5 septembre 2024
Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ont augmenté rapidement. Voici nos conseils pour gérer le coût des hausses de taux d’intérêt lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
Un nombre croissant de propriétaires ressentent le poids de paiements hypothécaires inabordables en raison des taux d’intérêt élevés. Même si les taux d’intérêt ont été réduits cette année, ils sont encore beaucoup plus élevés que la dernière fois que bien des gens ont accepté un nouveau contrat hypothécaire.
On estime que 2,2 millions de Canadiens renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2024 ou 2025. Il est probable que plusieurs ne pourront pas se permettre les nouveaux taux et devront prendre des décisions difficiles concernant leur situation. Si vous n’avez pas les moyens de faire face à ces paiements hypothécaires accrus, quelles mesures devriez-vous prendre?
Nous avons demandé à Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, ce que cette hausse des taux d’intérêt signifie pour les propriétaires et qui, selon elle, sera le plus touché.
« Ces dernières années, de nombreuses personnes ont économisé pour pouvoir accéder au logement. Les maisons ont été chères pendant tout ce temps, mais les taux hypothécaires ont été très bas pendant plus d’une décennie. Je pense que les personnes qui ont fait tout ce qu’elles pouvaient lorsque les taux étaient bas pour acquérir une résidence sont les plus menacées, car elles comptaient probablement sur un taux hypothécaire plus bas pour les aider à payer leur résidence à long terme. »
Alors que la Banque du Canada a diminué son taux d’intérêt directeur de 0,25 % le 5 juin dernier, 70 % des Canadiens affirment que cela n’a eu aucun impact sur leurs perspectives financières, selon un sondage conjoint de CPA Canada et de BDO Solutions à l’endettement.
Ce même sondage a également révélé que 48 % des répondants affirment que les hausses de taux d’intérêt en 2022 et 2023 ont eu un impact négatif sur leur endettement.
La Banque du Canada a de nouveau réduit son taux d'intérêt directeur le 24 juillet dernier ainsi que le 4 septembre, ce dernier étant maintenant à 4,25 %.
Les taux d’intérêt ont augmenté pour plusieurs raisons. La pandémie de COVID-19 a amené le gouvernement fédéral à mettre en œuvre des politiques budgétaires sans précédent, comme la PCU et le CUEC, pour soutenir les particuliers et les entreprises. De plus, les perturbations de la chaîne d’approvisionnement postpandémiques et la guerre en Ukraine ont fait grimper les prix de l’énergie.
Ces facteurs et d’autres facteurs ont contribué à une hausse significative de l’inflation. En conséquence, la Banque du Canada a commencé à augmenter les taux d’intérêt en mars 2022, dans l’espoir de rendre les emprunts plus coûteux, de réduire les dépenses de consommation et, en retour, de réduire l’inflation.
Oui, même si les progrès ont été progressifs. En date du mois de juin 2024, l’inflation au Canada est d’un peu moins de 3 %.
La Banque du Canada prévoit que l’inflation tombera sous la barre des 2,5 % au cours de la deuxième moitié de 2024. Quant aux taux d’intérêt, comme nous l’avons mentionné précédemment, ils ont également commencé à baisser.
« La première chose que je ferais si j’étais inquiète au sujet de mon prêt hypothécaire serait d’en parler à mon prêteur », déclare Louise Gagnon.
« Je contacterais la banque pour avoir une idée des pénalités hypothécaires; celles-ci varieront probablement, car elles dépendent beaucoup de l’endroit où vous vivez. Discutez des paiements d’intérêts seulement. S’il s’agit d’un taux variable, voyez si vous pouvez procéder à un refinancement à court terme jusqu’au renouvellement. Si vous souhaitez vendre, retirer votre capital et réduire la taille de votre résidence, vous pouvez discuter de la possibilité de transférer votre prêt hypothécaire sur un nouveau bien immobilier. »
Parfois, si vous demandez simplement à votre prêteur de revoir son offre à la baisse, il le fera.
« Les gens ont peur de négocier avec leurs prêteurs et croient simplement que l’offre qu’ils reçoivent est à prendre ou à laisser. Mais ce n’est pas le cas. Ils veulent faire affaire avec vous et feront probablement tout ce qui est en leur pouvoir pour vous satisfaire », explique Louise.
À l’échéance de votre prêt hypothécaire, vous n’avez pas besoin de signer à nouveau avec le même prêteur. C’est plus pratique, et c’est ce sur quoi comptent la plupart des prêteurs.
