23 novembre 2023
Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ont augmenté rapidement. Voici nos conseils pour gérer le coût des hausses de taux d’intérêt lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
Un nombre croissant de propriétaires ressentent le poids de paiements hypothécaires inabordables en raison des taux d’intérêt élevés. L’augmentation du coût des prêts hypothécaires touche tous les types de propriétaires. Les personnes ayant un prêt hypothécaire variable ont déjà vu leurs taux augmenter de façon spectaculaire depuis des mois et ces hausses continues sont devenues inabordables pour certains.
Pour les personnes qui ont un prêt hypothécaire à durée déterminée et qui doivent le renouveler l’année prochaine, le coût peut être choquant et, dans certains cas (peut-être nombreux), il pourrait être inabordable. La plupart des personnes qui possèdent une maison ne veulent pas la vendre, sauf en cas de nécessité absolue. Alors, si votre hypothèque devient trop chère, que devez-vous faire?
Nous avons demandé à Jennifer McCracken, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, ce que cette hausse des taux d’intérêt signifie pour les propriétaires et qui, selon elle, sera le plus touché.
« Ces dernières années, de nombreuses personnes ont économisé pour pouvoir accéder au logement. Les maisons ont été chères pendant tout ce temps, mais les taux hypothécaires ont été très bas pendant plus d’une décennie. Je pense que les personnes qui ont fait tout ce qu’elles pouvaient lorsque les taux étaient bas pour acquérir un logement sont les plus menacées, car elles comptaient probablement sur un taux hypothécaire plus bas pour les aider à payer leur logement à long terme. »
L’indice d’accessibilité financière de BDO a révélé que les coûts hypothécaires constituent la forme d’endettement la plus stressante pour 18 % des Canadiens. Ce chiffre est plus élevé chez les jeunes. Parmi les 18 à 34 ans, 22 % ont déclaré que leur prêt hypothécaire était leur dette la plus stressante. Le groupe le plus important est celui des 35 à 54 ans, avec 24 %.
Seulement 10 % des personnes âgées de 55 ans et plus ont déclaré que les paiements hypothécaires constituaient leur dette la plus stressante.
Bien sûr, les jeunes ne sont pas les seuls à être affectés par un refinancement à un taux plus élevé, mais il semble qu’ils soient les plus touchés.
Examinons les mesures à prendre si vous souhaitez conserver votre logement et si vous vous inquiétez de la hausse des taux d’intérêt.
« La première chose que je ferais si j’étais inquiète au sujet de mon prêt hypothécaire serait d’en parler à mon prêteur », déclare Jennifer McCracken.
« Je contacterais la banque pour avoir une idée des pénalités hypothécaires; celles-ci varieront probablement, car elles dépendent beaucoup de l’endroit où vous vivez. Discutez des paiements d’intérêts seulement. S’il s’agit d’un taux variable, voyez si vous pouvez procéder à un refinancement à court terme jusqu’au renouvellement. Si vous souhaitez vendre, retirer votre capital et réduire la taille de votre logement, vous pouvez discuter de la possibilité de transférer votre prêt hypothécaire sur un nouveau bien immobilier. »
Parfois, si vous demandez simplement à votre prêteur de revoir son offre à la baisse, il le fera.
« Les gens ont peur de négocier avec leurs prêteurs et croient simplement que l’offre qu’ils reçoivent est à prendre ou à laisser. Mais ce n’est pas le cas. Ils veulent faire affaire avec vous et feront probablement tout ce qui est en leur pouvoir pour vous satisfaire », explique Jennifer.
À l’échéance de votre prêt hypothécaire, vous n’avez pas besoin de signer à nouveau avec le même prêteur. C’est plus pratique, et c’est ce sur quoi comptent la plupart des prêteurs.
En faisant le tour du marché, vous pouvez comparer les prix et trouver la meilleure offre possible. Il est également conseillé de prendre de l’avance, généralement quelques mois avant le renouvellement de votre prêt hypothécaire. Cela vous permettra de voir ce qu’il y a sur le marché avant l’heure. Si vous trouvez quelque chose de mieux, vous pouvez l’utiliser comme élément de négociation avec votre prêteur actuel pour voir s’il peut baisser son taux.
S’il ne baisse pas son offre, vous pouvez alors signer avec le nouveau prêteur à un meilleur taux sans avoir à vous démener.
Il s’agit peut-être de l’option la plus risquée, mais certains pensent que c’est une bonne idée pour l’instant. La plupart des prêts hypothécaires canadiens à terme fixe sont d’une durée de cinq ans, mais vous pouvez également obtenir des prêts hypothécaires à terme fixe d’une durée de un à trois ans.
Nombreux sont ceux qui pensent que les taux d’intérêt ont atteint leur maximum et qu’ils vont baisser dans les années à venir. Dans ce cas, si vous avez un prêt hypothécaire à court terme, vous pourrez bénéficier de taux plus bas dans quelques années.
Le risque est que si les taux d’intérêt augmentent à nouveau, vous serez obligé de négocier à un prix encore plus élevé qu’aujourd’hui.
