7 juillet 2021
Un mauvais crédit affecte vos finances de bien des façons. Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, vous donne ses conseils pour améliorer votre cote et votre pointage de crédit.
Vous a-t-on offert un taux d’intérêt plus élevé que prévu ou vous a-t-on déjà refusé un prêt en raison de vos antécédents en matière de crédit ? Avoir un mauvais crédit peut être difficile, mais ce n’est pas forcément une situation permanente.
Vous avez les moyens de rétablir votre crédit, mais il vous faut de la patience et de la persévérance. Le rétablissement du crédit est un processus qui consiste à améliorer régulièrement sa cote de crédit au fil du temps, et il est tout à fait possible d’y parvenir en adoptant la bonne approche. Nous nous sommes entretenus avec Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, pour connaître quelques-unes des stratégies les plus efficaces pour rétablir son crédit.
« La façon la plus simple de commencer à reconstruire votre crédit est d’obtenir une carte de crédit avec garantie », explique Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO.
Une carte de crédit avec garantie ressemble beaucoup à une carte de crédit normale, à une différence près. Il faut que vous effectuiez un dépôt en guise de garantie. Ce dépôt sert de garantie à l’émetteur de la carte de crédit, ce qui en réduit le risque. Si vous déposez 500 $, ce montant correspond également à votre plafond de dépenses sur la carte.
Les cartes de crédit avec garantie fonctionnent comme les cartes de crédit traditionnelles. Vous pouvez les utiliser pour effectuer des achats et elles signalent vos paiements aux agences d’évaluation du crédit, ce qui vous aide à vous constituer un historique de crédit positif, ce que ne font pas les cartes prépayées.
Avant de demander une carte de crédit avec garantie, il est essentiel de remédier à toute habitude de dépense problématique. Assurez-vous de pouvoir gérer efficacement vos dépenses, d’effectuer vos paiements à temps et de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un faible niveau.
Une fois que vous avez une carte de crédit avec garantie, utilisez-la de manière responsable. Il est conseillé d’en maintenir le solde dessous de 30 % de votre plafond de crédit. Vous démontrez ainsi aux créanciers que vous pouvez gérer efficacement votre crédit, ce qui améliorera progressivement votre cote de crédit.
Votre historique de crédit est l’un des facteurs les plus importants dans le calcul de votre cote de crédit, et la durée de cet historique joue un rôle essentiel. De nombreuses personnes croient à tort qu’en réduisant le nombre de comptes de cartes de crédit ouverts, elles peuvent améliorer leur cote de crédit. Or, cette action peut avoir l’effet inverse.
« Les gens qui détiennent plus d’une carte de crédit sont souvent tentés de demander la fermeture de l’une d’elles, mais ne se rendent pas compte qu’elle est associée à leur historique de crédit. Avant d’aller de l’avant, il est important de vérifier depuis combien d’années cette carte était active afin de ne pas nuire à votre historique de crédit. » explique Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO.
La fermeture d’une carte de crédit risque ainsi de voir votre cote de crédit baisser, car l’âge moyen de vos comptes restants aura diminué.
Au lieu de fermer les anciens comptes, gardez-les ouverts et utilisez-les occasionnellement pour maintenir une activité. Même si vous n’utilisez pas ces cartes fréquemment, le fait de les détenir contribue à préserver la longueur de votre historique de crédit, ce qui est bénéfique pour votre cote de crédit globale.
Lorsque vous cherchez à rétablir votre crédit, le remboursement de vos dettes doit être une priorité absolue. La méthode de l’avalanche, qui cible les dettes dont les taux d’intérêt sont les plus élevés, est une stratégie efficace pour s’attaquer à l’endettement.
La méthode de l’avalanche consiste à dresser la liste de toutes vos dettes par ordre de taux d’intérêt, du plus élevé au plus faible. Vous continuez à effectuer au moins les paiements minimums sur toutes vos dettes, mais les fonds supplémentaires dont vous disposez sont consacrés au remboursement de la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, vous passez à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, et ainsi de suite.
En donnant la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé, vous réduisez le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps. Ainsi, une plus grande partie de vos paiements est affectée à la réduction du solde principal, ce qui vous aide à rembourser vos dettes plus rapidement.
En outre, le fait de réduire le solde de votre carte de crédit par rapport à votre limite de crédit peut avoir un impact positif sur votre cote de crédit. Les prêteurs voient d’un bon œil une gestion responsable des dettes, et le fait de réduire votre endettement montre que vous prenez des mesures pour améliorer votre situation financière.
