28 novembre 2024
La proposition de consommateur et la consolidation de dettes sont deux solutions qui peuvent aider les personnes endettées, mais elles ne sont pas identiques. Nous examinons ici leurs principales différences.
Il existe de nombreuses façons de gérer ses dettes. La consolidation de dettes est un moyen dont beaucoup de gens ont entendu parler pour résoudre leurs problèmes d’endettement. De nombreux Canadiens y ont recours chaque année pour rétablir leur situation financière.
Une proposition de consommateur est utilisée dans les cas plus complexes que ceux où la consolidation de dettes est envisageable, mais n’oblige pas à déclarer faillite. Les deux sont des outils efficaces pour aider les gens à se libérer de leurs dettes, mais chacune fonctionne très différemment.
La consolidation de dettes est une stratégie qui peut vous permettre de reprendre le contrôle de vos finances et de simplifier le processus de remboursement de vos dettes. La consolidation de dettes consiste essentiellement à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Ainsi, au lieu de devoir suivre plusieurs créanciers et dates d’échéance, vous n’avez plus qu’à gérer un seul paiement de prêt chaque mois.
La consolidation de dettes rend vos obligations financières plus faciles à gérer en garantissant un taux d’intérêt plus bas sur le prêt consolidé par rapport à celui qui s’appliquerait à une carte de crédit ou à d’autres dettes similaires.
Une proposition de consommateur est une entente formelle entre vous et vos créanciers qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes. Une proposition de consommateur vous permet de faire trois choses :
La proposition de consommateur ne peut être utilisée que pour réduire les dettes qui ne sont pas garanties par un bien. Par exemple, les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts personnels peuvent être inclus dans une proposition de consommateur, car ce sont des dettes non garanties. Les dettes liées à des prêts automobiles ou à des prêts hypothécaires ne peuvent pas être incluses, car elles sont garanties par le bien matériel qu’est la voiture ou la maison.
La proposition de consommateur et la consolidation de dettes diffèrent à bien des égards, et chacune peut aider une personne ayant des problèmes d’endettement en fonction de sa situation.
La consolidation de dettes et la proposition de consommateur ont une incidence très différente sur votre crédit. Dans le cas de la consolidation de dettes, l’effet sur votre crédit est minime, voire nul. En effet, vous payez toujours le montant total que vous devez, mais avec moins d’intérêts. Si vous effectuez vos paiements mensuels après avoir consolidé vos dettes, il est peu probable que vous constatiez une baisse de votre crédit. C’est la raison pour laquelle de nombreuses personnes qui ont les moyens de payer optent pour la consolidation de dettes.
En revanche, la proposition de consommateur affecte votre crédit. Les cotes de crédit sont établies sur une échelle de 1 à 9 ; R1 est la meilleure cote et R9 la pire.
Le dépôt d’une proposition de consommateur fera automatiquement baisser votre cote de crédit à R7, ce qui montre que vous effectuez des paiements réguliers dans le cadre d’un plan de gestion de la dette.
Le dépôt d’une proposition de consommateur entraîne également une baisse de votre cote de crédit. Les cotes de crédit varient de 300 à 900, 900 étant la meilleure cote. L’ampleur de la baisse de votre cote de crédit lorsque vous déposez une proposition de consommateur dépend de divers facteurs, tels que vos antécédents de paiement et votre utilisation globale du crédit.
Alors pourquoi les gens choisissent-ils de déposer une proposition de consommateur si cela a un impact négatif sur leur crédit? Tout d’abord, tous les problèmes de dettes ne peuvent pas être résolus par une consolidation de dettes. Les cotes de crédit peuvent être rétablies. Une baisse de la cote de crédit n’est pas permanente.
Lorsque vous envisagez des solutions de réduction de vos dettes, il est important de noter une différence essentielle entre la proposition de consommateur et la consolidation de dettes : le professionnel qui peut vous aider à les obtenir.
