24 novembre 2020
Les ménages canadiens ont souvent plus d’une dette. En effet, beaucoup de gens gèrent de nombreuses dettes, dont des cartes de crédit, des marges de crédit, des prêts étudiants, des prêts auto et même des prêts sur salaire.
Les ménages canadiens ont souvent plus d’une dette. En effet, beaucoup de gens gèrent de nombreuses dettes, dont des cartes de crédit, des marges de crédit, des prêts étudiants, des prêts auto et même des prêts sur salaire. Il arrive parfois que les diverses demandes de paiement soient écrasantes et que vous ayez l’impression de ne pouvoir y arriver. La consolidation de dettes est une solution qui peut vous aider à gérer vos dettes et qui peut vous fournir l’aide dont vous avez besoin.
La consolidation de dettes est un processus qui regroupe toutes vos dettes en une seule; elle est offerte par les banques et les institutions financières ou par les sociétés de financement. Bien que les syndics autorisés en insolvabilité n’offrent pas de prêts pour consolidation, ils peuvent vous expliquer toutes les formes de consolidation de dettes disponibles et discuter avec vous de celle qui convient le mieux à votre plan d’élimination de vos dettes et ainsi, vous aider à gérer plus facilement vos finances. En général, les gens optent pour la consolidation de dettes pour simplifier leurs paiements et pour réduire les frais d’intérêt liés aux dettes à haut taux d’intérêt, comme les dettes de cartes de crédit.
Si vous avez déjà eu une dette de cartes de crédit, vous savez à quel point les taux d’intérêt peuvent être élevés. En effet, vous pouvez payer jusqu’à 19 % d’intérêt (ou plus) sur votre solde impayé, ce qui peut devenir très coûteux très rapidement. Parce qu’une plus grande portion de vos paiements mensuels est affectée aux frais d’intérêt, les dettes à taux d’intérêt élevé peuvent être plus difficiles à rembourser et peuvent générer d’autres problèmes d’endettement.
Les prêteurs offrent généralement des taux d’intérêt plus bas sur les prêts de consolidation, ce qui rend le remboursement de vos dettes totales moins exigeant pour votre budget. Si votre objectif est de vous libérer de vos dettes plus rapidement, un prêt de consolidation de dettes peut vous permettre également d’effectuer directement des paiements sur le capital.
Le fait d’effectuer un seul paiement mensuel plutôt que de multiples paiements de cartes de crédit s’avère non seulement plus efficace, mais aussi plus facile à gérer. Ainsi, vous risquez moins d’effectuer vos paiements en retard, ce qui peut vous éviter des pénalités et d’entacher votre dossier de crédit.
La consolidation de dettes est une expression générique qui inclut dans les faits différentes méthodes et options de consolidation, offertes par différents types de prêteurs. Il s’agit entre autres des options suivantes :
Il est offert par les banques et les institutions financières ou par les sociétés de financement. S’il est approuvé, vos dettes non garanties (comme vos marges de crédit, vos cartes de crédit et vos prêts sur salaire – et non vos dettes garanties comme votre prêt auto ou votre hypothèque) sont regroupées sous un seul prêt assorti d’un seul taux d’intérêt. L’approbation d’un tel prêt peut être conditionnelle à un bon dossier de crédit.
Il est très semblable au prêt pour consolidation, mais il est offert par un organisme de conseil en crédit qui élaborera pour vous un programme de remboursement et qui négociera avec vos créanciers. Les dettes non garanties peuvent être regroupées en une seule dette et font l’objet d’un paiement unique établi de façon à vous permettre de le gérer aisément chaque mois (tel que déterminé par le conseiller en crédit). Vous paierez probablement moins d’intérêt, mais vous devrez rembourser la totalité de votre dette. Un programme de gestion de dettes n’est pas juridiquement contraignant et le processus peut s’étaler sur plusieurs années.
Les banques et les institutions financières ainsi que les sociétés de financement peuvent vous offrir une marge de crédit ou un prêt. Un prêt sur valeur domiciliaire est « garanti » par la valeur de votre propriété; il correspond généralement à 80 ou 85 % de la valeur nette de celle-ci. Un prêt sur valeur domiciliaire est semblable à l’hypothèque normale que vous payez, celui-ci devant être remboursé sur une période déterminée. Si vous ne pouvez le rembourser, votre propriété pourra être saisie.