Nous savons que la plupart des personnes qui achètent un logement ne veulent pas le vendre. Parfois, c’est inévitable. L’idée de louer peut convenir à certaines personnes dont le prêt hypothécaire est devenu inabordable, mais cela dépend de l’endroit où l’on vit et de notre métier, explique Jennifer McCracken.
« Si vous vivez à Toronto, Vancouver, Montréal ou dans toute autre grande ville du pays, ce n’est probablement pas une option, car le loyer serait le même que le paiement d’une hypothèque. Mais dans certaines régions du pays, généralement moins peuplées, la différence de coût entre un loyer et un prêt hypothécaire est assez importante. Cela peut se traduire par des économies considérables. »
« Je ne le conseillerais pas à tous les habitants d’une zone rurale. Je connais des gens comme les agriculteurs dont la subsistance dépend de la maison qu’ils habitent à côté de leur champ de culture. Il faut des circonstances idéales pour cela. »
Si la location n’est pas envisageable, la réduction de la taille du logement peut l’être. Déménager dans un logement plus petit peut réduire vos frais d’hypothèque et vous faire économiser de l’argent.
Certains prêteurs vous permettront même de transférer votre hypothèque sur un nouveau bien immobilier sans pénalité.
D’autres sont assortis d’une pénalité. N’oubliez pas de consulter votre prêteur pour savoir quelles seront les conséquences de la réduction des effectifs sur vous et sur votre prêt hypothécaire avant de prendre une quelconque mesure.
Si vous obtenez un nouveau taux et que vous vous rendez compte qu’il est légèrement supérieur à ce qui vous convient, la première chose à faire est de réduire les dépenses, explique Jennifer McCracken.
« Il peut s’agir de ne manger que des plats cuisinés à la maison, de changer d’épicerie pour une moins chère, de supprimer un abonnement, de conduire moins pour économiser de l’essence, de changer de téléphone ou de fournisseur d’accès à Internet, ou encore d’une combinaison de ces mesures ».
Si vous avez la possibilité de travailler davantage à temps partiel ou en tant que travailleur autonome, cela peut également faire une grande différence. Nous savons que cela ne sera pas à la portée de tous.
Pour ceux qui le peuvent, cela peut faire une grande différence et les aider à faire face à toute augmentation du coût d’un prêt hypothécaire.
Que se passe-t-il si vous ne voulez pas vendre ou déménager, que vous ne pouvez pas vous permettre d’augmenter votre taux hypothécaire et qu’une nouvelle source de revenus ne suffira pas ou n’est pas possible?
Une proposition de consommateur est un outil qui aide les gens à réduire leurs dettes non garanties, alors qu’une maison est un bien garanti. Le dépôt d’une proposition de consommateur serait-il donc utile?
La réponse est oui. Voici comment.
Bien qu’une proposition de consommateur ne puisse pas directement vous aider à réduire vos paiements hypothécaires, elle peut faciliter le paiement de votre hypothèque. Les propositions de consommateur peuvent réduire vos dettes non garanties jusqu’à 80 %.
Il existe de nombreux exemples de dettes non garanties qu’une proposition de consommateur peut aider à réduire. Si vous avez des dettes liées à des cartes de crédit, des marges de crédit, des prêts étudiants, un prêt personnel ou toute autre combinaison de ces éléments, il est possible de les réduire grâce à une proposition de consommateur.
« L’avantage est qu’il réduit les paiements de vos dettes non garanties, ce qui libère plus d’argent pour votre prêt hypothécaire », souligne Jennifer McCracken.
Une proposition de consommateur est également sans intérêt. Ainsi, bien que vous ne puissiez pas déposer une proposition de consommateur directement pour réduire vos paiements hypothécaires, le fait d’en déposer une pour réduire vos autres dettes peut vous permettre de trouver plus facilement l’argent nécessaire pour un prêt hypothécaire.
Un autre avantage de la proposition de consommateur est que, contrairement à la faillite, vous ne perdez aucun bien.
Une proposition de consommateur est faite lorsqu’un syndic autorisé en insolvabilité négocie en votre nom avec vos créanciers afin de réduire votre dette. Seul un syndic autorisé en insolvabilité est légalement autorisé à déposer une proposition de consommateur pour vous au Canada.
La première étape consiste à demander à un syndic autorisé en insolvabilité d’évaluer votre situation financière. Il jugera si une proposition peut vous aider et entameront alors le processus de négociation avec vos créanciers pour réduire votre dette.
Le premier entretien visant à évaluer votre situation financière dure souvent moins d’une heure. La première consultation avec l’un des syndics autorisés en insolvabilité de BDO est également entièrement gratuite.
Si l’on vous a proposé une hausse de taux que vous ne pouvez pas vous permettre et que vous ne voulez pas vendre, parlez à l’un de nos conseillers et voyez si une proposition de consommateur vous conviendrait.
23 novembre 2023
Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ont augmenté rapidement. Voici nos conseils pour gérer le coût des hausses de taux d’intérêt lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
