5 décembre 2023
Les prêts automobiles peuvent devenir un piège à dettes. Nous examinons comment résoudre les problèmes de financement automobile et obtenir une voiture moins chère grâce à une proposition de consommateur.
Se payer une voiture peut être un véritable casse-tête. L‘assurance et les remboursements de prêts représentent le coût de la possession d‘une voiture. À cela s‘ajoutent les prix de l‘essence qui ne cessent d‘augmenter et les réparations qui coûtent un bras et que vous devez payer simplement pour conduire votre voiture.
Si vous avez des dettes, il est plus difficile de garder le contrôle sur les questions de financement automobile. Avec une variété d‘obligations financières différentes qui demandent votre attention et vos ressources, il peut être facile de prendre du retard.
Il existe cependant un moyen de supprimer une grande partie de votre dette et de remplacer votre voiture par une option moins chère. Le recours à une proposition de consommateur peut réduire votre dette et vous aider à obtenir une voiture moins chère. Voyons comment cela fonctionne.
Si vous n‘avez jamais entendu parler d‘une proposition de consommateur, et malheureusement beaucoup n‘en ont pas entendu parler, il s‘agit d‘un moyen de réduire vos dettes non garanties en demandant à un syndic autorisé en insolvabilité de négocier avec vos créanciers en votre nom.
Les dettes non garanties comprennent les dettes contractées auprès de :
Le syndic évalue votre situation d‘endettement et propose ensuite à vos créanciers de vous rembourser une somme réduite plutôt que le montant total. Pour qu‘une proposition de consommateur soit acceptée, elle doit être approuvée par une majorité de vos créanciers, représentant au moins 50 % de la valeur totale de vos dettes.
Une proposition peut réduire votre dette jusqu‘à 80 %. Cela signifie que si vous avez une dette de 1 000 $, vous pourriez ne devoir que 200 $ après avoir déposé une proposition.
Une proposition de consommateur n‘est pas quelque chose que vous pouvez faire vous-même. Vous devez vous adresser à un syndic autorisé en insolvabilité, qui est la seule personne légalement autorisée à déposer une demande en votre nom.
Les propositions de consommateurs ne couvrent pas les dettes garanties, c‘est-à-dire les dettes adossées à un actif. Votre voiture et est un exemple de dette garantie parce qu‘elle peut être saisie.
Il existe néanmoins un moyen pour qu‘une proposition de consommateur vous aide à réduire la dette de votre voiture actuelle et à obtenir un meilleur financement pour une autre voiture.
Une proposition de consommateur peut réduire votre dette jusqu’à 80 %.
En savoir plusSi vous avez une voiture qui vous coûte trop cher et d‘autres dettes, une proposition de consommateur peut vous aider à les réduire.
La dette de votre voiture ne peut pas être incluse dans une proposition de consommateur tant que vous la conservez. Toutefois, si vous revendez votre voiture au concessionnaire, celui-ci affectera le montant qu‘il vous a payé au remboursement de votre dette automobile.
Le reste peut alors être inclus dans la proposition.
Si cela vous semble compliqué, imaginez que vous avez une voiture sur laquelle vous devez 10 000 $ et que vous la vendez au concessionnaire pour 6 000 $.
Les 4 000 $ restants peuvent être inclus dans votre proposition et ce montant sera réduit dans le cadre de la proposition.
Cela vous permet de libérer de l‘argent pour rechercher un véhicule qui vous coûtera moins cher que votre voiture actuelle. La vente de votre voiture permet également de réduire l‘impact sur votre cote de crédit en évitant une reprise de possession.
Un syndic autorisé en insolvabilité comme François Gilbert de BDO peut en fait aider les clients à trouver des concessionnaires susceptibles d‘accueillir les personnes qui recherchent ce type d‘arrangement.
« Nous faisons le lien entre la personne qui vient nous voir pour obtenir de l‘aide et le concessionnaire. Parfois, le concessionnaire reçoit une personne qui a besoin d‘aide pour acheter une voiture et il nous l‘envoie, ce qui fonctionne dans les deux sens. »
Pour ceux qui recherchent ce type d‘arrangement, la clé est d‘accepter de signer la proposition du consommateur.
Pour obtenir la nouvelle voiture, ils doivent d’abord accepter de déposer une proposition, puis retourner chez le concessionnaire et dire : « Je dépose une proposition de consommateur et la dette de ma voiture actuelle sera incluse dans la proposition après que je vous l’aurai vendue », ce qui leur permettra d’obtenir un meilleur financement sur un autre véhicule. »
Pour ceux qui suivent cette voie, seules les voitures d‘occasion sont envisageables.
« Vous ne repartirez pas avec un véhicule d’une valeur de 40 000 $ », précise M. François, « mais vous pourrez obtenir une voiture d’occasion comparable à celle que vous possédez déjà, à un prix plus avantageux ».
Ce scénario ne convient cependant pas à tout le monde.
« La voiture plus récente peut coûter moins cher dans l’ensemble, mais parce que vous déposez une proposition, les taux d’intérêt peuvent être plus élevés et certaines personnes ne peuvent tout simplement pas se permettre de les payer », souligne François.
Avant de vendre votre voiture actuelle au concessionnaire, vous pouvez vous renseigner sur le coût d‘une voiture d‘occasion et ses conditions de financement. Le concessionnaire vous montrera les différentes options de voitures dont vous disposez et vous expliquera les conditions que vous devrez accepter avant de lui vendre votre véhicule actuel.
Parfois, cela fonctionne, parfois non.
« La personne peut juger par elle-même si la vente de son véhicule et l’acquisition d’un autre est une bonne affaire pour elle ou s’il est préférable de conserver ce qu’elle possède déjà », explique François.
Reconstruire le crédit
Une fois que vous aurez acheté une nouvelle voiture qui coûte moins cher que l‘ancienne et que vous commencerez à effectuer vos paiements à temps, votre cote de crédit commencera à se redresser.
« En choisissant d’acheter une nouvelle voiture dans le cadre de la procédure de proposition de consommateur, ils peuvent commencer à reconstruire leur crédit en payant pour cette voiture », dit François.
Le processus de reconstruction du crédit est long, mais avec une voiture moins chère, il est plus facile de respecter les paiements.
Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut vous conseiller sur la viabilité de cette stratégie dans votre situation. Les syndics autorisés en insolvabilité sont des professionnels spécialisés dans l‘aide aux personnes confrontées à des difficultés financières.
Ils aident les personnes à naviguer dans des procédures d‘insolvabilité complexes, telles que le dépôt de bilan ou une proposition de consommateur. Les syndics sont également chargés d‘informer les personnes qu‘ils aident de leurs droits en vertu de la loi sur la faillite et l‘insolvabilité, d‘élaborer un plan de remboursement des dettes et d‘offrir des conseils sur la manière dont une personne peut rétablir sa stabilité financière et son crédit.
La première consultation avec l‘un des syndics autorisés en insolvabilité de BDO est gratuite et dure souvent moins d‘une heure.
Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous cherchez des solutions, nos syndics présentent toutes les options possibles pour votre situation et expliquent ce qu‘elles signifient.
5 décembre 2023
Les prêts automobiles peuvent devenir un piège à dettes. Nous examinons comment résoudre les problèmes de financement automobile et obtenir une voiture moins chère grâce à une proposition de consommateur.
