20 août 2021
Les prêts sur salaire peuvent être tentants pour les personnes qui éprouvent des problèmes de liquidités, mais ils comportent des risques importants et peuvent devenir un piège à dettes. Voici les meilleurs moyens d’éviter les prêts sur salaire.
En cas de difficultés financières ou de dépenses imprévues, l’attrait des prêts sur salaire peut sembler une solution rapide. Cependant, si ces prêts offrent un accès facile à des liquidités, ils sont souvent assortis de taux d’intérêt et de frais exorbitants qui peuvent entraîner les emprunteurs dans un cycle d’endettement.
En général, les prêts sur salaire s’adressent aux personnes confrontées à des besoins financiers urgents, leur promettant des liquidités immédiates sans vérification rigoureuse de leur solvabilité. Cependant, l’importance des frais d’intérêt rend ces prêts très dangereux. Il est important de comprendre pourquoi ces prêts doivent être évités et quelles sont les autres solutions qui peuvent les remplacer.
Il est très facile d’obtenir un prêt sur salaire. Il suffit d’avoir un emploi stable, un compte bancaire et une adresse. Aucune vérification de solvabilité n’est nécessaire. Toutefois, un prêt sur salaire n’est destiné qu’à vous permettre de tenir jusqu’à votre prochain chèque de paie. Autrement dit, la durée de votre prêt est d’environ deux semaines en général. Vous pouvez emprunter, par exemple, 300 $ pour 14 jours, ce qui est très court.
Vous devrez rembourser ce montant en totalité, plus les intérêts, à l’issue de la durée du prêt. Vous devrez donc soustraire 300 $ plus environ 63 $ de votre prochaine paie. En fait, l’une des conditions de votre prêt est de fournir un chèque postdaté pour le montant total du prêt ou de consentir à ce que l’on appelle un « débit préautorisé », qui permet au prêteur de prélever le remboursement directement sur votre compte bancaire à l’échéance du prêt. Il est ainsi plus facile d’oublier la date d’échéance, ce qui augmente les risques de défaut de remboursement. La situation peut alors s’avérer très coûteuse.
Si vos liquidités sont déjà limitées, pensez-vous que vous aurez 363 $, et un peu plus en réserve, à votre disposition à votre prochaine paie? Pensez-y bien. Si vous ne pouvez pas rembourser ce montant à temps, vous risquez de vous retrouver dans un piège ou une boucle d’endettement, où vous emprunterez continuellement ailleurs pour rembourser votre prêt sur salaire initial.
Les sociétés de prêt sur salaire essaient souvent de dissimuler le coût réel de leurs prêts. Au lieu de vous indiquer le taux annuel en pourcentage (TAP) des intérêts que vous payez (comme le font la plupart des prêteurs), elles vous donneront un montant en dollars pour la somme empruntée. Par exemple, « empruntez 300 $ pour seulement 60 $ pendant 14 jours ». Un montant de 60 $ peut sembler peu, mais cela représente un taux d’intérêt annuel de 600 %. En comparaison, les cartes de crédit et les avances de fonds sur carte de crédit sont généralement assorties d’un taux d’intérêt de 15 % à 30 %.
N’oubliez pas que les règles applicables aux prêts sur salaire varient d’une province à l’autre, allant de 14 $ à 25 $ pour un prêt sur salaire de 100 $ sur deux semaines. Voici une liste des règles applicables aux prêts sur salaire par province.
Dans le cadre de son budget de 2023, le gouvernement du Canada a annoncé son intention de sévir contre l’industrie des prêts sur salaire. Ces changements sont entrés en vigueur le 1er janvier 2025
Les prêteurs sur salaire sont désormais tenus de ne pas facturer plus de 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée, soit un taux annuel en pourcentage (TAP) équivalent à 365 % d’intérêt. L’utilisation de ces prêts reste donc incroyablement risquée. Terre-Neuve-et-Labrador était la seule province à appliquer cette règle avant les changements.
Ce n’est pas la seule modification apportée par le gouvernement. En effet, le code pénal a été modifié également, afin de refléter la baisse du taux d’intérêt disproportionné des prêts sur salaire à 35 % du TAP.
À première vue, ces changements semblent contradictoires, car le fait de permettre aux prêteurs d’exiger 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée semble aller à l’encontre du plafond de 35 % du taux annuel en pourcentage (TAP).
Les prêts sur salaire sont problématiques, comme vous l’avez sans doute remarqué, et ce n’est donc pas aussi simple que cela.
Les 14 $ qui sont maintenant facturés pour chaque tranche de 100 $ empruntée sont un montant fixe.
Le TAP représente le coût total de l’emprunt pour une année. Il comprend le taux d’intérêt et tous les autres frais liés au prêt.
Ainsi, le plafond de 14 $ sera le maximum des frais que les prêteurs sur salaire pourront facturer, et le TAP de 35 % correspond au coût total de l’emprunt, y compris les frais et les intérêts annuels.
Gardez à l’esprit que même avec ces changements, les prêts sur salaire restent incroyablement risqués et doivent être évités.
Il est très difficile d’obtenir un prêt sur salaire au Québec, car des lois strictes sur la protection du consommateur empêchent les prêteurs sur salaire d’exercer leurs activités dans la province. L’une de ces lois fixe à 35 % le plafond du taux d’intérêt annuel et de tous les frais associés. Les nouveaux changements apportés par le gouvernement fédéral harmonisent la situation avec celle du Québec.
Avant de décider qu’un prêt sur salaire est la meilleure solution pour vous, considérez les solutions suivantes.