En faisant le tour du marché, vous pouvez comparer les prix et trouver la meilleure offre possible. Un courtier hypothécaire pourrait aussi vous aider à trouver une institution financière offrant un meilleur taux. Il est également conseillé de prendre de l’avance, généralement quelques mois avant le renouvellement de votre prêt hypothécaire. Cela vous permettra de voir ce qu’il y a sur le marché avant l’heure. Si vous trouvez quelque chose de mieux, vous pouvez l’utiliser comme argument de négociation avec votre prêteur actuel pour voir s’il réduira son taux.
S’il ne baisse pas son offre, vous pouvez alors signer avec le nouveau prêteur à un meilleur taux sans avoir à vous démener.
Vous pouvez également envisager de faire le tour du marché pour votre assurance hypothécaire.
L’assurance prêt hypothécaire classique offerte par votre institution financière rembourse le solde restant de votre prêt hypothécaire, jusqu’à concurrence d’un certain montant.
Vous pouvez toutefois choisir une assurance vie au lieu d’une assurance prêt hypothécaire. L’assurance vie peut être utilisée pour aider à protéger votre prêt hypothécaire et offrir une couche supplémentaire de protection à vos proches, également. Si vous décédez et que vous êtes couvert par une assurance vie, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès non imposable. Ils pourront ensuite choisir ce qu’ils veulent faire avec cet argent.
Si vous décédez alors que vous êtes couvert par une assurance prêt hypothécaire classique, l’argent sera versé à votre prêteur.
Il est important de consulter un professionnel du milieu financier pour comprendre quelle option vous convient le mieux, mais faire le tour du marché pourrait faire une différence dans votre budget.
Il s’agit peut-être de l’option la plus risquée, mais certains pensent que c’est une bonne idée pour l’instant. La plupart des prêts hypothécaires canadiens à terme fixe sont d’une durée de cinq ans, mais vous pouvez également obtenir des prêts hypothécaires à terme fixe d’une durée de un à trois ans.
Nombreux sont ceux qui pensent que les taux d’intérêt ont atteint leur maximum et qu’ils vont baisser dans les années à venir. Dans ce cas, si vous avez un prêt hypothécaire à court terme, vous pourrez bénéficier de taux plus bas dans quelques années.
Le risque est que si les taux d’intérêt augmentent à nouveau, vous serez obligé de négocier à un prix encore plus élevé qu’aujourd’hui.
Nous savons que la plupart des personnes qui achètent une résidence ne veulent pas la vendre. Parfois, c’est inévitable. L’idée de louer peut convenir à certaines personnes dont le prêt hypothécaire est devenu inabordable, mais cela dépend de l’endroit où l’on vit et de notre métier, explique Louise Gagnon.
« Si vous vivez à Montréal, Toronto, Vancouver ou dans toute autre grande ville du pays, ce n’est probablement pas une option, car le loyer serait le même que le paiement d’une hypothèque. Mais dans certaines régions du pays, généralement moins peuplées, la différence de coût entre un loyer et un prêt hypothécaire est assez importante. Cela peut se traduire par des économies considérables. »
« Je ne le conseillerais pas à tous les habitants d’une zone rurale. Je connais des gens comme les agriculteurs dont la subsistance dépend de la maison qu’ils habitent à côté de leur champ de culture. Il faut des circonstances idéales pour cela. »
Si la location n’est pas envisageable, la réduction de la taille de la résidence peut l’être. Déménager dans une résidence plus petite peut réduire le montant de votre prêt hypothécaire et vous faire économiser de l’argent.
Certains prêteurs vous permettront même de transférer votre hypothèque sur un nouveau bien immobilier sans pénalité.
D’autres sont assortis d’une pénalité. N’oubliez pas de consulter votre prêteur pour savoir quelles seront les conséquences de la réduction des effectifs sur vous et sur votre prêt hypothécaire avant de prendre une quelconque mesure.
La consolidation de dettes peut être un outil précieux pour les propriétaires confrontés à un taux d’intérêt hypothécaire inabordable. La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul paiement, généralement avec un faible taux d’intérêt.
En consolidant les dettes à taux d’intérêt élevé en un seul prêt gérable, vous pouvez simplifier vos obligations financières et potentiellement réduire vos paiements mensuels globaux.
Vous pouvez ainsi libérer de l’argent supplémentaire qui pourra ensuite être utilisé pour effectuer des paiements hypothécaires.
Cette approche ne fonctionnera pas pour tout le monde, et il est préférable de demander conseil auprès d’un professionnel avant de se lancer. Un syndic autorisé en insolvabilité peut évaluer votre situation et vous dire si la consolidation de dettes pourrait vous convenir.
