23 août 2023
Les prêts rapides ou prêts sur salaire sont un moyen très risqué d’emprunter de l’argent. Nous examinons des options plus sûres et plus efficaces.
Une recherche rapide en ligne sur les prêts rapides ou les prêts sur salaire génère d’innombrables avertissements sur les raisons pour lesquelles vous ne devriez jamais avoir recours à de tels produits financiers. Pourtant, malgré toutes les mises en garde, de nombreux Canadiens ont recours à ces prêtsre chaque année.
Le gouvernement canadien a annoncé dans le budget 2023 qu’il adopterait une loi visant à réduire à 35 % le taux annuel effectif global (TAEG) maximum autorisé sur les prêts, ce que les militants de la lutte contre la pauvreté ont acclamé, et qui correspond à la législation déjà en place au Québec. Cela ne signifie pas pour autant que les prêts sur salaire ne présentent plus aucun risque, ni qu’ils constituent une bonne solution aux problèmes d’argent.
Ces prêts sont toujours assortis de taux d’intérêt plus élevés que la plupart des autres types d’emprunts et peuvent facilement faire tomber les gens dans un piège de l’endettement. Quelles sont donc les meilleures options pour éviter de recourir à un prêt sur salaire lorsque vous êtes à court d’argent?
En théorie, un prêt sur salaire permet d’obtenir rapidement de l’argent et de remédier à un manque de revenus. Il s’agit de prêts à court terme qui doivent souvent être remboursés en quelques semaines.
Ces prêts sont toutefois assortis de frais très élevés, qui peuvent être difficiles à comprendre. Il n’est donc pas étonnant que de nombreuses personnes aient du mal à rembourser le prêt lorsque la facture arrive à échéance.
Le coût d’un prêt sur salaire varie d’une province à l’autre. Au moment de la rédaction du présent document, le coût de l’emprunt est plafonné entre 14 et 17 $ par tranche de 100 $ empruntés. Un coût de 14 $ par tranche de 100 $ correspond à un TAEG de 365 %, tandis qu’un coût de 17 $ par tranche de 100 $ correspond à un TAEG de 442 %, note l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. (Le TAEG est utilisé pour calculer le coût annuel des intérêts et de tous les frais supplémentaires ou coûts associés à un prêt qui sont facturés aux emprunteurs).
Le gouvernement propose d’abaisser ce plafond dans tout le pays à 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée, Terre-Neuve-et-Labrador étant actuellement la seule province où ce plafond est fixé à 14 $.
Comme nous l’avons dit, les frais liés aux prêts sur salaire sont délicats. Abaisser le TAEG à 35 % tout en permettant aux établissements de facturer 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntés semble en effet contradictoire.
Dans le cas des prêts sur salaire, les 14 $ de frais facturés pour chaque 100 $ empruntés représentent une partie fixe du montant du prêt.
Le TAEG, quant à lui, est un pourcentage annualisé qui reflète le coût de l’emprunt sur une année, comprenant à la fois le taux d’intérêt et les éventuels frais supplémentaires.
Les prêts sur salaire étant des prêts à court terme, souvent remboursables en quelques semaines seulement, leur taux d’intérêt effectif global est élevé. Cela signifie qu’il est beaucoup plus coûteux de rembourser à long terme que d’autres formes de prêts.
Pour l’essentiel, les 14 $ par tranche de 100 $ empruntés constituent un plafond pour les frais que les prêteurs sur salaire peuvent facturer aux emprunteurs, tandis que la proposition visant à limiter le TAEG des prêts sur salaire à un maximum de 35 % constitue un plafond pour le coût total de l’emprunt, y compris les intérêts et les frais sur une base annuelle.
Au Québec, les possibilités de prêts sur salaire sont beaucoup plus limitées que dans le reste du pays. La province dispose de lois strictes en matière de protection des consommateurs. L’une d’entre elles est que les prêts sur salaire ne peuvent pas dépasser un taux d’intérêt effectif global de 35 %. Le gouvernement espère en faire la norme dans tout le pays.
Ce dont nous avons parlé jusqu’à présent n’est pas encore une loi. Dans l’état actuel des choses, les prêts sur salaire sont autorisés à pratiquer des taux d’intérêt très élevés et ne constituent en aucun cas une solution sûre pour aider quelqu’un sur le plan financier. Les prêts sur salaire resteront un risque élevé même si les changements proposés sont adoptés avant les prochaines élections fédérales.
Il n’est pas rare qu’une personne qui n’a pas remboursé son premier prêt sur salaire contracte un nouveau prêt sur salaire pour essayer de rembourser le premier.
