8 octobre 2021
Les problèmes d’endettement s’accumulent souvent lentement, mais une fois que vous vous rendez compte que vous êtes en difficulté, que devez-vous faire? Nous examinons ici les différentes possibilités qui s’offrent à vous.
L’endettement est une réalité pour de nombreuses personnes au Canada, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, de soldes de cartes de crédit, d’un prêt automobile, d’une dette d’études ou d’une marge de crédit. Si vous avez un plan solide pour rembourser vos dettes et que vous épargnez régulièrement, l’endettement n’est peut-être pas un problème pour vous.
Malheureusement, des événements inattendus, tels que la perte d’un emploi, un divorce, un accident ou une maladie grave entraînant une perte de revenus peuvent survenir. Toute situation d’urgence peut rapidement transformer des dettes gérables en difficultés insurmontables. Lorsque les dettes commencent à affecter votre capacité à payer pour l’essentiel ou votre qualité de vie, il est temps d’agir.
La plupart des personnes au Canada ont un certain niveau d’endettement. En fait, de tous les pays du G7, c’est au Canada que le niveau d’endettement des ménages par rapport au revenu disponible est le plus élevé, d’après Statistique Canada.
Toutefois, il existe une différence entre les bonnes et les mauvaises dettes. Une bonne dette vous permet d’atteindre un objectif ou de vous placer dans une meilleure situation financière; elle doit constituer un investissement dans votre avenir. Un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, par exemple, est généralement une bonne dette si vous pouvez en assumer les paiements.
En revanche, on parle de mauvaise dette lorsque l’on achète des biens qui ne prennent pas de valeur et qui ne génèrent pas de revenus. Les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts sur salaire sont des exemples de mauvaises dettes.
Si vous avez du mal à économiser de l’argent ou si vous vous trouvez dans l’incapacité de payer la totalité d’une facture de carte de crédit, c’est peut-être le signe que votre endettement devient ingérable.
C’est déjà le cas pour beaucoup d’entre nous. Près de 50 % des personnes au Canada vivent aujourd’hui d’un chèque de paie à l’autre.
Le fait d’arriver à peine à joindre les deux bouts n’est pas le seul signe que vous pourriez avoir atteint un seuil critique d’endettement.
En voici d’autres :
En d’autres termes, il n’y a pas un seul facteur qui indique que vous avez des problèmes d’endettement; il s’agit souvent d’une accumulation de plusieurs facteurs.
Un budget vous permet d’avoir une vision claire de vos revenus et de vos dépenses et vous aide à prendre des décisions éclairées en matière de dépenses. Idéalement, il devrait vous indiquer les dépenses que vous pouvez réduire afin de consacrer plus d’argent au remboursement de vos dettes.
Si vous n’avez jamais établi de budget et que vous ne savez pas par où commencer, sachez que tout commence par le suivi de vos revenus et de vos dépenses.
Vous pouvez utiliser un carnet, une feuille de calcul ou notre outil de planification budgétaire. Lorsque vous avez un registre détaillé, classez vos dépenses dans des catégories telles que l’hypothèque/le loyer, les services publics, l’épicerie, le transport, les divertissements et l’épargne Vous pourrez ainsi savoir où va votre argent. À partir de là, vous pourrez ajuster vos dépenses pour économiser de l’argent.
L’une des meilleures stratégies de désendettement consiste à se concentrer d’abord sur les comptes à intérêts élevés. C’est ce qu’on appelle la méthode de l’avalanche.
Souvent, il s’agit de s’attaquer d’abord aux dettes de cartes de crédit, dont les taux d’intérêt avoisinent souvent les 20 %.
Vous économiserez de l’argent sur les paiements d’intérêts en vous concentrant d’abord sur les dettes à taux d’intérêt élevé. En affectant les paiements supplémentaires à la dette dont les intérêts sont les plus élevés, vous réduisez plus rapidement le montant de votre dette. Au fur et à mesure que ce montant diminue, le montant des intérêts diminue également, ce qui accélère le remboursement global de vos dettes.
Une fois que vous aurez remboursé la dette dont les intérêts sont les plus élevés, vous disposerez de plus d’argent pour rembourser vos autres dettes.
La méthode de la boule de neige est une solution de rechange à la méthode de l’avalanche. Elle a pour but d’aider les gens à développer une dynamique de remboursement de leurs dettes qui consiste à s’attaquer d’abord aux dettes les plus modestes pour ensuite rembourser les dettes plus importantes.
Au lieu de donner la priorité aux taux d’intérêt, cette méthode se concentre sur le remboursement rapide des petites dettes. Ainsi, une fois la plus petite dette remboursée, l’argent qui y était consacré peut servir à rembourser la plus petite dette suivante.
Cette approche permet d’obtenir des gains rapides, ce qui facilite la motivation. Cependant, elle coûte souvent plus cher en intérêts au fil du temps que la méthode de l’avalanche.
Si vous cherchez un moyen d’accéder au crédit sans tomber dans l’excès, une carte de crédit avec garantie peut être la solution.
Une carte de crédit avec garantie fonctionne exactement comme une carte de crédit normale. Vous pouvez vous en servir pour effectuer des achats et vous recevez une facture chaque mois pour le montant que vous dépensez, mais votre limite est fixée par un montant de dépôt.
Si vous y déposez 500 $, par exemple, c’est la limite de votre carte.
Si vous ne payez pas les factures de la carte, vous perdrez le montant de votre dépôt.
Les cartes de crédit avec garantie permettent de gérer les dépenses de manière contrôlée, car la limite de crédit est égale au dépôt que vous avez effectué.
Vous évitez ainsi de trop dépenser et d’accumuler des dettes. C’est aussi un excellent moyen d’améliorer votre pointage et votre cote de crédit.
Si vous croulez sous les dettes et que vous avez du mal à gérer votre situation financière, vous pouvez obtenir de l’aide. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous fournir des conseils professionnels et vous proposer des solutions adaptées à votre situation particulière. La première consultation est entièrement gratuite et il n’y a aucune obligation de signer quoi que ce soit.
8 octobre 2021
Les problèmes d’endettement s’accumulent souvent lentement, mais une fois que vous vous rendez compte que vous êtes en difficulté, que devez-vous faire? Nous examinons ici les différentes possibilités qui s’offrent à vous.
