8 février 2023
Que se passe-t-il lorsque votre voiture est saisie? Découvrez vos options pour gérer au mieux cette situation et comment l’éviter dès le départ.
Avoir sa propre voiture, ça coûte cher et c’est pourquoi une majorité de conducteurs décident d’en financer l’achat. Après le loyer ou l’hypothèque, c’est probablement votre poste de dépense le plus important. Qui plus est, c’est une nécessité de la vie si vous comptez sur votre voiture pour vous rendre au travail, ou si votre emploi exige que vous ayez votre propre véhicule.
Avec l’inflation, la cherté de la vie continue de s’aggraver et rend le remboursement de dettes de plus en plus difficile. Si vous avez du mal à payer votre prêt-auto, vous n’êtes pas seul.
En effet, se demander si l’on va perdre son véhicule est une situation stressante et toute personne qui vit cette situation se pose beaucoup de questions. Qu’est-ce que cela signifie s’il y a reprise de possession? Pouvez-vous le récupérer? Qu’est-ce que cela signifie pour votre cote de crédit si cela se produit? Nous sommes là pour répondre à toutes ces questions et plus encore.
On parle de reprise de possession ou de mise en pension d’une voiture lorsque celle-ci vous est retirée en raison de paiements impayés. Un prêt automobile est un prêt garanti, c’est-à-dire que le prêteur a un droit sur la voiture jusqu’à ce que vous la remboursiez intégralement.
Il suffit parfois d’un seul paiement manqué pour que votre voiture risque d’être saisie. Oui, vous avez bien lu. Un seul paiement manqué peut vous faire courir le risque d’une reprise de possession de votre voiture. Cela varie d’un prêteur à l’autre, alors vous avez intérêt à lire les petits caractères de votre contrat de financement.
Cependant, si vous avez l’habitude de faire vos paiements à temps, le risque que votre voiture soit saisie est moindre que pour une personne qui a manqué plusieurs fois ses obligations de paiement ou qui a un mauvais crédit. Les lois sur la reprise de possession varient d’une province à l’autre au Canada, mais il est probable que le prêteur vous informe si vous avez manqué des paiements. Même avec de bons antécédents, si vous manquez deux ou trois paiements d’affilée, il est probable que votre voiture sera reprise en possession.
Une fois que le véhicule a été repris, le prêteur tentera de le vendre à nouveau pour couvrir le coût de votre prêt. Si la vente ne couvre pas le montant total de votre dette, vous devrez peut-être payer la différence, selon la province dans laquelle vous vivez.
La meilleure façon d’éviter la saisie de votre voiture est de vous assurer que vous payez vos factures à temps et en totalité. Mais la vie n’est pas toujours aussi simple.
Vous pouvez vous rendre compte que votre dette de prêt automobile est trop élevée. Si vous rencontrez des difficultés, n’évitez pas vos paiements en espérant que rien de grave n’arrivera. Communiquez avec votre prêteur et dites-lui que vous risquez de manquer un paiement. Il est préférable d’être proactif et de privilégier le dialogue. Votre prêteur ne veut pas non plus que vous manquiez un paiement. Il est toujours possible de parvenir à un nouvel arrangement de paiement que vous serez en mesure de mieux gérer.
Votre prêteur vous contactera une fois la date limite passée. Si vous n’avez pas communiqué avec lui auparavant, vous devez absolument le faire à ce stade.
Vous êtes sûr de ne plus pouvoir payer vos paiements d’auto?
Si vous réalisez que votre dette est ingérable, parlez-en avec un syndic autorisé en insolvabilité, qui peut vous aider à obtenir une image plus claire de votre situation financière et des solutions à l’endettement qui s'offrent à vous. Il peut être possible de réorganiser votre budget et vos dettes et d'éviter une reprise de possession.
À ce stade, votre prêteur pense que vous ne serez pas en mesure de rembourser le prêt et il a décidé de récupérer son actif en reprenant votre véhicule. Il s’agit essentiellement d’une option de dernier recours, car le prêteur ne veut pas que cela se produise. Si vous devez en arriver là, vous avez le choix sur la façon de procéder. Il existe deux types de voies de reprise de possession.
La saisie volontaire consiste à remettre volontairement votre voiture au prêteur. Dans ce cas, vous informez le prêteur que vous n’êtes pas en mesure de respecter vos paiements et vous convenez d’un moment pour déposer le véhicule. Oui, vous perdez votre voiture, mais il y a un avantage financier potentiel à cette situation.
