Date

1 février 2024

Que devrais-je faire si on me refuse du crédit?

Un refus de crédit peut être l’indication d’un problème de dette plus grave. Apprenez ici comment trouver des solutions et améliorer votre relation avec les dettes.

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Que devrais-je faire si l’on me refuse du crédit?

Un homme devant son ordinateur l'air consterné

Le refus d’une carte de crédit ou d’un prêt peut parfois être bouleversant et c’est souvent le premier signe qu’on a un problème de dettes. Il incite certaines personnes à réévaluer intelligemment leurs besoins en matière de crédit et à se concentrer plutôt sur l’amélioration de leurs finances. Mais il conduit d’autres personnes à s’affoler et à faire précipitamment une demande de crédit en s’adressant à d’autres sources, tels que des des prêts d’argent rapides. Cela peut aggraver leur situation.   

Avant de faire quoi que ce soit, vous devriez d’abord déterminer pourquoi on vous a refusé du crédit et quelles sont les autres options dont vous disposez. Lisez la suite pour déterminer comment procéder. 

Pourquoi les demandes de crédit sont-elles refusées?

Si vous demandez une carte de crédit, un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un prêt personnel, le prêteur ou le créancier voudra accéder à votre dossier de crédit pour déterminer la probabilité que vous ferez vos paiements mensuels. Une cote basse indique au créancier que vous présentez un risque élevé de défaut, et le taux d’intérêt s’en trouvera augmenté. Et si votre cote est trop basse, le créancier ou le prêteur refusera totalement votre demande de crédit.

Avant de refaire une demande de crédit ou même d’envisager ou de rechercher de nouvelles possibilités, commandez et examinez une copie de votre dossier de crédit en vous adressant à Equifax ou TransUnion (vous pouvez demander au créancier laquelle de ces deux sociétés il a utilisé). Votre cote de crédit ne souffrira pas si vous commandez votre propre dossier de crédit.

Si le créancier ne vous a pas donné une explication par écrit de la raison pour laquelle il a refusé votre crédit, vous pouvez lui demander de justifier sa décision. S’il s’agit d’une société crédible, il vous le dira. 

Quels facteurs contribuent-ils à un refus de crédit?

1. Trop grand nombre de paiements en retard ou omis

Cela peut ne pas poser un problème si cela s’est produit il y a longtemps et que depuis vos finances se sont stabilisées. Mais si cela est récent ou s’est produit régulièrement au cours d’une période prolongée, les prêteurs seront inquiets que leurs prêts ne soient pas remboursés à temps ou encore pas du tout. Tout prêt en souffrance envoyé à une agence de recouvrement est inscrit dans votre dossier de crédit pendant une durée de six ans et constitue une raison importante pour laquelle un crédit vous sera refusé. 

2. Vous avez trop de dettes 

Un prêteur déterminera que vous avez trop de dettes en examinant l’utilisation de votre crédit (crédit total comparé au crédit disponible). Les créanciers aiment que vous utilisiez moins de 30 % de votre crédit disponible et considèrent que le dépassement de cette limite constitue un facteur de risque. Cela leur indique que vous avez des difficultés à gérer vos dettes ou ne prêtez pas suffisamment attention à vos finances. 

Un solde élevé pendant une courte période de temps n’est pas très nuisible à votre cote de crédit, et un solde plus faible montre que vous ne dépendez pas excessivement du crédit. 

Si vous avez trop de dettes et n’êtes pas capable de vous qualifier pour un prêt de consolidation de dette, le moment est venu de demander de l’aide. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider gratuitement à examiner des possibilités d’alléger vos dettes. 

Avez-vous besoin d’aide à explorer vos options en matière de redressement financier?

