29 janvier 2021
Il y a toujours des signes avant-coureurs que vos dettes sont devenues un problème, mais il est parfois plus difficile de les reconnaître. Nous examinons ici quelques-uns des signes les plus courants des problèmes liés à l’endettement.
Un proverbe dit que l’on s’endette d’abord peu à peu, puis tout d’un coup. Les difficultés financières s’insinuent souvent dans l’esprit des gens sans qu’ils s’en aperçoivent, jusqu’à ce qu’elles deviennent difficiles à gérer.
Vous pouvez ne pas vous en rendre compte jusqu’à ce que vos dettes deviennent trop importantes pour que vous puissiez les gérer. Voici sept signes qui indiquent que vous avez peut-être des problèmes d’endettement et les mesures à prendre pour y remédier.
Vous avez souvent des soldes impayés sur vos cartes de crédit et vous ne versez que les paiements minimaux chaque mois? Dans ce cas, vous vous exposez à des difficultés. De nombreuses personnes croient que le paiement minimum est la seule chose à faire pour respecter leurs obligations. Or, cela cause plusieurs problèmes.
En payant chaque mois un montant minimal, il vous prendra beaucoup plus de temps de payer le solde de votre carte de crédit au complet. En effet, il faudra 40 mois pour rembourser un solde aussi modeste que 300 $. Vous paierez également plus d’intérêts sur votre dette. Ainsi, des achats de 300 $ finissent par coûter beaucoup plus cher.
S’il s’agit d’une question de capacité financière (c’est-à-dire que vous ne pouvez verser que le paiement minimal chaque mois), vous êtes probablement trop endetté. Avec un budget aussi serré, une hausse soudaine de vos dépenses ou une baisse de vos revenus pourrait entraîner de graves problèmes d’endettement.
Aussi, plus vous continuez de ne verser que les paiements minimaux, plus vous risquez de nuire à votre cote de crédit. Dans la plupart des cas, les paiements minimaux entament très peu le montant du capital dû. Les prêteurs éventuels peuvent interpréter votre historique de paiements comme le signe d’un problème financier, comme trop de dépenses ou trop de dettes. Si vous semblez incapable de rembourser vos dettes, il y a très peu de chances qu’un prêteur approuve un nouveau crédit ou une demande de prêt.
Si, la plupart du temps, vous n’effectuez que les paiements minimaux sur vos cartes de crédit, une calculatrice de paiements de carte de crédit vous indiquera le temps nécessaire pour rembourser votre dette ainsi que le montant des intérêts que vous paierez si vous n’effectuez que des paiements minimaux. Le résultat pourrait vous sidérer. Les cartes de crédit imposent des taux d’intérêt très élevés, ce qui peut vous coûter très cher à la longue.
Vous découvrirez peut-être que vous pouvez rembourser un plus gros montant sur vos cartes de crédit chaque mois. Établissez un budget pour toutes les sommes dues chaque mois et recourez aux paiements automatiques ou encore, réglez des rappels ou des alarmes (sur votre cellulaire ou dans une application de gestion de budget) pour vous assurer que vous faites vos paiements de carte de crédit à temps.
Songez à consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Vous pourriez avoir besoin d’aide pour savoir comment rembourser des dettes de cartes de crédit qui semblent éternelles.
Les frais de découvert sont imposés par votre banque lorsque vous effectuez un achat ou un paiement, mais que le solde de votre compte n’est pas suffisant pour les couvrir. Dans ce cas, au lieu de refuser la transaction, la banque couvre l’achat en votre nom, mais ajoute des frais que vous devez rembourser.
Si votre compte bancaire est régulièrement à découvert, c’est le signe que vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez. Bien que la protection contre les découverts puisse compenser temporairement le manque à gagner, elle peut aussi entraîner un cycle de dépendance à l’égard des fonds empruntés.
Cette dépendance peut perpétuer un mode de vie au-dessus de vos moyens, ce qui entraîne en fin de compte une augmentation du fardeau de la dette.
En outre, des découverts fréquents peuvent mettre à mal votre relation avec votre banque et avoir une incidence négative sur votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l’accès à des prêts à l’avenir.
Tout d’abord, procédez à une analyse approfondie de vos finances. Examinez vos revenus, vos dépenses et vos dettes pour déterminer où vous pouvez réduire vos dépenses et éviter les découverts. En ayant un budget réaliste, vous pourrez vous permettre de mieux répartir vos fonds et d’éviter les découverts récurrents.
