22 juillet 2024
Les taux d’intérêt ont beaucoup fluctué ces dernières années. Comment cela se fait-il? Et comment pouvez-vous minimiser au mieux l’impact de ces changements? Nous étudions ici les meilleures options.
Il semble que, de nos jours, chaque fois que nous regardons les nouvelles, nous entendons parler de taux d’intérêt et de la hausse croissante du coût de la vie. En 2024 et en 2025, ce sont 2,2 millions d’hypothèques qui viendront à échéance. L’environnement actuel fera en sorte que les remboursements hypothécaires seront plus élevés pour de nombreuses personnes au pays en raison des taux d’intérêt.
Les hausses des taux d’intérêt des dernières années ont également rendu plus coûteux les emprunts dans d’autres domaines, comme les prêts personnels.
Mais, pourquoi les taux d’intérêt ont-ils augmenté? Comment cela vous affecte-t-il? Et, ce qui est peut-être encore plus important, y a-t-il un moyen de minimiser l’impact des taux d’intérêt élevés?
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les taux d’intérêt ont augmenté ces dernières années. En voici un bref aperçu.
La pandémie de COVID-19 a amené le gouvernement fédéral à créer des politiques budgétaires sans précédent, comme la PCU et le CUEC, pour aider les particuliers et les entreprises à rester à flot. La pandémie et la guerre en Ukraine ont également fait grimper les prix de l’énergie, ce qui a entraîné des problèmes de chaîne d’approvisionnement.
Ces facteurs, entre autres, ont entraîné une augmentation spectaculaire de l’inflation.
Dans l’espoir de faire baisser l’inflation, la Banque du Canada a commencé à augmenter les taux d’intérêt en mars 2022.
Le principe de base derrière ceci est qu’en augmentant les taux d’intérêt et en rendant les emprunts plus coûteux, la Banque espérait réduire les dépenses de consommation, ce qui, à son tour, ferait baisser l’inflation.
Oui, mais lentement. En avril 2024, l’inflation oscillait autour d’un peu moins de 3 % au Canada, ce qui est bien en deçà du sommet de 8,1 % atteint en juin 2022.
La Banque du Canada s’attend à ce que l’inflation se maintienne à environ 3 % au deuxième trimestre de cette année, avant de passer sous la barre des 2,5 % au second semestre de 2024.
Mais, alors que l’inflation baisse, de nombreux prix continuent d’augmenter. En effet, la baisse de l’inflation ne signifie pas nécessairement une baisse des prix. Cela signifie simplement que le taux auquel les prix augmentent est plus faible.
La Banque du Canada examine l’inflation dans son ensemble. Les différents secteurs de l’économie ont des taux d’inflation différents. Par conséquent, à l’épicerie, vous remarquerez peut-être que le prix des pâtes a beaucoup augmenté au cours des trois derniers mois, tandis que le prix des œufs est resté à peu près le même.
Dans l’ensemble, il semble toutefois que l’inflation diminue en raison de la hausse des taux d’intérêt.
En juin 2024, la Banque du Canada a réduit son taux directeur pour la première fois depuis 4 ans, ce qui devrait normalement être positif pour l’économie.
Les effets de cette réduction tardent toutefois à se faire sentir selon sondage mené par CPA Canada et BDO Solutions à l'endettement.
Ce sondage indique que les hausses des taux d’intérêt depuis deux ans ont eu une incidence négative pour près de la moitié (48 %) de la population du pays.
Les répondants sont également septiques à l’effet que d’autres réductions des taux pourraient être utiles, alors que 52 % indiquent que de telles baisses n’auraient pas d’incidence sur leur niveau d’endettement.
La façon la plus évidente dont les hausses de taux d’intérêt ont affecté les Canadiens est par le biais des prêts hypothécaires. Les propriétaires actuels et potentiels ressentent même une légère augmentation des taux d’intérêt.
Le lien entre les taux d’intérêt et les hypothèques est relativement simple. Lorsque la Banque du Canada augmente les taux d’intérêt, il en coûte plus cher aux institutions financières (les endroits où vous effectuez vos opérations bancaires) d’emprunter de l’argent.
Les institutions financières répercutent ensuite ces coûts sur vous, sous la forme de taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie un taux d’intérêt plus élevé pour les hypothèques.
Si vous avez un prêt hypothécaire à modalités fixes, vous n’en ressentirez pas l’impact immédiatement. Vous continuerez à payer le même montant que vous avez négocié jusqu’à ce que votre prêt hypothécaire arrive à échéance.
Ceux qui ont des prêts hypothécaires variables ne peuvent pas en dire autant, car le taux d’intérêt de ces prêts hypothécaires fluctue en fonction des décisions prises par la Banque du Canada. Si la banque augmente le taux d’intérêt, les intérêts de l’hypothèque augmenteront également, et vice versa.
Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit renouvelable qui permet aux propriétaires d’emprunter sur la valeur nette de leur maison. Elle fonctionne comme une carte de crédit, avec laquelle les emprunteurs peuvent accéder à des fonds selon leurs besoins jusqu’à une limite de crédit prédéterminée.
