Le redressement financier comporte plusieurs étapes. Décrivons ici le point de départ. Quel est le moment déclencheur qui pousse quelqu’un à vouloir résoudre ses difficultés financières? À quoi ressemble la première étape où l'on demande de l’aide, soit le premier rendez-vous, la consultation initiale?
Chaque histoire d’endettement est unique.
Les causes de l’endettement diffèrent d’une personne à l’autre. Comprendre comment d’autres personnes sont arrivées à demander de l’aide et à s’en sortir peut toutefois vous aider dans le processus de redressement financier. C’est souvent ce qui peut aider les gens à faire un premier pas vers l’allègement de leur dette.
Pour illustrer ce qui se passe lorsque vous décidez d’obtenir de l’aide pour rembourser vos dettes, prenons l’exemple d’Antoine. Il est dans la mi-trentaine et loue un appartement au centre-ville de Montréal. Antoine travaillait comme serveur, mais il a perdu son emploi et il utilise des cartes de crédit pour s’en sortir.
Antoine était malheureux et stressé par sa situation. Ce n’est toutefois que lorsque sa banque et ses sociétés émettrices de cartes de crédit, qui lui permettaient de reporter ses paiements mensuels jusqu’à six mois, ont commencé à l’appeler, qu’il s’est finalement rendu compte que sa dette était hors de contrôle.
Ce sentiment est malheureusement trop courant. C’est ce que la plupart des gens ressentent lorsqu’ils se rendent compte que leur endettement est trop élevé. Combien de temps cette période dure-t-elle? Cela peut durer un certain temps. Trois mois, six mois, un an, deux ans? Comme Antoine, de nombreux Canadiens éprouvent des difficultés durant une trop longue période et essaient de tenir bon avant de demander de l’aide.
Pourquoi les gens attendent-ils?
Pour certaines personnes, il peut sembler étrange qu’Antoine ait attendu si longtemps avant de demander l’aide d’un professionnel. C’est, en fait, très courant. Un indice d’accessibilité financière de BDO de 2023 indique que l’endettement est un sujet difficile à aborder pour 21 % des Canadiens. C’est plus que les relations (18 %) ou les problèmes médicaux (12 %).
Il existe un véritable tabou et une stigmatisation liée aux discussions à propos d’ennuis financiers. Bien des gens attendent souvent plus longtemps qu’ils ne le devraient avant de demander de l’aide.
Le parcours d’aide à l’endettement commence souvent par un point de rupture (mais ce n’est pas une fatalité).
Lorsque ses factures de carte de crédit se sont accumulées et que les agents de recouvrement ont commencé à l’appeler, Antoine a finalement décidé d’obtenir de l’aide.
C’est à ce moment, au creux de la vague, que la plupart des gens planifient leur première consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI).
Considérez la rencontre avec un SAI comme une thérapie pour vos finances. Les personnes endettées rencontrent souvent un SAI lorsqu’elles sont au fond de l’abîme. La consultation initiale peut pourtant être la lumière au bout du tunnel. Les SAI ont non seulement des réponses, mais ils peuvent aussi faire preuve d’empathie à l’égard de toutes sortes de problèmes d’argent.
« La majorité des gens qui viennent nous rencontrer ont hésité longtemps avant de le faire. Ce sont souvent des gens qui ont toujours respecté l’ensemble de leurs obligations financières. Ils ont honte de leur situation actuelle, ils vivent un sentiment d’échec. Ils se retrouvent dans une période de leur vie où ils arrivent difficilement à prendre des décisions éclairées car ils sont submergés, dépassés par les événements. C’est à ce moment que nous devons les écouter, identifier la réelle problématique et explorer les solutions possibles. »
— Ronald Gagnon, Syndic à BDO Solutions à l’endettement, Montréal.
Que se passe-t-il lorsque vous déposez une proposition de consommateur?
Après une analyse minutieuse, il a été décidé qu’une proposition de consommateur était la solution idéale pour Antoine. Elle permettra à Antoine de ne rembourser qu’un tiers de ce qu’il doit (ce qui représente une réduction totale de sa dette d’environ 70 %). De plus, il peut étaler ses paiements sur une période de cinq ans, de sorte que ses mensualités demeurent abordables. Sa cote de crédit sera affectée, mais il pourra l’améliorer au fil du temps. La proposition de consommateur restera dans son rapport de solvabilité pendant trois ans après son achèvement.
Il s’agit d’une bonne nouvelle pour Antoine, qui n’avait jamais entendu parler d’une proposition de consommateur auparavant. À l’issue de la proposition de consommateur, il n’aura plus de dette.
Voici une autre chose que vous devriez savoir à propos des propositions de consommateur : elles ne sont pas toutes pareilles. Elles sont adaptées aux besoins de chacun.
Celle d’Antoine ne sera pas la même que celle de quelqu’un d’autre. Considérez la proposition de consommateur comme une entente que le SAI négocie avec vos créanciers. C’est pourquoi le montant de la réduction de la dette varie d’une personne à l’autre, pouvant même aller jusqu’à 80 %.
Selon Ron Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, « la proposition de consommateur est un compromis, un terrain d’entente entre vous et vos créanciers. Elles peuvent être aussi créatives et variées que les personnes impliquées.
Comme beaucoup de gens qui rencontrent un SAI pour la première fois, Antoine ne savait vraiment pas à quoi s’attendre. Il craignait que la faillite ne soit sa seule issue. Après la première consultation, il a pu respirer à nouveau. Il a maintenant un plan pour régler sa dette. Il est soulagé et fier d’avoir obtenu de l’aide.
Les syndics autorisés en insolvabilité de BDO aident constamment des gens comme Antoine, partout au Canada. Si nous pouvions vous donner un conseil, ce serait de parler à un SAI dès que vous avez l’impression que vous avez trop de dettes. N’attendez pas de ne plus avoir le choix. Demander de l’aide est un signe de force.
Il n’est pas difficile de rencontrer un SAI pour régler vos dettes. Le plus difficile est de faire le premier pas, de faire face à la réalité de l’endettement et de demander de l’aide. Vous n’avez pas besoin d’attendre que les choses atteignent leur point de rupture.
Avez-vous de la difficulté à gérer vos dettes? Apprenez-en davantage sur les options qui s'offrent à vous lors d’une première consultation gratuite.
