Cinq signes avant-coureurs d’un problème de dettes.

1. Vous n’effectuez toujours que les paiements minimaux sur vos cartes de crédit.

Vous avez souvent des soldes impayés sur vos cartes de crédit et vous ne versez que les paiements minimaux chaque mois? Dans ce cas, vous vous exposez à des difficultés. De nombreuses personnes croient que le paiement minimum est la seule chose à faire pour respecter leurs obligations. Or, cela cause plusieurs problèmes.

En payant chaque mois un montant minimal, il vous prendra beaucoup plus de temps de payer le solde de votre carte de crédit au complet. En effet, il faudra 40 mois pour rembourser un solde aussi modeste que 300 $. Vous paierez également plus d’intérêts sur votre dette. Ainsi, des achats de 300 $ finissent par coûter beaucoup plus cher.

S’il s’agit d’une question de capacité financière (c’est-à-dire que vous ne pouvez verser que le paiement minimal chaque mois), vous êtes probablement trop endetté. Avec un budget aussi serré, une hausse soudaine de vos dépenses ou une baisse de vos revenus pourrait entraîner de graves problèmes d’endettement.

Aussi, plus vous continuez de ne verser que les paiements minimaux, plus vous risquez de nuire à votre cote de crédit. Dans la plupart des cas, les paiements minimaux entament très peu le montant du capital dû. Les prêteurs éventuels peuvent interpréter votre historique de paiements comme le signe d’un problème financier, comme trop de dépenses ou trop de dettes. Si vous semblez incapable de rembourser vos dettes, il y a très peu de chances qu’un prêteur approuve un nouveau crédit ou une demande de prêt.

Que faire?

Si, la plupart du temps, vous n’effectuez que les paiements minimaux sur vos cartes de crédit, une calculatrice de paiements de carte de crédit vous indiquera le temps nécessaire pour rembourser votre dette ainsi que le montant des intérêts que vous paierez si vous n’effectuez que des paiements minimaux. Le résultat pourrait vous sidérer. Les cartes de crédit imposent des taux d’intérêt très élevés, ce qui peut vous coûter très cher à la longue.

Vous découvrirez peut-être que vous pouvez rembourser un plus gros montant sur vos cartes de crédit chaque mois. Établissez un budget pour toutes les sommes dues chaque mois et recourez aux paiements automatiques ou encore, réglez des rappels ou des alarmes (sur votre cellulaire ou dans une application de gestion de budget) pour vous assurer que vous faites vos paiements de carte de crédit à temps.

Songez à consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Vous pourriez avoir besoin d’aide pour savoir comment rembourser des dettes de cartes de crédit qui semblent éternelles.

2. Vous recevez des appels de recouvrement au sujet de paiements en souffrance

Si vous avez sauté plusieurs paiements sur une carte de crédit, un prêt ou une marge de crédit, vous pourriez recevoir des appels d’une agence de recouvrement de créances, soit une entreprise spécialisée dans le recouvrement de créances impayées. Il existe des mesures précises à prendre lorsqu’une agence de recouvrement communique avec vous. Parfois, ces appels peuvent être déroutants et intimidants, et il est tentant de les éviter carrément. Or, ne rien faire peut aggraver la situation.

Que faire?

Commencez par examiner minutieusement vos finances afin de déterminer si vous pouvez rembourser vos dettes en adaptant vos dépenses et vos épargnes. Si vous n’avez jamais fait affaire avec une agence de recouvrement, il importe de bien comprendre vos droits et vos obligations. Le site Web du gouvernement du Canada est une bonne ressource à laquelle vous référer lorsque vous souhaitez en savoir plus sur la façon de traiter avec une agence de recouvrement.

Le syndic autorisé en insolvabilité peut vous expliquer ce que l’agence attend de vous et vous aider à comprendre vos options pour régler votre dette ou toute autre demande de recouvrement. Si vous êtes incapable de rembourser toutes vos dettes, vous pourriez songer à présenter une proposition de consommateur, qui est une forme de remise de dette. Le cas échéant, un syndic autorisé en insolvabilité communiquera directement avec vos créanciers pour négocier une entente de règlement de vos dettes. Le dépôt d’une proposition de consommateur mettra fin aux appels de recouvrement, ce qui peut réduire de beaucoup votre stress et alléger votre vie.

3. En raison d’une mauvaise cote de crédit on vous refuse un crédit ou un prêt

Si votre demande de prêt est refusée, il est clair que vous avez des difficultés financières. Si un prêteur vous offre de vous prêter de l’argent, mais à des conditions peu intéressantes (comme à un taux d’intérêt très élevé par exemple), cela indique également que vous n’êtes pas considéré comme un « bon risque » et que votre dossier de crédit est mauvais.

En effet, il en faut peu pour nuire à votre cote ou dossier de crédit. Les retards de paiement de factures ou de dettes peuvent nuire à votre dossier de crédit, et des problèmes de paiement récurrents ne feront qu’aggraver la situation. Vos habitudes de paiement, votre historique de crédit, la somme de vos dettes et votre utilisation du crédit figurent parmi les éléments susceptibles d’affecter votre cote de crédit.

