20 mai 2021
Il existe plusieurs solutions d’allègement de la dette au Canada pour ceux qui vivent ce problème. Mais comment savoir laquelle vous convient? Nous explorons les 5 plus fréquentes.
La situation financière de chaque individu est unique. Cela peut faire en sorte que le choix d’une option de redressement de la dette peut être stressant. Il est important de bien comprendre les différentes options qui existent et leurs avantages en fonction de votre situation. Il est toujours possible d’obtenir de l’aide, peu importe le montant de vos dettes et leur complexité. Toutefois, ce ne sont pas toutes les solutions qui requièrent l’intervention d’un syndic autorisé en insolvabilité.
Voici 5 solutions pratiques à envisager, ainsi que leurs risques et avantages, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée. Dans certains cas, vous aurez besoin de l’aide d’un professionnel. Dans d’autres cas, vous pourrez y arriver seul.
La consolidation de dette est une option envisageable pour quelqu’un qui a plusieurs dettes de consommation et qui désire les gérer de façon plus efficace. Lorsque l’on a plusieurs dettes de consommation, cela signifie souvent que l’on a plusieurs dates de paiement, plusieurs créanciers et différents taux d’intérêt (les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt aussi élevés que 20 %).
L’avantage d’un prêt de consolidation de dette, c’est que toutes vos dettes se retrouvent groupées en un seul prêt, avec un taux d’intérêt souvent moins élevé que les taux que vous aviez. Il est donc plus facile d’avoir une vue d’ensemble sur votre niveau d’endettement et votre date de paiement, et le taux d’intérêt moins élevé fera en sorte que vous paierez un montant plus élevé en capital, ce qui vous permettra potentiellement de rembourser vos dettes plus rapidement.
La consolidation de dettes n’élimine pas vos dettes, elle englobe toutes vos dettes en une seule, ce qui vous permet de mieux gérer vos obligations de remboursement. Si votre dette globale dépasse votre revenu, vous devrez peut-être envisager une proposition de consommateur ou la faillite.
Dans le cadre d’un programme de gestion de dettes, une entente est négociée avec vos créanciers afin de réduire vos paiements. Un conseiller en crédit pourra vous appuyer lors de ces négociations. Si la négociation se déroule bien, vous obtiendrez un taux d’intérêt moins élevé. Un programme de gestion de dettes pourra vous permettre de rembourser plus facilement vos dettes, puisque les taux d’intérêt seront moins élevés. Vous pouvez effectuer votre paiement auprès de l’agence de conseils en crédit. Toutefois, ce programme ne vous offre pas la même protection qu’une proposition de consommateur ou une faillite et vous devrez rembourser la totalité de vos dettes.
Un plan de règlement de dettes vous permet de rembourser une portion de vos dettes. Dans ce cas, vous devez faire affaire avec un organisme de règlement de dettes. Durant un certain nombre de mois, vous paierez des mensualités à l’organisme de règlement de dettes plutôt qu’à vos créanciers. Lorsque l’organisme jugera qu’il y a suffisamment d’argent accumulé, il commencera la négociation avec vos créanciers. Ils tenteront de régler vos dettes pour un montant moindre que le montant total que vous devez, en offrant le montant forfaitaire accumulé dans le compte de dépôt où vos mensualités auront été versées.
L’avantage de cette option, c’est que si l’offre est acceptée par vos créanciers, vous rembourserez un montant moins élevé que ce que vous devez. Les organismes de règlement de dettes facturent toutefois des frais et il n’y a pas de certitude que vos créanciers accepteront l’offre. En fin de compte, vous pourriez être facturé et référé à un professionnel tel qu’un syndic autorisé en insolvabilité, qui vous aidera à déposer une proposition de consommateur.
Une proposition de consommateur est l’une des deux mesures légales d’allègement de la dette. Un syndic autorisé en insolvabilité négociera une entente entre vous et vos prêteurs afin de vous permettre de rembourser une portion de votre dette, sur une période maximale de 5 ans. Cela vous permettra de sortir complètement de l’endettement et vos paiements mensuels seront moins élevés qu’auparavant. Les protections légales qui entourent une proposition de consommateur sont également utiles. Vous ne recevrez pas d’appels ou de menaces de vos créanciers et ces derniers ne pourront pas entreprendre des démarches juridiques pour récupérer leur dû, comme une saisie de salaire ou la prise d’une hypothèque légale sur votre domicile.
Le dépôt d’une proposition de consommateur signifie que la cote R7 vous sera octroyée dans votre dossier de crédit. Une fois que vous aurez déposé la proposition, vous pourrez commencer à rétablir votre crédit, ce qui signifie utiliser le crédit avec précaution, faire vos paiements en entier et ne pas en oublier.
La faillite personnelle peut mettre fin à vos problèmes d’endettement presque instantanément, mais elle ne devrait être envisagée qu’en dernier recours. En déclarant faillite, la majorité, sinon l’entièreté de vos dettes non garanties seront éliminées. Tout comme une proposition de consommateur, la faillite est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Toutes les parties prenantes, y compris vos créanciers, doivent être traitées avec équité et honnêteté. Les protections entourant la proposition de consommateur s'appliquent également à la faillite. C’est-à-dire que lorsque vous déposez une faillite, vous ne recevrez plus d’appels de vos créanciers, les intérêts seront gelés et les saisies sur le salaire prennent fin. Une faillite entraîne une cote de crédit R9, qui demeurera dans votre dossier durant 6 ans après la fin de la faillite. Durant cette période, vous pouvez commencer à rétablir votre crédit.
Avoir le sentiment que ses dettes sont devenues ingérables peut causer bien des soucis. Si vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes chaque mois, ou si vous croyez que vous ne verrez jamais la fin de vos paiements, il est important de prendre le temps de bien comprendre les solutions qui existent. Communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité afin de discuter de votre endettement. Vous pourriez apprendre comment utiliser nos outils et nos stratégies qui pourront vous aider à mettre un frein à votre endettement. Si vos dettes semblent toujours insurmontables après avoir utilisé les solutions à votre disposition, votre syndic pourra vous aider à choisir la solution plus officielle qui fonctionnerait pour vous. L’endettement peut être stressant, mais ce n’est pas une situation qui doit nécessairement perdurer.
Êtes-vous à la recherche d’une solution? En parler avec un professionnel pourrait vous aider. Prenez un rendez-vous gratuit avec un syndic autorisé en insolvabilité de BDO afin d’évaluer toutes vos options.
20 mai 2021
Il existe plusieurs solutions d’allègement de la dette au Canada pour ceux qui vivent ce problème. Mais comment savoir laquelle vous convient? Nous explorons les 5 plus fréquentes.
