rechercher, ce sont les inexactitudes courantes. Il peut s’agir d’erreurs commises par une institution à laquelle vous avez emprunté ou d’informations qui se sont perdues dans la transition ou la traduction entre le prêteur et l’agence d’évaluation du crédit. Les erreurs peuvent également être considérées comme des comportements suspects. Il peut s’agir d’une dette que vous n’avez jamais empruntée ou d’une activité frauduleuse. 

Existe-t-il des habitudes qui peuvent nuire à ma cote de crédit?

L’un des principaux facteurs qui contribuent à créer votre cote de crédit est votre historique de paiement. Posez-vous des questions telles que : manquez-vous des paiements de factures? Combien de paiements avez-vous manqués? Si vous manquez un paiement, il sera enregistré, même si vous le compensez plus tard. Votre cote peut remonter, mais le fait qu’un paiement ait été manqué restera enregistré pendant un certain nombre d’années. Equifax et TransUnion ont leurs propres règles à ce sujet, mais en général, les informations dérogatoires et négatives restent dans votre dossier pendant six ans. 

Que dois-je faire si mon paiement manqué est mis en recouvrement?

Si votre dossier de crédit comporte un élément de recouvrement, il s’agit de la pomme pourrie qui vient gâcher le reste. Lorsque vous examinez votre rapport de solvabilité, il est important de rechercher les éléments de recouvrement. Une fois que vous avez confirmé qu’il ne s’agit pas d’une inexactitude ou d’une fraude, vous devez vous efforcer de la résoudre rapidement. Le fait que vous ayez eu un compte qui a été mis en recouvrement restera enregistré, mais si le solde est à zéro, cela améliorera légèrement son impact sur votre crédit.   

Comment faire pour que des informations erronées ou inexactes soient retirées de mon rapport de solvabilité?

La mesure la plus importante à prendre lorsque vous faites face à cette situation est de vous adresser aux deux agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion. S’il y a des problèmes que vous contestez, ils feront une enquête et examineront la situation. S’il y a confirmation de ces contestations, ils les enlèveront. S’il n’y a pas de confirmation ou s’ils ne sont pas en mesure de prouver la contestation, il peut être plus difficile de les retirer de votre rapport de solvabilité. C’est une autre raison pour laquelle vous devriez examiner votre rapport de solvabilité tous les ans, en particulier lorsqu’il fait baisser votre crédit. Des vérifications régulières vous aideront à résoudre ces problèmes plus rapidement et plus facilement.

L’utilisation du crédit affecte-t-elle ma cote de crédit? 

La règle générale est de ne pas dépasser 30 % de votre limite de crédit. Par exemple, vous avez une limite de crédit mensuelle de 5 000 $ et vous utilisez actuellement 4 500 $. Dans cette situation, vous êtes plus à risque pour les prêteurs et leur perception de vous, basée sur votre capacité ou votre incapacité à rembourser la dette, devient plus difficile à établir. Avec cette limite de crédit, vous devriez plutôt utiliser que 1 500 $ ou moins de crédit. 

Quels sont les facteurs qui déterminent ma cote de crédit?

Cinq facteurs principaux déterminent votre cote de crédit. Il s’agit du ratio dette/crédit et de l’utilisation du crédit, qui représentent environ 65 % de votre cote de crédit. Les autres facteurs sont le nombre d’enquêtes, les antécédents de paiement et la durée de l’historique. Vous pouvez également vous adresser à un syndic autorisé en insolvabilité de BDO dans votre région si vous avez d’autres questions sur ce qui influence votre cote de crédit.

Puis-je avoir plus d’une cote de crédit?

Les cinq facteurs mentionnés précédemment font partie du modèle de notation que TransUnion et Equifax utilisent pour calculer votre cote de crédit. Les banques et autres institutions financières ont leur propre algorithme qu’elles utilisent pour effectuer ces calculs. Par conséquent, oui, vous avez plus d’une cote de crédit selon l’institution financière. Ces différents modèles de notation sont reconnus par les agences d’évaluation du crédit. 

Le dépôt d’une proposition de consommateur ou d’une faillite affectent-ils ma cote de crédit et pendant combien de temps?

Oui, une proposition de consommateur et une faillite ont toutes deux une incidence sur votre cote de crédit. Dans le cas d’une faillite, Equifax en fera état pendant six ans à partir de la date de libération. TransUnion en fera état pendant sept ans. Si vous déposez une deuxième faillite, les deux faillites apparaîtront sur votre crédit pendant 14 ans à partir de la date de libération respective. Les dommages s’accumulent lorsque vous déposez plusieurs faillites.

Une proposition de consommateur reste dans votre dossier pendant un maximum de six ans, même si vous déposez plusieurs propositions. Si vous avez une proposition de cinq ans, elle reste dans votre dossier pendant une année supplémentaire. Toutefois, si vous la remboursez au cours de la première année, elle restera dans votre dossier pendant trois ans à compter de la date de votre dernier paiement. Une proposition de consommateur et une faillite peuvent être le moyen le plus rapide et le plus efficace de rebâtir votre crédit dans un délai plus court que de continuer ce que vous faites actuellement sans que les résultats soient différents. 

Si vous avez d’autres questions sur les cotes de crédit et que vous avez besoin de soutien, communiquez avec un syndic d’insolvabilité autorisé de BDO dès aujourd’hui pour une consultation gratuite et sans obligation.

Avez-vous d'autres questions?

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18 juillet 2022

Cotes de crédit FAQ

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