Il peut s'avérer utile de mettre en place des rappels ou des paiements automatiques pour vos factures afin de vous assurer de les payer à temps.
Si les découverts et les frais de retard persistent malgré vos efforts, le recours aux conseils professionnels d'un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut vous aider à mieux comprendre l'ensemble de votre situation financière. Il peut vous proposer des stratégies personnalisées pour gérer vos finances et explorer des solutions de réduction des dettes adaptées à vos besoins et à votre situation.
Le recours fréquent à des sources de financement inhabituelles pour gérer les dépenses quotidiennes ou le remboursement des dettes constitue un autre signe avant-coureur d’un problème potentiel d’endettement.
Si vous vendez régulièrement des biens personnels, si vous puisez prématurément dans vos comptes de retraite ou si vous dépendez fortement de vos remboursements d’impôt pour couvrir vos obligations financières courantes, c’est peut-être le signe de difficultés financières sous-jacentes.
La vente de biens, par exemple, peut vous dépanner en cas d’urgence, mais ces sources de revenus ne constituent pas une solution à long terme aux problèmes d’endettement.
Si vous comptez sur la vente de biens ou sur votre épargne à long terme pour vous en sortir, vous devez réévaluer votre budget et déterminer où vous pouvez réduire vos dépenses. En modifiant légèrement vos habitudes de dépenses quotidiennes ou en explorant des possibilités de revenus supplémentaires, vous pouvez progressivement réduire le recours à des fonds inhabituels.
La mise en place d’un fonds d’urgence peut vous permettre aussi de faire face à des dépenses imprévues sans avoir à recourir à des mesures extrêmes telles que de piger dans votre épargne-retraite. Autrement dit, il s’agit de mettre de côté une partie de vos revenus chaque mois pour faire face aux dépenses imprévues. Un fonds d’urgence peut vous aider à faire face à des dépenses imprévues sans devoir recourir à votre épargne à long terme.
Si vous avez sauté plusieurs paiements sur une carte de crédit, un prêt ou une marge de crédit, vous pourriez recevoir des appels d’une agence de recouvrement de créances, soit une entreprise spécialisée dans le recouvrement de créances impayées. Il existe des mesures précises à prendre lorsqu’une agence de recouvrement communique avec vous. Parfois, ces appels peuvent être déroutants et intimidants, et il est tentant de les éviter carrément. Or, ne rien faire peut aggraver la situation.
Commencez par examiner minutieusement vos finances afin de déterminer si vous pouvez rembourser vos dettes en adaptant vos dépenses et vos épargnes. Si vous n’avez jamais fait affaire avec une agence de recouvrement, il importe de bien comprendre vos droits et vos obligations. Le site Web du gouvernement du Canada est une bonne ressource à laquelle vous référer lorsque vous souhaitez en savoir plus sur la façon de traiter avec une agence de recouvrement.
Le syndic autorisé en insolvabilité peut vous expliquer ce que l’agence attend de vous et vous aider à comprendre vos options pour régler votre dette ou toute autre demande de recouvrement. Si vous êtes incapable de rembourser toutes vos dettes, vous pourriez songer à présenter une proposition de consommateur, qui est une forme de remise de dette. Le cas échéant, un syndic autorisé en insolvabilité communiquera directement avec vos créanciers pour négocier une entente de règlement de vos dettes. Le dépôt d’une proposition de consommateur mettra fin aux appels de recouvrement, ce qui peut réduire de beaucoup votre stress et alléger votre vie.
Si votre demande de prêt est refusée, il est clair que vous avez des difficultés financières. Si un prêteur vous offre de vous prêter de l’argent, mais à des conditions peu intéressantes (comme à un taux d’intérêt très élevé par exemple), cela indique également que vous n’êtes pas considéré comme un « bon risque » et que votre dossier de crédit est mauvais.
En effet, il en faut peu pour nuire à votre cote ou dossier de crédit. Les retards de paiement de factures ou de dettes peuvent nuire à votre dossier de crédit, et des problèmes de paiement récurrents ne feront qu’aggraver la situation. Vos habitudes de paiement, votre historique de crédit, la somme de vos dettes et votre utilisation du crédit figurent parmi les éléments susceptibles d’affecter votre cote de crédit.
