26 août 2022
Faut-il épargner ou rembourser ses dettes? C’est un dilemme auquel la plupart des gens font face. Voici des conseils pour clarifier la marche à suivre.
Décider si vous devez épargner pour l’avenir ou rembourser vos dettes est une question à laquelle la plupart des gens se posent.
La réponse dépend bien entendu de votre situation personnelle et du montant de vos dettes. Idéalement, on aimerait tous pouvoir rembourser toutes nos dettes, mais sans pour autant sacrifier nos objectifs d’épargne. D’où le dilemme.
Pour la plupart des gens, il s’agit de trouver un équilibre entre les sommes consacrées au remboursement des dettes et celles que vous pouvez consacrer à votre épargne.
Tout d’abord, quel est le montant de vos dettes et de quel type de dettes s’agit-il?
L’équilibre entre l’épargne et le remboursement des dettes est devenu encore plus difficile avec la hausse des taux d’intérêt. Par conséquent, le remboursement d’une dette telle qu’une ligne de crédit est maintenant plus coûteux.
Il est important de trouver où vous vous situez sur l’échelle afin de faire ce qui est bon pour vous et votre propre situation financière.
La meilleure façon d’évaluer votre dette est de calculer votre ratio d’endettement. Ce ratio vous indique combien vous devez par rapport à ce que vous gagnez.
Utilisez notre calculateur d’endettement ici.
Si vous avez « quelques dettes », votre ratio d’endettement se situe probablement entre 0 et 30 %. C’est très bien!
La plupart des gens ont un certain niveau d’endettement, qu’il s’agisse d’une carte de crédit, de dettes d’études ou de paiements hypothécaires et automobiles. Dans ce cas, vous avez des dettes, mais elles sont facilement gérables avec le revenu dont vous disposez.
Si c’est votre cas, la meilleure chose à faire est de faire les deux en même temps : épargner et rembourser vos dettes. Mais comme votre dette est facilement gérable, vous pouvez vous concentrer davantage sur votre épargne.
Qui plus est, vous avez beaucoup plus de flexibilité que la plupart des gens quant à ce que vous pouvez faire avec votre argent. Vous devriez certainement mettre de l’argent de côté pour votre retraite. Vous pouvez également choisir de prendre quelques risques en investissant de l’argent pour augmenter votre capital.
Si vous avez des enfants, c’est aussi le moment idéal pour épargner en vue de payer leurs études postsecondaires dans un REEE. C’est aussi une bonne idée de mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence pour couvrir au moins trois mois de dépenses.
Il est important de se rappeler que toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Un paiement hypothécaire, par exemple, est un investissement dans votre avenir. Et assurez-vous d’avoir un bon fonds d’urgence pour couvrir quelques mois de dépenses en cas d’imprévu.
Si vous avez « beaucoup de dettes », vous avez très probablement un ratio d’endettement situé entre 30 et 40 %.
C’est là que les choses peuvent devenir un peu délicates. Il est évident que vous voulez essayer d’épargner pour votre avenir, mais vous voulez aussi réduire votre endettement.
Dans ce cas, vous pouvez recourir à diverses options pour commencer à réduire vos dettes. La meilleure chose à faire est de rembourser d’abord les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
Les cartes de crédit sont des dettes que vous devez cibler rapidement. Les sociétés de cartes de crédit font exprès de réduire le paiement minimum, car elles gagnent de l’argent grâce aux paiements d’intérêts, ce qui signifie qu’il peut vous falloir des années pour rembourser entièrement le solde si vous ne faites que le paiement minimum et que cela vous coûtera plus cher à long terme que si vous le remboursiez intégralement.
Vous devriez toujours chercher à payer plus que le minimum sur toutes vos dettes afin de minimiser le montant des intérêts à payer. Si vous vous concentrez sur le remboursement d’une dette spécifique, assurez-vous de continuer à effectuer les paiements minimums sur le reste de vos dettes. Vous ne voulez pas prendre du retard et que cela affecte votre cote de crédit.
Si vous parvenez à rembourser intégralement et immédiatement certaines de vos plus petites dettes, cela peut vous donner un énorme coup de pouce pour vous attaquer aux dettes plus importantes, et vous éviter de penser à ces petites dettes.
Mais attention, n’oubliez pas votre épargne!
Faites également de votre mieux pour constituer votre propre fonds d’urgence pour les événements imprévus. Il vous faudra peut-être un certain temps pour alimenter ce fonds, mais chaque petit geste compte.
N’oubliez pas que l’habitude d’épargner est plus importante que le montant que vous épargnez.
Il peut arriver un moment où il est tout simplement impossible de continuer à rembourser toutes vos dettes et c’est là que vous avez besoin d’une aide professionnelle. Si votre ratio d’endettement atteint les 40 %, cela signifie que près de la moitié de votre revenu mensuel est consacré au remboursement de vos dettes. Ce n’est pas quelque chose que vous voulez.
En examinant vos dettes, il est également important de réfléchir au temps qu’il vous faudra pour les rembourser par vos propres moyens et si vous pouvez réellement tenir le coup pendant toute la durée de la période de paiement. Demandez-vous si vous pouvez continuer à rembourser la dette pendant une longue période sans en accumuler davantage au fil du temps.
Les dettes sont-elles si nombreuses que vous ne pouvez plus toutes les suivre? Les paiements minimaux sont-ils tout simplement trop élevés pour que vous puissiez continuer à les honorer tous au cours de l’année prochaine? Au cours des trois prochaines années? Au cours des cinq prochaines années?
Votre dette vous empêche-t-elle de faire ce que vous voulez faire de votre vie?
Si les réponses à ces questions vous font réaliser qu’il vous est tout simplement impossible de rembourser vos dettes par vous-même, ne vous inquiétez pas, il existe une aide professionnelle pour vous aider à vous en sortir.
La meilleure façon de commencer est de consulter un syndic autorisé en insolvabilité de BDO. Il évaluera non seulement votre situation d’endettement, mais vous conseillera également sur les options d’allègement de vos dettes afin que vous puissiez revenir du bon côté du bilan.
Pour discuter de votre situation financière, veuillez nous contacter pour une consultation gratuite.
26 août 2022
Faut-il épargner ou rembourser ses dettes? C’est un dilemme auquel la plupart des gens font face. Voici des conseils pour clarifier la marche à suivre.
