Une bonne cote de crédit est essentielle à votre santé financière. Elle permet d’accéder aux meilleurs produits de crédit sur le marché. Vous souhaitez obtenir un prêt automobile ou une hypothèque? Les prêteurs vont accepter ou refuser votre demande en fonction de votre cote de crédit.
Les cotes de crédit fluctuent selon les habitudes d’emprunt et de remboursement.
Si vous avez déjà eu du mal à gérer vos finances, raté des paiements ou participé à un programme de redressement financier comme une proposition de consommateur ou une faillite, tout ça aura des répercussions sur votre cote de crédit.
Avec les bons outils et les bonnes ressources on peut rétablir son crédit. L’important, c’est de ne pas oublier que ça prendra du temps. Bâtir son crédit est cumulatif : il faut répéter les comportements positifs et connaître les erreurs à éviter.
Pour rétablir votre crédit, commencez par comprendre comment le crédit fonctionne. Chaque fois que vous empruntez de l’argent ou faites une demande de crédit auprès d’une institution financière, celle-ci partage l’information avec les agences d’évaluation du crédit, comme Equifax et TransUnion, qui, ensuite, mettent à jour votre dossier de crédit.
Un dossier de crédit est un rapport détaillé de votre historique de crédit, qui inclut votre score et votre cote de crédit. Là-dedans, vous trouverez un résumé de vos soldes et types de crédit en cours, le montant de temps que vos comptes de crédit sont en vigueur, ainsi que vos habitudes de paiement. Le dossier de crédit est mis à jour de manière régulière par les sociétés qui vous prêtent de l’argent ou émettent du crédit (banques, caisses, compagnies de cartes de crédit, etc.)
La cote de crédit reflète les habitudes d’emprunt, ce que vous faites ou pas avec le crédit qui vous a été accordé. Déterminer la cote de crédit dépend de certains facteurs :
L’historique des remboursements (35 %)
Faites-vous toujours vos versements à temps ? Vos antécédents de remboursement sont l’élément le plus important de votre cote de crédit. Ils comprennent tous les renseignements sur vos versements antérieurs, y compris les versements reportés, en retard ou manqués, les recouvrements de créances et les programmes de redressement financier comme la proposition de consommateur et la faillite.
Montant de la dette (30 %)
Combien vous reste-t-il de latitude quant à vos dettes actuelles ? Un solde de moins de 30 % de votre limite de crédit est idéal. En effet, si votre carte de crédit est au maximum, le fait de réduire votre solde même un petit peu vous aidera à améliorer votre crédit.
Durée des antécédents de crédit (15 %)
Plus votre historique de crédit est long, plus votre cote de crédit sera exacte pour déterminer vos habitudes d’emprunt.
Nouvelles demandes de crédit (10 %)
À quelle fréquence faites-vous de nouvelles demandes de crédit ? Les agences d’évaluation du crédit sont averties chaque fois qu’un prêteur vérifie votre crédit lors d’une demande de crédit. Évitez donc de « magasiner du crédit » car ça pourrait faire baisser votre cote.
N’oubliez pas que votre cote de crédit peut varier selon les établissements financiers et les agences d’évaluation du crédit. D’autres facteurs comme votre revenu, vos biens, le nombre d’années à votre emploi actuel peuvent contribuer à l’évaluation du risque que vous présentez en tant qu’emprunteur.
Votre pointage de crédit ou votre « score de crédit » peut varier entre 300 et 900. Plus il est élevé, meilleure est votre solvabilité.
Votre cote de crédit concerne vos antécédents de crédit auprès d’un même prêteur. Votre cote de crédit peut aller de 1 à 9, le chiffre le plus bas étant le meilleur, avec une lettre qui décrit le type de crédit :
I (crédit à tempérament comme le prêt automobile ou le prêt bancaire) ;
O (crédit ouvert comme la marge de crédit ou le prêt étudiant ;
R (crédit renouvelable comme la carte de crédit).
Votre dossier de crédit affecte votre capacité d’obtenir de nouveaux crédits et les intérêts que vous aurez à payer. Le tableau ci-dessous illustre comment le pointage de crédit influence les taux d’intérêt, les mensualités et le montant total d’intérêt que allez payer pendant la durée du prêt.
| Pointage : 675+ | Pointage : 551–674 | Pointage : 501–550 | Pointage : <500 | |
|---|---|---|---|---|
| Montant du prêt | 15 000 $ | 15 000 $ | 15 000 $ | 15 000 $ |
| Terme du prêt (mois) | 60 | 60 | 60 | 60 |
| Taux d'intérêt | 6,9 % | 9,9 % | 15,9 % | 29,9 % |
| Paiement mensuel | 296 $ | 318 $ | 346 $ | 484 $ |
| Somme payée | 17 760 $ | 19 080 $ | 20 760 $ | 29 040 $ |
| Total des intérêts | 2 760 $ | 4 080 $ | 5 760 $ | 14 040 $ |
Les propriétaires et les employeurs peuvent parfois vouloir consulter votre dossier de crédit. En plus de l’impossibilité de vous qualifier pour des prêts de qualité, vous pourriez être incapable d’obtenir le logement ou l’emploi que vous voulez.
