jeudi 9 février 2023
Une proposition de consommateur peut réduire vos dettes et affecter votre cote de crédit. Découvrez combien de temps elle reste à votre dossier et les meilleures façons de rebâtir votre cote de crédit au Canada.
Une proposition de consommateur peut être salvatrice pour toute personne confrontée à des dettes difficiles à gérer. Elle permet de réduire le montant de vos dettes tout en conservant tous vos biens. Cependant, certaines personnes hésitent à y avoir recours, car elles s’inquiètent de ses répercussions sur leur cote de crédit et leur avenir financier.
Il est essentiel de comprendre les implications en matière de crédit pour toute personne qui envisage cette solution de règlement de dettes. Toutefois, le souci de votre cote de crédit ne devrait pas vous empêcher de déposer une proposition.
Bien qu’une proposition de consommateur ait une incidence sur votre cote de crédit, elle peut également constituer la première étape vers le rétablissement de votre santé financière.
Une proposition de consommateur est un moyen légalement protégé de se libérer de ses dettes. Elle consiste à réduire le montant que vous devez rembourser et à obtenir l’annulation du reste de la dette.
Le dépôt d’une proposition de consommateur peut réduire jusqu’à 80 % le montant que vous devez rembourser.
Vous devez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité (les seuls professionnels de l’endettement réglementés au niveau fédéral au Canada) pour déposer une proposition de consommateur.
Le syndic évaluera votre situation financière et négociera avec vos créanciers en votre nom afin de réduire votre dette et d’obtenir des mensualités que vous pouvez vous permettre de payer; la proposition sera adaptée à votre situation particulière.
Une proposition de consommateur offre de réels avantages :
Vous devrez assister à deux séances de conseil en crédit dans le cadre de votre proposition de consommateur. Ces séances ont pour but de vous aider à acquérir de meilleures connaissances en matière de finances personnelles afin que vous puissiez éviter de vous retrouver à nouveau dans cette situation. Il ne s’agit pas d’une punition, mais plutôt d’une occasion d’apprentissage.
TransUnion et Equifax appliquent les mêmes règles concernant la durée pendant laquelle une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de crédit.
Ces règles sont les suivantes :
N’oubliez pas que votre dossier de crédit ne correspond pas à votre cote de crédit. Vous pouvez améliorer votre cote de crédit pendant le processus de proposition de consommateur en effectuant vos paiements à temps et en totalité.
Ainsi, même si votre dossier de crédit indique que vous êtes en train de suivre ou avez suivi un processus réglementé de réduction de la dette, il ne définit pas votre avenir financier potentiel.
Il vaut mieux avoir un plan de remboursement de votre dette et une mauvaise cote de crédit qu’une bonne cote de crédit et aucun plan de remboursement de votre dette.
Comme nous l’avons mentionné, votre dossier de crédit affichera une cote R7 après que vous aurez déposé une proposition de consommateur. Cette cote indique que vous avez conclu un accord officiel pour régler vos dettes.
Une cote R7 peut entraîner une baisse de votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l’obtention d’un prêt, d’une carte de crédit ou d’autres formes de crédit. Les prêteurs considèrent la cote R7 comme un signe de difficultés financières passées, ce qui peut les amener à vous considérer comme un emprunteur à haut risque. Il peut en résulter des taux d’intérêt plus élevés ou des critères d’approbation de prêt plus stricts.
Cependant, il est important de se rappeler que les effets d’une cote R7 ne sont pas permanents. La cote R7 finira par disparaître de votre dossier de crédit; elle ne vous suivra pas éternellement.
Une carte de crédit garantie est l’un des outils les plus efficaces pour rétablir votre crédit après avoir déposé une proposition de consommateur. Les cartes de crédit garanties fonctionnent comme les cartes de crédit ordinaires pour les achats quotidiens, mais avec une différence importante.
Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, une carte de crédit garantie vous oblige à fournir un dépôt de garantie à l’avance. Ce dépôt sert de garantie et détermine généralement votre limite de crédit.
Par exemple, si vous versez 500 $, votre limite de crédit sera de 500 $.
L’utilisation responsable d’une carte de crédit garantie vous permet de rétablir votre crédit en montrant aux prêteurs que vous êtes en mesure de gérer efficacement votre argent.
Contrairement aux cartes de crédit prépayées, les cartes de crédit garanties communiquent vos activités aux agences d’évaluation du crédit. Si vous effectuez vos paiements à temps et en totalité, votre cote de crédit augmentera.
Si vous disposez d’une carte de crédit garantie avec une limite de 500 $, vous ne devez pas nécessairement dépenser jusqu’à cette limite.
Il est essentiel de maintenir vos soldes créditeurs à un niveau peu élevé afin d’améliorer votre crédit après avoir déposé une proposition de consommateur. Les prêteurs examinent votre taux d’utilisation du crédit, c’est-à-dire la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez par rapport à votre limite. Un taux élevé suggère des difficultés financières, tandis qu’un taux peu élevé témoigne d’une utilisation responsable du crédit.
Essayez de ne pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit disponible. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 500 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de 150 $.
En maintenant vos soldes à un niveau peu élevé, vous améliorerez non seulement votre cote de crédit, mais vous réduirez également le risque de vous endetter à nouveau. Ainsi, vous démontrez aux prêteurs que vous êtes capable de gérer votre crédit de manière responsable, ce qui vous permettra d’accéder plus facilement à de meilleures occasions financières à l’avenir.
L’un des moyens les plus efficaces de rétablir votre crédit après avoir déposé une proposition de consommateur consiste à payer vos factures à temps et en totalité. L’historique de vos paiements représente une part importante de votre cote de crédit, et le fait de respecter systématiquement les échéances montre aux prêteurs que vous êtes financièrement responsable.
Configurez des rappels ou automatisez vos paiements pour éviter de manquer les dates d’échéance des factures de services publics, de loyer, de téléphone et de toute autre dette. Même les petites factures ont leur importance : les retards de paiement peuvent nuire à votre cote de crédit et apparaître dans votre dossier de crédit.
Au fil du temps, un historique de paiement positif peut améliorer votre cote et augmenter vos chances d’obtenir un nouveau crédit.
L’adoption de cette habitude vous permet non seulement d’améliorer votre crédit, mais aussi de renforcer votre stabilité financière générale.
Si vos dettes vous semblent insurmontables, une proposition de consommateur pourrait vous apporter le soulagement dont vous avez besoin. Même si vous vous inquiétez de l’incidence de cette mesure sur votre crédit, un syndic autorisé en insolvabilité pourra vous aider à comprendre le processus et ses répercussions sur votre situation financière.
Il vous expliquera comment une proposition de consommateur peut réduire vos dettes et vous informera des conséquences sur votre dossier et votre cote de crédit.
N’oubliez pas qu’il vaut mieux avoir une cote de crédit moins élevée et aucune dette que d’avoir une dette difficile à gérer et une cote élevée.
Les dettes sont source de stress, limitent votre liberté financière et nuisent à votre capacité d’aller de l’avant. Une proposition de consommateur peut vous aider à reprendre le contrôle de vos finances en réduisant vos dettes à des paiements abordables sans sacrifier aucun de vos biens.
La première consultation avec un syndic autorisé en insolvabilité est gratuite et entièrement confidentielle. Rien ne vous oblige à signer quoi que ce soit lors de la première rencontre. C’est l’occasion pour vous de découvrir comment vous pouvez vous libérer de vos dettes.
jeudi 9 février 2023
Une proposition de consommateur peut réduire vos dettes et affecter votre cote de crédit. Découvrez combien de temps elle reste à votre dossier et les meilleures façons de rebâtir votre cote de crédit au Canada.
