mercredi 9 septembre 2026
Explorez les étapes du recouvrement de dettes et apprenez comment arrêter les agents de recouvrement, protéger votre crédit, éviter les poursuites judiciaires et reprendre le contrôle de vos finances.
Le recouvrement de dettes commence souvent discrètement, mais il peut s'aggraver rapidement si vous l'ignorez. Les prêteurs suivent plusieurs étapes lorsqu'ils entament le processus de recouvrement. Chaque étape est conçue pour augmenter le stress et la pression. Ce qui peut commencer par un simple rappel de votre prêteur peut se transformer en appels de recouvrement, en lettres et éventuellement en poursuites judiciaires.
Comprendre le fonctionnement du recouvrement de dettes vous donne le pouvoir d'agir avant que la situation ne devienne incontrôlable. Il existe des moyens de prévenir le recouvrement de dettes, et il existe même des moyens de l'arrêter une fois qu'il a commencé. Voyons ce que les prêteurs font généralement si vous prenez du retard dans vos paiements et comment vous pouvez arrêter le processus à n'importe quelle étape.
Le recouvrement de dettes commence généralement par un rappel rapide. La plupart des prêteurs vous contacteront dans les quelques jours ou semaines suivants. Cette première communication n'est pas agressive. Il peut s'agir d'un court courriel ou d'un avis postal vous rappelant le paiement manqué.
À ce stade, les prêteurs supposent généralement que le paiement manqué était accidentel. Comme nous le savons tous, la vie peut être bien occupée, et les gens oublient parfois leurs dates d'échéance ou font face à des problèmes de trésorerie temporaires. C'est pourquoi le premier rappel ressemble davantage à un coup de pouce qu'à une menace.
Cependant, vous devriez prendre cet avis au sérieux. Si vous ne prenez pas de mesures, le prêteur peut ajouter des frais de retard ou transférer votre compte à un processus de recouvrement plus formel.
La meilleure chose à faire est d'agir immédiatement. Si vous pouvez effectuer le paiement, faites-le le plus rapidement possible. Si vous ne pouvez pas, expliquez votre situation et renseignez-vous sur des arrangements à court terme, comme l'ajustement de la date de paiement ou la mise en place d'un plan temporaire. Les prêteurs travailleront souvent avec vous car ils veulent que vous soyez en mesure de payer.
Un premier rappel est censé être un signal d'alarme, mais si vous payez rapidement, ce n'est pas grave. Si vous ne le faites pas, les choses peuvent commencer à s'aggraver.
Si vous ignorez le premier rappel ou ne concluez pas d'entente de paiement avec le prêteur, celui-ci commencera probablement à utiliser des tactiques plus agressives après environ 30 jours.
À ce stade, le prêteur ne croit plus que vous avez simplement oublié de payer.
Vous remarquerez probablement que le ton des communications est beaucoup plus sérieux, et vous pourriez commencer à recevoir des rappels plus fréquemment. Ils peuvent vous envoyer des lettres ou des courriels tous les quelques jours ou sur une base hebdomadaire. Ils peuvent même commencer à vous appeler pour exiger un remboursement.
Il est probable qu'à ce stade, des frais de retard ou des intérêts s'ajoutent à votre dette. Cela peut rendre le remboursement plus difficile. Il est également probable qu'à ce stade, votre retard de paiement soit signalé aux bureaux de crédit; cela nuira à votre cote de crédit et pourra rendre l'accès au crédit plus difficile à l'avenir.
Ils peuvent commencer à vous avertir des prochaines étapes potentielles si vous n'effectuez pas de paiement ou ne concluez pas d'arrangement avec eux.
Vous devriez tout faire pour communiquer votre situation au prêteur à ce stade. Ils pourraient être en mesure de conclure un arrangement avec vous qui met fin aux efforts de recouvrement. Même si vous ne pouvez pas payer en totalité, montrer une volonté de coopérer peut empêcher le processus de recouvrement d'aller plus loin.
Éventuellement, les prêteurs passeront de vous demander de payer à prendre des mesures qui vous obligent à payer. Chaque prêteur aura un calendrier différent pour cela, mais cela se produit généralement après un mois de paiements manqués.
Les prêteurs traiteront votre compte comme étant en souffrance et affecteront du personnel ou des départements de recouvrement internes pour récupérer l'argent.
Ils continueront également à ajouter des frais de retard ou des intérêts à votre compte, vous enfonçant davantage dans les dettes.
Si votre dette est une dette garantie (dette adossée à un actif), comme un prêt automobile, le prêteur entamera probablement le processus de reprise de possession. Cela signifie qu'ils vous retireront l'actif (dans ce cas, une voiture).
Si votre dette est non garantie (dette non adossée à un actif), comme une carte de crédit, ils peuvent geler la carte de crédit, vous empêchant de l'utiliser jusqu'à ce que la dette soit remboursée.
Cette étape peut sembler accablante, mais vous avez encore des options. Les prêteurs préfèrent souvent établir un plan de paiement plutôt que d'escalader davantage, car récupérer une partie de l'argent vaut mieux que rien. Si vous agissez maintenant, vous pouvez souvent empêcher le compte d'être transféré à des agences de recouvrement externes.
