20 mai 2021
Afin de choisir la meilleure façon de se débarrasser de ses dettes il faut comprendre toutes les options qui s’offrent à vous. Voici quelques-uns des moyens les plus courants au Canada pour se débarrasser de ses dettes.
La situation financière de chaque personne est unique et il peut être difficile de trouver une solution efficace lorsque l’on fait face à des défis financiers qui semblent insurmontables. Le choix de la bonne solution de redressement de la dette doit être mûrement réfléchi. De la consolidation des dettes à la faillite, il est essentiel de comprendre les nuances de ces solutions pour retrouver la stabilité financière.
Il est essentiel de choisir la bonne solution de redressement de la dette pour reprendre le contrôle de vos finances et trouver la voie d’un bien-être financier à long terme. Voici cinq solutions utiles à explorer, ainsi que les risques et les avantages de chacune d’elles, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.
La consolidation de dettes est une solution pour toute personne ayant plusieurs types de dettes de consommation qu’elle souhaite gérer plus efficacement. Le fait d’avoir plusieurs dettes de consommation signifie souvent que vous avez plusieurs dates de paiement, plusieurs prêteurs et différents taux d’intérêt.
La consolidation de dettes vous permet de regrouper toutes vos dettes de consommation en un seul prêt, souvent assorti d’un taux d’intérêt moins élevé. C’est très pratique lorsqu’il s’agit d’une dette de carte de crédit dont le taux d’intérêt avoisine souvent les 20 %.
La consolidation de dettes est censée faciliter le suivi de votre niveau d’endettement global et de votre date de paiement, et le taux d’intérêt plus bas signifie que vous paierez une plus grande partie de votre capital et que vous pourrez éventuellement rembourser votre dette plus rapidement.
La consolidation de dettes n’élimine pas vos dettes, elle regroupe toutes vos dettes en une seule, ce qui vous permet de vous acquitter plus facilement de vos obligations de paiement. Si votre dette globale dépasse votre revenu, vous devrez envisager une proposition de consommateur ou une faillite.
Dans le cadre d’un programme de gestion de dettes, une entente est négociée avec vos créanciers afin de réduire vos paiements. Un conseiller en crédit pourra vous appuyer lors de ces négociations.
Si la négociation se déroule bien, vous obtiendrez un taux d’intérêt moins élevé sur vos dettes. Un programme de gestion de dettes peut vous permettre de rembourser plus facilement vos dettes, puisque les taux d’intérêt sont moins élevés. Vous pouvez effectuer votre paiement auprès de l’agence de conseils en crédit.
Toutefois, ce programme ne vous offre pas la protection juridique d’autres solutions, comme une proposition de consommateur, et vous devrez rembourser la totalité de vos dettes.
Le programme de gestion de dettes présente toutefois des avantages : il n’affecte pas votre cote de crédit de façon aussi importante qu’une proposition de consommateur ou qu’une faillite.
Un plan de règlement de dettes vous permet de rembourser une portion de vos dettes. Dans ce cas, vous devez faire affaire avec un organisme de règlement de dettes. Durant un certain nombre de mois, vous paierez des mensualités à l’organisme de règlement de dettes plutôt qu’à vos créanciers. Lorsque l’organisme jugera qu’il y a suffisamment d’argent accumulé, il commencera la négociation avec vos créanciers. Ils tenteront de régler vos dettes pour un montant moindre que le montant total que vous devez, en offrant le montant forfaitaire accumulé dans le compte de dépôt où vos mensualités auront été versées.
L’avantage de cette option, c’est que si l’offre est acceptée par vos créanciers, vous rembourserez un montant moins élevé que ce que vous devez. Les organismes de règlement de dettes facturent toutefois des frais et il n’y a pas de certitude que vos créanciers accepteront l’offre. En fin de compte, vous pourriez être facturé et référé à un professionnel tel qu’un syndic autorisé en insolvabilité, qui vous aidera à déposer une proposition de consommateur.
Une proposition de consommateur est l’une des deux solutions possibles pour effacer légalement une dette.
