11 janvier 2024
Quelles sont les conséquences d’un dépassement de crédit? Nous vous montrons ce que vous devez faire, et ne pas faire, si vous dépassez la limite de votre carte de crédit.
L’utilisation des cartes de crédit fait partie de la vie quotidienne. Internet et les applications d’achat en ligne ont radicalement changé la façon dont les gens paient leurs achats. C’est pourquoi il n’est pas difficile de vous retrouver avec une carte dont vous avez atteint le plafond de crédit.
Atteindre ou dépasser la limite d’une carte de crédit ne signifie pas seulement avoir un solde élevé. Cela veut dire que vous avez atteint le solde le PLUS ÉLEVÉ autorisé sur votre carte. Autrement dit, il ne reste plus aucun crédit disponible et votre carte risque d’être refusée. Alors, que faire si cela vous arrive, ou vous est déjà arrivé?
Les Canadiens ont déclaré à BDO en 2023 que les dettes liées aux cartes de crédit les préoccupaient beaucoup, 29 % d’entre eux affirmant qu’il s’agit de la forme de dette la plus stressante pour eux.
Dépasser la limite de sa carte de crédit a de nombreuses conséquences. Comme nous l’avons déjà mentionné, votre carte sera probablement refusée lorsque vous tenterez de l’utiliser.
Il est possible que certaines transactions de faible valeur soient acceptées même si vous avez atteint votre limite de crédit, mais cela varie d’une carte à l’autre. Si cela se produit et que vous dépassez votre limite de crédit, vous devrez probablement payer des frais de dépassement de limite.
Un solde plus élevé signifie également des paiements d’intérêts plus importants.
« Les paiements d’intérêts à eux seuls peuvent devenir trop lourds à gérer lorsque la carte a atteint sa limite », explique Jasmin Brown, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO.
Votre cote de crédit diminuera également. Le montant dépend de la situation de chacun, mais une carte de crédit ayant atteint sa limite entraînera une baisse de votre score. En effet, une carte dont la limite est atteinte montre souvent que vous dépensez au-delà de vos moyens. Il existe cependant des façons de rétablir votre cote de crédit.
Un solde plus élevé signifie également des paiements minimaux plus élevés. L’augmentation du prix mensuel peut signifier que vous avez du mal à payer vos factures.
Dans certains cas, le fait d’avoir atteint la limite de votre carte de crédit ne signifie pas que vous avez des problèmes financiers. Par exemple, si vous obtenez votre première carte de crédit pendant vos études postsecondaires, vous aurez probablement une faible limite de crédit. Si, après avoir obtenu votre diplôme, vous trouvez un emploi et voyez vos habitudes de dépense augmenter parce que vous pouvez maintenant vous permettre de dépenser davantage, vous pourriez finir par dépasser la limite de crédit la plus basse.
Si vous savez que vous êtes en mesure d’effectuer chaque mois les paiements de votre limite de crédit actuelle sans aucun souci financier, vous pouvez demander à votre compagnie de carte de crédit d’augmenter votre limite. Ne le faites que si vous êtes TOTALEMENT CERTAIN de pouvoir payer chaque mois en totalité.
Si vous avez atteint la limite de votre carte de crédit et que vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre d’augmenter la limite, arrêtez immédiatement d’utiliser la carte, ni en ligne, ni en personne.
Supprimez les informations de votre carte de crédit de toutes les applications ou navigateurs Internet sur lesquels elles sont enregistrées. Annulez les abonnements qui sont liés à votre carte de crédit. Laissez-la à la maison lorsque vous sortez.
Le moyen le plus sûr de s’assurer que vous n’utiliserez pas la carte est d’appeler la compagnie de cartes de crédit et de lui demander de geler la carte pour vous. De cette façon, vous ne pourrez pas faire d’achats avec la carte, même si vous le souhaitez.
Si votre carte de crédit a atteint sa limite, vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens. Il est temps d’établir un budget. Les budgets vous montrent ce que vous pouvez vous permettre et il existe de nombreux budgets différents, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients.
Pour un budget très simple, notez toutes vos dépenses connues : loyer/hypothèque, Internet, téléphone, nourriture, abonnements, transports, etc.
