Quelles sont les meilleures stratégies de remboursement de dette?

Organisez vos finances avant toute chose 

Déterminez d’abord combien vous devez. Faites la somme de tous vos prêts, factures et dépenses fixes. Prenez note des taux d'intérêt et des mensualités, puis calculez le solde total de votre dette.  

Il est également bon d’évaluer l’ensemble de vos dépenses en fonction de vos revenus. Cela vous donnera une idée de combien d'argent vous pouvez consacrer à votre dette chaque mois. Vous pouvez également utiliser un planificateur de budget pour vous aider à établir un budget de base. 

Ainsi, vous faites la part des choses et pouvez maintenant choisir votre stratégie de remboursement de dette.

Choisissez une stratégie de remboursement qui corresponde à votre situation unique

Il n’y a pas une seule manière de régler un problème de dettes. Différentes approches existent et sont même nécessaires pour arriver à une solution. Or, une chose est certaine. En ce qui concerne vos paiements, faites tout votre possible pour les effectuer à temps et pour réduire votre solde. Ne vous limitez jamais aux paiements minimums.  

Pourquoi? Lorsque vous effectuez un paiement, ce montant sert d'abord à payer les intérêts. Si le solde ne diminue pas, vous vous retrouvez à ne payer que les intérêts sans jamais réduire votre dette. 

Si vous vous trouvez dans une situation où vous n’arrivez pas à faire le suivi ou à effectuer vos paiements, envisagez un prêt de consolidation de dettes pour réduire le nombre de paiements minimums que vous devez effectuer chaque mois, ou contactez un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir de l'aide. 

Une fois que vous êtes dans une situation où vous pouvez commencer à payer plus que les mensualités minimales sur l'une de vos dettes, voici quelques stratégies pour vous sortir de l’endettement : 

1. Méthode avalanche 

Cette stratégie est sans doute la plus rapide, mais elle peut être très exigeante. 

Il s’agit de consacrer une partie significative de votre budget mensuel au remboursement de vos dettes. En plus de payer toutes vos mensualités minimales, vous vous attaquez à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, passez à la dette avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé et ainsi de suite jusqu'à ce que toutes vos dettes soient réglées. 

Il est probable que la première dette que vous ciblez est celle qui prendra le plus de temps à rembourser*, vous pourriez donc ne pas nécessairement ressentir de satisfaction à court terme. Il est important de persévérer et vous verrez que cela en valait la peine. Si vous tenez bon, le principe de l'avalanche de dettes devient plus facile et plus rapide une dette après l’autre. 

*Les intérêts composés sont la raison pour laquelle certaines dettes peuvent prendre des décennies à rembourser. Cibler le taux d'intérêt le plus élevé permet d'éviter que cette dette ne s'accumule. Cela peut également réduire le montant que vous devez globalement.   

2. Méthode boule de neige

Si vous êtes davantage motivé.e par des progrès réguliers, cette approche pourrait vous convenir. Il s’agit de suivre une cadence en gradation au fil du temps. Vous commencez par consacrer votre budget mensuel alloué au remboursement de vos dettes aux mensualités minimales, puis vous utilisez tout le surplus pour rembourser la plus petite dette en premier. 

Cette stratégie consiste à vous concentrer uniquement sur le solde, sans vous préoccuper du taux d’intérêt. Cela vous permet de commencer avec un sentiment d'accomplissement parce que vous vous attaquez d'abord aux plus petites dettes. Au fur et à mesure que vous vous tournez vers les dettes plus importantes, vous avez déjà acquis des habitudes de remboursement de dette et appris ce qui fonctionne pour vous. De plus, chaque fois que vous remboursez une dette, tout l’argent qui était consacré au paiement des mensualités minimales peut désormais être utilisé pour rembourser la dette suivante. 

Le principal inconvénient à la stratégie de la boule de neige est que le temps et l'argent dépensés seront probablement plus élevés qu’en ciblant vos prêts à taux d'intérêt élevé. Mais cela pourrait être un bon compromis si une cadence progressive est ce qui vous garde motivé. 

3. Flocons de dettes

Cette méthode se compare aux autres approches. Basée sur l'accumulation, elle est conçue pour augmenter progressivement le montant d'argent que vous consacrez à vos dettes. Essentiellement, vous utilisez chaque infime somme d'argent que vous trouvez, économisez ou gagnez en dehors de votre budget de base consacré au remboursement de votre dette : 

• lorsque vous trouvez de l’argent de manière inattendue;
• lorsque vous vendez quelque chose;
• lorsque vous économisez de l'argent en apportant votre dîner plutôt que d’aller au resto;
• lorsque vous gagnez un peu d'argent supplémentaire en faisant des petits boulots; 
• lorsque vous payez moins que prévu pour quelque chose. 

Tout cela contribue à augmenter la taille de votre prochain remboursement de dette. Que vous choisissiez de l’accumuler dans un pot ou sur un compte bancaire, c'est votre décision. Ce qui importe, c'est de consacrer cet argent au remboursement de votre dette dès qu'il est disponible.

4. Révision budgétaire

Lorsque l'argent nécessaire pour appliquer une stratégie de remboursement de dette fait défaut, revoyez votre budget.  

Commencez par calculer le montant que vous devez consacrer chaque mois aux dépenses essentielles, puis, avant toute autre chose, additionnez le montant exact dont vous avez besoin pour régler toutes vos mensualités minimales. Ajoutez ensuite un petit montant pour rembourser le solde de l’une de vos dettes. 

Tout montant restant de votre revenu mensuel peut ensuite être alloué aux dépenses non essentielles. Il s'agit de construire votre budget autour du remboursement de votre dette. Cela peut impliquer d'importantes coupures ou des sacrifices, mais cela peut également vous faire prendre conscience des dépenses superflues.  

Lorsqu'une dette sera remboursée, vous libérerez de l’argent pour quelque chose que vous aviez coupé ou pour rembourser la prochaine dette plus rapidement. Si vous avez besoin d'aide pour y arriver, envisagez d’obtenir des conseils en matière d’endettement pour savoir comment adapter un budget à vos besoins.

Comment rembourser ses dettes dans un contexte économique difficile

Entre l'inflation qui fait baisser la valeur de chaque dollar et les perturbations de la chaîne d'approvisionnement qui font augmenter le prix des biens et des services, le coût de la vie continue d’augmenter. Comment cela influence-t-il votre capacité à vous sortir de l’endettement? 

Lorsque chaque dollar compte, vous devez savoir où va votre argent pour vous aider à prendre des décisions financières difficiles. Si vous le pouvez, commencez dès maintenant à établir un fonds d'urgence pouvant mettre votre budget à l’abri de dépenses indésirables. 

Face à un contexte économique difficile, moins vous avez de dettes, plus vous avez la capacité de vous protéger contre la hausse du coût de la vie. Il est donc plus important que jamais d’établir une stratégie de remboursement de dette. 

Si vous avez du mal à prendre le dessus sur vos dettes, planifiez une consultation gratuite avec un professionnel de l’endettement de BDO près de chez vous.