13 septembre 2022
Vous êtes prêt à prendre votre retraite, mais n’avez pas assez d’économies? Découvrez les pour et contre des prêts hypothécaires inversés ici.
Les prêts hypothécaires inversés ne sont pas des prêts hypothécaires classiques. Ils sont souvent utilisés comme un moyen pour les gens de payer leur retraite lorsqu’ils n’ont pas épargné suffisamment d’argent.
Si vous approchez de la date prévue de votre retraite et que vous n’avez pas épargné autant que nécessaire, une hypothèque inversée est peut-être une solution que vous envisagez.
Mais les prêts hypothécaires inversés sont-ils une solution miracle ou une affaire risquée?
Pour de nombreuses personnes, il existe des avantages distincts. Les années de retraite sont souvent plus coûteuses qu’on ne le pense. Mais il y a aussi des inconvénients — c’est un montant substantiel de dette pour lequel vous vous engagez.
Continuez à lire et nous vous présenterons ci-dessous les principaux avantages et inconvénients.
Pour les personnes qui ont besoin d’argent supplémentaire plus tard dans leur vie, un prêt hypothécaire inversé permet de tirer de l’argent de la valeur nette de leur maison sans avoir à la vendre.
Un prêt hypothécaire inversé est essentiellement l’opposé d’une hypothèque normale. Avec un prêt hypothécaire, vous effectuez des paiements à une banque ou à une société de crédit hypothécaire qui vous a prêté de l’argent pour acheter une maison. Avec un prêt hypothécaire inversé, le prêteur vous paie pour la maison que vous possédez déjà, un peu comme un accord de refinancement.
Quel montant pouvez-vous emprunter dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé? Vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison, en fonction de quelques critères tels que votre âge, la valeur de votre maison et la société de prêt que vous choisissez.
Quant au remboursement, vous n’êtes pas tenu de rembourser le prêt avant de quitter votre maison, de la vendre ou lorsque le dernier emprunteur sur votre titre de propriété décède.
Cependant, plus vous n’effectuez pas de paiements, plus vous serez redevable d’intérêts, si c’est la voie que vous choisissez.
D’autres options de paiement sont offertes en fonction de la société auprès de laquelle vous obtenez le prêt hypothécaire inversé. Il peut s’agir de choisir de payer uniquement les intérêts ou de payer des montants qui couvrent à la fois le taux d’intérêt et une partie du montant principal du prêt.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé au Canada, vous devez être propriétaire d’une maison et avoir plus de 55 ans. Sur votre demande, vous devez également indiquer le nom de toutes les personnes figurant sur le titre de votre maison, qui doivent également avoir au moins 55 ans.
D’autres facteurs seront également pris en compte lors de l’approbation de votre demande de prêt hypothécaire inversé. Il s’agit notamment des facteurs suivants :
La maison que vous refinancez avec un prêt hypothécaire inversé doit également être votre résidence principale, c’est-à-dire que vous y vivez au moins six mois par an. Vous ne pouvez pas simplement utiliser votre maison de campagne pour un prêt hypothécaire inversé tout en continuant à vivre ailleurs la majeure partie de l’année.
Le prêteur peut également vous demander, à vous et aux autres personnes figurant sur le titre de propriété, d’obtenir un avis juridique indépendant. Vous pouvez ensuite être tenu de fournir une preuve de cet avis juridique au prêteur.
L’avantage le plus évident d’un prêt hypothécaire inversé est qu’il vous permet de disposer de l’argent dont vous avez réellement besoin pour votre retraite.
La vie est pleine d’imprévus et de nombreuses personnes se retrouvent à l’approche de la date prévue de leur retraite sans avoir suffisamment d’économies.
Un prêt hypothécaire inversé peut également vous permettre de financer d’autres dépenses, qu’il s’agisse de réparer votre maison ou d’aider des membres de votre famille. Il n’y a aucune restriction quant à l’utilisation des fonds.
Vous n’avez pas non plus besoin d’effectuer des paiements réguliers, sauf si vous le souhaitez. L’argent que vous recevez dans le cadre du prêt hypothécaire inversé n’aura pas non plus d’incidence sur les prestations de la Sécurité de la vieillesse ou du Supplément de revenu garanti que vous recevez.
Un autre avantage important des prêts hypothécaires inversés est que vous ne devez pas payer d’impôt sur l’argent que vous recevez de votre prêt inversé.
Le montant de votre prêt hypothécaire est toujours lié à la valeur de la maison au moment de l’évaluation. Cela signifie qu’en cas de correction des prix de l’immobilier — ce qui est imminent selon les experts — vous n’êtes pas responsable du déficit si et quand votre maison est vendue. Le prêteur sera responsable de toute insuffisance. Cependant, vous en tirerez profit si la valeur de la maison augmente. Le profit vous revient en tant que propriétaire de la maison, et non au prêteur.
