9 juin 2023
Votre budget est-il préparé à la hausse des taux d'intérêt? Apprenez comment vous y préparer.
Que se passe-t-il lorsque les taux d’intérêt augmentent?
Et bien, beaucoup de choses peuvent se passer. Les taux d’intérêt jouent un rôle essentiel dans l’évolution de l’économie. Et ils ont aussi des répercussions sur le budget de votre foyer.
En ce qui a trait à l’économie, l’augmentation des taux d’intérêt est censée ralentir l’augmentation du coût de la vie, dont on parle beaucoup dernièrement : à savoir l’augmentation du prix de l’essence, de l’épicerie et du logement. Au niveau personnel, l’augmentation des taux d’intérêt peut provoquer un accroissement des paiements mensuels de vos dettes ainsi que des difficultés à arrondir vos fins de mois.
Le récent Indice d’accessibilité financière de BDO a révélé que 43% des Canadiens en sont venus à sacrifier des biens essentiels, comme les vêtements, la nourriture et les services publics en ce moment. Même de petites augmentations de leurs versements hypothécaires ou de leur marge de crédit peuvent causer des problèmes.
Pour se préparer à une hausse des taux d’intérêt, il est important de comprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt, comment les augmentations peuvent avoir une incidence sur vos dettes et ce que vous pouvez faire pour modifier votre budget en conséquence.
Les taux d’intérêt sont importants pour deux grandes activités : faire des économies et emprunter de l’argent.
Pour ceux qui économisent, le taux d’intérêt est le montant que l’on gagne en déposant son argent dans le compte d’épargne d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Les comptes d’épargne à intérêt élevé, les certificats de placement garanti (CPG) et les obligations constituent des moyens d’augmenter vos économies grâce aux intérêts gagnés. Pour ceux qui économisent, l’augmentation des taux d’intérêt est une bonne chose.
Pour ceux qui empruntent, le taux d’intérêt correspond au montant qu’un prêteur demande lorsque vous lui demandez un prêt. Si vous empruntez de l’argent à une banque pour acheter une automobile ou une maison, l’intérêt s’ajoute au montant principal. Pour de nombreux emprunteurs, l’augmentation des taux d’intérêts rend plus difficile le remboursement de leur dette.
Au Canada, jusqu’à très récemment, les taux d'intérêt étaient à leur plus bas niveau. Pour de nombreux analystes, ces taux planchers ont contribué à l'inflation et à l'augmentation du coût de la vie.
La Banque du Canada, qui établit le taux auquel les établissements financiers et leurs clients peuvent emprunter de l’argent, est responsable de l’augmentation des taux d’intérêt. À cause de facteurs économiques, tels que le COVID‑19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur pour que les consommateurs puissent dépenser plus et aussi pour stimuler l’économie. L’économie est maintenant retournée à des niveaux antérieurs à la pandémie et pose de nouveaux défis. On s’attend à ce que l’augmentation des taux d’intérêt contribue à encourager les canadiens à emprunter moins, ce qui ralentirait l’inflation et réduirait le coût de la vie. Mais, bien sûr, une augmentation des coûts d’emprunt va s’ensuivre.
La BdC a déjà relevé ses taux directeurs à plusieurs reprises au cours des 12 derniers mois et une autre hausse en été est également probable.
Voici comment savoir si vos remboursements de dettes seront touchés.
Les dettes pour lesquelles il y a lieu de s’inquiéter sont les dettes à taux variable ou les dettes dont le taux d’intérêt fluctue dans le temps.
Avez-vous des dettes dont le taux d’intérêt est indexé au taux préférentiel du prêteur? Si vous voyez la mention « taux préférentiel plus 2 % », cela signifie que vous avez une dette à taux variable. Les établissements financiers modifient leur taux préférentiel en fonction du taux au jour-le-jour établi par la Banque du Canada.
Les dettes à taux fixe telles que celles de la plupart des cartes de crédit et de certaines hypothèques ne seront pas affectées par l’augmentation des taux d’intérêt.
Voici quelques exemples de dette à taux variable.
Beaucoup d’acheteurs immobiliers sont attirés par les hypothèques à taux variables, car le taux d’intérêt est le plus bas de ce que vous pouvez trouver sur le marché. Mais cela présente des risques. Personne ne sait exactement comment les taux d’intérêt élevés évolueront. Et les hypothèques à taux variables seront les plus affectées en cas d’augmentation des taux d’intérêts.