Les prêts sur salaire semblent être une option attrayante pour de nombreuses personnes, car on peut y recourir sans avoir un bon crédit. En effet, les prêteurs ne vérifient pas votre cote de crédit; il vous suffit de fournir un talon de paie prouvant que vous êtes employé.
Si vous avez un mauvais crédit, les options 4 et 5 ci-dessous sont toutes deux de meilleures solutions que le prêt sur salaire et n’exigent pas que vous ayez un bon crédit.
Si vous avez des difficultés financières, il existe toujours de meilleures options pour vous aider.
Il s’agit d’un moyen beaucoup plus rentable qu’un prêt sur salaire. Vous pouvez demander une protection contre les découverts auprès de la plupart des banques au Canada.
Si vous n’avez jamais entendu parler de l’autorisation de découvert, voici comment elle fonctionne. Une fois que vous avez rempli la demande auprès de votre banque, celle-ci couvre les transactions qui dépassent le montant de votre compte. Si vous n’avez que 20 $ sur votre compte et que vous achetez un article qui coûte 25 $, la banque prend en charge les 5 $ supplémentaires.
La protection contre les découverts varie d’une banque à l’autre. La limite minimale de l’autorisation de découvert se situe généralement entre 100 et 250 $, selon la banque à laquelle vous êtes affilié.
La limite maximale de la protection contre les découverts est généralement d’environ 5 000 $.
La banque vous facturera des frais pour la couverture de la transaction et vous devrez également payer à la banque le montant qu’elle a couvert pour vous, plus les intérêts.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, vous pouvez payer une protection contre les découverts de différentes manières. En voici deux parmi les plus courantes :
Les prêts personnels sont une autre bonne option pour remplacer les prêts sur salaire et sont proposés par la plupart des banques.
L’un des principaux avantages d’un prêt personnel est qu’il vous permet d’étaler votre remboursement sur une période beaucoup plus longue. Les prêts sur salaire sont remboursables très rapidement et en totalité, tandis qu’un prêt personnel vous permet d’effectuer des paiements mensuels réguliers pendant une période déterminée. Vous savez exactement combien vous devez chaque mois et vous savez exactement quand la dette sera entièrement remboursée.
Les prêts personnels, lorsqu’ils sont proposés par votre banque, ont également des taux d’intérêt beaucoup plus bas que les prêts sur salaire. Méfiez-vous des prêts à tempérament proposés par les mêmes sociétés que les prêts sur salaire, car ils sont assortis de taux d’intérêt très élevés.
Une ligne de crédit est une autre bonne option au prêt sur salaire. Une ligne de crédit est proposée par la plupart des banques et vous permet d’accéder à une somme d’argent prédéterminée, convenue avec vous.
Vous disposez de beaucoup plus d’options de remboursement que dans le cas d’un prêt sur salaire. Vous pouvez choisir d’effectuer des paiements minimums, des paiements mensuels plus importants jusqu’à ce que la dette disparaisse, ou choisir de rembourser le solde en totalité. Cette flexibilité vous permet de gérer le remboursement en fonction de votre budget et d’éviter de tomber dans un cycle d’endettement.
Nous savons qu’il peut être difficile de parler d’argent et de questions financières avec des personnes que l’on connaît. Pour beaucoup, c’est un sujet tabou.
Si vous êtes à court d’argent et que le montant n’est pas trop élevé, votre entourage est souvent prêt à vous aider. Si vous avez besoin de 200 $ à court terme, il est probable que quelqu’un qui vous connaît et vous fait confiance pour vous rembourser sera plus qu’heureux de vous prêter de l’argent. Souvent, les amis et la famille ne vous factureront aucun intérêt si vous montrez que vous pouvez rembourser l’argent avant une certaine date.
Parfois, les problèmes financiers sont trop importants pour être résolus par vous-même. Si vous avez essayé une ou plusieurs des options ci-dessus, ou si vous pensez qu’elles ne vous conviennent pas, et que vous êtes toujours en difficulté, il peut être utile de prendre rendez-vous avec un syndic autorisé en insolvabilité pour une consultation gratuite afin d’en savoir plus sur les autres options disponibles.
Les syndics autorisés en insolvabilité de BDO sont réglementés par le gouvernement fédéral du Canada et sont éthiquement tenus d’agir dans votre intérêt. Ils peuvent vous aider à trouver une série d’options pour régler votre dette, y compris une proposition de consommateur, qui réduit la somme de votre dette jusqu’à 80 % et diminue considérablement vos paiements minimaux.
Il existe toujours des options pour vous aider à vous libérer de vos dettes et la première consultation avec l’un des syndics autorisés en insolvabilité de BDO est gratuite.
23 août 2023
Les prêts rapides ou prêts sur salaire sont un moyen très risqué d’emprunter de l’argent. Nous examinons des options plus sûres et plus efficaces.