Le fait que les prêts hypothécaires inversés soient des prêts sans recours est la principale raison pour laquelle leurs taux d’intérêt sont plus élevés que ceux des prêts hypothécaires normaux, qui sont des prêts avec recours.
L’adage « si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas » peut parfois s’appliquer aux prêts hypothécaires inversés. Tout d’abord, il s’agit d’un prêt et non d’argent gratuit. Le paiement des intérêts sur les prêts hypothécaires inversés est également beaucoup plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire moyen. Les taux d’intérêt supérieurs à 5 % sont en principe la norme pour ce type de produit financier.
Le fait d’avoir un prêt hypothécaire inversé augmente aussi considérablement le montant de vos dettes. Et n’oubliez pas que l’argent doit être un jour remboursé. Même si vous prévoyez de le rembourser avec l’argent que vous gagnerez en vendant votre maison, cela peut représenter une part importante de vos profits.
Un prêt hypothécaire inversé aura une incidence sur le montant d’argent qui restera à vos enfants. L’argent devra être remboursé au décès de toutes les personnes faisant partie du contrat de prêt. Si vos héritiers sont vos enfants, cela les affectera et devra être pris en compte dans la planification de la succession.
Vos enfants devront probablement vendre la maison afin de rembourser l’argent que vous avez reçu dans le cadre du prêt hypothécaire inversé, plus les intérêts.
Pour que vos enfants puissent garder la maison, ils devront l’acheter eux-mêmes, tout en remboursant le prêt hypothécaire inversé avec leurs propres fonds.
Une dernière option est l’acte tenant lieu de saisie, où vos enfants remettent l’acte de propriété de la maison au prêteur. Le prêteur vend alors la maison pour récupérer le prêt.
Lorsqu’il s’agit de planifier la succession, vous voudrez peut-être parler à vos enfants du prêt hypothécaire inversé et des conséquences que cela pourrait avoir pour eux si vous deviez en contracter un.
Il y a aussi un certain manque de choix au Canada, ce qui signifie qu’il est difficile de faire le tour du marché pour trouver la meilleure offre. Il n’y a que deux prêteurs qui offrent des prêts hypothécaires inversés au Canada : la Banque HomeEquity, qui offre le Canadian Home Income Plan (CHIP), et la Banque Équitable, qui offre des prêts hypothécaires inversés dans certaines grandes zones urbaines. Il est possible que votre banque offre de meilleures options, comme un prêt personnel ou une marge de crédit, qui conviennent mieux à votre situation.
Si vous décédez avant que le prêt ne soit remboursé, la succession sera responsable du remboursement. Si vous avez des enfants qui choisissent de vendre votre maison après votre décès, ils seront responsables de remettre le solde du prêt plus les intérêts à la société prêteuse.
Si vous êtes coemprunteur et que votre conjoint décède, les conditions du prêt hypothécaire inversé restent les mêmes. Toutefois, après le décès du dernier coemprunteur, le montant total doit être remboursé avec les intérêts. La période de remboursement du prêt sera fixée par votre prêteur.
Un prêt hypothécaire inversé peut être un moyen d’augmenter rapidement le montant d’argent dont vous disposez pour votre retraite, mais il peut aussi aider à payer d’autres dépenses, ce qui peut inclure le remboursement de dettes.
Mais si vous utilisez un prêt hypothécaire inversé pour réduire vos dettes, vous risquez de détourner des fonds de leur utilisation prévue, à savoir une retraite longue et heureuse.
Les circonstances sont toutefois différentes pour chacun et il peut être difficile de prendre une décision.
Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à évaluer vos options et à décider comment gérer la valeur nette de votre maison et vos dettes.
Il existe peut-être de nombreuses options dont vous n’êtes pas au courant. Par exemple, une solution d’endettement formelle, comme une proposition de consommateur, vous permettrait de renégocier et de réduire vos dettes non garanties sans aucune incidence sur vos actifs, comme votre maison. Une proposition de consommateur peut réduire considérablement vos dettes, généralement de 30 à 80 %.
Si les dettes sont l’une des raisons pour lesquelles vous cherchez à compléter votre épargne-retraite, parlez-en à un syndic autorisé en insolvabilité, qui pourra évaluer votre niveau d’endettement, passer en revue vos options d’allègement de la dette et vous orienter dans la bonne direction.
13 septembre 2022
Vous êtes prêt à prendre votre retraite, mais n’avez pas assez d’économies? Découvrez les pour et contre des prêts hypothécaires inversés ici.