Un syndic autorisé en insolvabilité négociera une entente entre vous et vos créanciers afin de réduire le montant de vos dettes non garanties. Une dette non garantie est une dette qui n’est pas garantie par un actif. Les cartes de crédit sont un exemple de dette non garantie.
Cette procédure peut aboutir à une réduction du montant de vos dettes pouvant aller jusqu’à 80 %, et vous aurez jusqu’à cinq ans pour le payer.
Il vous sera donc plus facile de vous libérer entièrement de vos dettes, au fil du temps, et vos paiements mensuels seront moins élevés qu’auparavant.
La proposition de consommateur offre également d’autres protections juridiques qui sont avantageuses. Vous ne recevrez pas d’appels téléphoniques de harcèlement ni de menaces de la part des créanciers, et ces derniers ne peuvent pas prendre de mesures légales contre vous, comme demander une saisie de salaire ou mettre votre maison en garantie.
Un syndic autorisé en insolvabilité est la seule personne qui peut déposer une proposition de consommateur en votre nom.
Le dépôt d’une proposition de consommateur entraîne l’attribution d’une cote de crédit R7 à votre dossier de crédit. Une fois que vous avez rempli votre proposition, vous pouvez commencer à travailler au rétablissement de votre crédit, ce qui signifie que vous devez utiliser le crédit avec prudence et le rembourser en totalité, sans omettre de paiements.
Pour en savoir plus sur la procédure de proposition de consommateur, cliquez ici.
La faillite personnelle peut mettre fin à vos problèmes d’endettement presque instantanément, mais elle ne devrait être envisagée qu’en dernier recours.
Par exemple, au troisième trimestre 2024, 34 588 dossiers d’insolvabilité ont été déposés par des consommateurs.
Parmi celles-ci, 27 341 (79 %) ont été réglées au moyen d’une proposition de consommateur. La faillite n’a été requise que dans 7 247 cas (21 %).
La déclaration de faillite permet d’éliminer la plupart, voire la totalité, des dettes non garanties. Tout comme la proposition de consommateur, la procédure de faillite est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Toutes les parties concernées, y compris vous et vos créanciers, doivent être traitées avec équité et honnêteté. Les mêmes protections sont en place pour la faillite que pour une proposition de consommateur.
Une première faillite dure de 9 à 21 mois.
Une fois que vous avez déposé votre bilan, vous ne recevrez plus d’appels de vos créanciers, vos intérêts sont gelés et les saisies sur salaire prennent fin. La faillite entraîne l’attribution d’une cote R9, qui restera inscrite dans votre dossier de crédit pendant six ans après votre libération de la faillite. Pendant cette période, vous pouvez travailler au rétablissement de votre crédit.
Là encore, seul un syndic de faillite agréé peut déposer une demande de faillite en votre nom.
Il peut être difficile d’avoir des dettes qui semblent impossibles à gérer. Si vous avez l’impression d’avoir du mal à effectuer vos paiements mensuels, ou si vous estimez que vos dettes prennent trop de temps à être remboursées, il est important de comprendre les solutions qui s’offrent à vous pour réduire votre endettement.
Adressez-vous à un SAI pour discuter de votre situation financière. Vous apprendrez peut-être que des stratégies et des outils de budgétisation et de remboursement des dettes peuvent vous aider à réduire celles-ci. Si vos dettes vous semblent toujours insurmontables même après avoir tenté de les gérer vous-même, votre SAI vous aidera à déterminer la solution officielle qui vous conviendrait le mieux. L’endettement peut être stressant, mais il ne doit pas être éternel.
Souhaitez-vous trouver la bonne solution à votre endettement? Il est utile d’en parler avec un professionnel. Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité de BDO afin d’explorer les solutions pour vous libérer de vos dettes.
20 mai 2021
Afin de choisir la meilleure façon de se débarrasser de ses dettes il faut comprendre toutes les options qui s’offrent à vous. Voici quelques-uns des moyens les plus courants au Canada pour se débarrasser de ses dettes.
