vendredi 26 août 2022
Les Canadiens devraient-ils épargner ou rembourser leurs dettes en premier? Découvrez quelle option est la plus judicieuse selon votre ratio dette/revenu, votre épargne d'urgence et vos dettes à taux d'intérêt élevé.
Choisir entre épargner et rembourser ses dettes est un dilemme financier auquel font face de nombreux Canadiens en ce moment. Le coût de la vie est élevé, ce qui rend même les choses simples plus coûteuses. Que devriez-vous faire lorsque le logement, la nourriture et les autres besoins de base accaparent une plus grande part de votre revenu?
Les dettes à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit, peuvent vous coûter plus cher à long terme si elles ne sont pas remboursées, ce qui fait du remboursement énergique le choix qui semble évident. Cela dit, que se passe-t-il si une dépense imprévue survient et que vous n'avez aucune épargne sur laquelle vous rabattre? Vous pourriez vous retrouver de nouveau endetté.
Ce guide vous aidera à évaluer votre situation et à déterminer ce qui vous convient le mieux.
Toutes les dettes ne vous coûtent pas le même montant d'argent. Le type de dette que vous avez détermine si vous devriez la rembourser énergiquement ou plutôt vous concentrer sur la constitution d'une épargne.
Les cartes de crédit et les prêts sur salaire sont les meilleurs exemples de dettes à taux d'intérêt élevé. La plupart des cartes de crédit imposent un taux d'intérêt d'environ 20 %. Un prêt sur salaire est souvent plus du double de ce taux.
Cela signifie que votre dette augmente rapidement et vous coûte considérablement plus cher que le montant emprunté au fil du temps.
Les dettes à taux d'intérêt élevé devraient presque toujours être votre première priorité.
Les prêts personnels et les marges de crédit ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'une carte de crédit. Les taux d'intérêt de ce type de dette peuvent varier, mais se situent généralement entre 5 % et 15 %.
Ces dettes vous coûtent de l'argent, mais moins que les cartes de crédit.
Plusieurs personnes ayant des dettes à taux d'intérêt moyen parviennent à épargner un peu tout en remboursant leur dette en même temps.
Les prêts étudiants et les prêts automobiles sont des exemples de dettes qui ont souvent des taux d'intérêt faibles. En fait, le gouvernement du Canada a cessé d'imposer des intérêts sur la portion fédérale des prêts étudiants.
Même les prêts automobiles ont souvent un taux d'intérêt entre 5 % et 10 %, les voitures neuves entraînant généralement moins d'intérêts que les voitures d'occasion.
Le coût de ces dettes est relativement faible, ce qui facilite la planification de votre épargne.
Bien sûr, ce n'est pas toujours une question du type de dette que vous avez, mais plutôt du montant total de votre endettement.
Votre ratio dette/revenu mesure la part de votre revenu mensuel consacrée au remboursement de vos dettes. Ce chiffre vous indique si votre endettement est gérable ou si vous êtes en difficulté financière.
Pour calculer votre ratio dette/revenu, additionnez tous vos paiements mensuels de dettes (cartes de crédit, prêts, hypothèque, paiements de voiture) et divisez ce total par votre revenu mensuel. Multipliez ce résultat par 100 pour obtenir un pourcentage.
Vous pouvez utiliser notre calculatrice ci-dessous pour vous aider à déterminer votre propre ratio dette/revenu.
À partir de quel niveau votre endettement devient-il trop élevé ? Notre calculateur du ratio d’endettement peut vous aider à le déterminer.
Calculez votre ratio dettes-revenusIdéalement, votre ratio dette/revenu devrait être inférieur à 30 %. Cela signifie que moins de 30 % de votre revenu est consacré au remboursement de vos dettes, ce qui vous laisse suffisamment d'argent pour l'épargne, les urgences et les dépenses quotidiennes.
Un ratio préoccupant se situe entre 30 % et 43 %. Cela montre qu'une part importante de votre revenu est consacrée à vos dettes, ce qui limite votre capacité à épargner pour l'avenir.
Un mauvais ratio dette/revenu correspond à tout ce qui dépasse 43 %. Cela signifie qu'environ la moitié, voire plus de la moitié, de votre revenu sert à rembourser vos dettes.
Alors, une fois que vous connaissez le type de dette que vous avez et le montant que vous y consacrez, que devriez-vous faire?
Vous êtes en bonne position pour épargner si le remboursement de vos dettes représente moins de 30 % de votre revenu.
Cela montre que vous gérez bien vos dettes et que vous pouvez prioriser l'épargne pour vos objectifs futurs sans sacrifier votre stabilité financière.
Si la majorité de votre dette provient de sources comme des prêts automobiles ou étudiants, vous êtes en bonne position pour épargner.
Les dettes à taux d'intérêt faible pèsent beaucoup moins sur votre compte bancaire que celles provenant d'une carte de crédit ou d'un prêt sur salaire.
Si vous n'avez aucune épargne et qu'une dépense imprévue survient, vous devrez probablement emprunter davantage pour la couvrir. C'est une situation que vous voulez éviter.
Vous voulez vous constituer une épargne d'urgence d'au moins 1 000 $ à 2 000 $ avant de vous attaquer énergiquement à votre dette.
Cela vous évite de vous endetter davantage lorsque la vie vous réserve un imprévu.
Si la raison pour laquelle vous n'avez pas de fonds d'urgence est que vous prenez du retard dans le remboursement de vos dettes, votre ratio dette/revenu est probablement trop élevé et nécessite une attention immédiate.
Si vous avez des soldes de carte de crédit ou des prêts sur salaire, concentrez-vous d'abord sur leur élimination.
Les dettes à taux d'intérêt élevé vous coûtent beaucoup plus cher à long terme que les intérêts que vous gagneriez en plaçant votre argent dans un compte d'épargne.
Rembourser une carte de crédit dont le taux d'intérêt est de 20 % vous fait économiser plus d'argent que de placer cette somme dans un compte d'épargne à 3 %.
Si plus de 30 % de votre revenu sert à rembourser vos dettes, c'est un signe que votre endettement devient difficile à gérer et que vous devez y remédier.
Un ratio dette/revenu aussi élevé limite votre flexibilité financière.
Vous voudrez prioriser la réduction de vos dépenses liées à vos dettes avant de penser à vous constituer une épargne substantielle.
Plus tôt vous réduirez vos paiements de dettes, plus il sera facile d'épargner.
Le stress financier a un réel impact sur votre bien-être. Environ la moitié des Canadiens ont perdu le sommeil en raison de préoccupations financières.
Si votre dette vous empêche de dormir ou vous cause une anxiété constante, la rembourser peut vous apporter un énorme soulagement.
Le bienfait psychologique de réduire votre dette, ainsi que l'inquiétude et l'anxiété qui l'accompagnent, l'emporte souvent sur l'avantage d'épargner.
Si vous avez lu ce blogue et réalisé que vous ne pouvez faire ni l'un ni l'autre (vous ne pouvez pas épargner et vous arrivez à peine à suivre vos paiements de dettes), il est temps d'explorer vos options avec l'un de nos syndics autorisés en insolvabilité.
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Votre consultation est entièrement gratuite et confidentielle. Vous n'avez aucune obligation de signer quoi que ce soit. Communiquez avec nous dès aujourd'hui pour faire le premier pas vers votre liberté financière.
vendredi 26 août 2022
Les Canadiens devraient-ils épargner ou rembourser leurs dettes en premier? Découvrez quelle option est la plus judicieuse selon votre ratio dette/revenu, votre épargne d'urgence et vos dettes à taux d'intérêt élevé.