3. Un pointage de crédit qui laisse à désirer 

Votre pointage de crédit est une indication générale de votre capacité à gérer des prêts et des crédits et est définie comme suit : 

  • 760 à 900 est excellent
  • 725 à 759 est très bon
  • 660 à 724 est bon
  • 560 à 659 est faible
  • 0 à 559 est mauvais

Chaque prêteur a ses propres moyens d’évaluation, il est toujours bon de maintenir une cote d’au moins 660. Une cote plus faible explique pourquoi les prêteurs refusent vos demandes de crédit.  

4. Revenu instable

Les créanciers préfèrent approuver les personnes qui selon eux feront des paiements réguliers. Si vous avez un emploi stable, cela ne devrait pas constituer un problème, mais si vous travaillez à la pige ou sur commission, vous devrez peut-être fournir une preuve supplémentaire de revenu stable, par exemple un avis de cotisation de l’impôt.  

Vos antécédents de travail sont inclus dans votre dossier de crédit et seront consultés par tout créancier qui extrait un dossier sur papier. 

5. Pas suffisamment d’antécédents de crédit 

Si le crédit et les emprunts sont nouveaux pour vous, votre dossier ne contiendra peut-être pas suffisamment d’information pour qu’il soit possible d’évaluer correctement le risque. Cela ne devrait pas vous prendre beaucoup de temps pour commencer à établir des antécédents de crédit, mais certains types de crédits ne seront peut-être pas temporairement disponibles. 

L’une des meilleures façons de commencer à établir des antécédents de crédit est d’obtenir une carte de crédit avec garantie. Une carte de crédit avec garantie est semblable à toute autre carte de crédit à l’exception près que vous devez fournir à l’avance un dépôt en espèces. Renseignez-vous davantage sur les cartes de crédit avec garantie.  

6. Un ratio d’endettement élevé

Votre niveau d’entettement (ou ratio dettes/revenus) est le montant total des remboursements de dettes que vous devez effectuer chaque mois, divisé par le montant total des revenus que vous gagnez chaque mois.

Si vous devez 500 $ par mois et que vous gagnez 2 000 $, votre ratio d’endettement est de 25 %.

Dans ce cas, cela signifie que vous consacrez 25 % de votre revenu mensuel au remboursement de vos dettes. Ce pourcentage doit être au maximum de 30 %.

Plus le pourcentage est élevé, plus il est risqué de vous prêter de l’argent. Selon Equifax, la plupart des prêteurs fixent à 43 % le ratio d’endettement maximum qu’une personne peut avoir pour obtenir un prêt hypothécaire.

Des mesures rapides à prendre en cas de refus de crédit 

Demandez des informations sur les raisons du refus

Dans certaines provinces, le prêteur est tenu de vous dire qu’il vous a refusé un crédit sur la base d’informations provenant d’une agence d’évaluation du crédit. Il peut également être tenu de vous indiquer la source du rapport de solvabilité utilisé pour prendre leur décision.

Même si vous vivez dans une province où cette information n’est pas requise d’emblée, elle est disponible sur demande. Par conséquent, s’ils ne vous donnent pas ces informations tout de suite, demandez-les.

Vous pouvez également demander au prêteur pourquoi il a refusé votre demande. Cela vous aidera à comprendre ce que vous pouvez faire à l’avenir pour que votre demande de crédit soit approuvée.

Rembourser les dettes

Si le crédit vous a été refusé en raison de votre niveau d’endettement, il est temps d’y faire face. Trouvez des moyens de réduire le solde global de la dette. Envisagez peut-être de trouver un emploi à temps partiel pour gagner un revenu supplémentaire afin de rembourser la dette. Trouvez des économies, réduisez vos dépenses là où vous le pouvez et consacrez l’argent supplémentaire au remboursement de vos dettes. Même 25 dollars de plus par semaine commenceront à avoir un impact.

Au fur et à mesure que votre dette diminue, votre cote de crédit augmente, ce qui vous permet d’obtenir plus facilement un prêt à l’avenir.

Un refus de crédit est-il nuisible à ma cote? 

