19 novembre 2025
Comprenez la différence entre les dettes garanties et non garanties, avec des exemples et des conseils sur les dettes à rembourser en priorité.
Toutes les dettes ne sont pas identiques. Il existe en réalité deux grandes catégories de dettes : les dettes garanties et les dettes non garanties. Chacune d’entre elles comporte des conditions, des responsabilités et des risques différents, d’où l’importance de bien comprendre les distinctions qui les séparent.
Les dettes garanties sont adossées à un actif, que les prêteurs peuvent récupérer si les paiements ne sont pas effectués. En revanche, les dettes non garanties ne nécessitent pas de garantie, mais sont souvent assorties de taux d’intérêt plus élevés en raison du risque accru pour le prêteur.
Nous allons analyser quelques exemples de chaque cas et expliquer pourquoi il est important de connaître la différence entre les deux lorsqu’il s’agit de solution à l’endettement.
La dette garantie repose sur une garantie, c’est-à-dire un actif qui garantit le prêt.
Les deux formes les plus courantes de dette garantie sont :
Les prêteurs approuvent les prêts tels que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles en convenant qu’ils peuvent saisir le bien immobilier ou le véhicule si l’emprunteur ne respecte pas les conditions de paiement.
En somme, s’ils peuvent saisir ou reprendre possession du bien, il s’agit d’une dette garantie.
De ce fait, le non-respect des paiements peut entraîner des conséquences importantes. Dans ces deux exemples courants, vous pourriez perdre votre voiture en cas de reprise de possession ou votre maison en cas de saisie si vous ne payez pas à temps ou en totalité.
C’est pourquoi il est essentiel de rester à jour dans vos paiements et de bien comprendre les conditions du prêt dans le cas des dettes garanties.
Avant de contracter une dette garantie, vous devez vous assurer que vous pouvez faire face aux paiements mensuels, même en cas de difficultés financières.
Les dettes non garanties ne reposent pas sur une garantie pour soutenir le prêt. Les prêteurs approuvent ces prêts en fonction de votre cote de crédit, de vos revenus et de vos antécédents financiers. Sans actifs garantissant la dette, les emprunteurs évitent le risque immédiat de perdre leurs biens s’ils ne peuvent pas effectuer leurs paiements.
Cependant, l’absence de garantie augmente le risque pour les prêteurs, ce qui signifie que les dettes non garanties ont souvent des taux d’intérêt plus élevés.
Voici quelques exemples courants de dettes non garanties :
Bien que rien ne puisse vous être saisi, vous risquez de devoir payer des frais de retard élevés si vous manquez des paiements. Ces taux plus élevés peuvent rendre la gestion des dettes non garanties plus difficile au fil du temps.
Il est essentiel de rester à jour dans vos paiements pour gérer vos dettes non garanties. Sinon, vous risquez de vous retrouver très rapidement dans une spirale d’endettement en raison des taux d’intérêt élevés associés à ces prêts.
Le non-remboursement des dettes garanties et non garanties entraîne des conséquences distinctes, chacune ayant de graves répercussions financières.
Le fait de ne pas rembourser ses dettes garanties entraîne une perte matérielle.
Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, le prêteur peut engager une procédure de saisie, mettant ainsi votre maison en péril.
De même, si vous prenez du retard dans le remboursement de votre prêt automobile, votre voiture risque d’être reprise. La perte de ces biens essentiels perturbe votre vie quotidienne et peut rendre votre rétablissement financier encore plus difficile.
En outre, votre cote de crédit sera gravement affectée si vous ne remboursez pas une dette garantie. Il vous sera encore plus difficile d’obtenir un crédit ou un prêt à l’avenir.
Les dettes non garanties comportent des risques différents, mais tout aussi importants.
Sans garantie à récupérer, les prêteurs peuvent intensifier leurs efforts de recouvrement en faisant appel à des agences de recouvrement ou en engageant des poursuites judiciaires contre vous.
Les paiements manqués nuiront également à votre cote de crédit.
Des défauts de paiement persistants peuvent entraîner la saisie de votre salaire ou des jugements de tribunaux, ce qui compromettra davantage votre stabilité financière.
Une gestion efficace des dettes commence par la compréhension de la manière d’établir des priorités en matière de remboursement. Les dettes garanties et non garanties nécessitent des approches différentes pour assurer la stabilité financière et éviter d’autres complications.
Les dettes garanties, telles que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, doivent être traitées en priorité. Les paiements manqués sur ces dettes peuvent entraîner la saisie ou la reprise de possession, ce qui se traduit par la perte d’actifs essentiels. Pour éviter cette situation, concentrez-vous sur le remboursement régulier de vos dettes garanties.
Vérifiez les conditions de votre prêt et discutez avec votre prêteur des options de remboursement si vous rencontrez des difficultés. Il pourra peut-être vous aider à modifier les conditions afin que vous puissiez vous acquitter des paiements.
Vous pouvez également envisager de consolider vos autres dettes afin de libérer des fonds. Il s’agit de regrouper vos autres prêts en un seul paiement mensuel à un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permettra de libérer des fonds que vous pourrez utiliser pour rembourser vos dettes garanties.
Comme les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, sont souvent assorties de taux d’intérêt plus élevés, il peut être difficile de se remettre sur pied une fois que vous avez pris du retard.
En payant plus que le minimum chaque mois ou en ciblant d’abord les dettes aux taux d’intérêt les plus élevés, vous pouvez réduire votre charge financière globale. En vous concentrant d’abord sur les dettes aux taux d’intérêt les plus élevés, vous pouvez économiser de l’argent à long terme en réduisant le montant des intérêts que vous payez. C’est ce qu’on appelle la « méthode avalanche ».
Si vous avez du mal à effectuer des paiements réguliers, explorez d’autres options, comme la consolidation de dettes, ou consultez un syndic autorisé en insolvabilité pour évaluer vos options.
La gestion de plusieurs types de dettes nécessite une approche équilibrée. Commencez par établir un budget qui donne la priorité au remboursement des dettes garanties tout en allouant des fonds aux obligations non garanties. Suivez vos dépenses, réduisez les dépenses inutiles et envisagez d’automatiser vos paiements pour éviter les frais de retard. La constitution d’un fonds d’urgence peut également vous aider à couvrir les coûts imprévus, évitant ainsi une accumulation supplémentaire de dettes.
Pour prendre le contrôle de vos dettes, vous devez commencer par définir une stratégie claire. Concentrez-vous sur la protection de vos actifs essentiels tout en vous attaquant aux dettes à taux d’intérêt élevé.
Si vos dettes vous semblent insurmontables, demander l’aide d’un professionnel peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie.
Si vos dettes vous semblent ingérables, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous fournir les conseils et les solutions dont vous avez besoin. Les syndics autorisés en insolvabilité sont des professionnels réglementés par le gouvernement fédéral qui se spécialisent dans l’aide aux Canadiens pour retrouver leur stabilité financière. Ils sont légalement tenus d’agir dans votre intérêt et de vous fournir des conseils impartiaux adaptés à votre situation particulière.
Nos syndics autorisés en insolvabilité examineront l’ensemble de votre situation financière, y compris vos dettes garanties et non garanties. Ils vous aideront à comprendre toutes les options qui s’offrent à vous pour régler vos dettes et ce que chacune de ces options implique pour vous.
Nos syndics adoptent une approche sans jugement. Leur objectif est de vous aider, et non de vous reprocher vos difficultés financières.
La première consultation avec un SAI est toujours gratuite.
19 novembre 2025
Comprenez la différence entre les dettes garanties et non garanties, avec des exemples et des conseils sur les dettes à rembourser en priorité.
