10 septembre 2025
La cosignature d’un prêt vous convient-elle? Elle peut être utile, mais c’est aussi une grande responsabilité qui risque d’avoir une incidence sur votre cote de crédit. Découvrez ici les avantages et les inconvénients d’une dette commune.
Toutes les dettes sont différentes. La plupart d’entre elles relèvent de la seule responsabilité d’une personne, mais ce n’est pas toujours le cas. Les dettes conjointes sont l’une des formes de dettes les plus compliquées, car elles impliquent deux personnes ou plus. La dette conjointe lie ces personnes sur le plan financier et ce lien peut compliquer le remboursement et avoir une incidence sur le crédit des deux parties en cas de problème.
Si l’une des personnes éprouve des difficultés de paiement ou se trouve en situation de défaut de paiement, toutes les personnes impliquées en subissent les conséquences. Pour comprendre comment gérer efficacement une dette commune, il faut une communication ouverte, une planification claire et une bonne connaissance des droits et des responsabilités de chaque personne.
Il s’agit d’une dette partagée par deux personnes ou plus. Toute personne qui contracte la dette est également responsable de son remboursement. Voici quelques exemples courants de dettes conjointes :
Si l’une des personnes manque un paiement, l’autre est toujours entièrement responsable de le couvrir, et tout paiement manqué affecte la cote de crédit des deux personnes.
Par conséquent, si vous partagez une carte de crédit avec votre conjoint, vous êtes également responsable du remboursement du solde, même si votre conjoint est l’utilisateur principal de la carte.
Bien que cette responsabilité partagée puisse sembler décourageante, une dette conjointe présente de réels avantages.
Par exemple, en combinant les revenus avec ceux d’un partenaire, il est plus facile de se qualifier pour des prêts plus importants, comme un prêt hypothécaire, qui seraient autrement hors de portée d’un demandeur célibataire.
En outre, le fait de partager le coût des achats importants peut contribuer à alléger le fardeau financier, ce qui peut faciliter le financement d’un bien tel qu’une voiture. Les deux parties peuvent également constituer leur historique de paiements et renforcer leur cote de crédit en s’engageant à effectuer leurs remboursements dans les délais prévus.
Toutefois, il est essentiel de comprendre que la dette conjointe nécessite une communication et un engagement clairs, car tout changement dans la situation financière d’une personne peut avoir des répercussions directes sur l’autre.
Avant de cosigner un prêt, il faut tenir compte de certains facteurs essentiels.
Tout d’abord, vous devez avoir une conversation franche et ouverte sur la situation financière de chaque personne, y compris ses revenus, ses dettes existantes et sa fiabilité en matière de paiement. Vous devez vous assurer que la personne avec laquelle vous cosignez peut assumer sa part des paiements.
Vous devez également discuter de ce que vous ferez si l’une des personnes n’est pas en mesure d’effectuer un paiement. Le fait d’avoir un plan pour gérer les paiements manqués ou partiels réduira les frictions entre vous au cas où cette situation se produirait. Il est important qu’une autre personne soit en mesure d’effectuer le paiement dans ce cas, car vous êtes tous deux responsables de la dette.
La transparence et la préparation peuvent contribuer à protéger les deux personnes concernées et à ouvrir la voie à un emprunt partagé responsable.
Le défaut de paiement d’une dette conjointe peut avoir de graves conséquences pour les deux parties concernées. Étant donné que les deux titulaires du compte partagent la responsabilité des dettes conjointes, les créanciers ont le droit légal d’exiger le remboursement de l’une ou l’autre personne si la dette n’est pas payée comme convenu. Par conséquent, si la personne avec laquelle vous cosignez cesse d’effectuer des paiements, les conséquences se font sentir pour vous deux.
Si la dette reste impayée, la cote de crédit des deux personnes peut baisser.
Même si vous veillez à ce que tous vos autres comptes soient bien gérés, le fait de prendre du retard sur un compte conjoint peut avoir une incidence prolongée sur votre cote de crédit. Vous risquez de ne plus pouvoir obtenir de prêts, de prêts hypothécaires ou d’autres types de financement à l’avenir.
