7 novembre 2024
Un conseiller en crédit et un syndic autorisé en insolvabilité peuvent vous aider à sortir de l’endettement, mais quelle est la différence entre les deux? Nous nous sommes entretenus avec Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, pour le savoir.
Lorsque l’on est aux prises avec des dettes écrasantes, il est essentiel de trouver l’aide appropriée. Le conseiller en crédit et le syndic autorisé en insolvabilité sont des professionnels qui aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes, mais leurs rôles sont très différents. Bien qu’ils aient tous deux pour mission d’aider les particuliers à surmonter leurs difficultés financières, les services qu’ils offrent varient considérablement.
La plupart d’entre nous ont déjà entendu le terme « conseiller en crédit », mais quel est son rôle exactement? Quelle est la différence entre un conseiller en crédit et un syndic autorisé en insolvabilité? Connaître la différence peut vous permettre de comprendre quelle est la meilleure solution pour votre situation. Nous nous sommes entretenus avec Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, pour savoir en quoi ces deux professions diffèrent.
Un conseiller en crédit est un professionnel de la finance qui aide les gens à gérer leurs dettes et à améliorer leur situation financière en général. Il propose des orientations et des conseils sur l’établissement d’un budget, la planification financière et d’autres stratégies de gestion de l’argent qui peuvent aider les personnes à mieux contrôler leurs finances.
Il existe des organisations à but non lucratif et des entreprises à but lucratif qui offrent des services de conseil en crédit.
Le conseiller en crédit peut passer en revue vos dettes, votre budget et votre dossier de crédit et vous aider à prendre des décisions éclairées pour éliminer vos dettes.
« Le conseiller en crédit peut être utile dans certaines situations pour une personne qui a besoin d’aide pour établir un budget, qui a un petit nombre de créanciers ou dont la dette dette est peu élevée, mais qui n’arrive pas à la rembourser », explique Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO.
Le conseiller en crédit se spécialise notamment dans les plans de gestion des dettes. Dans ce cas, il négocie avec vos créanciers le regroupement de toutes vos dettes non garanties en un seul paiement mensuel assorti d’un faible taux d’intérêt, à l’instar de la consolidation de dettes.
Les dettes non garanties sont des dettes qui ne sont pas adossées à un actif. Les cartes de crédit, les prêts personnels et les factures de services publics sont des exemples de dettes non garanties. Votre voiture et votre maison ne le sont pas.
Ces plans ne réduisent PAS le montant de vos dettes; ils vous permettent simplement d’économiser de l’argent sur les intérêts. Ils n’offrent pas non plus la protection contre les saisies de salaire ou les poursuites judiciaires que procure une proposition de consommateur ou une faillite.
Comme nous l’avons dit, il existe des agences de conseil en crédit à but lucratif et non lucratif. Beaucoup d’entre elles essaient d’aider les gens à gérer leurs finances. Il existe également d’autres sociétés qui se font appeler « consultants en gestion des dettes » et qui cherchent à profiter des personnes dans le besoin.
« Nous avons vu de nombreuses situations où une personne s’est vu imposer des frais extrêmement élevés pour quelque chose qu’un syndic autorisé en insolvabilité aurait fait gratuitement », fait remarquer Louise Gagnon.
Le terme « conseiller en crédit » n’est pas protégé par la loi, ce qui signifie que les conseillers en crédit ne sont pas légalement tenus d’avoir suivi une formation spécialisée. Beaucoup d’entre eux ont une certaine formation, mais celle-ci n’est pas exigée par la loi.
Si vous envisagez de parler à un conseiller en crédit, assurez-vous d’effectuer vos recherches. Posez-lui des questions sur sa formation, ses années d’expérience et s’il a suivi une formation spécialisée.
Le site Web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada sur les conseillers en crédit fournit des renseignements et des liens précieux pour toute personne qui envisage de s’adresser à un conseiller en crédit.
Vous pouvez également rechercher des agences de conseil en crédit réputées par l'intermédiaire de groupes officiels tels que les suivants :
N’oubliez pas que si ce que vous entendez vous semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Des affirmations telles que la promesse de résoudre rapidement vos dettes pour une fraction de ce que vous devez, ou la promesse de pouvoir rétablir rapidement votre cote de crédit, doivent vous mettre la puce à l’oreille.