Voyez s’il y a des endroits où vous pouvez réduire vos dépenses. Ne commandez pas ou ne sortez pas pour manger, préparez plutôt des repas à la maison pour économiser de l’argent, annulez l’un de vos services de diffusion en continu, faites vos courses dans une chaîne d’épicerie moins chère, ne prenez pas votre café quotidien à 5 $. Tout le monde a un moyen d’économiser de l’argent en établissant un budget.
« Certaines personnes que je rencontre sont surprises d’apprendre que le fait de ne pouvoir effectuer que les paiements minimums peut être le signe d’un problème », déclare Jasmin. « Leur cote de crédit est peut-être bonne parce qu’ils effectuent des paiements chaque mois, mais leur dette ne disparaît pas », fait-elle remarquer.
Le fait de ne payer que le minimum sur une carte de crédit dont la limite est atteinte ne permettra pas de réduire rapidement le solde. Vous vous retrouverez avec des intérêts élevés et il vous faudra des années pour rembourser la totalité de la carte. Si vous payez plus que le montant minimum chaque mois, vous pourrez :
La mise en place de paiements automatiques par l’intermédiaire de votre banque pour rembourser votre carte de crédit est une chose que vous pouvez faire pour simplifier le processus.
Si vous avez de l’argent à la fin du mois que vous pouvez vous permettre de consacrer à votre carte de crédit, faites-le. Même s’il ne s’agit que de 20 $, cela fait une grande différence à long terme.
Si vous voulez savoir pourquoi vous devez payer plus que le minimum, il vous suffit de regarder votre relevé de carte de crédit. Selon Jasmin, ces derniers vous indiquent souvent combien de temps il vous faudra pour rembourser le solde avec seulement les paiements minimums.
« À partir de là, vous pouvez vous faire une idée de la faisabilité du remboursement par vos propres moyens ou si vous avez besoin d’aide. Mais si vous ne payez que le minimum, vous n’obtiendrez pas de résultats ».
Le plus gros problème des cartes de crédit est l’intérêt sur votre dette. Une façon d’y remédier est d’obtenir une carte avec transfert de solde. Les cartes avec transfert de solde offrent une période de taux d’intérêt beaucoup plus bas que les cartes de crédit normales.
Ces cartes fonctionnent exactement comme leur nom l’indique. Vous transférez votre dette d’une carte à la carte de transfert de solde. En transférant votre dette vers une carte dont le taux d’intérêt est plus bas, vous pouvez régler votre dette sans payer ces frais d’intérêt élevés.
Certaines cartes vous offriront une période de 0 % d’intérêt sur le solde que vous transférez. Si vous savez que vous pouvez rembourser votre dette rapidement sans avoir à payer d’intérêts, cette option vaut la peine d’être considérée.
Vous aurez besoin d’un bon crédit pour être approuvé pour l’une de ces cartes, donc si vous avez eu des problèmes de crédit pendant un certain temps, ce n’est peut-être pas une option qui s’offre à vous.
Il est également important de noter qu’après une certaine période, le taux d’intérêt de la carte de transfert de solde augmentera pour atteindre celui d’une carte de crédit normale. Cela peut aller de 6 mois à un an après que vous ayez commencé à utiliser la carte, donc si votre dette de carte de crédit est trop importante pour être réglée dans ce laps de temps, cette option n’est peut-être pas la meilleure.
Cette stratégie peut s’avérer plus efficace si vous n’avez qu’une seule carte dont vous avez atteint la limite, explique Jasmin.
« Si vous devez de l’argent à une seule institution, il peut être plus facile de négocier directement avec celle-ci. Cela devient plus difficile lorsque vous avez plus d’une obligation concurrente ».
Négocier avec votre créancier et l’informer de votre situation peut vous permettre de parvenir à un règlement que vous pouvez vous permettre. Ce dernier peut vous demander de payer moins d’argent sur une plus longue période ou même d’accepter un montant inférieur à celui que vous avez emprunté.
Un autre moyen de réduire vos paiements d’intérêts est la consolidation de dettes. Si vous avez plusieurs dettes, la consolidation de dettes vous permet de les combiner en un seul paiement avec un taux d’intérêt unique. Ce taux d’intérêt sera probablement inférieur à celui de votre carte de crédit.
