26 janvier 2023
Découvrez comment la faillite affecte votre crédit et comment accélérer le processus de rétablissement du crédit.
La faillite, contrairement à ce que l’on pourrait penser, n’affecte pas votre crédit à tout jamais. Nous rencontrons beaucoup de personnes qui ont peur de demander de l’aide pour leurs dettes parce qu’elles ne comprennent pas bien comment fonctionne la faillite ou combien de temps elle restera sur leur dossier de crédit.
Dans ce billet de blogue, nous expliquerons comment la faillite affecte votre crédit et comment vous pouvez le rétablir.
En réalité, le dépôt de bilan est une stratégie de redressement financier. Il permet d’alléger immédiatement les dettes et d’améliorer votre santé financière. En fait, à long terme, cela vous aide à rétablir votre crédit.
Il est évident qu’elle a un impact important sur votre crédit.
Pour Equifax, la plus grande agence d’évaluation du crédit au Canada, la faillite reste sur votre dossier de crédit pendant 6 ans après la date de libération. Et pour TransUnion, c’est 7 ans.
Votre pointage de crédit est un enregistrement de vos antécédents de crédit et contient des informations sur vos soldes de crédit, vos limites et vos antécédents de paiement, ainsi que des détails personnels tels que votre profession et vos antécédents professionnels.
Votre cote de crédit est évaluée sur une échelle de R1 à R9. R1 est un score parfait et R9 est le plus bas. La faillite entraîne une cote R9. Il est donc beaucoup plus difficile d’obtenir du crédit auprès des prêteurs pendant que vous êtes en faillite et dans les 6 ou 7 années qui suivent.
Quant à votre pointage de crédit, il est mesuré sur une échelle de 300 à 900, 900 étant la meilleure cote. Le dépôt de bilan peut entraîner une baisse immédiate de votre pointage de crédit de plus de 200 points, même si vous aviez un bon crédit jusque-là.
Toutefois, si vous êtes candidat à la faillite, il est important de savoir que votre crédit est probablement déjà affecté par votre niveau d’endettement actuel.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose diverses ressources qui vous permettront d’accéder à votre dossier de crédit et de connaître votre pointage de crédit.
Compte tenu de l’effet qu’elle peut avoir sur votre crédit et de certains mythes entourant la faillite, plusieurs personnes se demandent si la faillite est la bonne ou la mauvaise chose à faire.
Le dépôt de bilan est certainement stigmatisé. Mais nous savons que les gens font faillite pour toutes sortes de raisons. Perte d’emploi, divorce, maladie, augmentation considérable du loyer ou de l’hypothèque, par exemple.
Des défis financiers inattendus peuvent survenir et ils constituent la principale raison pour laquelle une personne n’est plus en mesure de gérer ses dettes.
La plupart des gens veulent rembourser leurs dettes, mais, pour des circonstances souvent imprévisibles, ils n’y parviennent pas. Pour résumer : la faillite est simplement un processus juridique qui vous aide à résoudre vos dettes afin que vous puissiez commencer votre redressement financier.
La faillite est un moyen de vous protéger légalement contre vos créanciers. C’est un système de sécurité sanctionné par la loi. Elle a pour but de vous donner une chance de repartir à zéro et de surmonter vos difficultés financières. Elle ne doit pas être considérée comme une punition. La faillite est le premier pas sur la voie du rétablissement de votre santé financière.
Vous souhaitez en savoir plus sur les alternatives à la faillite?
Il existe d’autres options de redressement financier et d’effacement des dettes, notamment la proposition de consommateur, qui réduit votre dette totale et n’a aucune incidence sur vos actifs.
Une proposition de consommateur peut souvent réduire votre dette de 30 à 70 %. Comme pour la faillite, seul un syndic autorisé en insolvabilité peut administrer une proposition de consommateur, ce qui implique de négocier avec vos créanciers et de convenir d’un nouveau montant de remboursement de la dette.
Une proposition de consommateur empêche également vos créanciers de prendre des mesures légales contre vous. Elle a également un impact sur votre cote de crédit, mais elle est moins grave que la faillite.
Une fois qu’une personne a décidé de faire faillite, il peut s’écouler entre neuf et 36 mois avant qu’elle ne s’en sorte.
Il existe diverses mesures que vous pouvez prendre pour rétablir votre cote de crédit. Il est important de se rappeler que la reconstitution du crédit est un processus. Cela ne se fera pas du jour au lendemain. En suivant ces étapes, vous ferez une grande différence à long terme.
Il est essentiel d’avoir un budget pour ne pas trop dépenser.
Vous devez être attentif aux entrées et aux sorties d’argent. Il existe de nombreux budgets différents et il n’y a pas de solution unique. L’essentiel est de trouver un moyen de suivre vos dépenses afin de rester dans les limites de vos moyens.