Comme les marges de crédit hypothécaires ont généralement un taux d’intérêt variable, elles sont touchées lorsque la Banque du Canada augmente les taux d’intérêt.
Les prêts personnels sont des prêts que les institutions financières accordent aux particuliers pour un usage personnel. Ils peuvent être utilisés pour financer un achat important comme une voiture, couvrir des dépenses imprévues ou pour toute autre raison.
La plupart des prêts personnels ont un taux d’intérêt fixe, ce qui signifie qu’ils ne sont pas affectés par la hausse des taux d’intérêt. La plupart des institutions financières proposent également des prêts personnels à taux variable, et ceux-ci peuvent être affectés par les hausses des taux d’intérêt.
Il est important d’examiner les conditions générales de tout prêt personnel avant de signer le contrat. Si vous avez contracté un prêt personnel et que vous ne savez pas s’il a un taux d’intérêt variable ou fixe, il est préférable de contacter l’institution financière pour leur demander.
La meilleure façon de minimiser l’impact des taux d’intérêt élevés est d’être proactif. Voici quelques-unes des meilleures stratégies à adopter.
L’établissement d’un budget est essentiel pour faire face à toute augmentation des taux d’intérêt. En ayant un budget en place, vous pouvez identifier les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les dépenses et consacrer plus d’argent au remboursement de votre dette, atténuant ainsi l’impact de la hausse des taux d’intérêt.
En suivant de près vos revenus et vos dépenses, l’établissement d’un budget vous permet également de prendre des décisions éclairées concernant vos finances, ce qui vous aide à respecter vos obligations financières.
Si vous n’avez pas de budget, vous avez l’embarras du choix d’un modèle. Découvrez ici les avantages et les inconvénients de cinq d’entre eux.
Vous pouvez également utiliser notre outil de planification budgétaire pour vous aider à démarrer.
Pour plusieurs raisons, il est judicieux de réduire votre dette à taux d’intérêt élevé avant celles à faible taux d’intérêt. On appelle aussi cette stratégie la méthode avalanche.
De toute évidence, vous économiserez de l’argent à long terme en remboursant ces dettes et en évitant les frais d’intérêt élevés. Cela présente également un avantage supplémentaire.
En économisant de l’argent sur les intérêts, vous libérerez des fonds supplémentaires que vous pourrez ensuite utiliser pour rembourser d’autres dettes.
Donc, si vous avez une marge de crédit hypothécaire à taux variable, dont le taux d’intérêt a augmenté en raison des décisions prises par la Banque du Canada, votre priorité sera de la rembourser le plus rapidement possible.
Si vous avez de nombreuses dettes avec des taux d’intérêt élevés, vous voudrez peut-être envisager la consolidation de dettes.
Consolider vos dettes signifie de prendre vos factures séparées et de les combiner en un seul paiement mensuel. La consolidation de dettes offre souvent un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit. Elle vous permettra donc d’économiser de l’argent sur les intérêts au fil du temps.
Un autre avantage de la consolidation de dettes est qu’elle peut aider à améliorer votre cote de crédit. Le fait de n’avoir qu’un seul paiement à effectuer vous permet de garder le contrôle de vos obligations financières et d’éviter les paiements manqués ou en retard. Payer à temps améliorera votre cote de crédit au fil du temps, car l’historique des paiements est un facteur important utilisé dans le calcul des cotes de crédit.
La chose la plus importante que vous puissiez faire si vous ressentez de la pression en raison des taux d’intérêt élevés est peut-être d’éviter de vous endetter davantage.
Cela peut impliquer de devoir prendre des décisions parfois difficiles entre les désirs et les besoins.
Ajouter plus de dettes à une situation financière déjà lourde peut augmenter le risque d’emprunter de l’argent au-delà de votre capacité à le rembourser. En effet, cela affecterait probablement votre cote de crédit, et réduirait vos chances d’obtenir des prêts à l’avenir.
Cela pourrait également vous rendre insolvable, ce qui signifie que vous êtes incapable de payer vos dettes à leur échéance.
Si les taux d’intérêt élevés affectent vos finances et que vous vous endettez de plus en plus, nous pouvons vous aider.
Notre équipe de syndics autorisés en insolvabilité peut évaluer votre situation financière en aussi peu qu’une heure lors d’une consultation gratuite. Ils peuvent vous guider et vous présenter une voie claire pour vous libérer de vos dettes.
Des solutions à l’endettement, comme une proposition de consommateur, peuvent empêcher les créanciers de communiquer avec vous ou de saisir votre salaire. Cela peut également réduire vos dettes jusqu’à 80 %. Un syndic autorisé en insolvabilité vous expliquera les avantages et les inconvénients de chacune des possibilités qui s’offrent à vous, et vous accompagnera à chaque étape du processus.
22 juillet 2024
Les taux d’intérêt ont beaucoup fluctué ces dernières années. Comment cela se fait-il? Et comment pouvez-vous minimiser au mieux l’impact de ces changements? Nous étudions ici les meilleures options.
