8 juillet 2025
La faillite n’est pas la seule solution à votre endettement. Il existe des moyens pratiques de gérer les dettes, qui peuvent vous aider à reprendre le contrôle de vos finances, comme une consolidation de dettes ou une proposition de consommateur.
De nombreux Canadiens pensent que la faillite est la seule solution possible pour résoudre des problèmes d’endettement importants. Toutefois, il existe d’autres moyens pour alléger le fardeau financier. Bien que la faillite puisse être appropriée dans certaines circonstances, elle n’est pas la seule solution.
Il existe plusieurs façons de reprendre le contrôle de ses finances sans faire faillite. Il y a notamment la proposition de consommateur, la consolidation de dettes, le conseil à propos du crédit et les techniques de budgétisation. La solution qui vous conviendra le mieux dépendra de votre situation personnelle.
Un budget est l’un des moyens les plus simples, mais aussi les plus efficaces, de reprendre le contrôle de ses finances. En suivant vos dépenses et en fixant des limites, un budget vous permet de comprendre exactement où va votre argent chaque mois et de déterminer les secteurs où vous pouvez faire des économies.
La mise en place d’un budget peut sembler fastidieuse, mais il suffit de dresser la liste de vos dépenses et de vos revenus mensuels. Commencez par noter chaque achat et chaque paiement pendant au moins un mois : vous aurez ainsi une idée plus précise de vos habitudes de dépense. Vous pouvez le faire à l’aide d’un stylo et d’une feuille de papier, d’une feuille de calcul ou d’applications de budgétisation qui automatisent le processus. Utilisez la méthode qui vous convient le mieux pour rester sur la bonne voie.
La prochaine étape consiste à classer vos dépenses par catégories (loyer, épicerie, transport, etc.) et à fixer des limites de dépenses réalistes. Vous pourrez ainsi vous acquitter de vos factures courantes ET dégager de l’argent supplémentaire chaque mois pour rembourser vos dettes.
Voyez quels sont les différents types de budgets
Choisissez le type de budget qui vous convientCependant, bien qu’un budget soit un outil puissant, il ne constitue pas une solution complète en cas d’endettement important. Si vous rencontrez des difficultés financières sérieuses, la mise en place d’un budget doit faire partie d’une stratégie élargie, éventuellement associée à des options telles que la consolidation de dettes ou une proposition de consommateur. En combinant ces approches à un budget réaliste, vous aurez plus de chances de réduire régulièrement votre endettement et de vous assurer un avenir financier durable.
La consolidation de dettes est une autre mesure envisageable pour éviter de faire faillite. Elle vise à simplifier le processus de remboursement de vos dettes en regroupant plusieurs de celles-ci en une seule, idéalement avec un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement.
La consolidation de dettes est proposée par les banques, les coopératives de crédit et d’autres prêteurs réputés.
L’idée est de combiner plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé, telles que des cartes de crédit ou des prêts sur salaire, en un seul paiement dont le taux d’intérêt est inférieur à celui des dettes que vous combinez. Vous économisez ainsi de l’argent sur les paiements d’intérêts, ce qui vous permet de dégager de l’argent supplémentaire chaque mois.
Vous pouvez alors utiliser cet argent supplémentaire pour rembourser vos dettes plus rapidement.
Cependant, il est important de se rappeler que la consolidation de dettes NE réduit PAS le montant total que vous devez; elle le restructure en un paiement unique, plus facile à gérer et assorti d’un taux d’intérêt plus faible.
Bien que la consolidation de dettes puisse être un moyen utile de simplifier vos finances, elle exige que vous modifiiez vos dépenses. Pour réussir à consolider ses dettes, il faut établir un budget cohérent et s’engager à ne pas contracter de nouvelles dettes.
Pour les personnes qui ont du mal à obtenir un prêt ou qui ont besoin d’une solution plus complète, il existe d’autres options que la faillite.
Consulter un conseiller en crédit pourrait être une première étape si vous ne savez pas où commencer avec la gestion de votre endettement.
Les conseillers en crédit peuvent vous aider à faire le point sur vos finances, à établir un budget gérable et à élaborer des stratégies de réduction de votre endettement.
Ils peuvent même négocier avec les créanciers pour mettre en place un plan de gestion de vos dettes, qui les consolidera en un seul paiement mensuel avec des intérêts réduits ou nuls.
Un plan de gestion des dettes est similaire à une consolidation de dettes, mais un conseiller en crédit qui négocie avec vos créanciers peut potentiellement obtenir un taux d’intérêt plus faible que si vous consolidez vos dettes par l’intermédiaire de votre banque.