Un syndic autorisé en insolvabilité est également spécialisé dans l’aide au désendettement, mais il a davantage de solutions à proposer.
Bien qu’une agence de conseil en crédit puisse vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts et vous fournir les outils nécessaires pour vous libérer de vos dettes, elle ne peut pas réduire le montant total que vous devez payer.
En revanche, un syndic autorisé en insolvabilité est en mesure de réduire le montant de vos dettes, au moyen d’une proposition de consommateur ou d’une faillite.
Une proposition de consommateur est un contrat juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers qui vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à la totalité de la somme due.
Un syndic autorisé en insolvabilité négocie avec vos créanciers afin de parvenir à un accord équitable pour tout le monde, tout en s’efforçant de réduire le montant de vos dettes. Cela vous permet également de conserver tous vos biens, y compris votre voiture et votre maison. Elle empêche également la saisie de votre salaire et la plupart des actions en justice intentées contre vous par vos créanciers.
Une proposition de consommateur est adaptée à vos besoins, de sorte que vous puissiez vous permettre d’effectuer les paiements.
Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur.
Bien qu’il s’agisse d’un mot très connu, la faillite n’est utilisée que dans les situations financières les plus graves. La faillite vous permet d’éliminer la plupart, voire la totalité, de vos dettes non garanties, vous donnant ainsi un nouveau départ financier. En contrepartie, vous devrez peut-être renoncer à certains biens, en fonction des exemptions provinciales, et effectuer des paiements en fonction de vos revenus. Une première faillite peut être réglée en neuf mois seulement.
La faillite empêche également la plupart des poursuites judiciaires de la part de vos créanciers et la saisie de votre salaire.
« Je sais que la faillite est quelque peu stigmatisée, mais elle permet vraiment aux gens de prendre un nouveau départ financier et de commencer à reconstruire leurs finances et leur crédit », explique Louise.
La plupart des Canadiens n’ont pas besoin de déclarer faillite. Les propositions de consommateur sont beaucoup plus courantes. Sur les 35 082 cas d’insolvabilité de consommateurs au Canada au cours du deuxième trimestre de 2024, 27 337 (78 %) ont été traités au moyen de propositions de consommateur. La faillite n’a été nécessaire que dans 7 745 cas (22 %).
Un syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel au Canada autorisé à déposer des procédures d’insolvabilité réglementées par le gouvernement, telles que les propositions de consommateur et les faillites.
Les syndics autorisés en insolvabilité sont eux-mêmes réglementés par le gouvernement fédéral, ce qui garantit qu’ils respectent des normes éthiques et professionnelles strictes. Leurs honoraires sont également fixés par le gouvernement fédéral.
Au-delà de leur qualification technique, les syndics autorisés en insolvabilité s’engagent à offrir un environnement exempt de tout jugement, où vous pouvez discuter ouvertement de vos difficultés financières.
« Je comprends que les gens puissent être nerveux lorsqu’ils appellent, mais faire ce premier pas est généralement la partie la plus difficile. Une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité vous permet d’examiner toutes les solutions qui s’offrent à vous, sans obligation. », explique Louise.
Un syndic comprend que l’endettement peut toucher n’importe qui et que la situation de chaque personne est unique. Cette approche empathique garantit que vous recevrez des conseils sur mesure, adaptés à vos besoins et à votre situation particulière. Son objectif principal est de vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à vous remettre sur la bonne voie.
Lorsque vous consultez l’un de nos syndics autorisés en insolvabilité, vous avez l’assurance de recevoir les conseils professionnels d’une personne non seulement hautement qualifiée, mais également déterminée à vous aider à trouver la meilleure solution à vos problèmes financiers. Son permis d’exercice, sa qualification et son approche bienveillante en font une ressource fiable et digne de confiance pendant les périodes financières difficiles.
N’hésitez pas à communiquer dès aujourd’hui avec l’un de nos syndics, comme Louise, si vous avez besoin d’aide pour vos finances.
7 novembre 2024
Un conseiller en crédit et un syndic autorisé en insolvabilité peuvent vous aider à sortir de l’endettement, mais quelle est la différence entre les deux? Nous nous sommes entretenus avec Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, pour le savoir.