La période d’amortissement d’un prêt hypothécaire fait référence au temps nécessaire pour rembourser entièrement le prêt hypothécaire. En la prolongeant, vous pouvez étaler vos versements hypothécaires sur une plus longue période, ce qui se traduit par des mensualités moins élevées. Cela peut aider à alléger le fardeau financier immédiat et à rendre le prêt hypothécaire plus abordable sur une base mensuelle.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada souligne que, si vous avez un prêt hypothécaire de 300 000 $ et un taux d’intérêt de 4 % avec une période d’amortissement de 10 ans, votre paiement mensuel sera de 3 000 $. Allonger la période d’amortissement à 25 ans réduit ce paiement mensuel à environ 1 500 $, soit près de la moitié.
Pour qu’elle soit assurée par la Société canadienne d’hypothèques et de logement, la durée maximale pendant laquelle vous pouvez prolonger votre période d’amortissement est de 25 ans (le gouvernement fédéral a toutefois annoncé récemment que cette période serait de 30 ans pour les nouveaux propriétaires). Il y a cependant un inconvénient à le faire. Plus vous mettrez de temps à rembourser votre prêt hypothécaire, plus vous paierez d’intérêts. Cela peut signifier dépenser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars de plus à long terme. Il est préférable de consulter un professionnel avant de prendre cette mesure afin de comprendre comment cela vous affectera.
Si vous obtenez un nouveau taux et que vous vous rendez compte qu’il ne s’agit que d’un tout petit peu plus que ce que vous vous sentez à l’aise de payer, la première chose que vous devriez faire est de réduire vos dépenses, soutient Louise Gagnon.
« Il peut s’agir de ne manger que des plats cuisinés à la maison, de changer d’épicerie pour une moins chère, de supprimer un abonnement, de conduire moins pour économiser de l’essence, de changer de téléphone ou de fournisseur d’accès à Internet, ou encore d’une combinaison de ces mesures ».
Si vous êtes capable d’ajouter un emploi à temps partiel ou du travail autonome à votre emploi du temps, cela peut également faire une grande différence. Nous savons que cela ne sera pas à la portée de tous.
Pour ceux qui le peuvent, cela peut faire une grande différence et les aider à faire face à toute augmentation du coût d’un prêt hypothécaire.
Que se passe-t-il si vous ne voulez pas vendre ou déménager, que vous ne pouvez pas vous permettre d’augmenter votre taux hypothécaire et qu’une nouvelle source de revenus ne suffira pas ou n’est pas possible?
Une proposition de consommateur est un outil qui aide les gens à réduire leurs dettes non garanties, alors qu’une maison est un bien garanti. Le dépôt d’une proposition de consommateur serait-il donc utile?
La réponse est oui. Voici comment.
Bien qu’une proposition de consommateur ne puisse pas directement vous aider à réduire vos paiements hypothécaires, elle peut faciliter le paiement de votre hypothèque. Les propositions de consommateur peuvent réduire vos dettes non garanties jusqu’à 80 %.
Il existe de nombreux exemples de dettes non garanties qu’une proposition de consommateur peut aider à réduire. Si vous avez des dettes liées à des cartes de crédit, des marges de crédit, des prêts étudiants, un prêt personnel ou toute autre combinaison de ces éléments, il est possible de les réduire grâce à une proposition de consommateur.
« L’avantage est qu’il réduit les paiements de vos dettes non garanties, ce qui libère plus d’argent pour votre prêt hypothécaire », souligne Louise Gagnon.
Une proposition de consommateur est également sans intérêt. Ainsi, bien que vous ne puissiez pas déposer une proposition de consommateur directement pour réduire vos paiements hypothécaires, le fait d’en déposer une pour réduire vos autres dettes peut vous permettre de trouver plus facilement l’argent nécessaire pour un prêt hypothécaire.
Un autre avantage de la proposition de consommateur est que, contrairement à la faillite, vous ne perdez aucun bien.
Une proposition de consommateur est faite lorsqu’un syndic autorisé en insolvabilité négocie en votre nom avec vos créanciers afin de réduire votre dette. Seul un syndic autorisé en insolvabilité est légalement autorisé à déposer une proposition de consommateur pour vous au Canada.
La première étape consiste à demander à un syndic autorisé en insolvabilité d’évaluer votre situation financière. Il jugera si une proposition peut vous aider et entameront alors le processus de négociation avec vos créanciers pour réduire votre dette.
Le premier entretien visant à évaluer votre situation financière dure souvent moins d’une heure. La première consultation avec l’un des syndics autorisés en insolvabilité de BDO est également entièrement gratuite.
Si l’on vous a proposé une hausse de taux que vous ne pouvez pas vous permettre et que vous ne voulez pas vendre, parlez à l’un de nos conseillers et voyez si une proposition de consommateur vous conviendrait.
5 septembre 2024
Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires ont augmenté rapidement. Voici nos conseils pour gérer le coût des hausses de taux d’intérêt lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