Le paiement unique simplifie également votre processus de paiement chaque mois. Vous n’avez pas besoin de faire le suivi de plusieurs dettes.
Si vous continuez à utiliser votre carte de crédit après la consolidation des dettes, vous risquez de vous endetter davantage.
Si vous avez atteint la limite de votre carte de crédit, il ne s’agit pas seulement de ce que vous faites, mais aussi de ce que vous ne devez pas faire. Si vous avez des dettes, il ne faut surtout pas les alourdir.
Si vous êtes endetté, la pire chose que vous puissiez faire est d’en rajouter. Les prêts sur salaire ne vous aideront pas à résoudre votre problème d’endettement. Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme assortis de taux d’intérêt et de frais incroyablement élevés.
Vous ne pouvez contracter un prêt sur salaire que pour quelques semaines. Ainsi, bien qu’il puisse vous permettre de régler une certaine dépense si vous ne pouvez pas utiliser votre carte de crédit, vous devrez alors rembourser le prêt sur salaire très rapidement. Et des sanctions importantes sont prévues si vous ne le faites pas.
Si vous pensez que le taux d’intérêt de votre carte de crédit (qui est généralement d’environ 20 %) est élevé, les prêts sur salaire peuvent avoir des taux d’intérêt de près de 600 %! Le fait de ne pas rembourser la totalité du prêt immédiatement vous entraînera dans une spirale d’endettement.
« On ne peut pas rembourser des dettes si on en a ajoute d’autres. Je vois des gens qui utilisent une forme de crédit pour en rembourser une autre, mais c’est une solution provisoire qui finit par s’effondrer. Vous devriez vous adresser à un syndic, comme moi, si c’est ce que vous faites ».
En définitive, si vous avez des dettes, n’en ajoutez pas d’autres.
Vous pensez peut-être que le fait de fermer votre compte pourrait vous aider. Mais cela pourrait aussi vous nuire. Même si vous rembourser la carte de crédit et voulez fermer le compte afin d’éviter de l’utiliser de nouveau, cela risque de nuire à votre cote de crédit en effaçant de l’historique de crédit. Il est préférable de garder le compte ouvert et de travailler à rembourser la dette plutôt que de le fermer.
Souvent, les gens veulent ignorer leurs problèmes financiers, en espérant qu’ils se résoudront d’eux-mêmes à un moment ou à un autre. Mais c’est la première chose à ne pas faire, dit Jasmin.
« Les choses ne s’améliorent pas si vous ne les reconnaissez pas. Nous savons que le mot “faillite” est souvent stigmatisé. Cela peut effrayer les gens. Mais il s’agit de prendre un nouveau départ plutôt que de laisser le problème s’aggraver, et ce n’est pas la seule option ».
Ignorer une dette n’est pas seulement synonyme de factures qui s’accumulent, mais aussi de stress et d’anxiété. Cela peut également limiter les options dont vous disposez pour sortir de l’endettement.
Nous savons que les Canadiens n’aiment pas parler de leurs dettes. Le dernier indice d’accessibilité financière de BDO montre que 56 % des personnes interrogées estiment qu’il est plus difficile d’aborder les questions financières que les questions de couple ou de santé.
C’est peut-être difficile, mais si vous avez des dettes que vous avez du mal à rembourser, il est essentiel de demander l’avis d’un professionnel.
Si vous avez du mal à payer vos factures et que vous ne voyez pas comment vous pourrez un jour rembourser votre carte de crédit, nous pouvons vous aider. Nos syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous rencontrer pour discuter de votre situation et vous montrer la voie à suivre pour vous libérer de vos dettes. Cette démarche peut inclure une proposition de consommateur, qui peut effacer jusqu’à 80 % de votre dette et vous protéger légalement contre vos créanciers.
Quel que soit votre problème d’endettement, ils seront là pour vous aider tout au long du processus pour vous libérer de vos dettes.
11 janvier 2024
Quelles sont les conséquences d’un dépassement de crédit? Nous vous montrons ce que vous devez faire, et ne pas faire, si vous dépassez la limite de votre carte de crédit.