Ne laissez pas les choses au hasard. Votre cote de crédit est le reflet direct de votre santé financière et de votre capacité à gérer vos obligations financières. Si vous montrez que vous êtes capable de ne pas trop dépenser et que vous payez vos factures en totalité et à temps, cela fait une grande différence pour votre cote de crédit au fil du temps.
Les cartes de crédit avec garantie sont des cartes de crédit qui sont garanties par un dépôt en espèces que vous effectuez. Ce dépôt devient aussi généralement votre limite de crédit. Imaginez que vous déposiez 200 $, cela signifie que vous obtenez une limite de 200 $ sur la carte. Si vous ne payez pas votre facture, l’émetteur de la carte prélèvera l’argent de votre dépôt.
Vous voulez éventuellement atteindre une limite d’environ 2 500 à 3 000 $ sur ces cartes de crédit avec garantie.
En utilisant une carte de crédit avec garantie de manière responsable, vous montrez à vos futurs prêteurs que vous avez adopté de bonnes pratiques en matière de crédit et que vous pouvez rembourser ce que vous empruntez.
Si vous utilisez une forme quelconque de crédit pour payer des choses après avoir fait faillite, vous devez montrer que vous pouvez assumer la responsabilité de rembourser l’argent.
Il peut sembler qu’un paiement en retard n’est pas si grave, mais payer à temps fait partie de votre obligation financière envers votre prêteur. Lorsque vous payez intégralement et à temps, vous vous acquittez de votre obligation financière et vous prouvez que vous êtes digne de crédit.
Cela vous permet de commencer à établir un historique de paiement. Le fait de payer intégralement et à temps montre à un futur prêteur qu’il peut vous faire confiance pour respecter vos obligations financières.
Il faut jusqu’à deux ans d’antécédents de crédit pour démontrer votre fiabilité. Il est donc bon de prendre l’habitude de rembourser intégralement votre crédit dès maintenant. Cette stratégie présente également un avantage supplémentaire. En payant tout en une fois et à temps, vous ne payez pas d’intérêts.
Puisque l’utilisation du crédit ne fait que retarder le paiement, vous devez maintenir vos soldes bas et utiliser le crédit de manière responsable. Atteindre la limite sur vos comptes de crédit est la pire chose que vous puissiez faire dans cette situation.
Cela ne signifie pas qu’il ne faut jamais utiliser de cartes de crédit. Cela signifie que vous utilisez vos cartes de crédit de manière à ne pas avoir de problèmes et que vous savez que vous pouvez rembourser l’argent sans vous inquiéter.
Vous ne devriez pas dépenser plus de 30 % de votre limite de crédit. Idéalement, vous devriez essayer de rester en dessous de ces 30 %.
Plus vous utilisez le crédit de manière responsable, plus votre pointage de crédit s’améliorera rapidement. Cela signifie que vous devez demander un nouveau crédit pour améliorer votre pointage de crédit. Empruntez, remboursez et répétez.
Les prêteurs veulent voir que l’on peut compter sur vous pour les rembourser à temps sans problème. Lorsque les prêteurs voient que vous avez l’habitude de rembourser vos dettes, votre profil de risque est moins élevé.
Rétablir votre crédit après une faillite prend du temps et n’est pas facile, mais c’est certainement faisable.
Malheureusement, il n’y a pas de date fixe pour la durée du processus de recouvrement complet du crédit. Cela dépend de plusieurs facteurs et chaque situation individuelle est différente.
Vous pouvez cependant commencer le processus de rétablissement de votre crédit après avoir déposé une demande de faillite et cela peut ne prendre qu’un an si les circonstances sont favorables.
Pour que cela se produise, vous devez avoir la discipline de suivre des habitudes financières saines de façon constante. C’est la meilleure façon de rétablir votre crédit aussi rapidement que possible.
Si vous avez des difficultés financières, vous n’êtes pas seul. Avec l’inflation et la hausse des taux d’intérêt, de nombreux Canadiens augmentent leur niveau d’endettement pour survivre. Selon Statistique Canada, le Canadien moyen doit maintenant 1,83 $ pour chaque dollar de revenu disponible qu’il gagne.
Il est important de se rappeler que la faillite est un dernier recours et qu’il existe d’autres options.
Si vous êtes aux prises avec des dettes et avez besoin d’aide, nos syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous fournir gratuitement des conseils sur la réduction des dettes et vous aider à trouver une solution personnalisée. Si la faillite est l’option recommandée, ils seront là pour vous guider tout au long du processus.
26 janvier 2023
Découvrez comment la faillite affecte votre crédit et comment accélérer le processus de rétablissement du crédit.