Vous pouvez également devoir assumer la totalité du solde de la dette si l’autre personne n’est pas en mesure d’effectuer les paiements. Il est important de garder à l’esprit ces conséquences financières et de crédit lorsque vous décidez de cosigner un prêt.
Alors, que faire en cas de défaut de paiement d’un prêt que vous avez cosigné?
Si vous ou votre cosignataire avez manqué un paiement et que vous ne pensez pas être en mesure de vous en remettre, vous devriez en informer le prêteur.
Il est possible qu’il vous permette de renégocier les conditions de votre prêt afin que vous puissiez les assumer. En prenant contact avec le prêteur, vous lui montrez que vous comprenez vos obligations financières et que vous faites de votre mieux pour les respecter.
La consolidation de dettes peut être une bonne solution si vous et l’autre emprunteur êtes confrontés à de multiples dettes à taux d’intérêt élevé et que vous souhaitez simplifier le remboursement. En combinant votre dette conjointe avec d’autres dettes personnelles en un seul prêt à faible taux d’intérêt, vous pouvez réduire la charge financière mensuelle et rendre les paiements plus faciles à gérer.
Si les paiements d’intérêts sont le principal obstacle qui vous empêche de faire face à vos obligations de remboursement, cette solution peut s’avérer très intéressante.
La consolidation peut améliorer les liquidités et faciliter les paiements, même s’il est essentiel de déterminer si vous remplissez les conditions requises et si vous pouvez vous permettre d’assumer les nouvelles conditions du prêt.
Il convient de noter qu’un bon crédit est souvent nécessaire pour obtenir un accord de consolidation de dettes, ce qui peut s’avérer délicat si vous n’effectuez pas les paiements d’un prêt.
Si vous et votre cosignataire avez beaucoup de dettes accumulées, vous pouvez déposer une proposition conjointe de consommateur.
Une proposition de consommateur conjointe réduira jusqu’à 80 % le montant que vous devez chacun rembourser.
Dans le cadre d’une proposition conjointe, vous et votre coemprunteur travaillez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour négocier des modalités de paiement gérables avec vos créanciers. Cette entente peut réduire le montant total que vous devez et vous protéger tous les deux contre d’autres intérêts, pénalités et actions en justice, comme la saisie de salaire ou les appels d’agents de recouvrement.
En général, une proposition de consommateur conjointe dure jusqu’à cinq ans, bien que vous puissiez la rembourser plus tôt si vous le souhaitez. Les modalités de paiement sont conçues pour être abordables, en fonction de la situation financière des deux parties, ce qui vous aide à rester sur la bonne voie sans créer de difficultés supplémentaires.
En ce qui concerne l’incidence sur le crédit, les deux parties se verront attribuer une cote de crédit R7, qui indique un règlement négocié et qui reste inscrite sur chaque dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à trois ans après la fin de la proposition.
Cette situation peut poser un problème si vous avez cosigné un prêt avec votre conjoint, ce qui vous empêchera tous deux d’accéder au crédit pendant un certain temps. Toutefois, en effectuant les paiements dans le cadre de votre proposition de consommateur, vous commencerez à rétablir votre cote de crédit.
La proposition de consommateur conjointe ne convient pas à tout le monde, cependant. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à comprendre quelle est la solution la plus adaptée à votre situation.
Lorsque vous faites face à une dette commune, parler à un syndic autorisé en insolvabilité peut s’avérer la première étape pour reprendre le contrôle de vos finances. Nos syndics expérimentés sont en mesure d’évaluer votre situation et de déterminer le meilleur plan d’action pour faire face à vos dettes conjointes.
Nos syndics autorisés en insolvabilité sont là pour vous aider, sans porter de jugement, et vous fournir des conseils d’experts sur la gestion efficace des dettes conjointes. Notre objectif est de vous aider à trouver une solution adaptée à votre situation.
En prenant contact avec nous, vous ferez le premier pas vers un avenir financier plus radieux. La première consultation est gratuite.
10 septembre 2025
La cosignature d’un prêt vous convient-elle? Elle peut être utile, mais c’est aussi une grande responsabilité qui risque d’avoir une incidence sur votre cote de crédit. Découvrez ici les avantages et les inconvénients d’une dette commune.