Que faire?

Vérifiez périodiquement votre cote de crédit et notez tout comportement susceptible de lui nuire. Une fois l’an, vous pouvez demander à TransUnion et à Equifax — deux importantes agences d’évaluation du crédit au Canada — une copie imprimée gratuite de votre dossier de crédit.

Mettez l’accent sur vos habitudes de remboursement pour rétablir votre crédit. Assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps et essayez de verser plus que les paiements minimaux requis. Une fois votre dette remboursée, dotez-vous d’un bon historique de paiements : faites de petits achats sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit et remboursez sur-le-champ la totalité de vos soldes.

4. Vous dépendez d’avances en espèces

Vous empruntez de l’argent pour joindre les deux bouts? Vous empruntez pour rembourser d’autres dettes, comme des cartes de crédit ou un prêt auto? Ça veut dire que vous avez des difficultés financières. Une avance en espèces sur votre carte de crédit ou un emprunt rapide en ligne auprès d’un prêteur autre peut sembler une bonne solution sur le coup, mais peut rapidement échapper à votre contrôle.

Les prêts sur salaire ou prêts rapides constituent la forme d’avances en espèces la plus risquée. Ils sont généralement à très court terme (vous devez souvent les rembourser en quelques semaines), et le taux d’intérêt est souvent très élevé, ce qui peut rendre le remboursement très difficile, voire impossible. Les obligations liées à ces prêts peuvent rapidement monopoliser votre budget, et vous aurez moins d’argent pour vos dépenses courantes et pour vos autres dettes. Cela peut devenir un piège à endettement, les dettes actuelles croissant à mesure que vous empruntez davantage pour y faire face.

Que faire?

Parlez-en à vos créanciers, à votre propriétaire ou à vos prêteurs. Si vous avez du mal à payer vos factures, vos créanciers pourront reporter la date d’échéance de sorte que vous ayez un peu de répit. Votre banque peut même vous offrir une marge de crédit à un taux d’intérêt beaucoup plus raisonnable que celui d’un prêt sur salaire ou d’une carte de crédit. Votre propriétaire pourrait vous proposer un délai de grâce de quelques mois.

Vous ne savez pas comment gérer vos finances mensuelles de manière à rembourser vos dettes sans vous endetter davantage? Demandez conseil à un spécialiste des problèmes d’endettement. Cette personne peut vous conseiller au sujet de vos stratégies de budget et de gestion du crédit et vous expliquer les options possibles d’allègement de dette.

5. Un problème de dettes vous stresse ou envenime vos relations

Ressentez-vous les effets négatifs de vos dettes sur votre santé physique ou émotionnelle? Les dettes peuvent nuire gravement à votre santé. Il est reconnu que la dépression, l’inquiétude, l’anxiété, les troubles du sommeil, l’irritabilité, voire les taux de suicide augmentent chez les personnes qui ont des problèmes d’endettement.

Évitez-vous d’ouvrir vos factures ou vous arrive-t-il de ne pas respecter les dates de paiement? Y a-t-il plus de conflits entre votre partenaire et vous en raison de difficultés financières? Le fait d’éviter ou de nier vos dettes parce qu’elles vous stressent peut donner lieu à des appels de recouvrement, à un mauvais dossier de crédit ou à un stress émotionnel encore plus important.

Que faire?

On dit que la lumière du soleil est le meilleur des désinfectants. Et c’est vrai dans le cas du stress dû à l’endettement. La meilleure chose que vous puissiez faire pour vous sentir mieux sur le plan émotionnel (et physique) est de faire la lumière sur votre situation financière. Étalez toutes vos factures, faites une liste complète de vos dépenses, de vos dettes et de vos revenus.

Pouvez-vous réduire certaines dépenses? Vous pouvez couper carrément dans certaines dépenses pendant un certain temps, question d’avoir plus d’argent pour rembourser vos dettes (par ex., annuler le service de câblodistribution, réduire votre forfait cellulaire ou remettre à plus tard les rénovations). Si, après avoir coupé dans certaines dépenses, vos dettes vous stressent toujours, recherchez des moyens de les éliminer plus rapidement. Un prêt pour consolidation de dettes peut être une option. Vous pouvez aussi communiquer avec vos créanciers et leur demander de reporter les paiements. Si le stress vous accable et nuit à votre santé mentale, consultez un syndic autorisé en insolvabilité. Tous les problèmes d’endettement peuvent se régler, peu importe leur ampleur.

Un problème de dette peut être inconfortable, mais des solutions existent. Si ces 5 signes avant-coureurs vous sont familiers, voyez si l’une de ces solutions peut vous aider. Ne vous laissez pas submerger par les problèmes d’endettement.

Il est bien possible de se libérer d’un problème d’endettement. Rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité pour régler vos difficultés financières.