Si le prêteur engage une entreprise de repo pour remorquer la voiture, tels qu’un huissier, des frais de remorquage et d’entreposage, il peut répercuter ces coûts sur vous. En cédant volontairement votre véhicule, vous ne subirez pas de frais supplémentaires pour la reprise de possession.
Une reprise de possession volontaire vous prive de voiture, mais élimine beaucoup de stress.
Dans ce cas, le prêteur reprend votre voiture sans votre consentement et à tout moment. Vous pouvez vous réveiller un jour et découvrir que la voiture vous a été retirée au milieu de la nuit, voire sur votre lieu de travail. Cela peut vous causer beaucoup de stress.
Il est probable que le prêteur ait dû faire appel à une entreprise pour reprendre possession de votre véhicule et que ces frais vous soient facturés. Comme mentionné ci-dessus, ces frais vous seront répercutés et doivent être payés afin de récupérer votre véhicule, en supposant que cela reste une option.
Dans tous les cas, vous n’aurez plus de voiture, mais la reprise volontaire vous donne un certain contrôle sur la façon dont cela se passe et peut vous éviter un stress et une gêne non désirés.
Si votre voiture fait l’objet d’une saisie, vous vous posez probablement de nombreuses questions telles que : « Que va-t-il se passer maintenant? Puis-je récupérer ma voiture? Si oui, comment? Est-ce que cette situation affectera mon crédit à l’avenir? »
En réalité, il y a peu de chances que vous puissiez récupérer votre voiture. Si vous ne pouvez pas payer les mensualités, il est peu probable que vous la récupériez, mais ce n’est pas impossible.
Pour récupérer votre voiture, vous devez conclure un accord avec le prêteur pour recommencer à payer le prêt ainsi que les mensualités en souffrance. Vous devrez également payer tous les frais encourus lors de la procédure de reprise de possession. Le prêteur n’est cependant pas obligé de le faire pour vous, il peut refuser et mettre la voiture en vente.
Vous pouvez également régler le prêt par une somme forfaitaire si vous trouvez soudainement de l’argent supplémentaire. Mais, là encore, ce scénario est peu probable.
La seule option qui vous reste est de l’acheter vous-même lorsque le prêteur la met en vente. De nombreux prêteurs mettent les voitures reprises aux enchères et peuvent ne pas vous dire quand et où elles sont vendues. Vous pouvez demander au prêteur des informations sur la vente si vous souhaitez essayer de la récupérer de cette manière.
La reprise de possession de votre voiture aura un impact considérable sur votre cote de crédit. En fonction de vos antécédents de crédit, votre score peut baisser de 60 à 240 points. Une reprise de possession peut également rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans et entraînera également une cote R-8 sur votre dossier de crédit, soit une étape au-dessus d'une faillite.
Cette baisse de crédit se produira, que vous récupériez ou non votre voiture. La reprise de possession est inscrite dans votre dossier de crédit à ce moment-là. Il importe peu que vous choisissiez la reprise de possession volontaire ou involontaire.
En général, si votre dossier de crédit comporte une reprise de possession, il vous sera plus difficile d’obtenir un autre prêt automobile. Les prêteurs sont susceptibles de considérer les personnes ayant déjà fait l’objet d’une reprise de possession comme étant à haut risque.
La reprise de possession d’une voiture, bien qu’incroyablement stressante et dommageable, est un événement dont vous pouvez vous remettre. Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour rétablir votre crédit.
Tout d’abord, vous devez vous assurer que vous payez toute dette impayée ou déficitaire de votre prêt automobile. Si le prêteur ne récupère pas entièrement le solde du prêt en vendant le véhicule, vous devrez peut-être combler la différence. En donnant la priorité au paiement de cette dette, vous éviterez que votre crédit ne se détériore davantage.
La saisie d’une voiture est souvent le signe de problèmes financiers plus importants. Une personne qui se voit confisquer sa voiture peut également avoir de la difficulté à payer ses autres factures. Si cela vous est arrivé, ou si vous craignez que cela vous arrive, parlez-en avec un syndic autorisé en insolvabilité de BDO, qui saura vous conseiller et vous remettre sur la bonne voie avec vos finances.
8 février 2023
Que se passe-t-il lorsque votre voiture est saisie? Découvrez vos options pour gérer au mieux cette situation et comment l’éviter dès le départ.
