20 août 2025
Manquer un paiement hypothécaire ne signifie pas que votre maison sera saisie. Il y a des mesures à prendre pour rétablir la situation si vous avez du mal à payer votre prêt hypothécaire.
Manquer un paiement hypothécaire peut s’avérer stressant et préoccupant, mais cette situation ne mène pas forcément à la ruine financière. À la suite des hausses de taux des dernières années, de nombreux Canadiens paient davantage pour leur prêt hypothécaire qu’auparavant. Bien que l’omission d’un paiement puisse entraîner des conséquences, il est important de savoir que vous disposez d’options pour remédier à la situation et éviter un préjudice financier à long terme.
N’importe qui peut se retrouver avec un paiement hypothécaire en retard ou manqué. Il peut s’agir d’une simple erreur ou de difficultés financières plus importantes. Toutefois, une telle situation ne signifie pas automatiquement que vous allez perdre votre domicile. En adoptant des mesures proactives, vous pouvez reprendre le contrôle de vos finances et protéger votre bien immobilier. Il existe plusieurs façons de remédier à la situation et de limiter les dégâts.
43 % de la population canadienne affirme que le coût élevé de la vie demeure la principale préoccupation financière, selon notre plus récent sondage conjoint avec BDO Canada.
Il existe toutefois une différence entre un paiement hypothécaire manqué et un paiement hypothécaire en retard. Un paiement en retard, même si ce n’est pas souhaitable, cause moins de dégâts qu’un paiement manqué.
La principale différence entre les deux est le temps qu’il vous faut pour effectuer le paiement
Les prêteurs hypothécaires au Canada donnent généralement un délai de grâce de 15 jours pour payer après la date limite initiale. De plus, vous devrez probablement payer des frais de retard, de 25 $ à 50 $.
La plupart des prêteurs ne signaleront pas le retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit si vous parvenez à payer à l’intérieur du délai de 15 jours. Il est donc peu probable qu’un paiement en retard ait une incidence sur votre cote de crédit.
Si vous n’avez pas payé votre prêt hypothécaire après 30 jours, on considère qu’il s’agit d’un « paiement manqué ». À ce stade, les prêteurs le signalent généralement aux agences d’évaluation du crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit. Les paiements manqués entraînent également des frais de retard supplémentaires en fonction de la politique de votre prêteur, ce qui augmente votre endettement global.
Il est impossible de dire avec précision dans quelle mesure un paiement hypothécaire manqué fera baisser votre cote de crédit, car celle-ci est basée sur votre historique de crédit unique, mais l’incidence peut être importante.
L’historique des paiements représente 35 % de votre cote globale, ce qui en fait le facteur le plus important utilisé par les agences d’évaluation du crédit pour établir votre cote de crédit. Par conséquent, si vous omettez un paiement, votre cote peut chuter très rapidement.
Un paiement manqué peut rester dans votre dossier de crédit jusqu’à sept ans, même si vous le réglez rapidement.
Toutefois, le fait d’omettre un paiement n’est pas toujours catastrophique. Si vous payez rapidement le paiement manqué ainsi que celui du mois suivant, vous pouvez minimiser l’impact sur votre cote de crédit.
Les prêteurs peuvent considérer qu’il s’agit d’un oubli ponctuel plutôt que d’un signe de difficultés financières persistantes.
Ce que vous voulez éviter, c’est de reporter perpétuellement votre dette d’un paiement hypothécaire à l’autre.
On parle d’un endettement hypothécaire continu lorsque vous omettez un paiement, mais que vous reprenez votre paiement le mois suivant sans rattraper le montant manquant. Dans ce cas, chaque nouveau paiement que vous effectuez est toujours considéré comme en retard, car votre compte reste en souffrance.
Ce cycle de retard perpétuel d’un paiement est connu sous le nom de « retard continu ». Les prêteurs appliquent généralement des pénalités de retard chaque mois jusqu’à ce que vous ayez rattrapé le paiement manqué et que votre prêt hypothécaire soit à jour. Ces frais qui s’accumulent peuvent alourdir votre charge financière au fil du temps, ce qui rend le rattrapage encore plus difficile.
Pour rompre ce cycle, vous devez payer le montant en retard en plus de votre paiement mensuel habituel. Vous mettrez ainsi fin à ce retard continu, éviterez les frais de retard futurs et ne détériorerez pas davantage votre cote de crédit.
La saisie est une procédure légale par laquelle un prêteur prend possession d’un bien immobilier lorsque l’emprunteur ne parvient pas à effectuer ses paiements hypothécaires.
La saisie ne se produit pas après un seul paiement manqué. La plupart des prêteurs attendent que vous ayez omis de payer plusieurs paiements avant d’entamer la procédure de saisie. En général, ils commencent par communiquer avec vous et vous proposent des modalités de paiement ou d’autres options pour vous aider à rattraper votre retard.
Si vous n’effectuez pas vos paiements pendant trois à six mois, le prêteur peut entamer une procédure de saisie à votre encontre.
Les prêteurs hypothécaires n’ont recours à la saisie qu’en dernier ressort, car elle est coûteuse et prend beaucoup de temps. Ils préfèrent résoudre le problème en négociant directement avec vous.