L’un des moyens les plus efficaces d’éviter les prêts sur salaire est de revoir et d’optimiser votre budget. L’établissement d’un budget vous permet de prendre le contrôle de vos finances en donnant la priorité aux dépenses essentielles et en réduisant la probabilité d’avoir recours à un prêt d’urgence.
Commencez par procéder à une évaluation approfondie de vos revenus et de vos dépenses. Déterminez vos coûts fixes, tels que le loyer, les services publics, le transport et l’épicerie, et tenez compte des dépenses variables, telles que les loisirs et les sorties au restaurant.
Vous verrez ainsi où vous pouvez économiser de l’argent et le mettre de côté pour vous aider à payer vos factures.
Avant de recourir à un prêt sur salaire, envisagez d’avoir une conversation honnête avec votre famille ou vos amis au sujet de votre situation. Lorsque vous êtes aux prises avec des problèmes financiers, votre famille et vos amis peuvent être d’un précieux soutien et vous aider à trouver la bonne solution pour régler vos dettes.
Ils peuvent même accepter de vous prêter de l’argent à court terme s’ils savent que vous les rembourserez, et il est peu probable qu’ils vous imposent des intérêts.
Si vous rencontrez des difficultés à payer des factures ou une carte de crédit, essayez de parler à vos créanciers. La plupart des créanciers comprendront votre situation et collaboreront avec vous en reportant la date d’échéance. En prenant les devants et en communiquant avec vos créanciers avant que la facture n’arrive, vous leur montrez que vous assumez la responsabilité de votre situation financière.
En outre, certains créanciers peuvent proposer des programmes d’aide ou des modalités de paiement modifiés pour vous aider à gérer vos paiements pendant les périodes difficiles. Une communication ouverte avec vos créanciers permet d’éviter les paiements manqués, les frais de retard et les effets négatifs sur votre cote de crédit, ce qui favorise l’atteinte d’une meilleure santé financière dans l’ensemble.
Si vous êtes dans l’embarras et que vous devez emprunter de l’argent, renseignez-vous sur les possibilités de crédit qui s’offrent à vous. Il existe des moyens beaucoup moins coûteux d’emprunter de l’argent que de se rendre dans une agence de crédit et d’obtenir un prêt sur salaire. Votre banque peut être en mesure de vous offrir une marge de crédit, une protection contre les découverts ou une avance de fonds sur une carte de crédit.
La protection contre les découverts peut être particulièrement utile si vous voulez éviter un prêt sur salaire.
Les banques offrent une protection contre les découverts pour vous permettre de couvrir les transactions lorsque vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte. Par exemple, si votre compte contient 50 $ et que vous achetez un article à 60 $, la banque couvrira les 10 $ supplémentaires.
Ce service n’est pas gratuit : la banque vous facturera des frais pour couvrir l’achat et les intérêts, mais ils seront nettement inférieurs aux frais associés à un prêt sur salaire.
Le niveau de protection contre les découverts varie d’une banque à l’autre, mais la plupart ont une limite de protection comprise entre 100 $ et 250 $.
Si un mauvais crédit vous empêche d’accéder à ces types de crédit plus abordables, envisagez de demander à votre employeur une avance à court terme sur votre salaire ou d’encaisser quelques jours de vacances. Si vous avez les compétences et le temps nécessaires pour accepter un travail supplémentaire, vous pouvez également envisager de travailler à la pige ou à temps partiel le soir ou la fin de semaine.
Si vous ne pouvez pas vous rendre jusqu’à votre prochain chèque de paie sans dépendre du crédit pour joindre les deux bouts, il est temps de rencontrer un professionnel. Un syndic autorisé en insolvabilité examinera votre situation et vous présentera des solutions pour régler vos dettes qui sont beaucoup moins coûteuses qu’un prêt sur salaire. Le dépôt d’une proposition de consommateur peut réduire considérablement vos dettes non garanties, geler les frais d’intérêt et diminuer vos paiements mensuels.
Si on leur laisse le choix, la plupart des gens préfèrent éviter les prêts sur salaire. Malheureusement, lorsque votre crédit est mauvais et que vous n’êtes pas en mesure de faire face à une dépense importante, un prêt sur salaire peut sembler être la seule solution. Un fonds d’urgence peut vous aider à faire face aux imprévus.
Il faut du temps et de la patience pour constituer un fonds d’urgence solide. La plupart des conseillers financiers recommandent de mettre de côté trois à six mois de dépenses. Cependant, même un fonds d’urgence beaucoup plus modeste peut vous permettre de payer une réparation imprévue de votre véhicule ou de votre maison. En cas de licenciement, un fonds d’urgence plus important peut couvrir temporairement les frais d’épicerie, de loyer et de services publics. L’essentiel est de commencer dès que vous en avez la possibilité financière. Chaque contribution est utile.
Le recours à un prêt sur salaire n’est jamais une bonne solution. Pour les personnes qui font régulièrement appel aux agences de crédit et aux prêts rapides en ligne, la probabilité de tomber dans le piège de l’endettement lié à un prêt sur salaire est extrêmement élevée. Étant donné que de nombreux Canadiens vivent déjà d’un chèque de paie à l’autre, les prêts sur salaire ne sont pas la solution.
Avant de contracter un prêt sur salaire, adressez-vous à un professionnel. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à négocier avec vos créanciers et à réduire le montant de vos dettes. Il dispose également d’outils, comme la proposition de consommateur, qui peuvent empêcher la saisie de votre salaire ou une action en justice par vos créanciers contre vous. La première consultation est gratuite.
20 août 2021
Les prêts sur salaire peuvent être tentants pour les personnes qui éprouvent des problèmes de liquidités, mais ils comportent des risques importants et peuvent devenir un piège à dettes. Voici les meilleurs moyens d’éviter les prêts sur salaire.