Vérifiez périodiquement votre cote de crédit et notez tout comportement susceptible de lui nuire. Une fois l’an, vous pouvez demander à TransUnion et à Equifax — deux importantes agences d’évaluation du crédit au Canada — une copie imprimée gratuite de votre dossier de crédit.
Mettez l’accent sur vos habitudes de remboursement pour rétablir votre crédit. Assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps et essayez de verser plus que les paiements minimaux requis. Une fois votre dette remboursée, dotez-vous d’un bon historique de paiements : faites de petits achats sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit et remboursez sur-le-champ la totalité de vos soldes.
Vous empruntez de l’argent pour joindre les deux bouts? Vous empruntez pour rembourser d’autres dettes, comme des cartes de crédit ou un prêt auto? Ça veut dire que vous avez des difficultés financières. Une avance en espèces sur votre carte de crédit ou un emprunt rapide en ligne auprès d’un prêteur autre peut sembler une bonne solution sur le coup, mais peut rapidement échapper à votre contrôle.
Les prêts sur salaire ou prêts rapides constituent la forme d’avances en espèces la plus risquée. Ils sont généralement à très court terme (vous devez souvent les rembourser en quelques semaines), et le taux d’intérêt est souvent très élevé, ce qui peut rendre le remboursement très difficile, voire impossible. Les obligations liées à ces prêts peuvent rapidement monopoliser votre budget, et vous aurez moins d’argent pour vos dépenses courantes et pour vos autres dettes. Cela peut devenir un piège à endettement, les dettes actuelles croissant à mesure que vous empruntez davantage pour y faire face.
Parlez-en à vos créanciers, à votre propriétaire ou à vos prêteurs. Si vous avez du mal à payer vos factures, vos créanciers pourront reporter la date d’échéance de sorte que vous ayez un peu de répit. Votre banque peut même vous offrir une marge de crédit à un taux d’intérêt beaucoup plus raisonnable que celui d’un prêt sur salaire ou d’une carte de crédit. Votre propriétaire pourrait vous proposer un délai de grâce de quelques mois.
Vous ne savez pas comment gérer vos finances mensuelles de manière à rembourser vos dettes sans vous endetter davantage? Demandez conseil à un spécialiste des problèmes d’endettement. Cette personne peut vous conseiller au sujet de vos stratégies de budget et de gestion du crédit et vous expliquer les options possibles d’allègement de dette.
Selon un sondage, près de la moitié (48 %) des Canadiens éprouvent des difficultés à dormir à cause de leurs finances. Ce n’est pas surprenant, car les dettes peuvent avoir de graves répercussions sur la santé. La dépression, l’inquiétude et l’anxiété, les troubles du sommeil et l’irritabilité ne sont que quelques-uns des symptômes les plus courants.
Cette situation peut souvent entraîner des difficultés au sein des couples, lorsque les partenaires vivent des conflits en raison des problèmes d’argent.
Avez-vous déjà entendu l’expression « le meilleur désinfectant est la lumière du soleil »? C’est vrai pour le stress lié à l’endettement. La meilleure chose que vous puissiez faire pour vous sentir mieux émotionnellement (et physiquement) est de faire la lumière sur votre situation financière. Étalez toutes vos factures et dressez la liste de vos dépenses, de vos dettes et de vos revenus.
Avez-vous songé à réduire certaines dépenses? Peut-être pourriez-vous éliminer quelques dépenses pendant un certain temps afin de disposer de plus d’argent pour rembourser vos dettes (par exemple, annuler un abonnement, changer de forfait téléphonique ou Internet ou reporter des rénovations). Si, après avoir réduit vos dépenses, vous ressentez toujours du stress lié à vos dettes, cherchez des moyens de les éliminer plus rapidement. La consolidation de dettes est une solution, de même la demande de report de paiement auprès de vos créanciers.
Les dettes peuvent être désagréables, mais il existe des solutions. Si ces signes avant-coureurs vous semblent familiers, demandez-vous si l’une ou l’autre de ces solutions peut vous aider. Rien ne vous oblige à vous laisser submerger par vos problèmes de dettes.
Il est possible de se libérer de ses dettes. Rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité pour résoudre vos problèmes financiers.
29 janvier 2021
Il y a toujours des signes avant-coureurs que vos dettes sont devenues un problème, mais il est parfois plus difficile de les reconnaître. Nous examinons ici quelques-uns des signes les plus courants des problèmes liés à l’endettement.
