18 janvier 2024
Il n’est pas souhaitable de déposer une deuxième fois son bilan, mais c’est parfois nécessaire. Voir comment les règles changent à chaque fois ici.
Que se passe-t-il si, après avoir fait faillite, vous retrouvez à nouveau des difficultés d’endettement excessives?
C’est une expérience incroyablement frustrante pour tous ceux qui la vivent. L’idée de devoir déposer une deuxième fois le bilan donne souvent aux gens l’impression d’avoir échoué.
Ce n’est évidemment pas quelque chose que tout le monde souhaite, mais cela arrive, et c’est une question que nos administrateurs agréés en matière d’insolvabilité ont l’habitude de traiter.
On pense souvent, à tort, que les personnes qui déposent leur bilan une deuxième fois sont tout simplement mauvais gestionnaires. Souvent, ce n’est pas aussi simple. Il arrive que des personnes doivent se déclarer en faillite pour des raisons indépendantes de leur volonté.
Divorce, perte d’emploi, problèmes de santé entraînant une perte de revenus : autant de raisons qui peuvent amener une personne à déposer une seconde demande de faillite.
Il est également possible que la première faillite n’ait pas complètement résolu les dettes de l’individu. Ils peuvent être amenés à se placer à nouveau sous la protection de la loi sur les faillites pour faire face à ces obligations financières en suspens.
L’idée selon laquelle les problèmes de gestion financière sont à l’origine d’une deuxième faillite est fausse.
La réponse rapide est qu’il n’y a pas de limite au nombre de faillites que vous pouvez déposer. Une fois que vous avez été libéré d’une faillite, vous pouvez en demander une deuxième.
Être libéré d’une faillite signifie que vous avez terminé la procédure de faillite et que vous en êtes désormais libéré.
La loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) ne fixe pas de limite au nombre de faillites qu’une personne peut déposer. La LFI est la législation fédérale que tous les syndics d’insolvabilité agréés au Canada sont tenus de respecter lorsqu’une personne dépose une demande de mise en faillite (ou une proposition de consommateur).
Comme nous l’avons vu, les raisons spécifiques de chaque faillite sont différentes, tout comme le montant de la dette.
Par conséquent, la procédure de libération diffère selon le nombre de fois que vous déposez une demande de faillite.
Pour une première faillite, si vous avez respecté toutes les exigences de la LFI, que personne ne s’est opposé à votre libération et que vous n’avez pas de dettes fiscales extrêmement élevées, vous pouvez espérer obtenir une libération automatique dans un délai de 9 ou 21 mois.
Pour une deuxième faillite, les périodes sont de 24 ou 36 mois.
La différence entre les délais est directement liée à vos revenus pendant la faillite.
Le fonctionnement est le suivant : il y a un seuil de revenus fixé, et si vous gagnez 200 $ de plus, vous devrez payer 50 % de vos revenus à vos créanciers en tant que paiements excédentaires.
Ce seuil de revenus peut dépendre de la taille de la famille et de divers autres facteurs, de sorte qu’il est difficile de dire exactement ce qu’il serait dans chaque cas. Il est préférable de s’adresser à un syndic autorisé en insolvabilité pour voir comment cela affecterait votre situation.
Ceux qui n’ont pas à effectuer de paiements excédentaires bénéficieront d’une faillite de 24 mois. Ceux qui le font bénéficieront d’un contrat de 36 mois.
Le fait de devoir effectuer des paiements excédentaires dans le cadre d’une faillite de 36 mois n’est pas une mauvaise chose. Comme nous l’avons dit, vous conserverez 50 % des revenus dépassant le seuil, ce qui vous permettra de disposer d’un revenu plus important.
Si vous ne vous êtes pas entièrement conformé aux exigences de la LFI, votre syndic s’opposera à votre libération, ce qui signifie qu’il ne sera plus automatique que vous sortiez de la faillite.
Cela peut déboucher sur une médiation si la seule question en suspens est celle des paiements excédentaires.
Dans le cas contraire, vous devrez vous soumettre à une audience de demande de libération devant le tribunal.
Vous devez également savoir que n’importe lequel de vos créanciers peut s’opposer à votre libération s’il estime avoir des raisons suffisantes. Il en résultera une audience au tribunal. C’est rare, mais cela peut arriver.
Il n’y a pas de période de libération automatique pour ceux qui déposent une troisième faillite. Pour les personnes qui en sont à leur troisième faillite, une audience du tribunal est organisée, à laquelle vous êtes tenu d’assister.
Il en résultera une ordonnance vous obligeant à respecter certaines conditions ou une période de suspension.
La période de suspension est la période pendant laquelle vous devez attendre avant d’être libéré d’une faillite. Ce délai doit expirer avant que vous puissiez être libéré.
Certains tribunaux ajoutent également une clause exigeant que vous obteniez l’autorisation du tribunal si vous souhaitez déposer une faillite ou une proposition de consommateur après avoir terminé la procédure en cours.
La période de suspension imposée par le tribunal sera plus longue si vous devez demander une nouvelle faillite à l’avenir.
Le tribunal peut également décider de « refuser » de vous libérer. Cela signifie que vous restez en faillite, bien que vous puissiez faire des demandes annuelles pour que le refus soit annulé.
Si vous avez déjà fait faillite et que vous rencontrez à nouveau de graves difficultés d’endettement, vous pouvez obtenir de l’aide. Nous pouvons vous guider à travers toutes les options possibles et vous aider à décider ce qui vous convient le mieux.
Cet article a été rédigé par Peter Thorn, analyste principal en insolvabilité chez BDO.
18 janvier 2024
Il n’est pas souhaitable de déposer une deuxième fois son bilan, mais c’est parfois nécessaire. Voir comment les règles changent à chaque fois ici.
