Comment me préparer à une récession si j’ai des dettes?

Qu’est-ce qu’une récession? 

La réponse à cette question peut être source de confusion, on essaiera alors d’aller au plus simple. 

Une récession est une période de déclin économique important. Le ralentissement de l’activité économique doit durer pendant plusieurs mois pour être considéré comme une récession. Certaines durent des années. Le niveau d’emploi, la production économique et les dépenses de consommation ont tous tendance à baisser pendant une période de récession. 

Plusieurs raisons peuvent en être à l’origine, notamment un taux d’inflation et des taux d’intérêt en hausse. 

D’autres causes de récession sont également à prendre en compte pour l’année 2023 : 

• Surendettement. Quand beaucoup de gens sont dans l’incapacité d’honorer leurs obligations financières, cela peut entraîner des faillites et déclencher une réaction en chaîne menant à une instabilité économique. 
• Bulles spéculatives. C’est lorsque le prix des actifs augmente rapidement sur une courte période sans que cette hausse reflète avec précision la valeur réelle de l'actif. Finalement, si ce prix des actifs s’effondre, il peut être la cause d’une récession.
• Choc économique soudain. La pandémie de COVID-19 est un excellent exemple d’un choc économique. Il perturbe le bon fonctionnement de l’économie et peut avoir des effets à long terme. 

C’est pourquoi beaucoup prévoient que l’économie entrera en récession en 2023.

Alors, qu’est-ce que cela signifie pour les Canadiens ordinaires?

À quoi peut-on s’attendre en temps de récession?

• Les consommateurs et les entreprises empruntent moins et dépensent moins d’argent
   Les récessions créent un climat d’incertitude de sorte que les gens et les entreprises sont moins disposés à contracter des dettes ou à dépenser, car ils ne sont pas sûrs de pouvoir rembourser l’argent emprunté.
• Les entreprises font des réductions budgétaires et licencient des travailleurs
   Du fait que les gens dépensent moins, les entreprises se voient alors contraintes de licencier des travailleurs pour réduire les coûts.
• Le chômage augmente
   Avec un nombre croissant de licenciements, le pourcentage de la population au chômage augmente, de même que l’insolvabilité, c'est-à-dire le nombre de personnes qui doivent déclarer faillite ou présenter une proposition de consommateur.

Sur le terrain, une récession implique toute sorte de défis.            

Pour de nombreuses personnes, une récession peut signifier la perte de leur emploi et toutes les difficultés financières qui en résultent. En effet, trouver un autre emploi à temps plein pendant une récession peut s’avérer encore plus difficile. Malgré la crise économique actuelle, le taux d'emploi reste élevé, ce qui est encourageant.  Selon Statistique Canada, le Canada a créé des emplois en janvier et février de cette année et le chômage demeure juste au-dessus d'un niveau historiquement bas. Toutefois, on observe des signes inquiétants. 

L'insolvabilité a augmenté de manière spectaculaire au cours de la dernière année, à savoir jusqu’à une hausse de 25 % d’une année à l’autre.  

Si vous avez beaucoup de dettes, que devriez-vous faire? Voici quelques aspects importants à retenir, dès à présent et en période de récession.  

Concentrez-vous sur votre propre situation

Visez ce que vous pouvez contrôler : votre budget, votre revenu et vos dettes. 

À bien des égards, les récessions découlent d’un changement collectif dans les habitudes de dépenses : les consommateurs dépensent moins et empruntent moins face à une éventuelle récession, ce qui, à l’échelle collective, peut entraîner des répercussions sur l’ensemble de l'économie. 

Or, dépenser moins et emprunter moins, c’est exactement ce qu’il faut faire pour se préparer à une éventuelle récession.

À l'heure actuelle, avant une récession probable, il est temps de se préparer, conseille Ronald Gagnon, un syndic autorisé en insolvabilité de BDO. 

« En ces temps incertains, dit Ronald, la gestion de la dette est déjà difficile. Pendant une récession, la dette peut devenir encore plus lourde avec des facteurs supplémentaires tels que la hausse des taux d'intérêt, la précarité de l’emploi et la difficulté à obtenir du crédit. C’est maintenant qu’il faut faire le point sur vos finances. »

Dépenser moins

Réduire ses dépenses, c'est une des meilleures choses que vous puissiez faire pour améliorer votre situation financière dans l’immédiat. Pour ce faire, il vous faudra un budget. Et il existe de nombreuses stratégies pour en établir un.  

Vous pouvez également utiliser l’outil de planification budgétaire de BDO pour vous aider à démarrer.

