26 novembre 2025
Votre ratio d’endettement est un bon indicateur de votre situation financière. Voici comment calculer ce ratio et comment il peut vous permettre d’obtenir un prêt.
Connaissez-vous votre ratio d’endettement? C’est l’un des chiffres les plus importants de votre vie financière. L’obtention d’une nouvelle carte de crédit ou d’un nouveau prêt dépend souvent de votre ratio d’endettement. Les prêteurs, tels que les banques et les fournisseurs de prêts hypothécaires, utilisent ce chiffre pour déterminer si vous pouvez vous permettre une dette supplémentaire.
Cependant, il n’influence pas seulement vos emprunts. Il peut avoir des répercussions sur l’ensemble de vos décisions financières, de la gestion de votre budget à la planification d’événements importants de votre vie, comme l’achat d’une maison. La compréhension de son mode de calcul et de sa signification vous permet de prendre des décisions éclairées concernant votre argent.
Votre ratio d’endettement mesure le pourcentage de votre revenu mensuel consacré au remboursement de vos dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts et autres obligations financières.
Le calcul de votre ratio d’endettement est simple. Il suffit de diviser le montant que vous consacrez chaque mois au remboursement de vos dettes par votre revenu mensuel, puis de multiplier le résultat par 100.
Par exemple, si vous gagnez 5 000 $ par mois et que vous consacrez 1 000 $ au remboursement de vos dettes.
1 000 ÷ 5 000 = 0,20
0,20 x 100 = 20
Dans ce cas, votre ratio d’endettement mensuel est de 20 %.
Nous disposons d’un outil pratique qui peut vous aider à calculer le vôtre en ventilant vos dettes. Vous le trouverez ci-dessous.
Utilisez notre outil pour calculer votre ratio d’endettement
Découvrez votre ratio d’endettement.En général, un ratio d’endettement inférieur ou égal à 30 % est considéré comme sain. À ce niveau, vos revenus couvrent largement le remboursement de vos dettes, tout en vous laissant suffisamment de marge pour épargner, faire face aux urgences et couvrir vos dépenses quotidiennes. Les prêteurs considèrent souvent ce ratio comme un signe de responsabilité.
Si votre ratio d’endettement dépasse 40 %, c’est un signal à prendre en compte. Ce niveau indique que le remboursement de vos dettes absorbe une part importante de vos revenus, ce qui peut entraîner des difficultés financières. Vous pourriez avoir plus de mal à faire face à des dépenses imprévues et voir vos demandes de crédit refusées.
Un ratio d’endettement proche ou supérieur à 50 % est un signe évident qu’il est temps d’agir. À ce stade, vos dettes représentent la moitié ou plus de vos revenus, ce qui vous laisse peu de marge de manœuvre pour atteindre d’autres objectifs financiers. Cette situation peut rapidement devenir insoutenable et augmenter le risque de retard dans vos paiements.
La surveillance de votre ratio d’endettement vous aide à prévenir les problèmes potentiels et à ajuster vos dépenses si nécessaire.
Votre ratio d’endettement joue un rôle essentiel dans votre santé financière. S’il est élevé, il peut indiquer des difficultés financières, affecter votre cote de crédit et limiter votre accès au crédit. En comprenant son incidence, vous serez en mesure de prendre des décisions financières éclairées et d’éviter les pièges potentiels.
Un ratio d’endettement élevé peut perturber votre budget en ne laissant que peu de marge pour les dépenses essentielles ou imprévues. Il peut également compromettre vos objectifs d’épargne, car une plus grande partie de vos revenus est consacrée au remboursement de vos dettes plutôt qu’à investir dans votre avenir. En maintenant un faible ratio d’endettement, vous pouvez équilibrer plus efficacement vos finances et vous constituer une réserve pour faire face à des difficultés financières imprévues.
Un ratio d’endettement élevé peut entraîner des répercussions négatives sur votre cote de crédit, surtout si votre taux d’utilisation du crédit est élevé. Selon Equifax, l’une des principales agences d’évaluation du crédit au Canada, une part importante (30 %) de votre cote de crédit est déterminée par la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez.
Une faible cote de crédit peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés, voire le refus de vos futures demandes de crédit.