Vous pouvez calculer ce que seront vos paiements hypothécaires en utilisant ce calculateur hypothécaire. Les augmentations des taux sont incrémentales, soit environ par tranches de 0,25 %. Par exemple, si votre paiement mensuel actuel est 2 000 $ à un taux qui varie de 1,5 %, il sera de 2 241 $ après quatre augmentations.
Les lignes de crédit et les MCH constituent un autre type de dette à taux variable. Vous constaterez une augmentation de votre taux d’intérêt ainsi que de vos paiements mensuels minimums. Les répercussions sur votre budget peuvent vous sembler minimes si vous avez uniquement un type de dette à taux variable, mais elles peuvent s’accumuler rapidement si vous avez une hypothèque et plusieurs lignes de crédit.
Les intérêts sur de nombreux prêts fédéraux aux étudiants sont gelés jusqu’au 31 mars 2023, mais les prêts aux étudiants consentis par les établissements financiers sont habituellement des dettes à taux variable et deviennent plus onéreux lorsque les taux d’intérêt augmentent.
La plupart des dettes pour prêt automobile et des dettes de carte de crédit sont à taux fixe. Toutefois, il y a des exceptions. En cas de doute, consultez vos contrats de prêt.
Si vous n'avez pas encore un plan en place pour répondre à l'augmentation des coûts d'emprunt, les étapes suivantes représentent un bon début pour mieux gérer la suite des choses.
Analysez l'ensemble de vos dettes et concentrez-vous sur ce que vous pouvez changer. Avez-vous entendu parlé de la méthode avalanche? Commencez par la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé et remboursez-la en premier. Passez ensuite à la suivante et recommencez. Si vous pouvez éliminer ou au moins réduire le montant que vous devez sur les prêts sur salaire, les cartes de crédit, cela créera de la place dans votre budget pour absorber les coûts supplémentaires causés par la hausse des taux d’intérêt.
Cependant, n’oubliez pas que même si les taux augmentent, la proportion des frais sur un prêt rapide ou une carte de crédit sera quand même supérieure à celle d’un prêt hypothécaire ou une marge de crédit. C’est donc une stratégie gagnante d’éliminer d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé.
Le coût de la vie est à un niveau record. Et même si les taux d'intérêt sont censés freiner l'inflation, nous constatons tous une augmentation des coûts à l’épicerie et à la pompe en ce moment. L'objectif de toute budgétisation est de vous assurer que vous rapportez plus d’argent que vous n’en dépensez. Faites tout votre possible pour éviter de contracter de nouvelles dettes. C’est la dernière chose que vous voulez. Si vous avez besoin d’aide pour démarrer, essayez notre feuille de calcul de budgétisation.
Si vous constatez que vous prenez du retard ou que vous êtes sur le point de prendre du retard, il est temps d'agir. Il existe des façons, grandes et petites, d’économiser de l’argent. Peut-être acheter une partie de votre épicerie hebdomadaire aux magasins à un dollar, annuler un abonnement que vous n’utilisez plus beaucoup, retarder tout achat important, réduire vos projets de vacances d’été et faire une série d’excursions d’une journée plus rentables à la place. Faire quelques changements simples peut économiser une grande partie du changement à court et à long terme.
Si vous en êtes capable (et nous savons que ce n'est pas le cas de tout le monde), prenez plus de travail, comme un emploi en parallèle ou à la pige. Quelques heures supplémentaires par semaine peut faire une énorme différence pour les finances de votre ménage.
Nous savons que des gens partout au pays ont des difficultés avec leurs finances en ce moment. Sachez que si vous êtes en retard sur vos factures et que vous ne pouvez pas vous rattraper, il existe des options. Le plus récent indice d'abordabilité de BDO a révélé qu'une majorité de Canadiens ne connaissent pas toute l’étendue des options disponibles. L’une d'entre elles est une proposition de consommateur, qui peut réduire votre endettement jusqu'à 80 %. Une proposition de consommateur vous permet également de conserver votre maison et vos biens et peut être personnalisé pour répondre à vos besoins.
Vous ne savez pas comment vous préparer financièrement à une hausse des taux d’intérêt? Réservez une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité pour déterminer ce que sont vos options.
9 juin 2023
Votre budget est-il préparé à la hausse des taux d'intérêt? Apprenez comment vous y préparer.