La clé est d'être proactif. Appelez votre prêteur, expliquez vos difficultés et travaillez avec lui pour trouver une solution.
Si le prêteur est incapable de recouvrer la dette par lui-même, il peut la transférer à une agence externe. Cela signifie que vous devrez traiter avec une entreprise spécialisée dans le recouvrement de dettes.
Ils vous contactent par téléphone, courriel et courrier. Ils peuvent vous appeler à des moments inopportuns dans le seul but de vous stresser.
Il existe toutefois des règles régissant comment et quand ils peuvent vous contacter.
Ils n'ont pas le droit de vous contacter :
Ces règles sont établies par le gouvernement du Canada. Vous pouvez trouver la liste complète des règles ici.
Les agences de recouvrement externes sont censées augmenter la pression encore davantage. Le fait qu'une dette soit transmise à une agence de recouvrement entraînera également une nouvelle baisse de votre cote de crédit.
Cela ne signifie pas que vous êtes sans recours. Vous pouvez toujours négocier avec l'agence de recouvrement et convenir d'un plan de paiement. Assurez-vous toutefois d'obtenir le plan de paiement officiel par écrit.
Si tous les efforts de recouvrement échouent, le prêteur ou l'agence de recouvrement peut engager des poursuites judiciaires contre vous. Cela dépend généralement du montant de la dette, la probabilité étant plus élevée plus vous devez d'argent.
Les poursuites judiciaires peuvent prendre de nombreuses formes. Ils peuvent demander une ordonnance du tribunal pour procéder à une saisie-arrêt sur salaire, ou même saisir les fonds de votre compte bancaire.
Il y a bien sûr des frais associés aux poursuites judiciaires, comme les honoraires d'avocat, dont vous pourriez également être responsable.
Si les poursuites judiciaires contre vous aboutissent, elles resteront inscrites à votre dossier de crédit pendant six à sept ans. Cela entraînera également une baisse significative de votre cote de crédit.
Les poursuites judiciaires sont la solution de dernier recours pour les créanciers. Ils ne souhaitent y recourir que si c'est absolument nécessaire.
Si vous craignez que votre dette soit bientôt confiée à des agents de recouvrement, ou si le recouvrement a déjà commencé, il existe des moyens de l'arrêter.
Comme nous l'avons mentionné dans chaque section de ce blogue, la meilleure chose à faire lorsque vous êtes dans l'impossibilité de payer est d'en informer le prêteur le plus tôt possible.
N'oubliez pas qu'ils veulent que vous payiez et qu'ils travailleront généralement avec vous pour trouver une solution.
Cela peut signifier réduire vos paiements en échange d'une prolongation de la période de remboursement.
Cela peut signifier le gel ou la réduction de vos paiements d'intérêts pour une courte période.
La clé est d'être proactif. Éviter la dette ne fera qu'aggraver les choses à long terme.
Même si vous ne parvenez pas à un accord, il existe toujours un moyen d'empêcher les agents de recouvrement de vous contacter.
Une proposition du consommateur crée une protection juridique immédiate qui met fin à toutes les activités de recouvrement. Une proposition du consommateur réduit vos dettes non garanties jusqu'à 80 % et les regroupe en un seul paiement mensuel.
Vous devez travailler avec un syndic autorisé en insolvabilité pour déposer une proposition du consommateur. Le syndic négocie avec vos créanciers en votre nom afin de réduire vos paiements.
Une fois la proposition déposée, les créanciers doivent immédiatement cesser tous les appels de recouvrement, les saisies-arrêts sur salaire et les poursuites judiciaires. Cette « suspension des procédures » vous offre un répit pendant que les créanciers votent sur votre proposition. S'ils l'acceptent, vous effectuez des paiements mensuels au syndic, qui distribue les fonds aux créanciers selon les modalités convenues.
Les propositions du consommateur vous permettent de conserver vos actifs tout en remboursant un pourcentage de ce que vous devez. Vous ne perdrez pas votre voiture ni votre maison si vous en déposez une.
Une proposition peut durer jusqu'à cinq ans; à la fin de la proposition, vous serez déclaré libéré de vos dettes.
Vous n'avez pas à faire face aux efforts de recouvrement seul. Que vous receviez des rappels de paiement, que vous traitiez avec une agence de recouvrement ou que vous soyez préoccupé par des poursuites judiciaires, il y a toujours des options.
Un syndic autorisé en insolvabilité peut évaluer votre situation et vous présenter toutes les options disponibles. Ils peuvent mettre fin aux actions de recouvrement, même si elles ont déjà commencé, grâce à une proposition du consommateur ou à une faillite. Si vous êtes préoccupé par vos dettes et les agents de recouvrement, nous pouvons vous aider à trouver une solution.
mercredi 9 septembre 2026
Explorez les étapes du recouvrement de dettes et apprenez comment arrêter les agents de recouvrement, protéger votre crédit, éviter les poursuites judiciaires et reprendre le contrôle de vos finances.
