mercredi 6 mai 2026
Vous envisagez d’utiliser votre REER pour rembourser vos dettes? Découvrez les conséquences fiscales, les risques pour votre épargne-retraite et les meilleures options de désendettement, comme la consolidation de dettes ou la proposition de consommateur.
Si vous êtes aux prises avec des dettes, retirer de l’argent de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut sembler une solution rapide et pratique. Après tout, il s’agit de vos économies, alors pourquoi ne pas les utiliser pour rembourser vos dettes?
Toutefois, est-ce le meilleur choix? Bien que cette option puisse apporter un soulagement à court terme, il y a des considérations importantes à prendre en compte.
Il existe souvent de meilleures solutions pour vous permettre de rembourser vos dettes que de puiser dans votre REER. Avant de retirer des fonds de votre REER, il est essentiel de bien comprendre toutes les options qui s’offrent à vous.
Il peut être risqué de retirer de l’argent de votre REER avant la retraite pour une raison simple : les impôts.
L’argent dans votre REER est imposable lorsque vous le retirez.
Voici un aperçu de ces impôts au Canada :
Par exemple, si vous retirez 5 000 $ de votre REER, vous n’obtiendrez en réalité que 4 500 $ (4 050 $ au Québec).
Si vous avez des dettes plus importantes, vous devrez retirer des montants plus élevés et une plus grande partie de votre argent sera assujettie à l’impôt.
Le retrait de cet argent augmentera également votre revenu imposable, car vous l’ajouterez à votre revenu total pour l’année. Vous pourriez ainsi passer dans une tranche d’imposition supérieure et devoir payer plus d’impôt sur le revenu.
L’argent dans votre REER est un investissement et devrait fructifier au fil du temps. Le retrait anticipé de fonds compromettra votre capacité à le faire fructifier. Le montant que vous pouvez cotiser à un REER chaque année est plafonné. Vous ne pouvez pas toujours remettre le montant que vous avez retiré. Il pourrait en résulter une perte d’intérêts composés précieux qui contribuent à faire fructifier votre investissement au fil du temps.
Les REER sont des placements de retraite. À votre départ à la retraite, ils peuvent servir de source de revenus supplémentaire. En effectuant des retraits anticipés, vous réduisez le montant dont vous disposerez à la retraite. Si vous retirez trop d’argent, vous pourriez même devoir reporter votre départ à la retraite au-delà de ce que vous souhaitiez.
La réduction des dépenses est le moyen le plus efficace de libérer des fonds pour rembourser vos dettes sans puiser dans votre REER.
Pour commencer, examinez vos habitudes de dépenses actuelles. Consultez vos relevés bancaires et vos transactions par carte de crédit pour déterminer les postes où vous pouvez réduire vos dépenses.
En réduisant vos dépenses au restaurant ou en commandes de repas à domicile, celles de vos abonnements à des services de diffusion en continu ou vos achats impulsifs, vous aurez déjà fait le premier pas. De petites modifications peuvent rapidement porter leurs fruits.
Ensuite, envisagez de réduire vos dépenses fixes dans la mesure du possible. Par exemple, un autre fournisseur d’accès Internet ou de téléphonie offre probablement des tarifs moins élevés que ceux que vous payez actuellement.
Une fois que vous aurez libéré des fonds supplémentaires, consacrez-les au plan de remboursement de vos dettes. L’automatisation de vos paiements vous permettra d’assurer la cohérence de vos remboursements et vous aidera à rester sur la bonne voie.
Il vaut mieux augmenter vos revenus pour rembourser vos dettes plutôt que de puiser dans votre REER. Même une augmentation modeste de vos revenus peut vous aider considérablement.
Les options les plus évidentes sont de trouver un emploi à temps partiel ou de travailler à la pige. De nombreux employeurs offrent des postes flexibles à temps partiel qui peuvent s’adapter à votre horaire actuel.
Qu’il s’agisse de travailler le soir dans un magasin local ou de livrer des repas, cet argent supplémentaire peut être directement affecté au remboursement de vos dettes et vous permettre de les régler plus rapidement.
