13 septembre 2022
Les prêts hypothécaires inversés sont présentés comme un moyen facile d’obtenir de l’argent liquide non imposable à la retraite. Il existe cependant souvent de meilleures options, comme la réduction de la taille de son logement. Découvrez ici pourquoi les prêts hypothécaires inversés peuvent être trop beaux pour être vrais.
Les publicités sur les prêts hypothécaires inversés promettent souvent une liberté financière aux propriétaires âgés de 55 ans et plus. Ces publicités brossent un tableau idyllique : libérez la valeur nette de votre maison, profitez d’un revenu supplémentaire et vivez votre retraite sans stress. Toutefois, est-ce vraiment aussi simple?
Bien que les prêts hypothécaires inversés puissent fournir des liquidités immédiates, ils présentent des inconvénients importants que les publicités mentionnent rarement.
Pour les personnes qui ont besoin d’argent supplémentaire plus tard dans leur vie, un prêt hypothécaire inversé permet de tirer de l’argent de la valeur nette de leur maison sans avoir à la vendre.
Un prêt hypothécaire inversé est essentiellement l’opposé d’une hypothèque normale. Avec un prêt hypothécaire, vous effectuez des paiements à une banque ou à une société de crédit hypothécaire qui vous a prêté de l’argent pour acheter une maison. Avec un prêt hypothécaire inversé, le prêteur vous paie pour la maison que vous possédez déjà, un peu comme un accord de refinancement.
Quel montant pouvez-vous emprunter dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé? Vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison, en fonction de quelques critères tels que votre âge, la valeur de votre maison et la société de prêt que vous choisissez.
Quant au remboursement, vous n’êtes pas tenu de rembourser le prêt avant de quitter votre maison, de la vendre ou lorsque le dernier emprunteur sur votre titre de propriété décède.
Cependant, plus vous n’effectuez pas de paiements, plus vous serez redevable d’intérêts, si c’est la voie que vous choisissez.
D’autres options de paiement sont offertes en fonction de la société auprès de laquelle vous obtenez le prêt hypothécaire inversé. Il peut s’agir de choisir de payer uniquement les intérêts ou de payer des montants qui couvrent à la fois le taux d’intérêt et une partie du montant principal du prêt.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé au Canada, vous devez être propriétaire d’une maison et avoir plus de 55 ans. Sur votre demande, vous devez également indiquer le nom de toutes les personnes figurant sur le titre de votre maison, qui doivent également avoir au moins 55 ans.
D’autres facteurs seront également pris en compte lors de l’approbation de votre demande de prêt hypothécaire inversé. Il s’agit notamment des facteurs suivants :
La maison que vous refinancez avec un prêt hypothécaire inversé doit également être votre résidence principale, c’est-à-dire que vous y vivez au moins six mois par an. Vous ne pouvez pas simplement utiliser votre maison de campagne pour un prêt hypothécaire inversé tout en continuant à vivre ailleurs la majeure partie de l’année.
Le prêteur peut également vous demander, à vous et aux autres personnes figurant sur le titre de propriété, d’obtenir un avis juridique indépendant. Vous pouvez ensuite être tenu de fournir une preuve de cet avis juridique au prêteur.
Les prêts hypothécaires inversés intéressent de nombreuses personnes âgées, car ils semblent offrir des avantages uniques. Voici quelques raisons pour lesquelles une personne pourrait envisager de contracter un prêt hypothécaire inversé :
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous conservez la propriété légale de votre logement. Contrairement à la vente pure et simple de votre bien immobilier, un prêt hypothécaire inversé vous permet de rester dans votre logement aussi longtemps que vous le souhaitez, à condition de respecter les conditions du prêt, telles que l’entretien du bien immobilier et le paiement des assurances et des taxes.
Vous n’avez pas à effectuer de paiement mensuel dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé. Le remboursement n’est exigé que lorsque vous vendez votre maison, déménagez définitivement ou décédez. Cette solution peut offrir une marge de manœuvre financière aux retraités qui vivent avec un revenu fixe.
L’argent que vous recevez dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé n’est pas considéré comme un revenu imposable par l’Agence du revenu du Canada (ARC). Il n’y a aucune restriction quant à l’utilisation de l’argent provenant d’un prêt hypothécaire inversé.
Un prêt hypothécaire inversé est un prêt sans recours. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt, le prêteur ne peut pas saisir d’autres actifs pour compenser.
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez choisir comment recevoir les fonds : sous forme de somme forfaitaire, de versements mensuels réguliers ou de marge de crédit. Cette souplesse vous permet d’adapter le prêt à vos besoins financiers.
Bien que ces avantages puissent faire apparaître les prêts hypothécaires inversés comme une solution pratique, il est important de les comparer aux inconvénients potentiels.
Bien que les prêts hypothécaires inversés puissent être attrayants, ils présentent des inconvénients importants. Voici les raisons pour lesquelles vous devriez éviter de contracter un prêt hypothécaire inversé.