Un syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel légalement autorisé à déposer une proposition de consommateur en votre nom. Vous ne pouvez pas obtenir une proposition de consommateur par l’intermédiaire d’une banque. Les syndics autorisés en insolvabilité sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont tenus de respecter des lignes directrices et des normes éthiques strictes dans l’exercice de leur profession. Ils fournissent des conseils impartiaux et de l’aide pour élaborer une proposition de consommateur adaptée à votre situation financière.
En revanche, les prêts de consolidation de dettes peuvent être obtenus auprès de grandes banques, de coopératives de crédit ou d’institutions financières. Cela s’explique en partie par le fait qu’ils ne sont pas destinés à des situations d’endettement aussi complexes que celles traitées par une proposition de consommateur.
La plus grande différence entre une proposition de consommateur et une consolidation de dettes est la façon dont elles affectent le montant de vos dettes.
Une proposition de consommateur peut réduire jusqu’à 80 % le montant que vous devez rembourser. Cette réduction importante de la dette n’est pas garantie; elle peut se situer plus près de 30 %, par exemple, mais le montant que vous devez rembourser est toujours réduit dans le cadre d’une proposition de consommateur.
La consolidation de dettes ne présente pas cette caractéristique. Bien qu’elle permette de regrouper plusieurs dettes en un seul paiement, elle ne réduit pas le montant total de votre dette. Son principal attrait est la réduction du taux d’intérêt global.
Comme une proposition de consommateur peut réduire le montant total que vous devez rembourser, cela signifie que vos paiements mensuels seront réduits également.
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, un syndic autorisé en insolvabilité collabore avec vos créanciers pour établir un plan de remboursement structuré en fonction de de vos moyens. Une proposition de consommateur est adaptée à vos besoins et à ce que vous pouvez vous permettre de payer.
Lorsque vous consolidez vos dettes, elles sont regroupées en un seul paiement mensuel, ce qui simplifie le processus de remboursement.
Avec la consolidation de dettes, le taux d’intérêt est réduit, ce qui diminue vos paiements mensuels, mais pas autant qu’avec une proposition de consommateur, car elle ne réduit pas le montant total que vous devez rembourser. Elle peut vous aider à économiser de l’argent à long terme, mais vous devrez toujours rembourser le montant total que vous avez emprunté au départ.
La proposition de consommateur procure un certain soulagement contre les créanciers, ce qui n’est pas le cas de la consolidation des dettes. Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, une suspension des procédures est mise en place. Cette protection juridique met immédiatement fin à toutes les actions de recouvrement et à toutes les procédures judiciaires engagées par vos créanciers à votre encontre. Autrement dit, les créanciers ne peuvent pas poursuivre les actions de recouvrement ou les procédures judiciaires pour recouvrer les dettes.
Vous êtes ainsi immédiatement à l’abri d’une saisie de salaire, des agents de recouvrement et des actions en justice comme les poursuites ou les saisies de biens.
En revanche, la consolidation de dettes ne s’accompagne pas de ces protections juridiques. Si votre salaire est saisi ou si des agents de recouvrement vous appellent, la consolidation de dettes n’y mettra pas fin.
Si vous ne savez pas si une proposition de consommateur ou une consolidation de dettes vous convient, il est préférable de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Il peut évaluer de façon impartiale l’ensemble de votre situation financière, y compris vos dettes, votre revenu et vos biens, afin de vous donner un aperçu complet des solutions qui s’offrent à vous pour réduire vos dettes. Il peut vous expliquer les avantages et les inconvénients de chaque stratégie en fonction de votre situation particulière, ce qui vous permettra de prendre une décision éclairée qui correspond à vos objectifs financiers et à vos capacités.
28 novembre 2024
La proposition de consommateur et la consolidation de dettes sont deux solutions qui peuvent aider les personnes endettées, mais elles ne sont pas identiques. Nous examinons ici leurs principales différences.