Le dépôt d’une demande d’insolvabilité peut ouvrir la voie au rétablissement de la solvabilité. De nombreuses personnes qui s’adressent à un syndic pour une proposition de consommateur ou une faillite sont déjà aux prises avec une cote de crédit fragile. Leurs dettes peuvent être proches de leur limite et leur utilisation du crédit peut être défavorable. Certaines personnes peuvent même avoir commencé à manquer à leurs engagements, en particulier dans les périodes difficiles.
Toutefois, en réglant leurs dettes grâce à ces procédures, ces personnes peuvent repartir sur de nouvelles bases.
« Le dépôt d’une faillite ou d’une proposition de consommateur ouvre une nouvelle perspective, où rétablir son crédit devient possible », explique Louise Gagnon.
Si vous avez pris du retard sur un paiement, mais que vous n’avez pas encore atteint le stade du recouvrement, le fait de rattraper le retard sur ces paiements peut rétablir votre cote de crédit pour cet élément particulier. Toutefois, lorsqu’une dette a été envoyée à une agence de recouvrement, elle reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à six ans, quel que soit le paiement effectué. Bien que le fait de payer ou de régler le solde puisse aider, le compte en souffrance ne sera pas entièrement supprimé.
Examinez les factures pour lesquelles vous avez pris le plus de retard et donnez-leur la priorité; vous pourrez ainsi vous remettre sur la bonne voie et, ce faisant, améliorer votre cote de crédit. Vous pouvez également commencer à mettre en place un système de paiements automatiques pour vous assurer de ne plus être en retard sur le paiement de vos factures. Nous abordons ce point plus en détail ci-dessous.
« Il s’agit là de petites choses que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit globale, et simplement pour que votre dossier de crédit soit plus reluisant », dit Louise.
La mise en place de paiements automatiques est une excellente stratégie pour gérer efficacement vos finances et améliorer votre cote de crédit au fil du temps. Les paiements automatiques consistent à établir des paiements récurrents pour les factures et les dettes, telles que les factures de cartes de crédit, les remboursements de prêts et les factures de services publics. En automatisant vos paiements, vous vous assurez que vos factures sont payées à temps chaque mois, ce qui réduit le risque de paiements tardifs et les frais associés.
Les paiements automatiques vous évitent le stress et les tracas liés à la mémorisation des dates d’échéance et aux paiements manuels. En outre, les paiements automatiques vous aident à conserver un historique de paiement positif, ce qui est un facteur crucial pour déterminer votre cote de crédit.
L’historique de paiements représente une part importante de votre cote de crédit, de sorte que le fait d’effectuer régulièrement des paiements à temps peut avoir un impact positif sur votre solvabilité.
L’établissement d’un budget est une autre stratégie efficace pour gérer vos finances et améliorer votre cote de crédit. Un budget vous aide à suivre vos revenus et vos dépenses, ce qui vous permet d’allouer vos fonds de manière appropriée et d’établir des priorités pour le remboursement de vos dettes. En décrivant vos dépenses mensuelles et en fixant des limites de dépenses pour différentes catégories, telles que l’épicerie, le transport et les loisirs, vous maîtrisez mieux vos finances et évitez les dépenses excessives.
« Une fois que vous aurez établi votre budget pendant quelques mois, je pense que vous prendrez conscience de la façon dont vous dépensez votre argent, ce qui sera fantastique. Vous pourrez alors, je l’espère, vous fixer des objectifs », déclare Louise Gagnon.
« En matière de crédit, rien n’est permanent. Il est toujours possible de rétablir son crédit, même s’il est mauvais », nous rappelle Louise Gagnon.
Si vous avez un mauvais crédit et que vous avez l’impression que votre situation financière vous dépasse, vous pouvez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité pour vous aider à redresser la situation. Les syndics autorisés en insolvabilité, comme Louise Gagnon de BDO, sont des professionnels sous réglementation fédérale qui se spécialisent dans l’aide aux personnes en difficulté financière, sans porter de jugement.
Ils peuvent évaluer votre situation financière et vous expliquer diverses solutions, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacune d’elles. La première consultation est entièrement gratuite.
7 juillet 2021
Un mauvais crédit affecte vos finances de bien des façons. Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, vous donne ses conseils pour améliorer votre cote et votre pointage de crédit.
