12 février 2021
Qu’arrive-t-il si vous subissez un revers de santé et ne pouvez plus travailler? Se sortir d’un gouffre financier dû à un problème de santé peut être extrêmement difficile.
Qu’arrive-t-il si vous subissez un revers de santé et ne pouvez plus travailler? Se sortir d’un gouffre financier dû à un problème de santé peut être extrêmement difficile. Quand on est forcé de ne plus travailler, les factures s’accumulent vite. Dans ce cas, le redressement financier, soit par proposition de consommateur, soit par faillite, peut constituer un filet de sécurité vital.
Nous avons parlé récemment au syndic autorisé en insolvabilité Ronald Gagnon de notre bureau de Montréal au sujet des répercussions financières qu’une urgence médicale pourrait avoir sur les finances d’un ménage.
Ronald a voulu partager l’histoire d’un couple d’âge moyen aux prises avec un grave revers de santé parce qu’elle illustre le réel besoin de programmes d’aide en matière de dettes en temps de crise.
Guy et sa femme Denise, deux pseudonymes, sont dans la cinquantaine avancée. Ils travaillent tous les deux à temps plein, louent leur résidence de Repentigny et ils ont trois enfants. Guy travaille dans sa région et Denise est administratrice pour une entreprise dont le siège social a récemment déménagé dans l’Ouest-de-l’île.
Pour autant qu’ils se souviennent, ils ont toujours eu des dettes, mais ils ont toujours payé leurs factures à temps. Denise s’inquiétait plus que son mari à propos de l’argent et commençait à voir que les choses empiraient. Le coût supplémentaire de son nouveau déplacement était inquiétant. Elle a donc commencé à chercher du travail plus près de chez elle. Puis, ce fut la catastrophe.
Un soir, en rentrant à la maison, Guy est victime d’un grave accident de la route. Il subit de graves blessures à la tête et ne peut pas retourner au boulot. La famille vit un véritable traumatisme. Ils ne réalisent pas tout de suite les conséquences financières de l’accident. Ils sont en mode survie.
Après l’accident, Guy et Denise font ce qu’ils peuvent pour se tirer d’affaire. L’arrivée de l’argent de l’assurance promis retarde de nombreux mois, et c’est moins de la moitié du revenu habituel de Guy. Ils comptent donc sur leurs cartes de crédit et marges de crédit pour payer leurs factures et doivent composer avec les dépenses supplémentaires que l’état de santé de Guy a entraînées. Ils espèrent que sa santé va s’améliorer et qu’il pourra un jour retourner au travail.
Toutefois, huit mois après l’accident, Guy ne peut toujours pas reprendre son travail.
« Avant de s’adresser à BDO pour de l’aide en matière d’endettement, Guy et Denise utilisaient le crédit comme fonds d’urgence en espérant que les choses s’améliorent. Cette réaction fréquente est compréhensible en situation difficile. Une urgence survient, on se dit que c’est temporaire et que ça ne va pas durer. Mais à partir du moment où payer ses factures avec son propre argent est impossible, il faut demander de l’aide et explorer les options de redressement. »
—Ronald Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO
Avant de s’adresser à BDO, Guy et Denise ont commencé par alterner leurs paiements de dettes. « Ils faisaient un versement pour une dette et se servaient de l’espace libéré pour payer d’autres dettes », explique Ronald. Une fois leur crédit écoulé, leur situation a commencé à se détériorer, ce qui les a énormément stressés. Leur mariage en a aussi souffert.
Ils avaient accumulé en tout plus de 100 000 $ de créances non garanties et chacun avait des dettes de crédit et de multiples marges de crédit.
Quand ils ont téléphoné chez BDO en août dernier pour une première consultation, Ronald se souvient de deux personnes extrêmement anxieuses. « C’était évident qu’ils avaient bien discuté de leur situation et qu’ils savaient avoir besoin d’aide pour avancer ».
Après leur première consultation, Guy et Denise ont compris qu’ils avaient tous les deux besoin d’une forme quelconque de remise de créance.
Avec l’aide de son syndic, sans travail et incapable de faire ses versements mensuels, Guy a décidé que faire faillite serait sa meilleure option. « Quand le revenu est très limité et qu’on a peu d’actifs, les versements mensuels pour une faillite sont habituellement de 200 $ », explique Ronald. Avec des paiements mensuels de près de 1500 $, la faillite pouvait soulager une pression énorme et permettre à Guy de vivre de manière plus confortable.
Denise avait aussi besoin d’une remise de ses créances. Or, parce que son revenu était plus élevé, la proposition de consommateur était plus sensée pour elle qu’une faillite car plus on gagne, plus on paye. Ronald a pu renégocier et faire passer sa créance non garantie de 65 000 $ à 30 000 $, une réduction de plus de 50 pour cent. Dans l’ensemble, ses versements de 500 $ sur cinq ans lui permettent d’économiser plus de 600 $ par mois en remboursement de dettes.
Une fois amorcées la faillite de Guy et la proposition de consommateur de Denise, le couple a profité de précieux conseils pour s’assurer de vivre dans les limites de ses moyens et d’avoir le plus gros coussin possible dans son budget.
En avril, Guy sera libéré de sa faillite. Libéré de ses dettes, il aura 200 $ de plus chaque mois dans son compte de banque. Il dit qu’il entend aider sa femme en faisant des versements supplémentaires pour que sa proposition de consommateur soit payée plus tôt.
Les programmes de remise de dettes comme la faillite et la proposition de consommateur sont un important filet de sécurité pour les personnes qui vivent des difficultés financières. Bien que ces programmes aient une incidence sur votre cote de crédit à courte et à moyenne échéance, ils offrent un soulagement financier et libèrent d’importantes ressources pour que vous puissiez planifier votre avenir.
Réservez une première consultation gratuite et parlez aujourd’hui même à un syndic autorisé en insolvabilité.
12 février 2021
Qu’arrive-t-il si vous subissez un revers de santé et ne pouvez plus travailler? Se sortir d’un gouffre financier dû à un problème de santé peut être extrêmement difficile.