Offerte par les banques, une marge de crédit peut servir à rembourser plusieurs dettes ou une seule dette à un taux d’intérêt plus élevé. Les taux d’intérêt des marges de crédits sont généralement plus bas que ceux des cartes de crédit; ils varient parfois entre 8 et 10 %. Bien qu’ils soient plus bas que ceux de la plupart des cartes de crédit, ils sont habituellement variables, ce qui signifie qu’ils sont appelés à changer selon le taux préférentiel de la banque.
Offerte par les sociétés émettrices de carte de crédit, cette option vous permet de transférer tous les soldes dus de plusieurs cartes de crédit vers une seule carte à un taux d’intérêt plus bas. Mais attention, cette option peut être assujettie à certaines conditions. Par exemple, le faible taux d’intérêt peut ne s’appliquer que pendant une courte période seulement, puis remonter par la suite. Ou le transfert peut comporter des frais, comme des frais annuels ou même un pourcentage de la somme due.
Pour rembourser un prêt consolidé, peu importe le type, vous devrez disposer d’un plan financier clair et tenir un budget qui vous permettra de gérer vos dépenses et d’effectuer vos paiements.
Souvent, les banques tiendront compte de nombreux facteurs avant d’approuver un prêt pour consolidation. Elles évalueront si vous et votre dette êtes de « bons risques », c’est-à-dire si votre dossier de crédit est suffisamment bon, si vous avez une valeur nette en liquidités élevée, si vous avez des biens en garantie ou si vous avez un cosignataire qui pourra assumer le risque de défaut de paiement de votre part. Si vous avez déjà sauté des paiements ou si vous avez effectué des paiements en retard, votre cote de crédit ou de solvabilité peut en être affectée, ce qui rendra le processus d’approbation plus difficile.
Si vous croyez ne pas être un bon candidat à une consolidation de dettes ou si un prêteur vous a refusé un prêt pour consolidation, informez-vous des différentes options qui s’offrent à vous avant d’agir. Très souvent, les gens sont intimidés, voire embarrassés à l’idée de discuter d’une proposition de consommateur ou d’une faillite avec un syndic autorisé en insolvabilité. Mais saviez-vous qu’une proposition de consommateur constitue aussi un genre de consolidation de dettes?
Pour faire une proposition de consommateur, vous devez d’abord rencontrer un syndic autorisé en insolvabilité. Durant une première consultation gratuite, le syndic examinera votre situation financière et vos dettes et vous expliquera différentes options pour alléger vos dettes. Si vous optez pour une proposition de consommateur, le syndic négociera une entente juridiquement contraignante avec vos créanciers non garantis, qui vous permettra de rembourser seulement une partie de vos dettes et de conserver vos actifs. Une fois la proposition approuvée, vous paierez un montant moins élevé chaque mois, qui tiendra compte de votre situation financière. Vous ne paierez pas de frais d’intérêt additionnels, et vos créanciers devront cesser toute poursuite contre vous, y compris les saisies de salaire et les appels de recouvrement. Dans le cadre de ce processus, vous devrez également participer à deux séances obligatoires de consultation en matière d’endettement. Bien qu’une proposition de consommateur ou qu’une faillite affectent votre dossier de crédit pendant un certain temps, elles représentent les seuls programmes d’effacement de la dette autorisés par le gouvernement fédéral. Ces deux options peuvent vous aider à restructurer vos finances et à repartir à neuf.
Pour des millions de Canadiens, le coût élevé de la vie, un marché du travail incertain et un fardeau d’endettement croissant ont étiré au maximum les finances de leur ménage, les empêchant d’atteindre leurs objectifs financiers. Il existe de nombreuses solutions à l’endettement qui peuvent vous aider à réduire vos dettes et à vivre plus confortablement. Il importe que vous connaissiez toutes les solutions à l’endettement disponibles avant d’en choisir une qui vous convient. Pour de nombreuses personnes, la consolidation de dettes est une option valable pour mettre fin à l’endettement. Elle l’est peut-être aussi pour vous.
La consolidation semble-t-elle une bonne solution pour alléger vos dettes? Parlez-en avec un syndic autorisé en insolvabilité pour entamer le processus d’allègement de dette et pour entrevoir un avenir financier plus radieux.
24 novembre 2020
Les ménages canadiens ont souvent plus d’une dette. En effet, beaucoup de gens gèrent de nombreuses dettes, dont des cartes de crédit, des marges de crédit, des prêts étudiants, des prêts auto et même des prêts sur salaire.