Vous pouvez demander une copie du dossier au téléphone, par la poste ou en personne gratuitement, auprès d’Equifax ou TransUnion.
Revoir votre dossier de crédit une fois par année pour vérifier s’il y a des erreurs est une démarche à privilégier. Il y a quelque chose qui cloche ? Communiquez avec l’agence d’évaluation du crédit et votre établissement financier. Vous êtes en droit de contester tout renseignement que vous considérez erroné dans votre dossier de crédit et vous pouvez demander aux bureaux de crédit de corriger gratuitement les erreurs. Voyez comment déceler les erreurs ici.
La proposition de consommateur et la faillite procurent toutes deux un soulagement immédiat de la dette et un parcours vers un bien-être financier amélioré. Toutefois, elles affectent votre cote de crédit.
Si vous optez pour la proposition de consommateur, vous aurez la cote R7 dans votre dossier de crédit ou rapport de solvabilité, à savoir le second rang de la cote la plus basse que les agences utilisent. La proposition de consommateur va rester dans votre dossier de crédit pendant six ans à compter de la date de votre demande ou trois ans après que vous soyez libéré de la proposition, selon la première de ces deux éventualités.
Si vous décidez de faire faillite, votre dossier de crédit indiquera la cote R9, à savoir la plus basse qu’utilisent les agences d’évaluation du crédit. La cote R9 reste dans votre dossier six ans après que vous soyez libéré de la faillite.
Mais pour bien des gens, un programme de redressement financier peut constituer la première étape vers l’amélioration de leur cote de crédit. Si vos dettes accaparent vos finances, elles sont probablement déjà en train de nuire à votre crédit. Un programme de redressement financier peut vous aider à développer de nouvelles habitudes financières pour mieux gérer vos finances, ce qui, avec le temps, aura un effet positif sur votre cote de crédit.
Bâtir et restaurer votre crédit est un objectif important pour votre santé financière à long terme. C’est un processus qui prend du temps. Il n’y pas de solution rapide. Quand on essaie d’améliorer sa cote de crédit, les habitudes de gestion de l’argent sont l’élément le plus important à considérer. Un bon crédit compte de nombreuses composantes parce que c’est une façon d’évaluer votre santé financière dans son ensemble.
Apprendre à dresser un budget est le fondement même de la santé financière. C’est ainsi que l’on devient conscient de ses dépenses et qu’on dévoile des occasions d’épargne. Dans quelle mesure êtes-vous conscient de votre argent ? Votre cote de crédit est le reflet direct de votre santé financière et de votre capacité de gérer vos obligations financières.
Un versement en retard peut sembler anodin, mais payer rubis sur l’ongle fait partie de votre obligation financière envers votre prêteur. Ce retard lui indique que vous ne respectez pas entièrement votre entente. Quand vous payez au complet et dans les délais, vous remplissez votre obligation financière et vous prouvez que vous êtes digne de crédit.
Vos cartes de crédit ou vos marges de crédit sont au maximum ? Même réduire vos soldes à 75 % va aider. Une utilisation de 50 % de votre crédit, c’est bien, mais une utilisation de 30 % est excellente. Quand vous gardez vos soldes au-dessous de votre limite de crédit, vous démontrez une santé financière solide et prouvez que vous ne dépendez pas du crédit pour vivre.
Plus vous utilisez le crédit de manière responsable, plus votre cote de crédit s’améliore. Ça veut dire que vous devez demander de nouveau du crédit pour améliorer votre cote de crédit. « Emprunter, payer, répéter. » Quand les prêteurs auront constaté que vous avez un historique de remboursement de vos dettes, votre profil de risque aura baissé.
Certaines entreprises se spécialisent en « services de redressement du crédit. » Tout ce qu’elles peuvent faire consiste à corriger les erreurs de votre dossier de crédit ou rapport de solvabilité, ce que vous pouvez faire vous-même. La véritable amélioration du crédit se trouve dans les futures habitudes de gestion de l’argent.
Vous avez dressé un budget, payé vos factures et gardé vos soldes en deçà de vos limites de crédit. Et maintenant ?
La seule façon de prouver aux prêteurs que vous avez de saines habitudes financières est de leur montrer que vous êtes capable de gérer le crédit. Quand vous respectez les modalités d’un prêt en le remboursant au complet, votre solvabilité augmente.
Après une faillite ou une proposition de consommateur vous devrez demander un produit de crédit à faible risque, comme une carte de crédit sécurisée pour laquelle vous devez déposer d’emblée de l’argent en tant que garantie.
Une carte de crédit avec garantie constitue l’un des moyens les plus faciles et les plus rapides pour établir ou rétablir des antécédents de crédit.
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