Ne laissez pas l’omission d’un paiement hypothécaire marquer le début de la fin de votre stabilité financière. Il existe de nombreux moyens de vous remettre sur la bonne voie.
Même si vous savez que vous ne manquerez qu’un seul paiement avant de vous remettre sur la bonne voie, vous devez prendre contact avec votre prêteur. Si vous avez déjà manqué un paiement, il est essentiel d’établir ce lien de communication.
En agissant rapidement, vous montrez que vous voulez résoudre le problème de manière proactive et sérieuse.
Les prêteurs hypothécaires sous réglementation fédérale, comme les banques, sont censés collaborer avec vous pour trouver une solution.
Votre prêteur hypothécaire vous proposera probablement des options pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Il peut s’agir d’options telles que le report de paiements, la restructuration de votre calendrier de paiement ou l’ajout des paiements manqués à la fin de la durée de votre prêt hypothécaire.
Le fait de prendre contact avec le prêteur permet également d’éviter les malentendus et vous donne l’occasion d’expliquer votre situation et de connaître les options qu’il vous offre.
Si vous pensez que vous risquez d’omettre plusieurs paiements, le report de paiements hypothécaires peut être une option.
Un report de paiement hypothécaire vous permet de suspendre temporairement vos paiements hypothécaires si vous rencontrez des difficultés financières.
Dans le cadre d’un report, vous acceptez de retarder vos paiements pendant une période déterminée, pouvant aller jusqu’à quatre mois. Pendant cette période, vos paiements réguliers cessent, ce qui vous donne une certaine marge de manœuvre pour gérer vos finances. À la fin de la période de report, vous recommencez à payer votre prêt hypothécaire.
Cette solution peut s’avérer salvatrice pour toute personne confrontée à un problème financier à court terme. Le hic, c’est que vous pourriez devoir débourser des milliers de dollars de plus à long terme.
Lorsque vous reportez vos paiements hypothécaires, votre institution financière continue de prélever des intérêts sur le capital restant dû. Pendant la période de report, vous ne payez ni les intérêts ni le capital.
Les intérêts reportés sont ajoutés au capital de votre prêt hypothécaire à la fin de la période de report. Le solde de votre prêt hypothécaire augmente donc, ce qui peut entraîner une hausse des paiements futurs ou un allongement de la période d’amortissement.
Toutefois, les institutions financières fédérales, comme les banques, sont censées ne pas facturer d’intérêts sur les intérêts différés eux-mêmes. Ainsi, vous n’aurez pas à payer d’intérêts composés sur les paiements que vous avez reportés.
Votre institution financière peut vous offrir un report de paiement si les conditions suivantes s’appliquent à votre situation :
Bien que cette solution puisse s’avérer plus coûteuse à long terme, elle constitue une option viable pour toute personne confrontée à des problèmes financiers à court terme.
Le report des paiements hypothécaires n’est toutefois pas une solution aux problèmes financiers à long terme. Si vous pensez que vos soucis financiers vous affecteront encore dans quelques mois, ce n’est peut-être pas la meilleure option.
Si vous pensez que vous ne serez pas en mesure d’effectuer plus d’un paiement hypothécaire, il est peut-être temps d’envisager de prolonger votre période d’amortissement.
La période d’amortissement est la durée nécessaire pour rembourser intégralement un prêt hypothécaire.
En prolongeant la durée de votre prêt hypothécaire, vous réduisez le montant que vous devez payer chaque mois, ce qui vous permet de le payer plus facilement.
L’inconvénient est qu’en prolongeant la durée de remboursement du prêt hypothécaire, vous augmentez également le montant des intérêts que vous devrez payer à long terme, ce qui peut se traduire par une augmentation de plusieurs milliers de dollars du montant de votre prêt.
Néanmoins, la prolongation de la période d’amortissement peut être un moyen pour vous permettre de payer vos mensualités et d’éviter le risque de saisie.
Si vous avez du mal à payer votre prêt hypothécaire, un entretien avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut être une première étape cruciale pour vous aider à trouver une solution. Les SAI peuvent évaluer votre situation financière et vous aider à explorer les possibilités pour reprendre le contrôle de vos finances.
La proposition de consommateur est l’une des solutions à l’endettement qu’un syndic peut vous offrir. Elle vous permet de réduire le montant de vos dettes jusqu’à 80 % et de conserver tous vos biens, y compris votre maison.
En réduisant votre dette globale, une proposition de consommateur peut dégager des fonds, ce qui vous permet de gérer plus facilement vos paiements hypothécaires et d’autres dépenses essentielles. Elle peut être adaptée à vos besoins.
Nos SAI adoptent une approche personnalisée et sans jugement pour comprendre vos difficultés financières. Ils vous aideront à élaborer un plan qui vous conviendra et qui vous permettra de respecter vos obligations hypothécaires. La première consultation est gratuite.
20 août 2025
Manquer un paiement hypothécaire ne signifie pas que votre maison sera saisie. Il y a des mesures à prendre pour rétablir la situation si vous avez du mal à payer votre prêt hypothécaire.