Les prêts hypothécaires inversés sont souvent assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires ou les marges de crédit hypothécaires classiques. Ces taux peuvent augmenter considérablement le montant total que vous devez au fil du temps, d’autant plus que les intérêts sont composés. Par conséquent, la valeur nette de votre propriété pourrait diminuer plus rapidement que prévu, ce qui réduirait votre marge de manœuvre financière à l’avenir.
Un prêt hypothécaire inversé a une incidence directe sur le montant de l’héritage que vous laissez derrière vous. Vous devez rembourser le prêt en totalité, y compris les intérêts courus, lorsque vous vendez la maison ou décédez. Dans de nombreux cas, vos héritiers sont alors contraints de vendre la propriété pour régler la dette, ce qui leur laisse peu ou pas d’héritage provenant de la maison.
Vous avez peut-être remarqué que vous voyez souvent les mêmes publicités sur les prêts hypothécaires inversés. C’est parce que très peu de prêteurs au Canada offrent ce produit. Le manque de concurrence rend difficiles la comparaison des offres et l’obtention de la meilleure proposition.
Même si vous n’effectuez pas de paiement mensuel dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé, vous êtes toujours responsable de l’entretien de la propriété, du paiement des taxes foncières et de l’assurance habitation. Le non-respect de ces obligations peut entraîner la saisie de votre maison, ce qui la mettrait en péril malgré l’attrait initial du prêt.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent rapidement épuiser la valeur nette de votre propriété, vous laissant avec moins d’options financières pour l’avenir. Si vous avez besoin d’accéder à des fonds supplémentaires plus tard ou si la valeur du marché immobilier baisse, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière précaire avec des ressources limitées.
Si vous décédez avant que le prêt ne soit remboursé, la succession sera responsable du remboursement. Si vous avez des enfants qui choisissent de vendre votre maison après votre décès, ils seront responsables de remettre le solde du prêt plus les intérêts à la société prêteuse.
Si vous êtes coemprunteur et que votre conjoint décède, les conditions du prêt hypothécaire inversé restent les mêmes. Toutefois, après le décès du dernier coemprunteur, le montant total doit être remboursé avec les intérêts. La période de remboursement du prêt sera fixée par votre prêteur.
La principale raison pour laquelle une personne contracte un prêt hypothécaire inversé est d’accéder à des fonds supplémentaires. Bien que les publicités sur les prêts hypothécaires inversés donnent l’impression qu’il s’agit de la meilleure décision que vous puissiez prendre, il existe souvent de meilleurs moyens d’accéder à des fonds sans les inconvénients à long terme d’un prêt hypothécaire inversé.
La réduction de la taille de votre logement consiste à vendre votre maison actuelle et à acheter une propriété plus petite et plus abordable. Cette option vous permet de libérer la valeur nette de votre maison tout en évitant les taux d’intérêt élevés et les frais associés à un prêt hypothécaire inversé.
Une marge de crédit hypothécaire vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison selon vos besoins, comme une carte de crédit, mais à des taux d’intérêt beaucoup plus bas. Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez, ce qui en fait une option à la fois flexible et économique.
Le refinancement de votre prêt hypothécaire existant peut vous permettre d’obtenir des liquidités supplémentaires en augmentant le montant de votre prêt en fonction de la valeur nette de votre propriété. Cette option peut être idéale si vous avez un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt ou si vous souhaitez consolider vos dettes.
Pour les personnes qui ne souhaitent plus assumer les responsabilités liées à la propriété d’un logement, vendre leur maison et louer un logement plus petit peut leur apporter un soulagement financier et une plus grande flexibilité.
Le recours à un prêt hypothécaire inversé pour rembourser vos dettes lorsque vous êtes à la retraite et que vous manquez de revenus peut sembler une solution pratique, mais peut aussi créer plus de problèmes financiers que d’en résoudre. Bien qu’il puisse fournir des liquidités immédiates pour régler vos obligations existantes, le taux d’intérêt élevé et le coût du remboursement du prêt risquent de vous endetter davantage, vous et vos héritiers, à long terme.
Si vous êtes aux prises avec des dettes à la retraite, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous proposer une solution plus viable et plus abordable. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels de l’endettement réglementés par le gouvernement fédéral au Canada. Ils respectent des règles déontologiques strictes et sont formés pour vous aider à gérer vos difficultés financières.
Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous expliquer toutes les options offertes pour alléger votre dette, y compris la proposition de consommateur, qui peut réduire vos paiements mensuels et protéger vos biens, y compris votre logement.
Le rôle d’un syndic est de vous aider à trouver la meilleure solution à vos problèmes d’endettement, et non de vous vendre des services dont vous n’avez pas besoin. Vous pouvez lui faire confiance pour vous fournir des conseils clairs, honnêtes et impartiaux.
13 septembre 2022
Les prêts hypothécaires inversés sont présentés comme un moyen facile d’obtenir de l’argent liquide non imposable à la retraite. Il existe cependant souvent de meilleures options, comme la réduction de la taille de son logement. Découvrez ici pourquoi les prêts hypothécaires inversés peuvent être trop beaux pour être vrais.
