Que pouvez-vous faire si vous n’avez pas une bonne cote de crédit et une urgence survient?
Vous avez probablement constaté que beaucoup d’entreprises offrent ce qu’on appelle des « prêts d’argent rapide » ou des « prêts sur salaire », c’est-à-dire des prêts en argent comptant et que vous pouvez obtenir en quelques minutes, sans enquête de crédit.
Un prêt d’argent rapide peut être soit un prêt sur salaire soit un prêt remboursable par versements. Ils ne sont pas exactement identiques. Différentes règles s’appliquent à chaque type d’entente, mais il s’agit de deux formes de prêts privés qui ciblent les personnes aux prises avec des difficultés financières et dont la cote de crédit est basse. Ces prêts sont assortis de taux d’intérêt extrêmement élevés.
Une des principales caractéristiques des prêts rapides remboursables par versements et des prêts sur salaire est qu’ils peuvent être obtenus rapidement, avec peu de documentation.
De nos jours, beaucoup de prêteurs alternatifs offrent aussi leurs services en ligne. Vous répondez à un questionnaire et fournissez vos renseignements bancaires et une preuve d’emploi et, en quelques heures seulement, l’argent est déposé dans votre compte de banque.
La vitesse des prêts rapides remboursables par versements et des prêts sur salaire est un des principaux risques qui leur sont associés. Des préposés au service à la clientèle sont souvent joignables en tout temps et peuvent approuver votre prêt avant que vous n’ayez eu le temps d’en peser le positif et le négatif, d’étudier d’autres possibilités et d’obtenir les conseils d’un professionnel de l’endettement.
| Prêt rapide remboursable par versements | Prêt sur salaire | |
|---|---|---|
| Quel est le montant d'un prêt type? | Jusqu'à plusieurs milliers de dollars | Maximum de 1 500 $ |
| Quel est le taux d'intérêt? | Maximum de 60 % * | Jusqu'à 500 ou 600 % * |
| Quand le prêt doit-il être remboursé? | Vous effectuez des paiements réguliers sur une longue période | Habituellement, dans les 14 jours |
| Une vérification de la solvabilité ou une enquête de crédit est-elle requise? | Non. Talons de paie et renseignement bancaires, seulement | Non, talons de paie et renseignements bancaires, seulement |
| Comment le prêt est-il remboursé? | Directement depuis votre compte bancaire | Directement depuis votre compte bancaire. |
| Y a-t-il d'autres frais? | Oui, des frais de courtage et d'administration | Oui, des frais de courtage et d'administration |
*Vivez-vous au Québec?
Les lois régissant les prêts privés au Québec sont différentes de celles qui sont en vigueur dans le reste du pays. Il est interdit pour les prêteurs d’exiger un taux d’intérêt annualisé de plus de 35 % et le montant que vous pouvez emprunter avec un même prêt ne peut excéder 1 500 $. Cependant, les emprunteurs doivent tout de même être méfiants, car beaucoup de prêteurs trouvent des moyens de contourner les règles, notamment en divisant les contrats et vous incitant à contracter de nouveaux prêts une fois que vous êtes un client.
Un risque majeur avec les prêts sur salaire est d’être pris dans la spirale de l’endettement dû aux prêts sur salaire.
Souvenez-vous que les prêts sur salaire sont présentés comme une solution de vous aider à couvrir vos dépenses jusqu’à votre prochaine paie. Cela signifie que vous devez rembourser le prêt en entier, plus intérêts et frais, en aussi peu que 14 jours. Donc, si vous avez emprunté 1 000 $, vous devrez soustraire ce montant, et plus encore, de votre prochaine paie.
Si vos finances sont déjà serrées, serez-vous en mesure de rembourser le prêt quand vous recevrez votre prochaine paie tout en respectant toutes vos autres obligations financières?
Les clients pour qui il est impossible de rembourser le prêt entièrement font souvent affaire avec un autre prêteur alternatif pour rembourser le premier prêt sur salaire. Ainsi débute la spirale de l’endettement.
Quand on a besoin d’argent et qu’il nous est impossible de joindre les deux bouts, il peut être attrayant de se tourner vers les prêteurs alternatifs. Il y a cependant quelques étapes à suivre avant de contracter ce genre de prêt.
En cas de difficulté financière, expliquez d'abord votre situation à votre prêteur. Il pourra peut-être vous aider à en modifiant temporairement le calendrier de vos paiements.
Vous serez peut-être capable de payer votre hypothèque ou de faire vos paiements de prêt-auto en réduisant vos dettes non garanties. Vous pouvez par exemple mieux gérer, consolider ou même renégocier vos dettes.
Un syndic autorisé en insolvabilité peut effectuer une évaluation complète de vos dettes et vous donner une meilleure idée de votre santé financière.
Les prêts alternatifs peuvent générer un endettement très élevé. Nos professionnels de l’endettement donnent des conseils éclairés sur une voie à suivre. Ainsi, vous ne faites pas face à l’endettement seuls.
Un syndic autorisé en insolvabilité de BDO est toujours disponible pour discuter des avenues qui s’offrent à vous pour réduire votre endettement. Ces services sont offerts gratuitement et sans obligation de votre part.
