Qu'est-ce qu'une carte de crédit avec garantie?

Qu’est-ce qu’une carte de crédit avec garantie et comment une telle carte fonctionne-t-elle?

Il s'agit d'une carte de crédit garantie par un dépôt en espèces. Ce dépôt protège l’émetteur de la carte. Si vous omettez de faire un paiement, l’émetteur peut retirer l’argent de votre dépôt pour faire le paiement. Le dépôt en espèces d’une carte de crédit avec garantie est habituellement égal à votre limite de crédit. Si votre dépôt en espèces est 300 $, la limite de votre carte de crédit sera aussi de 300 $. Toutefois, il est important de savoir que votre dépôt ne couvre pas vos paiements. Si vous payez 50 $ à crédit, vous devrez 50 $ plus les frais éventuels qui seront comptabilisés dans votre prochain état de carte de crédit.  

Une carte avec garantie a habituellement un taux d’intérêt plus élevé qu’une carte de crédit traditionnelle. Et il peut y avoir des frais supplémentaires. Quoi qu’il en soit, vous pouvez utiliser une carte de crédit avec garantie de la même façon qu’une carte de crédit traditionnelle. Vous pouvez faire des achats dans les limites de votre plafond de crédit, et, à mesure que vous remboursez le solde impayé, vous pouvez à nouveau faire des achats.  

Un avantage important d’une carte avec garantie est qu’une telle carte vous aide à prouver à un prêteur et aux bureaux de crédit que vous êtes un emprunteur responsable. Assurez-vous que votre compte est en règle en faisant régulièrement des paiements avant la date d’échéance. La plupart du temps, vous devrez attendre environ une année pour voir que votre cote de crédit s’améliore. Vous pourrez alors communiquer avec votre prêteur ou un autre fournisseur de carte de crédit pour obtenir une carte de crédit traditionnelle (sans garantie). Si vous avez complètement payé votre solde lorsque vous fermez votre compte de carte de crédit avec garantie, vous récupérerez votre dépôt.  

Le taux d’intérêt

Une carte de crédit garantie est généralement assortie d’un taux d’intérêt plus élevé qu’une carte de crédit traditionnelle. Il peut aussi y avoir des frais supplémentaires. Pour le reste, vous pouvez utiliser une carte de crédit garantie de la même façon qu’une carte de crédit traditionnelle. Vous pouvez effectuer des achats dans le cadre de votre limite de crédit et, au fur et à mesure que vous remboursez le solde impayé, vous libérez la possibilité d’effectuer à nouveau des achats. 

Comment utiliser une carte de crédit avec garantie pour établir ou rétablir votre crédit

Comme vos achats sont communiqués aux bureaux de crédit — Equifax et TransUnion — une carte de crédit avec garantie constitue un moyen utile pour créer des antécédents de crédit positifs. Si vous n’avez aucun antécédent de crédit ou des antécédents de crédit médiocres, voici cinq conseils d’utilisation d’une carte de crédit avec garantie.  

1. Utilisez votre carte régulièrement, mais soyez attentif à ce que vous achetez. Faites quelques petits achats, dans les limites de votre budget, et veillez à payer votre solde au complet chaque mois. Une stratégie consiste à utiliser votre carte de crédit avec garantie pour faire un ou deux paiements mensuels automatiques, par exemple une facture de services publics ou de téléphone cellulaire.   

2. Évitez d’utiliser complètement le crédit de votre carte. L’utilisation de 30 % du crédit est idéale, car cela montre aux bureaux de crédit que vous n’avez pas besoin de dépendre de votre crédit pour joindre les deux bouts. Donc, si votre limite de crédit est 300 $, essayez de ne pas dépenser plus de 90 $ mensuellement.  

3. N’omettez pas de faire un paiement, payez à la date d’échéance et réglez complètement votre solde. En évitant d’avoir un solde reporté d’un mois à l’autre, il vous sera plus facile d’éviter de payer les taux d’intérêt plus élevés associés à une carte de crédit avec garantie. 

4. Vérifiez régulièrement votre rapport de crédit et assurez-vous que l’historique de vos paiements contribue à améliorer votre cote de crédit. 

5. Demandez une carte de crédit après avoir déposé une proposition de consommateur ou avoir fait faillite. Votre syndic autorisé en insolvabilité vous expliquera comment une carte de crédit avec garantie peut s’intégrer à votre stratégie de rétablissement de votre crédit après l’annulation de votre dette. 
    

Quelle est la différence entre une carte de crédit avec garantie et une carte de crédit prépayée?

Une carte de crédit prépayée est également une option pour les personnes qui ont besoin d’une carte de crédit, mais qui n’ont pas d’antécédents en matière de crédit ou dont les antécédents en matière de crédit sont médiocres. Les cartes de crédit avec garantie et les cartes de crédit prépayées exigent toutes deux que vous fournissiez de l’argent avant de les utiliser. 

La différence est qu’avec une carte de crédit garantie, votre dépôt en espèces est utilisé comme garantie, mais pas pour payer les achats. Lorsque vous chargez de l’argent sur une carte de crédit prépayée, ce montant (et uniquement ce montant) sera disponible pour régler des achats. 

Par exemple, si vous chargez 300 $ sur une carte de crédit prépayée et que vous l’utilisez pour effectuer un achat de 50 $, le montant de votre carte prépayée passera à 250 $. De plus, les achats effectués avec une carte de crédit prépayée ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit. L’historique des paiements effectués avec ces cartes n’aura donc pas d’incidence sur votre cote de crédit.   

La transition vers des cartes non garanties

Les cartes de crédit garanties sont une excellente option pour les personnes qui cherchent à améliorer un mauvais historique de crédit ou pour celles qui ont dû déposer une proposition de consommateur ou une faillite et qui cherchent à rétablir leur crédit. 

Néanmoins, tout le monde souhaite un jour ou l’autre passer à une carte de crédit traditionnelle non garantie. 

Vous devez être en mesure de prouver que l’on peut vous faire confiance pour utiliser le crédit de manière responsable avant de changer de type de carte de crédit. Cela signifie que vous devez effectuer vos paiements à temps et dans leur intégralité et ne pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit en une seule fois. 

En règle générale, vous devez utiliser une carte de crédit garantie pendant six à douze mois avant de passer à une carte de crédit non garantie.

Votre dette de carte de crédit vous dépasse?

Il n’est jamais trop tard pour demander de l’aide à propos de vos dettes. Si vous avez du mal à respecter les échéances de vos cartes de crédit ou si vous n’arrivez pas à les payer régulièrement, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à explorer les possibilités d’allègement de vos dettes. Les syndics autorisés en insolvabilité peuvent non seulement vous aider à réduire vos paiements mensuels, mais également mettre fin aux appels d’agents de recouvrement et réduire le montant total que vous devez rembourser. 

Si vous avez des difficultés à payer vos factures et que vous omettez régulièrement de payer des factures, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à examiner les possibilités qui s’offrent à vous pour alléger votre dette. Prenez un rendez-vous pour une consultation gratuite dès aujourd’hui.