13 juillet 2022
Votre budget est-il préparé à la hausse des taux d'intérêt? Apprenez comment vous y préparer.
Que se passe-t-il lorsque les taux d’intérêt augmentent?
Et bien, beaucoup de choses peuvent se passer. Les taux d’intérêt jouent un rôle essentiel dans l’évolution de l’économie. Et ils ont aussi des répercussions sur le budget de votre foyer.
En ce qui a trait à l’économie, l’augmentation des taux d’intérêt est censée ralentir l’augmentation du coût de la vie, dont on parle beaucoup dernièrement : à savoir l’augmentation du prix de l’essence, de l’épicerie et du logement. Au niveau personnel, l’augmentation des taux d’intérêt peut provoquer un accroissement des paiements mensuels de vos dettes ainsi que des difficultés à arrondir vos fins de mois.
Pour les 47 % des Canadiens qui dépendent de leur prochain chèque de paye, toute petite augmentation des paiements de leur hypothèque ou des paiements de leur ligne de crédit peut leur créer des difficultés.
Pour se préparer à une hausse des taux d’intérêt, il est important de comprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt, comment les augmentations peuvent avoir une incidence sur vos dettes et ce que vous pouvez faire pour modifier votre budget en conséquence.
Les taux d’intérêt sont importants pour deux grandes activités : faire des économies et emprunter de l’argent.
Pour ceux qui économisent, le taux d’intérêt est le montant que l’on gagne en déposant son argent dans le compte d’épargne d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Les comptes d’épargne à intérêt élevé, les certificats de placement garanti (CPG) et les obligations constituent des moyens d’augmenter vos économies grâce aux intérêts gagnés. Pour ceux qui économisent, l’augmentation des taux d’intérêt est une bonne chose.
Pour ceux qui empruntent, le taux d’intérêt correspond au montant qu’un prêteur demande lorsque vous lui demandez un prêt. Si vous empruntez de l’argent à une banque pour acheter une automobile ou une maison, l’intérêt s’ajoute au montant principal. Pour de nombreux emprunteurs, l’augmentation des taux d’intérêts rend plus difficile le remboursement de leur dette.
Au Canada, les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas. Pour de nombreux analystes, ces taux extrêmement bas ont accéléré l’inflation ainsi qu’une augmentation du coût de la vie.
La Banque du Canada, qui établit le taux auquel les établissements financiers et leurs clients peuvent emprunter de l’argent, est responsable de l’augmentation des taux d’intérêt. À cause de facteurs économiques, tels que le COVID‑19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur pour que les consommateurs puissent dépenser plus et aussi pour stimuler l’économie. L’économie est maintenant retournée à des niveaux antérieurs à la pandémie et pose de nouveaux défis. On s’attend à ce que l’augmentation des taux d’intérêt contribue à encourager les canadiens à emprunter moins, ce qui ralentirait l’inflation et réduirait le coût de la vie. Mais, bien sûr, une augmentation des coûts d’emprunt va s’ensuivre.
En effet, les emprunteurs peuvent s’attendre à plusieurs augmentations des taux à partir du début du mois de mars. Voici comment vous pouvez en déterminer les répercussions éventuelles sur le paiement de vos dettes.
Les dettes pour lesquelles il y a lieu de s’inquiéter sont les dettes à taux variable ou les dettes dont le taux d’intérêt fluctue dans le temps.
Avez-vous des dettes dont le taux d’intérêt est indexé au taux préférentiel du prêteur? Si vous voyez la mention « taux préférentiel plus 2 % », cela signifie que vous avez une dette à taux variable. Les établissements financiers modifient leur taux préférentiel en fonction du taux au jour-le-jour établi par la Banque du Canada.
Les dettes à taux fixe telles que celles de la plupart des cartes de crédit et de certaines hypothèques ne seront pas affectées par l’augmentation des taux d’intérêt.
Voici quelques exemples de dette à taux variable.
Beaucoup d’acheteurs immobiliers sont attirés par les hypothèques à taux variables, car le taux d’intérêt est le plus bas de ce que vous pouvez trouver sur le marché. Mais cela présente des risques. Personne ne sait exactement comment les taux d’intérêt élevés évolueront. Et les hypothèques à taux variables seront les plus affectées en cas d’augmentation des taux d’intérêts.