Si vous cherchez des moyens simples pour réduire les dépenses, voici quelques idées : 

• Supprimer un abonnement dont vous n’avez pas besoin 
• Comparer les prix à l’épicerie 
• Cuisiner et limiter les sorties au restaurant
• Tenir compte de la consommation d’énergie et des dépenses liées au foyer : baisser le chauffage lorsque personne n’est à la maison, éteindre les lumières, réduire la consommation d’eau, etc.  
• Faire du covoiturage ou opter pour les transports en commun lorsque c’est possible
• Changer de compagnie de téléphone ou de fournisseur de services Internet pour obtenir un tarif plus abordable
• Reporter toute dépense dispendieuse, comme un grand voyage, envisagez plutôt des vacances à la maison

Peu importe le budget, chacun a la possibilité de trouver des astuces pour économiser. Une excellente stratégie pour faire baisser les prix consiste à devenir un client infidèle, c’est-à-dire sauter d’une marque à l’autre pour réaliser des économies. 

Dépenser et emprunter moins

Une des premières choses à faire est de limiter l’utilisation de la carte de crédit et d’essayer de rembourser intégralement les soldes mensuels. 

Il faudra également reconsidérer les achats importants que vous pensez faire. Revoir à la baisse vos ambitions et opter pour quelque chose de moins onéreux est un excellent moyen d’épargner et d’emprunter moins.

Il en va de même pour tout projet d’envergure ou pour des rénovations résidentielles effectuées cette année. Si votre comptoir de cuisine est encore capable de tenir le coup jusqu’à l’année prochaine, il serait peut-être préférable d’attendre jusque-là pour investir de l’argent dans cette rénovation.

Devrais-je épargner ou rembourser mes dettes?

La réponse à cette question sera différente d’une personne à l’autre, mais voici quelques aspects importants à prendre en considération. 

La réalité, c’est que si vous êtes en mesure d’épargner et de rembourser vos dettes en même temps, c’est le bon plan. 

Sachez que la plus grande menace financière pendant une récession est de perdre votre emploi. Vous devez donc vous assurer d'avoir des économies ET de la marge de manœuvre sur vos produits de crédit au cas où l'assurance-emploi ne couvrirait pas les insuffisances de fonds.  

Si vous avez des dettes de carte de crédit, il vous faut réduire votre solde à un montant gérable pour rendre vos paiements mensuels plus abordables.  

Réduisez les soldes sur davantage de formes de crédit à faible taux d'intérêt, telles qu'une marge de crédit hypothécaire. Vous aurez ainsi plus de flexibilité pour emprunter à l'avenir si vous en avez besoin. 

Envisagez aussi de mettre tout l’argent que vous pouvez dans un fonds d’urgence pour ne pas avoir à recourir au crédit immédiatement si vous perdez votre emploi.

Bien sûr, tout le monde ne peut se permettre de faire les deux. Notre billet de blogue vous orientera selon votre situation, à savoir s’il vaut mieux épargner ou rembourser vos dettes.

Rechercher d’autres formes de revenus

Si vous avez un peu de temps libre pour prendre un autre travail, il serait peut-être opportun d'explorer la possibilité de faire des petits boulots ou de travailler à la pige. 

Tous les travaux freelance ou à la pige ne doivent pas nécessairement être pour une entreprise. Vous pouvez travailler pour vous-même. Du tutorat à la promenade de chiens, les idées pour un flux de revenus supplémentaire sont presque infinies.

Vous pouvez pousser plus loin votre activité de pigiste et en retirer une source de revenus complémentaires. À titre d’exemple, se muer en chauffeur Uber ou livrer des repas pour un traiteur par l’intermédiaire d’une application peut être un travail d’appoint. 

Il est possible également d'entreprendre quelque chose qui vous tient à cœur avec la perspective de faire évoluer votre passion vers une carrière à temps plein.

La façon la plus facile de gagner de l'argent est peut-être de vendre des choses dont vous ne vous servez plus et qui encombrent votre maison. Vous pouvez alors envisager de les vendre pour arrondir les fins de mois.

Vous pouvez utiliser le surplus d’argent acquis pour rembourser votre dette ou en payer le solde.  

Que faire si la récession mène à un niveau d’endettement insoutenable?

Pour certaines personnes, une récession peut être le déclencheur qui les pousse à bout et les confronte à de sérieux problèmes financiers.  

Si vous croyez être à court de solutions pour gérer seul votre endettement, d’autres alternatives sont à considérer. Prenez un rendez-vous pour une consultation gratuite auprès de l'un des syndics autorisés en insolvabilité de BDO et nous pourrons évaluer votre situation et vous présenter un programme personnalisé afin de vous sortir de l’endettement.