jeudi 8 août 2019
Découvrez comment commencer à vous sortir de l’endettement au Canada grâce à de premières étapes concrètes pour gérer vos finances, rembourser vos dettes plus rapidement et ouvrir la voie à la stabilité financière à long terme.
Venir à bout de l’endettement peut sembler une tâche décourageante, surtout si vous ne savez pas par où commencer. Les factures s’accumulent et la dette continue de croître à cause des intérêts, mais vous ne savez pas trop quoi faire pour y remédier. Déterminer la première étape est souvent la partie la plus difficile, mais ce n’est généralement pas aussi compliqué qu’il n’y paraît.
Pour commencer à vous sortir de l’endettement, nul besoin de stratégies compliquées ni de connaissances financières poussées. Il n’est pas nécessaire d’être irréprochable dans la gestion de votre argent. Il vous faut un point de départ clair et un plan que vous pouvez réellement suivre.
Que vous deviez quelques milliers ou des dizaines de milliers de dollars, les principes de départ restent les mêmes. Voici les étapes essentielles à suivre quand vient le moment de commencer à vous sortir de l’endettement.
Il est impossible d’élaborer un plan de remboursement si vous ne savez pas exactement combien vous devez.
Beaucoup de personnes lourdement endettées évitent de regarder leurs factures parce que c’est accablant, mais cet évitement ne fait qu’aggraver la situation.
Connaître l’ensemble de votre situation financière vous aide à déterminer si vous pouvez gérer vos dettes par vous-même ou si vous avez besoin d’aide.
Commencez par rassembler tous les relevés de vos dettes : factures de cartes de crédit, prêts étudiants, prêts personnels contractés auprès de la banque, paiements de voiture et toute autre dette en cours.
Consulter vos services bancaires en ligne et l’application de votre carte de crédit vous donnera les montants les plus exacts.
Dressez une liste simple qui indique, pour chaque dette, le nom du créancier, le montant total dû, le taux d’intérêt et le paiement mensuel minimal.
N’en omettez aucune, pas même les petites dettes.
Cette démarche révèle des renseignements importants dont vous avez besoin. Vous découvrirez :
Vous pourrez aussi calculer facilement le montant total de vos dettes.
Connaître le montant total de votre dette peut sembler intimidant au début, mais cela vous donne un chiffre concret sur lequel vous appuyer.
Une fois que vous savez combien vous devez, il faut déterminer de quel montant vous disposez pour le rembourser.
Un budget réaliste vous montre où va votre argent et quelle somme vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes.
Consultez votre application bancaire pour voir combien d’argent vous gagnez chaque mois
Si vous avez des revenus d’appoint, incluez-les aussi.
Examinez ensuite vos dépenses mensuelles et répartissez-les en deux catégories : essentielles et non essentielles.
Les dépenses essentielles comprennent :
Les dépenses non essentielles comprennent :
Soyez honnête au sujet de vos dépenses. Bien des gens découvrent qu’ils dépensent beaucoup plus qu’ils ne le pensaient dans certaines catégories.
Une fois que vous avez une vue d’ensemble claire, cherchez les postes où vous pouvez réduire vos dépenses.
Même trouver 50 $ ou 100 $ de plus par mois fait une différence lorsque vous les consacrez régulièrement au remboursement de vos dettes.
Un budget qui fonctionne vous évite aussi de contracter de nouvelles dettes.
Une fois votre budget établi, il est temps de trouver la meilleure façon de rembourser vos dettes.
Il existe plusieurs façons d’aborder le remboursement de vos dettes selon vos objectifs et votre motivation Deux des stratégies les plus courantes sont la méthode de l’avalanche et la méthode de la boule de neige.
La méthode de l’avalanche Concentrez-vous d’abord sur le remboursement de la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, tout en continuant de verser les paiements minimaux sur toutes les autres. Cette méthode vous permet d’économiser le plus d’argent à long terme.
Voici comment procéder :
La méthode de l’avalanche vous fait économiser le plus d’argent à long terme, car vous paierez moins d’intérêts au fil du temps.
Cependant, les progrès peuvent sembler lents au début, surtout si la dette assortie du taux d’intérêt le plus élevé est aussi votre plus grosse dette.
La méthode de la boule de neige adopte une approche différente. Au lieu de vous concentrer sur les taux d’intérêt, vous commencez par le plus petit solde.
Voici comment procéder :
Cette méthode est conçue pour fonctionner comme une boule de neige qui dévale une pente. Vous prenez de l’élan et obtenez de petites victoires rapides en éliminant vos plus petites dettes.
Cette méthode coûte souvent plus cher à long terme, car elle tient compte uniquement du solde de la dette, et non du taux d’intérêt.
Cependant, vous n’avez pas à utiliser la méthode de la boule de neige jusqu’au bout de votre remboursement.