Vous pouvez calculer ce que seront vos paiements hypothécaires en utilisant ce calculateur hypothécaire. Les augmentations des taux sont incrémentales, soit environ par tranches de 0,25 %. Par exemple, si votre paiement mensuel actuel est 2 000 $ à un taux qui varie de 1,5 %, il sera de 2 241 $ après quatre augmentations.
Les lignes de crédit et les MCH constituent un autre type de dette à taux variable. Vous constaterez une augmentation de votre taux d’intérêt ainsi que de vos paiements mensuels minimums. Les répercussions sur votre budget peuvent vous sembler minimes si vous avez uniquement un type de dette à taux variable, mais elles peuvent s’accumuler rapidement si vous avez une hypothèque et plusieurs lignes de crédit.
Les intérêts sur de nombreux prêts fédéraux aux étudiants sont gelés jusqu’au 31 mars 2023, mais les prêts aux étudiants consentis par les établissements financiers sont habituellement des dettes à taux variable et deviennent plus onéreux lorsque les taux d’intérêt augmentent.
La plupart des dettes pour prêt automobile et des dettes de carte de crédit sont à taux fixe. Toutefois, il y a des exceptions. En cas de doute, consultez vos contrats de prêt.
Analysez l'ensemble de vos dettes et concentrez-vous sur ce que vous pouvez changer. Avez-vous entendu parlé de la méthode avalanche? Commencez par la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé et remboursez-la en premier. Passez ensuite à la suivante et recommencez. Si vous pouvez éliminer ou au moins réduire le montant que vous devez sur les prêts sur salaire, les cartes de crédit, cela créera de la place dans votre budget pour absorber les coûts supplémentaires causés par la hausse des taux d’intérêt.
Cependant, n’oubliez pas que même si les taux augmentent, la proportion des frais sur un prêt rapide ou une carte de crédit sera quand même supérieure à celle d’un prêt hypothécaire ou une marge de crédit. C’est donc une stratégie gagnante d’éliminer d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé.
Le coût de la vie n’a jamais été aussi élevé. Et bien que les taux d’intérêt soient supposés ralentir l’inflation, vous constaterez probablement que vos frais d’intérêt, ainsi que l’épicerie et l’essence n’avaient jamais couté aussi cher. Dans une telle situation, il est important de faire un suivi de ce qui rentre et de ce qui sort afin d’être capable de faire les bons ajustements. Si vous dépensez trop dans un certain secteur, coupez vos dépenses ailleurs. Si vous avez besoin d'aide pour commencer ce processus, vous pouvez utiliser notre feuille de travail de budget.
Pour les détenteurs d’hypothèque actuels, les taux d'intérêt sont beaucoup plus élevés qu'ils ne l'étaient il y a un an, mais ils sont toujours historiquement bas. Si votre prêt hypothécaire doit être renouvelé, commencez le processus maintenant. Les taux devraient encore augmenter. Envisagez-vous d’acheter une maison? Démarrez le processus de préapprobation le plus tôt possible afin de disposer d’un faible taux d’intérêt pendant une période pouvant atteindre 120 jours. Si vous avez des dettes à taux élevé, comme des dettes de carte de crédit, et vous n’avez pas encore tiré parti des taux d’intérêt faibles, c’est le bon moment pour envisager une consolidation de dettes afin d’économiser de l’argent sur les intérêts.
Vous n’êtes pas sûr de savoir comment procéder pour faire face à vos dettes? Un syndic autorisé en insolvabilité est une excellente ressource pour vous renseigner sur les solutions à l’endettement. Si vous n’êtes pas capable de consolider vos dettes et d’améliorer votre budget, un syndic peut vous expliquer gratuitement toutes vos options. Vous serez peut-être admissible à présenter une proposition de consommateur pour réduire l’ensemble de vos dettes de jusqu’à 80 %.
Vous ne savez pas comment vous préparer financièrement à une hausse des taux d’intérêt? Réservez une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité pour déterminer ce que sont vos options.
13 juillet 2022
Votre budget est-il préparé à la hausse des taux d'intérêt? Apprenez comment vous y préparer.
