19 avril 2023
Apprenez à déterminer si vous avez trop de dettes, notamment en repérant les signaux d’alerte, en distinguant les bonnes dettes des mauvaises, en connaissant les indicateurs clés tels que le ratio d’endettement et l’utilisation du crédit, et en découvrant comment vous libérer de vos dettes.
Les dettes font partie intégrante de la vie financière de nombreuses personnes, qu’il s’agisse de prêts étudiants, de prêts hypothécaires ou de cartes de crédit. Cependant, à partir de quel moment l’endettement cesse-t-il d’être gérable et commence-t-il à poser un problème? Une dette de 5 000 dollars est-elle importante? Et une dette de 10 000 dollars?
En réalité, le montant de vos dettes n’est pas le seul facteur à prendre en compte. Il faut également tenir compte de la manière dont ces dettes s’intègrent dans votre situation financière. Quel est votre revenu? Quelle part de ce revenu est consacrée au remboursement de vos dettes? Il existe toutefois des moyens de déterminer si votre endettement est devenu trop lourd à gérer.
Les dettes peuvent rapidement devenir accablantes si elles ne sont pas gérées correctement, et parfois les signes sont subtils. Il est important de reconnaître ces signaux d’alerte à un stade précoce et de prendre le contrôle avant que la situation ne s’aggrave. Voici une liste de signaux d’alerte qui indiquent que votre endettement pourrait devenir un problème plus grave que vous ne le pensez :
Si vous ne parvenez systématiquement qu’à effectuer les paiements minimums sur vos cartes de crédit ou vos prêts, c’est un signal d’alarme important. En ne payant que le minimum, vous risquez de rembourser votre dette pendant des années.
Si vous vous retrouvez à emprunter de l’argent à vos amis ou aux membres de votre famille, ou à contracter des prêts supplémentaires pour couvrir vos dépenses courantes, il s’agit d’un signe que votre endettement a dépassé votre capacité à le gérer. Il peut être difficile de briser ce cercle vicieux sans s’attaquer à la cause profonde du problème.
Les paiements manqués ou en retard indiquent que vous avez du mal à rester à jour dans le paiement de vos factures. Non seulement les paiements en retard ont une incidence négative sur votre cote de crédit, mais ils entraînent également des frais d’intérêt et des frais de retard supplémentaires, ce qui ne fait qu’aggraver votre situation d’endettement.
Si le fait de penser à vos dettes vous cause de l’anxiété ou du stress, il est temps de chercher une solution.
Si vous constatez que vos dettes vous empêchent de dormir la nuit, vous vous rapprochez probablement du point de rupture.
Si vous reconnaissez l’un de ces signes avant-coureurs dans votre propre situation, vous avez peut-être trop de dettes.
L’un des meilleurs moyens de savoir si vous avez trop de dettes consiste à examiner les types de dettes que vous avez contractées.
Toutes les dettes ne sont pas mauvaises, et certaines peuvent même être bénéfiques si elles sont gérées correctement. Une bonne dette est généralement un investissement dans votre avenir. Une mauvaise dette est quelque chose qui vous aide davantage à court terme. En connaissant le type de dettes que vous avez contractées, vous pouvez déterminer si votre niveau d’endettement est préoccupant.
Les « bonnes dettes » sont souvent parmi les choses les plus coûteuses que vous aurez à payer. Voici quelques exemples de bonnes dettes :
D’autre part, les créances irrécouvrables sont des emprunts contractés pour des biens qui ne prennent pas de valeur et qui sont souvent assortis de taux d’intérêt élevés. Les mauvaises dettes ne contribuent pas à votre richesse à long terme et peuvent créer un stress financier si elles ne sont pas gérées correctement.
Voici quelques exemples courants de mauvaises dettes :
Si vous avez des dettes qui amélioreront votre avenir, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, et que vous êtes en mesure d’effectuer les paiements, vous n’avez probablement rien à craindre. Bien que ces dettes puissent sembler intimidantes, il n’y a pas lieu de s’inquiéter tant que vous effectuez vos paiements. Ce n’est que si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les paiements que vous devez réévaluer vos options.
En revanche, si vous avez des dettes importantes sur votre carte de crédit, il s’agit d’un signe inquiétant, même si vous pouvez vous permettre de payer les factures.
Votre ratio d’endettement est un indicateur financier important qui montre la part de votre revenu mensuel consacrée au remboursement de vos dettes. Il est calculé en divisant le montant total de vos remboursements mensuels par votre revenu mensuel brut (revenu avant impôts). La compréhension de votre ratio d’endettement peut vous aider à déterminer si vous avez dépassé vos limites financières et si votre endettement devient trop lourd à gérer.
Pour savoir si vous avez trop de dettes, il faut regarder votre ratio dettes-revenus.
En savoir plusChaque mois, les agences d’évaluation du crédit calculent la part de votre crédit disponible que vous utilisez, ce qui constitue un facteur clé pour déterminer votre cote de crédit. Toutefois, ce calcul peut-il également vous aider à déterminer si vous avez contracté trop de dettes sur votre carte de crédit?
Vous pouvez calculer l’utilisation de votre crédit pour vos cartes de crédit uniquement en :
Ce pourcentage vous indique la part de votre crédit que vous utilisez. Un pourcentage inférieur ou égal à 35 % est considéré comme sûr.
Un taux d’utilisation élevé n’est pas nécessairement un problème si vous remboursez le solde de vos cartes chaque mois, mais si votre dette est reportée, elle peut commencer à s’accumuler. En calculant ce taux chaque mois, vous pouvez voir si votre utilisation du crédit reste stable ou augmente. Si vous utilisez de plus en plus votre crédit disponible, c’est le signe d’un problème de dettes, et vous finirez par atteindre votre limite.
Associée à un calcul précis de la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes, l’utilisation du crédit peut s’avérer un outil utile.
Les dettes peuvent avoir de graves répercussions émotionnelles qui peuvent nuire à votre santé mentale et physique. Une anxiété régulière peut entraîner de l’épuisement, une augmentation de la pression artérielle, des problèmes gastriques, etc. Si vos dettes vous empêchent de dormir ou vous dépriment, vous savez déjà qu’elles sont devenues un problème et que la situation ne fera qu’empirer tant que vous ne les aurez pas réglées.
Si les signes indiquent que votre dette devient écrasante, n’oubliez pas que vous pouvez obtenir de l’aide. Il existe des solutions pour vous permettre de reprendre le contrôle de vos finances. L’une des meilleures solutions consiste à consulter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) de BDO. Un SAI évaluera minutieusement votre situation financière et élaborera avec vous un plan personnalisé pour vous aider à vous remettre sur pied et à atteindre une stabilité financière durable.
Faites le premier pas vers la liberté financière en communiquant dès aujourd’hui avec un SAI de BDO pour obtenir une consultation gratuite.
19 avril 2023
Apprenez à déterminer si vous avez trop de dettes, notamment en repérant les signaux d’alerte, en distinguant les bonnes dettes des mauvaises, en connaissant les indicateurs clés tels que le ratio d’endettement et l’utilisation du crédit, et en découvrant comment vous libérer de vos dettes.
