Comment me préparer à une récession si j’ai des dettes?

Qu’est-ce qu’une récession?

La réponse à cette question peut prêter à confusion, c’est pourquoi nous la simplifierons autant que possible. 

Les économistes définissent une récession comme deux trimestres consécutifs de croissance économique négative.

En termes simples, une récession est une période de baisse significative de l’activité économique qui dure plusieurs mois ou plus.

Pendant une récession, les entreprises produisent moins, les gens perdent leur emploi et les consommateurs dépensent moins d’argent. Certaines récessions durent moins d’un an, tandis que d’autres s’étendent sur plusieurs années.   

Quelle que soit sa durée, une récession entraîne généralement une baisse de l’emploi, une diminution des dépenses de consommation et un ralentissement de la production économique.

Quelles sont les causes d’une récession?

Plusieurs facteurs peuvent entraîner une récession : 

• Tarifs douaniers : Les tarifs douaniers sont deux mots que nous avons beaucoup entendus depuis la réélection de Donald Trump. En général, ces tarifs sont imposés et perçus par l’autorité ou l’agence douanière d’un pays lorsque des marchandises franchissent la frontière. Selon la Banque de développement du Canada, ils ont pour but d’accroître l’attrait des biens produits dans le pays par rapport aux biens importés. Les acheteurs sont généralement responsables du paiement des droits de douane. Les entreprises peuvent être amenées à payer des droits de douane si elles importent des marchandises au Canada. Si les entreprises exportent leurs produits, leurs clients à l’étranger peuvent avoir à payer des droits de douane sur les marchandises vendues. Pour les consommateurs canadiens, cette mesure est synonyme d’augmentation concrète des prix dans les magasins.
   
• Forte inflation : L’inflation fait augmenter les prix, ce qui accroît le coût de la vie pour les consommateurs. Lorsque les prix augmentent et que les consommateurs réduisent leurs dépenses, la croissance économique s’en trouve ralentie.
   
• Hausse des taux d’intérêt : Si les taux d’intérêt augmentent trop rapidement, le coût des emprunts devient plus élevé. Cette situation incite souvent les consommateurs à réduire leurs dépenses, ce qui entraîne un ralentissement de l’économie.
  
  
• Endettement excessif : Lorsque de nombreuses personnes sont incapables de faire face à leurs obligations financières, il peut en résulter des faillites et une réaction en chaîne d’instabilité économique.

• Bulles spéculatives : Il s’agit de l’augmentation rapide du prix des biens sur une courte période, mais cette augmentation ne reflète pas exactement la valeur réelle des biens. En fin de compte, si ces prix s’effondrent, une récession peut s’ensuivre.

Par conséquent, lorsqu’une récession survient, qu’est-ce qu’elle signifie pour les Canadiens ordinaires?

Que se passe-t-il en période de récession?

• Les consommateurs et les entreprises empruntent moins et dépensent moins
   Une récession crée un climat d’incertitude et, par conséquent, les gens sont moins enclins à s’endetter ou à dépenser parce qu’ils ne savent pas s’ils pourront rembourser l’argent. Les entreprises chercheront également à réduire leurs coûts, ce qui peut se traduire par une réduction ou un report des grands projets.
• Les entreprises réduisent leurs dépenses et licencient des travailleurs
   Lorsque les gens réduisent leurs dépenses, de nombreuses entreprises voient leurs ventes et leur chiffre d’affaires diminuer. Pour gérer cette perte, elles licencient souvent du personnel ou réduisent les heures de travail afin de diminuer les coûts d’exploitation. Certaines entreprises peuvent mettre en place un gel de l’embauche, donc cesser de recruter de nouveaux employés pendant une certaine période.
• Le chômage augmente
   Le nombre de licenciements augmentant, le pourcentage de la population au chômage s’accroît, de même que le nombre de faillites. Il en résulte une hausse du nombre de personnes obligées de soumettre une proposition de consommateur pour réduire leur endettement ou de faire faillite pour effacer une grande partie de leurs dettes. 

Concrètement, une récession soulève toutes sortes de difficultés.

Pour de nombreuses personnes, une récession peut signifier la perte d’un emploi et une plus grande difficulté à trouver un emploi à temps plein pendant cette période. Même les personnes qui conservent leur emploi peuvent être confrontées à un gel de salaire ou à une augmentation des coûts, ce qui accroît la pression sur leur budget.

Alors, si vous avez beaucoup de dettes, que devez-vous faire? Aujourd’hui comme en période de récession, voici quelques points importants à garder en tête.    

Concentrez-vous sur votre situation

Mettez l’accent sur ce que vous pouvez contrôler : votre budget, vos revenus et vos dettes. 

À bien des égards, les récessions sont provoquées par un changement collectif des habitudes de consommation : les consommateurs dépensent moins et empruntent moins, ce qui a un effet d’entraînement sur l’ensemble de l’économie et pousse les entreprises à chercher des moyens de réduire leurs coûts. 

Si le fait de moins dépenser et de moins emprunter peut conduire à une récession, c’est aussi la bonne chose à faire pendant une récession. 

Pendant toute période d’incertitude économique, vous devez chercher à réduire vos coûts et à resserrer votre budget. Le fait de réduire les dépenses non essentielles et d’éviter de vous endetter davantage peut vous aider à contrôler vos finances. Vous devez agir de la sorte avant et pendant une récession.

