Un guide pour rembourser ses dettes soi-même

La plupart des Canadiens ont une combinaison de dettes, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, prêt automobile, de cartes de crédit ou de marges de crédit. Et en raison de la hausse des taux d’intérêt et de l’inflation, il est de plus en plus difficile pour beaucoup de personnes de payer leurs factures. L'heure est venue de trouver des solutions pour ses dettes. 

Mais comme toute chose qu’on projette de faire par soi-même, vous avez besoin des bons outils et des bonnes stratégies pour réussir.

Face au surendettement, puis-je vraiment régler mes dettes tout seul?

Il est important de connaître les signes avant-coureurs d’un endettement excessif. Et il faut savoir que, tout comme on n’essaie pas de poser un nouveau toit sur une maison tout seul, il y a certains niveaux d’endettement qui ne peuvent tout simplement pas être résolus par soi-même. 

Mais si les circonstances sont favorables, alors oui, vous pouvez le faire. Si vous avez un peu de retard dans vos paiements et que vous essayez simplement de vous rattraper, il est plus que probable que vous n’ayez pas besoin d’engager un professionnel pour vous aider. 

Étape 1 : Calculez votre ratio d’endettement 

La première étape consiste à comprendre les signes du surendettement. Le calcul de votre ratio d’endettement est la meilleure façon d’évaluer votre niveau d’endettement. Ce ratio correspond au pourcentage de votre revenu consacré au remboursement de vos dettes chaque mois. 

Si vous consacrez 40 % de votre revenu à chaque paie à vos dettes, c’est une bonne indication qu’il est temps de demander l’aide d’un professionnel. Les personnes dont le taux d’endettement est inférieur à 30 % doivent d’abord explorer toutes les solutions qu’elles sont capables de mettre en œuvre par elles-mêmes.

Étape 2 : Faire et refaire votre budget pour libérer des économies

L’établissement d’un budget est la fondation de la santé financière. Un budget obsolète ou l’absence de budget peut entraîner des fissures dans votre fondation. 

C’est toujours une bonne idée de réorganiser votre budget et de libérer des économies. 

En fonction de votre niveau d’endettement, l’établissement d’un budget peut être tout ce dont vous avez besoin. La création d’un budget vous montre où vous pouvez faire des économies pour accélérer le remboursement de vos dettes. 

Découvrez cinq méthodes de budgétisation différentes, ainsi que leurs avantages et inconvénients.

Étape 3 : Calculez le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre dette

Une fois que vous avez une bonne idée du montant total de votre dette, donnez-vous un échéancier pour la rembourser. Combien devrez-vous consacrer chaque mois à vos dettes pour les rembourser?

Une période de 0 à 5 ans est un bon délai pour le remboursement des dettes. Le fait de savoir combien vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes vous motivera à augmenter ce montant afin de pouvoir les rembourser plus rapidement.

Utilisez notre calculateur d’options de remboursement pour voir combien vous devrez payer chaque mois pour rembourser vos dettes en 5 ans. 

Étape 4 : Décider quelle dette rembourser en premier

Vous avez peut-être entendu parler de différentes méthodes de remboursement des dettes, comme la méthode de la boule de neige ou de l’avalanche, mais la meilleure chose à faire est de s’attaquer aux dettes à taux d’intérêt élevé. 

Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, provenant de cartes de crédit par exemple, commencez par là. Les dettes à taux d’intérêt élevé pèsent lourdement sur les finances. Ainsi, vous vous épargnerez des frais d’intérêt élevés, vous aidant ainsi à payer moins à long terme.

Étape 5 : Envisagez de consolider vos dettes avec un prêt

Si vous avez beaucoup de dettes différentes, regrouper toutes vos factures en un seul paiement facile est un moyen d’économiser de l’argent. Un prêt de consolidation de dettes vous permet de regrouper toutes vos dettes en un seul paiement chaque mois. 

Comment cela peut vous aider? Les prêts de consolidation peuvent réduire votre taux d’intérêt, ce qui vous permet d’économiser de l’argent. Si vous avez des dettes sur plusieurs cartes de crédit avec un taux d’intérêt de 18 %, la consolidation peut ramener le taux d’intérêt autour de 11 %. 

Vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès de votre banque. Pour avoir droit à un prêt de consolidation, vous devez avoir une cote de crédit satisfaisante et des revenus suffisants pour effectuer les paiements mensuels.  

Faites toujours de votre mieux pour payer plus que le solde minimum chaque mois sur vos cartes de crédit. Si vous pouvez vous permettre de payer la totalité du solde pendant un mois, faites-le. Vous allégez le fardeau des intérêts et vous économiserez à la longue.

Étape 7 : Collaborez avec vos créanciers

Vous n’avez pas besoin d’attendre que les agents de recouvrement vous appellent. Vous pouvez appeler les personnes à qui vous devez de l’argent et voir si vous pouvez parvenir à un accord. N’oubliez pas qu’ils ne veulent pas non plus que vous soyez dans l’incapacité de les payer. 

En agissant ainsi, vous éviterez d’être harcelé par les appels téléphoniques des agents de recouvrement.

Si vous prenez contact avec eux et leur expliquez votre situation, ils seront peut-être en mesure de travailler avec vous pour atténuer certaines de vos difficultés financières. Il est possible d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permettra de payer moins à long terme. Ils pourraient aussi prolonger vos paiements sur une plus longue période, réduisant ainsi le montant que vous devez payer chaque mois.  

Quelle est la meilleure solution pour régler ses dettes?  

Il n’y a pas de réponse unique à cette question. Tout dépend de votre situation personnelle. Si vous avez peu de dettes, il vous suffit peut-être de réorganiser votre budget. Mais souvent, vous constaterez que vous devez combiner plusieurs stratégies pour maîtriser vos dettes. 

Adopter une approche coordonnée est le meilleur moyen de surmonter l’endettement. Et sachez que le fait d’en parler avec un professionnel ne veut pas dire que vous ne pourrez pas résoudre un problème par vous-même. Un syndic est là pour en parler, sans obligation de votre part. 

Et si je n’arrive pas à rembourser mes dettes par moi-même?

Si vous vous rendez compte que vos dettes sont tout simplement insurmontables et que vous n’y arrivez pas par vous-même, ne vous inquiétez pas. Notre équipe est là pour vous aider. Réservez une consultation gratuite avec l’un de nos syndics autorisés en insolvabilité et ils pourront examiner votre situation afin de trouver une solution personnalisée.