30 juillet 2025
La Banque du Canada a réduit le taux directeur au cours de la dernière année, mais les cartes de crédit n’ont pas été touchées. Découvrez pourquoi et ce que vous pouvez faire pour réduire l’impact des taux d’intérêt élevés.
L’inflation a reculé peu à peu par rapport à son niveau le plus élevé, ce qui a conduit la Banque du Canada à réduire son taux directeur. Vous avez sans doute remarqué que ces réductions de taux d’intérêt n’ont jamais eu d’incidence sur le taux d’intérêt de votre carte de crédit. Ils restent obstinément élevés et vous coûtent de l’argent chaque fois que vous ne payez pas votre facture en entier.
Ce déséquilibre peut être frustrant, surtout si vous êtes endetté en raison d’une carte de crédit et que vous cherchez à vous en sortir. Comprendre pourquoi les taux des cartes de crédit sont à l’abri des baisses de taux peut vous aider à prendre des décisions financières éclairées et à éviter de vous endetter davantage.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont parmi les plus élevés du monde financier canadien, souvent autour de 20 % ou plus. Le taux d’intérêt d’une carte de crédit est calculé en fonction de facteurs propres à la société émettrice de la carte de crédit et à vous, la personne titulaire de la carte.
De nombreuses cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt fixe établi par l’émetteur, ce qui signifie que chaque titulaire de carte se voit appliquer le même taux, quel que soit son profil financier.
Toutefois, certaines cartes proposent des taux variables adaptés à la solvabilité de la personne titulaire de la carte. Si vous avez une bonne cote de crédit et de bons antécédents de remboursement, vous pouvez bénéficier d’un taux plus bas.
Si votre cote de crédit est faible ou si vous avez manqué des paiements, votre taux pourrait être nettement plus élevé.
N’oubliez pas que la plupart des cartes de crédit appliquent un taux d’intérêt plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats ordinaires. Ces taux s’appliquent souvent immédiatement, sans délai de grâce, ce qui signifie que les intérêts commencent à courir à partir de la date de la transaction.
Certaines cartes de crédit prévoient même des taux d’intérêt plus élevés pour les avances de fonds, ce qui signifie que vous devrez payer le taux normal pour vos achats courants et un taux plus élevé pour ce service.
Les cartes de crédit sont des dettes non garanties, ce qui signifie qu’elles ne sont pas couvertes par une garantie. La garantie est un objet physique qui peut vous être retiré si vous ne payez pas, comme une voiture ou une maison.
Cette absence de garantie augmente le risque pour les sociétés émettrices de cartes de crédit, qui facturent donc des intérêts plus élevés pour compenser les pertes potentielles liées aux paiements manqués ou aux défauts de paiement.
En outre, les sociétés émettrices de cartes de crédit incluent dans le taux d’intérêt le coût des avantages tels que les remises en espèces, les primes de voyage et la protection contre la fraude, ce qui maintient les taux à un niveau élevé.
Il est possible d’obtenir une carte de crédit à taux d’intérêt moins élevé, mais bien souvent, elle n’offre pas de récompenses.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont indépendants du taux d’intérêt de référence de la Banque du Canada. Ils ne sont donc aucunement liés aux hausses ou aux baisses du taux directeur de la Banque du Canada.
Ainsi, lorsque la Banque du Canada annonce une baisse du taux directeur, votre carte de crédit n’en est pas touchée.
Les sociétés émettrices de cartes de crédit fixent leurs taux en fonction de facteurs propres à leur modèle d’entreprise. Ces facteurs comprennent le coût des fonds, le risque de défaut de paiement et les dépenses opérationnelles telles que la prévention de la fraude et les programmes de récompenses.
Les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent ainsi avoir des taux d’intérêt qui reflètent leurs priorités internes plutôt que les conditions externes du marché.
La recherche du profit joue également un rôle important dans le maintien des taux d’intérêt des cartes de crédit à un niveau élevé. Les sociétés émettrices de cartes de crédit gagnent des sommes considérables grâce aux intérêts, en particulier auprès des titulaires de cartes qui conservent leur solde d’un mois à l’autre.
Même lorsque la Banque du Canada abaisse ses taux, les sociétés émettrices de cartes de crédit choisissent souvent de maintenir leurs taux plus élevés afin de protéger leurs marges bénéficiaires. En général, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne font pas profiter aux consommateurs les économies réalisées grâce aux baisses de taux d’intérêt, car leurs profits s’en trouveraient amoindris.
Même si vous ne verrez pas de réduction du taux d’intérêt de votre carte de crédit, il existe des moyens de minimiser le coût des taux d’intérêt élevés.
Les sociétés émettrices de cartes de crédit qualifient de « mauvais payeurs » les personnes qui remboursent la totalité de leur solde chaque mois (en anglais seulement).
Bien que ce terme semble dur, il reflète la façon dont les sociétés de cartes de crédit considèrent ces clients. Les personnes titulaires qui n’ont pas de solde évitent de payer des intérêts qui, comme nous l’avons dit, constituent une source majeure de profit pour les sociétés émettrices de cartes de crédit.
Ces dernières conçoivent leurs produits en s’attendant à ce que de nombreuses personnes aient un solde et paient des intérêts.
Lorsque vous évitez totalement de payer des intérêts, elles vous considèrent comme moins rentable. Ainsi, malgré le terme négatif, être un « mauvais payeur » dans le monde des cartes de crédit signifie que vous gérez votre crédit de manière responsable et que vous évitez de vous endetter inutilement.
Si vous ne pouvez pas être un « mauvais payeur » et payer la totalité de votre solde, vous devriez au moins payer plus que le minimum.
Lorsque vous ne payez que le minimum, la majeure partie de votre paiement ne sert qu’à couvrir les frais d’intérêt, laissant la plus grande partie de votre solde réel intacte. Au fil du temps, vous finirez par payer beaucoup plus que votre dette initiale.
En payant plus que le minimum, vous réduisez votre solde global plus rapidement. Les intérêts des cartes de crédit sont calculés sur la base du solde restant, de sorte qu’en réduisant le montant total de votre dette, vous diminuez le montant des intérêts que vous devrez payer.
Le fait de payer plus que le montant minimum peut également améliorer votre cote de crédit.
Si vous êtes endetté en raison d’une carte de crédit et que cela devient ingérable, nos syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous aider. Ils peuvent évaluer votre situation financière et vous expliquer toutes les possibilités qui s’offrent à vous pour vous libérer de vos dettes.
Ils peuvent même négocier avec vos créanciers pour réduire le montant de vos dettes.
Les syndics autorisés en insolvabilité sont réglementés par le gouvernement fédéral du Canada et travaillent dans votre intérêt. Ils adoptent une approche sans jugement pour vous aider à vous libérer de vos dettes.
La première consultation est gratuite.
30 juillet 2025
La Banque du Canada a réduit le taux directeur au cours de la dernière année, mais les cartes de crédit n’ont pas été touchées. Découvrez pourquoi et ce que vous pouvez faire pour réduire l’impact des taux d’intérêt élevés.