Si vous êtes en mesure d’économiser de l’argent pendant une récession, c’est un véritable avantage. Si vous mettez cet argent de côté dans un fonds d’urgence, vous disposerez d’un filet de sécurité en cas de dépenses imprévues, comme une perte d’emploi ou des réparations d’urgence. Lorsque vous mettez de l’argent de côté, même en petites quantités, vous réduisez également votre recours au crédit.   

Dépenser moins

Réduire ses dépenses, c'est une des meilleures choses que vous puissiez faire pour améliorer votre situation financière dans l’immédiat. Pour ce faire, il vous faudra un budget. Et il existe de nombreuses stratégies pour en établir un.  

Vous pouvez également utiliser l’outil de planification budgétaire de BDO pour vous aider à démarrer.

Si vous cherchez des moyens simples pour réduire les dépenses, voici quelques idées : 

• Supprimer un abonnement dont vous n’avez pas besoin 
• Comparer les prix à l’épicerie 
• Cuisiner et limiter les sorties au restaurant
• Tenir compte de la consommation d’énergie et des dépenses liées au foyer : baisser le chauffage lorsque personne n’est à la maison, éteindre les lumières, réduire la consommation d’eau, etc.  
• Faire du covoiturage ou opter pour les transports en commun lorsque c’est possible
• Changer de compagnie de téléphone ou de fournisseur de services Internet pour obtenir un tarif plus abordable
• Reporter toute dépense dispendieuse, comme un grand voyage, envisagez plutôt des vacances à la maison

Peu importe le budget, chacun a la possibilité de trouver des astuces pour économiser. Une excellente stratégie pour faire baisser les prix consiste à devenir un client infidèle, c’est-à-dire sauter d’une marque à l’autre pour réaliser des économies. 

Dépenser et emprunter moins

Une des premières choses à faire est de limiter l’utilisation de la carte de crédit et d’essayer de rembourser intégralement les soldes mensuels. 

Il faudra également reconsidérer les achats importants que vous pensez faire. Revoir à la baisse vos ambitions et opter pour quelque chose de moins onéreux est un excellent moyen d’épargner et d’emprunter moins.

Il en va de même pour tout projet d’envergure ou pour des rénovations résidentielles effectuées cette année. Si votre comptoir de cuisine est encore capable de tenir le coup jusqu’à l’année prochaine, il serait peut-être préférable d’attendre jusque-là pour investir de l’argent dans cette rénovation.

Devrais-je épargner ou rembourser mes dettes?

La réponse à cette question sera différente d’une personne à l’autre, mais voici quelques aspects importants à prendre en considération. 

La réalité, c’est que si vous êtes en mesure d’épargner et de rembourser vos dettes en même temps, c’est le bon plan. 

Sachez que la plus grande menace financière pendant une récession est de perdre votre emploi. Vous devez donc vous assurer d'avoir des économies ET de la marge de manœuvre sur vos produits de crédit au cas où l'assurance-emploi ne couvrirait pas les insuffisances de fonds.  

Si vous avez des dettes de carte de crédit, il vous faut réduire votre solde à un montant gérable pour rendre vos paiements mensuels plus abordables.  

Réduisez les soldes sur davantage de formes de crédit à faible taux d'intérêt, telles qu'une marge de crédit hypothécaire. Vous aurez ainsi plus de flexibilité pour emprunter à l'avenir si vous en avez besoin. 

Envisagez aussi de mettre tout l’argent que vous pouvez dans un fonds d’urgence pour ne pas avoir à recourir au crédit immédiatement si vous perdez votre emploi.

Bien sûr, tout le monde ne peut se permettre de faire les deux. Notre billet de blogue vous orientera selon votre situation, à savoir s’il vaut mieux épargner ou rembourser vos dettes.

Rechercher d’autres formes de revenus

Si vous avez un peu de temps libre pour prendre un autre travail, il serait peut-être opportun d'explorer la possibilité de faire des petits boulots ou de travailler à la pige. 

Tous les travaux freelance ou à la pige ne doivent pas nécessairement être pour une entreprise. Vous pouvez travailler pour vous-même. Du tutorat à la promenade de chiens, les idées pour un flux de revenus supplémentaire sont presque infinies.

Vous pouvez pousser plus loin votre activité de pigiste et en retirer une source de revenus complémentaires. À titre d’exemple, se muer en chauffeur Uber ou livrer des repas pour un traiteur par l’intermédiaire d’une application peut être un travail d’appoint. 

Il est possible également d'entreprendre quelque chose qui vous tient à cœur avec la perspective de faire évoluer votre passion vers une carrière à temps plein.

La façon la plus facile de gagner de l'argent est peut-être de vendre des choses dont vous ne vous servez plus et qui encombrent votre maison. Vous pouvez alors envisager de les vendre pour arrondir les fins de mois.

Vous pouvez utiliser le surplus d’argent acquis pour rembourser votre dette ou en payer le solde.  

Que faire si la récession mène à un niveau d’endettement insoutenable?

Pour certaines personnes, une récession peut être le déclencheur qui les pousse à bout et les confronte à de sérieux problèmes financiers.  

Si vous croyez être à court de solutions pour gérer seul votre endettement, d’autres alternatives sont à considérer. Prenez un rendez-vous pour une consultation gratuite auprès de l'un des syndics autorisés en insolvabilité de BDO et nous pourrons évaluer votre situation et vous présenter un programme personnalisé afin de vous sortir de l’endettement.