8 octobre 2025
Si la banque refuse la demande de consolidation de dettes, il existe encore de nombreux moyens de vous libérer de vos dettes. De la négociation avec les créanciers à la proposition de consommateur ou à la faillite, nous examinons comment faire face à cette situation.
La consolidation de dettes peut sembler la solution idéale lorsque vous êtes aux prises avec plusieurs dettes. En les regroupant en un seul paiement mensuel gérable, vous pouvez simplifier le remboursement et même réduire vos frais d’intérêt.
Cependant, que se passe-t-il lorsque votre banque refuse votre demande?
C’est une expérience frustrante, mais un refus ne signifie pas que vous n’avez plus d’options. Il peut parfois s’agir d’une bénédiction déguisée. Même si le refus de votre banque peut sembler une situation désespérée, il existe d’autres solutions à l’endettement qui pourraient être mieux adaptées à votre situation et vous aider à vous libérer complètement de vos dettes.
Pour obtenir une consolidation de dettes, vous devez remplir certaines conditions auprès de votre banque. Elle peut refuser votre demande pour une seule raison ou pour une combinaison de raisons. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles des personnes se voient refuser une demande de consolidation de dettes.
Si vous avez essuyé un refus pour une consolidation de dettes, vous pouvez avoir l’impression que vous ne trouverez jamais de solution à votre endettement, mais ce n’est pas le cas. Ce refus signifie simplement que vous devrez adopter une nouvelle approche pour régler vos dettes. C’est souvent signe qu’il faut en trouver une qui vous aidera à vous sortir de l’endettement. Voici les solutions qui s’offrent à vous.
Une fois que votre banque vous a refusé la consolidation de vos dettes, il est peut-être temps de négocier directement avec vos créanciers. Vous pourrez ainsi déterminer si vous êtes en mesure de trouver une solution que vous pouvez vous permettre.
Dans ce cas, il est important de mettre par écrit tout ce que vous acceptez afin de vous assurer que vous comprenez bien toutes les conditions.
Vos créanciers peuvent vous proposer l’une des options suivantes :
Le paiement forfaitaire consiste à éliminer le montant total de la dette en un seul versement convenu, ce qui entraîne l’effacement de la dette restante. Cette approche permet de régler rapidement les dettes tout en supprimant les montants impayés inabordables.
En gros, si vous avez une dette de 1 000 $, votre créancier peut accepter que vous payiez 850 $ en une seule fois, et il effacera ensuite les 150 $ restants.
Le problème, c’est que vous ne disposez peut-être pas des fonds nécessaires que vos créanciers souhaitent vous voir payer.
Dans le cadre de modalités de paiement, vos créanciers réduiront probablement le montant que vous devez chaque mois en échange d’un étalement des paiements sur une période plus longue. Cette méthode vous permet d’effectuer des paiements que vous pouvez vous permettre, mais l’inconvénient est qu’il peut s’écouler un certain temps avant que vous ne vous libériez de vos dettes.
Il s’agit de l’option la plus compliquée que vos créanciers peuvent vous proposer. Une entente de restructuration vous permet, à vous et à votre créancier, de modifier les conditions de votre prêt. Cette option peut impliquer beaucoup de choses, comme la réduction ou la suppression des paiements d’intérêts sur votre dette. Il peut également s’agir d’une restructuration de la dette.
Vous pourrez ainsi vous libérer de vos dettes, mais, là encore, la procédure prendra probablement un certain temps.
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Comment négocier votre facture de carte de créditSi vos créanciers refusent de négocier, ou si vous ne voulez pas négocier avec eux vous-même, le dépôt d’une proposition de consommateur est une excellente option.
Dans le cas d’une proposition de consommateur, vous devez faire affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité, qui négocie en votre nom avec vos créanciers afin de réduire votre endettement.
Le syndic autorisé en insolvabilité évaluera votre situation financière globale et élaborera un plan qui vous permettra d’effectuer des paiements que vous pouvez vous permettre à vos créanciers en échange de la suppression d’une partie de votre dette. Cela peut se traduire par une réduction allant jusqu’à 80 % du montant que vous devez rembourser.
Vos créanciers voteront sur cette proposition. Si la majorité de vos créanciers, représentant au moins 50 % de la valeur totale de l’endettement, votent en faveur de votre proposition, cette décision lie tous les créanciers, même ceux qui votent contre.
Le dépôt d’une proposition de consommateur présente également d’autres avantages que la réduction du montant de vos dettes :
Il est important de noter qu’une proposition de consommateur ne s’applique qu’aux dettes non garanties, comme les dettes de cartes de crédit, les prêts personnels ou les prêts sur salaire ; les dettes garanties, comme les prêts automobiles ou les prêts hypothécaires, ne peuvent pas être incluses dans une proposition de consommateur et ne sont pas couvertes.
Une proposition de consommateur peut durer jusqu’à cinq ans, mais il existe une autre option qui peut vous aider à vous libérer de vos dettes beaucoup plus rapidement.
La faillite peut sembler décourageante, surtout si l’on craint de perdre ses biens. Cependant, il s’agit en fait d’un moyen structuré et efficace d’effacer des dettes ingérables et de prendre un nouveau départ sur le plan financier.
La procédure commence par une rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité qui évaluera votre situation et déposera les documents nécessaires pour entamer la procédure. Vous devez faire appel à un syndic pour déposer une demande de faillite.
Il est important de noter qu’en déposant une demande de faillite, vous ne perdez pas tout. Chaque province prévoit des exemptions pour les biens qui ne peuvent pas vous être saisis dans le cadre d’une faillite. Ces exemptions vous permettent souvent de conserver des biens essentiels comme une voiture modeste, des articles ménagers et des outils dont vous avez besoin pour travailler. Ces exemptions varient d’une province à l’autre.
Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à mieux comprendre les biens que vous pouvez conserver selon la province où vous vivez.
À l’instar d’une proposition de consommateur, la faillite entraîne également une « suspension des procédures », qui met fin aux appels de recouvrement, à la saisie de salaire et à toute procédure en justice de la part des créanciers. Vous devrez assister à deux séances de consultation en matière de crédit, qui sont conçues pour vous aider à éviter une nouvelle faillite à l’avenir.
Une première faillite dure entre neuf et 21 mois, ce qui signifie que vous vous libérerez de vos dettes beaucoup plus rapidement qu’avec une proposition de consommateur.
Si vous remplissez toutes les conditions imposées par le tribunal de faillite, vous verrez vos dettes effacées à l’issue de cette période.
Bien qu’il s’agisse d’une démarche sérieuse, la faillite peut être une solution à l’endettement, à la stabilité et au nouveau départ dont vous avez besoin.
Nous comprenons que les dettes peuvent être accablantes, mais vous n’avez pas à y faire face sans aide. Nos syndics autorisés en insolvabilité sont là pour vous guider à travers les options avec une approche compatissante et sans jugement.
Votre première consultation avec nous est entièrement gratuite, ce qui vous permet de comprendre les options qui s’offrent à vous sans pression ni engagement. Au cours de cette rencontre, nos syndics examineront votre situation financière, écouteront vos préoccupations et vous prodigueront des conseils clairs et pratiques sur la meilleure façon d’aller de l’avant. Vous
8 octobre 2025
Si la banque refuse la demande de consolidation de dettes, il existe encore de nombreux moyens de vous libérer de vos dettes. De la négociation avec les créanciers à la proposition de consommateur ou à la faillite, nous examinons comment faire face à cette situation.