Bien qu’un conseiller en crédit puisse aider à résoudre des problèmes d’endettement moins importants, il NE PEUT PAS RÉDUIRE LE MONTANT QUE VOUS DEVEZ. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut le faire par l’entremise d’une proposition de consommateur. Les syndics autorisés en insolvabilité peuvent également offrir des services de conseil en crédit.
Si vous décidez de faire appel à un conseiller en crédit, il est essentiel de procéder avec prudence. Au Canada, les conseillers en crédit ne sont pas tenus par la loi d’avoir une formation ou une certification particulière, de sorte que leur expertise et leur approche peuvent varier considérablement. Nombre d’entre eux possèdent des qualifications spécialisées, mais ce n’est pas obligatoire.
Malheureusement, certaines agences peuvent donner la priorité à leurs propres profits plutôt que de venir en aide à leurs clients, en offrant des services très coûteux qui, en fin de compte, aggravent les difficultés financières. Il est essentiel de savoir que la personne avec laquelle vous traitez a à cœur de défendre vos intérêts.
Le site web de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada peut vous aider à trouver une agence de conseil en crédit digne de confiance.
Vous pouvez également consulter ces deux sites Web :
Un conseiller en crédit peut vous apporter le soutien et les renseignements dont vous avez besoin pour reprendre le contrôle de vos finances. Toutefois, si cette démarche ne suffit pas, il existe d’autres solutions.
Si vous avez des dettes importantes, une proposition de consommateur peut être un moyen efficace de retrouver une stabilité financière sans faire faillite. Une proposition de consommateur est un contrat juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers, qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes sur une période déterminée, pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Le plus intéressant? Vous ne remboursez que ce que vous pouvez vous permettre, ce qui représente souvent un montant considérablement réduit. Le dépôt d’une proposition de consommateur peut réduire jusqu’à 80 % le montant que vous devez rembourser.
Une proposition de consommateur vous permet de conserver tous vos biens; vous ne perdrez pas votre voiture ou votre maison.
Le dépôt d’une proposition de consommateur entraîne également la suspension des procédures, ce qui met immédiatement fin aux appels de recouvrement et à la saisie de salaire.
Il est important de noter qu’une proposition de consommateur ne peut être utilisée que pour des dettes non garanties, c’est-à-dire des dettes qui ne sont pas assorties d’une garantie, comme les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts sur salaire. Toutes ces dettes peuvent être incluses dans une proposition.
Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur en votre nom. C’est également le cas pour la faillite. Les syndics autorisés en insolvabilité sont des professionnels de la finance réglementés par le gouvernement fédéral, ce qui garantit qu’ils sont hautement qualifiés et qu’ils agissent dans votre intérêt.
Contrairement aux conseillers en crédit, qui ne sont pas toujours tenus de suivre une formation officielle et dont la qualité peut varier, les syndics autorisés en insolvabilité suivent des directives réglementaires strictes.
Une proposition de consommateur fera chuter votre cote de crédit à R7, mais c’est mieux que ce qu’elle serait si vous faisiez faillite. Il est également préférable de ne pas avoir de dettes et d’avoir un mauvais crédit durant une certaine période, plutôt que d’avoir un niveau d’endettement élevé et un bon crédit.
Une proposition de consommateur peut être une solution de rechange pratique à la faillite, vous permettant de conserver vos biens et de reprendre le contrôle de vos finances sans anéantir complètement votre crédit. En travaillant avec un syndic autorisé en insolvabilité, vous bénéficiez des conseils d’un expert pour gérer vos dettes d’une manière juste et réaliste.
Chez BDO Solutions à l’endettement, notre équipe expérimentée de syndics autorisés en insolvabilité peut évaluer votre situation financière et vous aider à déterminer le plan d’action qui vous convient le mieux. Nos syndics prendront le temps de bien comprendre votre situation financière et vos besoins. Ils peuvent déposer une proposition de consommateur ou une faillite en votre nom et vous remettre sur la bonne voie pour vous libérer de vos dettes.
Tout au long du processus, nos syndics autorisés en insolvabilité vous fourniront des conseils clairs et détaillés, afin que vous compreniez parfaitement les implications.
Nous sommes là pour vous aider sans porter de jugement et nous assurer que vous obtenez la meilleure solution pour votre situation. La première consultation est gratuite.
8 juillet 2025
La faillite n’est pas la seule solution à votre endettement. Il existe des moyens pratiques de gérer les dettes, qui peuvent vous aider à reprendre le contrôle de vos finances, comme une consolidation de dettes ou une proposition de consommateur.