Si vous avez de petites dettes que vous pouvez rembourser rapidement, vous pouvez commencer par la méthode de la boule de neige, puis passer à la méthode de l’avalanche.
Il arrive que trouver des économies dans votre budget suffise pour vous sortir de l’endettement, mais il y a des cas où même le budget le plus serré ne règle pas le problème de vos dettes.
Vous pourriez réduire toutes vos dépenses possibles et vous retrouver quand même à peine en mesure de couvrir vos paiements minimaux, tandis que vos soldes demeurent élevés.
Si vous avez plusieurs dettes assorties de dates d’échéance, de taux d’intérêt et de montants de paiement différents, et que cette situation vous empêche de réaliser de réels progrès, il vous faut une approche différente.
C’est là que la consolidation de dettes peut vous aider.
La consolidation de dettes consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser plusieurs dettes existantes.
Ce prêt n’ajoute pas de dette; il regroupe simplement toutes vos différentes dettes en un seul paiement mensuel.
Vous pouvez faire une demande de prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque.
La consolidation de dettes présente deux principaux avantages.
Avantage no 1 : un seul paiement mensuel. Au lieu d’avoir plusieurs dettes assorties de dates de paiement différentes, vous n’avez qu’un seul paiement à effectuer chaque mois.
Avantage no 2 : les prêts de consolidation de dettes sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux d’une carte de crédit. Ainsi, une plus grande partie de votre paiement sert à rembourser votre dette globale, ce qui vous permet de vous en sortir plus rapidement.
Pour obtenir l’approbation de la banque, la consolidation de dettes exige que vous ayez une bonne cote de crédit. Si ce n’est pas votre cas, vous devrez envisager des options plus sérieuses.
Il n’y a aucune honte à demander de l’aide lorsque les dettes semblent insurmontables. En fait, faire appel à un soutien professionnel peut être la démarche la plus judicieuse pour retrouver la liberté financière.
Si vous avez essayé de budgéter, de rembourser vos dettes par vous-même, ou même de recourir à la consolidation de dettes, et que vous n’arrivez toujours pas à progresser, il est temps de consulter un syndic autorisé en insolvabilité.
Un syndic autorisé en insolvabilité est un professionnel de l’endettement réglementé par le gouvernement fédéral et autorisé par le gouvernement du Canada.
Ce sont les seuls professionnels habilités à déposer des solutions d’endettement juridiquement contraignantes, comme les propositions de consommateur et les faillites.
Leur rôle consiste à examiner l’ensemble de votre situation financière et à vous aider à trouver la meilleure voie à suivre pour vous libérer de vos dettes.
Une proposition de consommateur est une entente officielle entre vous et vos créanciers visant à rembourser une partie de ce que vous devez.
Cela peut vous aider à réduire vos paiements sur vos dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts sur salaire.
Votre syndic autorisé en insolvabilité négociera en votre nom afin de réduire le total de vos dettes et d’abaisser vos paiements mensuels.
Une proposition de consommateur peut réduire jusqu'à 80 % le montant que vous devez.
Le syndic autorisé en insolvabilité s’occupe de toute la paperasse nécessaire et vous guide tout au long du processus.
La faillite est un processus juridique qui élimine la plupart des types de dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les prêts personnels.
Elle est conçue pour vous permettre de repartir sur de nouvelles bases financières lorsqu’aucune autre solution ne fonctionne. Elle est réservée aux cas les plus graves.
La plupart des gens n’ont pas besoin de déclarer faillite; les propositions de consommateur sont beaucoup plus courantes au Canada.
Pendant la faillite, votre syndic autorisé en insolvabilité traite directement avec vos créanciers et veille à ce que vous respectiez toutes les exigences légales.
La plupart des premières faillites durent de 9 à 21 mois, selon votre revenu et votre situation.
Vous devrez peut-être céder certains biens, mais vous ne perdrez pas tout. Chaque province applique des règles strictes en matière de faillite, y compris une liste de biens que les créanciers ne peuvent pas saisir.
Nos syndics autorisés en insolvabilité comprennent que n’importe qui peut se retrouver endetté. C’est pourquoi nous offrons des consultations gratuites et confidentielles.
Nos syndics peuvent examiner l’ensemble de votre situation financière, répondre à vos questions et vous expliquer toutes les options d’allègement de dette qui s’offrent à vous.
Ils ne sont pas là pour vous juger, et rien ne vous oblige à signer quoi que ce soit lors de la première rencontre.
C’est l’occasion de découvrir toutes vos options pour vous libérer de vos dettes et de déterminer ce qui vous convient le mieux.
jeudi 8 août 2019
Découvrez comment commencer à vous sortir de l’endettement au Canada grâce à de premières étapes concrètes pour gérer vos finances, rembourser vos dettes plus rapidement et ouvrir la voie à la stabilité financière à long terme.