Si un emploi à temps partiel n’est pas envisageable, réfléchissez à d’autres moyens de gagner de l’argent supplémentaire. Proposez vos compétences à votre communauté, par exemple en donnant des cours particuliers, en promenant des chiens ou en gardant des enfants.
Ces petits boulots ne nécessitent pas d’engagement à long terme et peuvent vous assurer un revenu régulier.
La consolidation de dettes est une autre façon de rembourser vos dettes sans puiser dans votre REER.
Elle simplifie vos finances et peut aussi vous faire économiser de l’argent sur les intérêts.
Un prêt pour consolidation de dettes regroupe plusieurs dettes en un seul paiement.
Au lieu de jongler avec plusieurs dates d’échéance, vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel, souvent à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payiez sur vos cartes de crédit ou autres prêts à taux d’intérêt élevé.
Cette stratégie peut vous permettre de réaliser des économies à long terme et de faciliter le suivi de vos paiements. De plus, vous pourriez voir vos coûts globaux diminuer si le nouveau taux d’intérêt est nettement inférieur.
La consolidation de dettes est une solution judicieuse si vous avez plusieurs dettes et que vous avez du mal à les gérer. Elle est particulièrement utile pour les personnes qui ont des soldes de cartes de crédit ou des prêts personnels à taux d’intérêt élevé.
Si vous ne savez pas comment vous allez pouvoir rembourser vos dettes par vous-même, la proposition de consommateur pourrait être la solution.
Il s’agit d’un accord juridiquement contraignant dans lequel vos créanciers acceptent d’effacer une partie de vos dettes non garanties en échange de versements mensuels de votre part.
Les dettes non garanties comprennent notamment les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts sur salaire.
Le dépôt d’une proposition de consommateur peut réduire le montant de vos dettes jusqu’à 80 %.
Vous devez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité pour déposer une proposition de consommateur. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels de l’endettement au Canada légalement autorisés à déposer une proposition de consommateur.
Le syndic évaluera votre situation financière dans son ensemble, puis négociera en votre nom avec vos créanciers afin de réduire vos dettes.
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous bénéficiez de protections juridiques particulières. Elles empêchent la saisie de votre salaire et mettent fin aux appels des agents de recouvrement. Si ces mesures ont déjà été prises, la proposition de consommateur y mettra un terme.
Contrairement au retrait d’argent de votre REER, une proposition de consommateur protège votre épargne-retraite tout en vous aidant à régler vos dettes. Elle vous offre un moyen clair de vous libérer de vos dettes sans sacrifier votre sécurité financière à long terme.
Si vous avez du mal à gérer vos dettes, il peut être très avantageux de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Les syndics sont les seuls professionnels de l’endettement réglementés par le gouvernement fédéral au Canada.
Nos syndics autorisés en insolvabilité et leur équipe peuvent évaluer votre situation financière dans son ensemble et vous aider à explorer toutes les options de désendettement qui s’offrent à vous.
Qu’il s’agisse d’établir un budget, d’envisager une proposition de consommateur ou d’évaluer la faillite en dernier recours, ils vous guideront tout au long du processus avec soin et expertise.
Nos syndics respectent des normes éthiques strictes et ne porteront jamais de jugement sur vous ou vos décisions financières. Au contraire, ils vous offrent un environnement sûr et favorable où vous pouvez discuter ouvertement de vos préoccupations et obtenir le soutien dont vous avez besoin.
Plus important encore, la première consultation avec un syndic autorisé en insolvabilité est entièrement gratuite. Vous pouvez obtenir des explications détaillées sur toutes les options qui s’offrent à vous, sans aucune obligation de signer quoi que ce soit.
mercredi 6 mai 2026
Vous envisagez d’utiliser votre REER pour rembourser vos dettes? Découvrez les conséquences fiscales, les risques pour votre épargne-retraite et les meilleures options de désendettement, comme la consolidation de dettes ou la proposition de consommateur.