Non, un refus de crédit n’est pas directement nuisible à votre cote de crédit. Votre dossier de crédit indiquera la date de la demande et la compagnie qui l’a effectuée, mais le bureau de crédit ne reçoit aucuns renseignements sur le fait que vous ayez été approuvé ou refusé. Ceci dit, toutes les demandes de crédit impliquent une interrogation qui est inscrite dans vos antécédents de crédit et a pour effet de réduire votre cote de quelques points.  

Puis-je demander une révision en cas de refus de crédit?

Oui, mais vous ne devriez le faire que si vous avez une raison concrète pour contester la décision du créancier, comme par exemple la présence d’une erreur dans votre dossier de crédit que vous devez faire corriger par les bureaux de crédit. 

Si vous n’avez jamais examiné votre dossier auparavant et que votre cote soit inférieure à ce que vous pensez qu’elle devrait être, vous devrez peut-être modifier vos habitudes financières afin de l’améliorer avant de présenter une nouvelle demande. 

Comment améliorer votre cote de crédit 

Malgré certaines idées fausses que vous avez peut-être entendues, un crédit médiocre ne vous suivra pas nécessairement toute la vie. Vous pouvez rétablir votre crédit après le refus d’un prêt et vous mettre en situation de faire une autre demande avec confiance.  

Êtes-vous intéressé à en savoir plus sur l’amélioration de votre cote de crédit? Nous avons réuni tous les renseignements dont vous avez besoin ici

Si avez l’impression de ne pas être capable d’améliorer votre cote de crédit quoi que vous fassiez, envisagez d’obtenir des conseils en crédit individualisés. En trouvant des solutions à long terme d’allégement de dette, vous pourrez finalement stabiliser vos finances.

Pourquoi ne pas faire une autre demande de crédit auprès d’un prêteur différent?

Si un créancier fait une recherche dans vos antécédents de crédit, cette « recherche officielle » est signalée dans votre dossier de crédit et indique que vous cherchez à faire une nouvelle dette. Toute recherche officielle réduit temporairement votre cote de crédit, ce qui signifie que la multiplication des recherches au cours d’une courte période de temps peut être plus nuisible que ce vous pourriez penser. 

 Après qu’un crédit vous a été refusé, vous pouvez être tenté de vous adresser à un autre prêteur ou de faire une demande rapide en ligne dans laquelle vous n’avez pas besoin de fournir des antécédents de crédit, mais les prêts sur salaire et les prêts d’argent rapides peuvent être dangereux. Les prêteurs ne sont pas toujours aussi stricts, et ils demandent des taux d’intérêt et des frais bien plus élevés pouvant aggraver dans une grande mesure votre problème de dette. En outre de tels prêteurs peuvent être bien plus agressifs pour le remboursement de votre dette et peuvent éventuellement s’adresser à une agence de recouvrement, ce qui est encore plus nuisible pour votre cote de crédit. 

Que dois-je faire s’il s’agit d’une urgence et que j’aie véritablement besoin d’un prêt?

Certaines personnes considéreront que de telles circonstances justifient une demande de prêt sur salaire ou de prêt rapide à un prêteur bien moins recommandable, ce qui souvent a pour effet d’aggraver l’urgence. 

Si vous n’avez pas un fonds d’urgence et que vous deviez faire face à des dépenses imprévues, la première chose que vous pouvez faire est de réduire vos frais. Vous pouvez aussi envisager de vendre certains biens dont vous n’avez plus besoin et de prendre un emploi temporaire. Bien que cela puisse être incommode, vous obtiendrez de l’argent qui vous appartiendra, et votre dette n’augmentera pas. 

Quelques réflexions sur quoi faire en cas de refus de crédit

Si cela vous arrive, envisagez-le comme un avertissement vous incitant à réévaluer votre situation financière. Une solution à court terme aura probablement pour effet d’accroître votre dette, mais la bonne solution à l’endettement peut soulager votre stress et améliorer vos relations avec l’argent. 

 Communiquez avec nous dès aujourd’hui pour obtenir une consultation gratuite. 

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