Les prêteurs examinent votre ratio d’endettement pour déterminer si vous gérez vos dettes de manière responsable. Un ratio d’endettement élevé rend plus difficile pour les prêteurs de vous faire confiance, car une part importante de vos revenus est déjà consacrée au remboursement de vos dettes. Il peut en résulter un refus de prêt ou des conditions plus strictes, telles que des taux d’intérêt plus élevés.
Il est essentiel de maintenir un faible ratio d'endettement pour vous assurer d'avoir accès au crédit lorsque vous en avez besoin et préserver votre stabilité financière globale.
Un ratio d'endettement élevé peut sembler insurmontable, mais il existe des moyens de l'améliorer. La réduction de votre ratio d'endettement requiert de la concentration, de la discipline et un plan pour gérer efficacement vos dettes.
Commencez par établir un budget détaillé qui présente vos revenus, vos dépenses et vos dettes. Vous aurez ainsi un portrait clair de votre situation financière. Déterminez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire certaines dépenses, comme les repas au restaurant ou les divertissements, et réaffectez ces fonds au remboursement de vos dettes.
Un budget bien structuré vous permet de rester sur la bonne voie et de vous assurer que votre argent travaille pour vous.
Concentrez-vous sur le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé d’abord.
Cette stratégie réduit le montant des intérêts que vous payez à long terme et accélère votre chemin vers le désendettement. Vous épargnez ainsi de l’argent au fil du temps tout en réduisant le montant que vous devez.
Vous pouvez ensuite utiliser l’argent que vous économisez en intérêts pour rembourser vos dettes.
Le remboursement des cartes de crédit est un excellent point de départ. Elles ont des taux d’intérêt élevés, ce qui vous revient plus cher à long terme.
Si vous avez des dettes, vous devriez éviter d’en contracter davantage.
De nouveaux prêts ou soldes de cartes de crédit peuvent aggraver votre ratio d’endettement et rendre plus difficile l’amélioration de celui-ci. Concentrez-vous plutôt sur la réduction de votre endettement actuel afin d’améliorer votre stabilité financière.
Cherchez des moyens d’augmenter vos revenus si vous le pouvez. Nous savons que tout le monde n’en a pas la possibilité, mais la différence est considérable si vous y parvenez.
Le fait d’augmenter ne serait-ce que légèrement vos revenus et de consacrer la totalité de cette somme au remboursement de vos dettes vous permettra de libérer des fonds supplémentaires. Si vous pouvez trouver un emploi à temps partiel, faire du travail à la pige ou simplement promener des chiens durant le week-end, vous pourrez ainsi augmenter vos revenus.
Une autre façon d’augmenter temporairement vos revenus consiste à vendre certains de vos objets inutilisés. Vous pourriez ainsi rembourser une partie de vos dettes à court terme.
Si votre ratio d’endettement est de 40 % et qu’il continue d’augmenter ou qu’il dépasse déjà 50 %, vous devriez envisager de consulter l’un des syndics autorisés en insolvabilité de BDO. Les syndics sont réglementés par le gouvernement du Canada. Ils adoptent une approche sans jugement pour aider les gens à gérer leurs dettes. Ils évaluent votre situation financière, vous expliquent les options qui s’offrent à vous et vous guident vers une solution.
Une proposition de consommateur est l’une des options que le syndic peut vous recommander. Cet accord juridiquement contraignant réduit le montant que vous devez jusqu’à 80 %. Le syndic autorisé en insolvabilité évaluera votre situation financière dans son ensemble et négociera avec vos créanciers en votre nom afin de réduire vos mensualités.
La proposition de consommateur met fin aux appels des agents de recouvrement, aux poursuites judiciaires et à la saisie de salaire. Ces mesures cesseront toutes après le dépôt de votre proposition.
La proposition de consommateur vous permet également de conserver des actifs importants comme votre maison et votre voiture.
La première consultation avec un syndic autorisé en insolvabilité chez BDO est gratuite et vous n’avez pas à signer quoi que ce soit. Vous pouvez donc évaluer vos options sans aucune pression supplémentaire.
26 novembre 2025
Votre ratio d’endettement est un bon indicateur de votre situation financière. Voici comment calculer ce ratio et comment il peut vous permettre d’obtenir un prêt.
