8 février 2023
Que se passe-t-il lorsque votre voiture est saisie? Découvrez vos options pour gérer au mieux cette situation et comment l’éviter dès le départ.
L’achat d’un véhicule est une dépense importante, et le coût des voitures a augmenté de façon spectaculaire ces dernières années. Au Canada, une voiture neuve coûte en moyenne 66 560 $ au troisième trimestre de 2024, selon le rapport sur l’indice des prix d’AutoTraders.
La crainte de perdre son véhicule est stressante, et toute personne qui en fait l’expérience se pose beaucoup de questions. Que se passe-t-il lors de la reprise de possession d’une voiture? Pouvez-vous la reprendre? Qu’arrive-t-il à votre crédit? Nous avons les réponses à toutes ces questions et bien davantage.
On parle de reprise de possession ou de mise en pension d’une voiture lorsque celle-ci vous est retirée en raison de paiements impayés. Un prêt automobile est un prêt garanti, c’est-à-dire que le prêteur a un droit sur la voiture jusqu’à ce que vous la remboursiez intégralement.
Il suffit parfois d’un seul paiement manqué pour que votre voiture risque d’être saisie. Oui, vous avez bien lu. Un seul paiement manqué peut vous faire courir le risque d’une reprise de possession de votre voiture. Cela varie d’un prêteur à l’autre, alors vous avez intérêt à lire les petits caractères de votre contrat de financement.
Cependant, si vous avez l’habitude de faire vos paiements à temps, le risque que votre voiture soit saisie est moindre que pour une personne qui a manqué plusieurs fois ses obligations de paiement ou qui a un mauvais crédit. Les lois sur la reprise de possession varient d’une province à l’autre au Canada, mais il est probable que le prêteur vous informe si vous avez manqué des paiements. Même avec de bons antécédents, si vous manquez deux ou trois paiements d’affilée, il est probable que votre voiture sera reprise en possession.
Une fois que le véhicule a été repris, le prêteur tentera de le vendre à nouveau pour couvrir le coût de votre prêt. Si la vente ne couvre pas le montant total de votre dette, vous devrez peut-être payer la différence, selon la province dans laquelle vous vivez.
Le meilleur moyen d’éviter la reprise de possession de votre voiture est de vous assurer que vous payez vos versements à temps et dans leur intégralité.
Il se peut que vous vous rendiez compte que la dette liée à votre prêt automobile est trop lourde à gérer. Si vous rencontrez des difficultés, n’évitez pas de payer en espérant qu’il ne se passera rien de grave. Prenez contact avec le prêteur et dites-lui qu’il est possible que vous manquiez un paiement. Il est préférable de faire preuve d’initiative et d’ouvrir le dialogue. Le prêteur ne veut pas non plus que vous manquiez un paiement. Il est possible que vous parveniez à un nouvel accord de paiement qui sera plus facile à gérer.
Votre prêteur communiquera avec vous si le délai de paiement est dépassé. Si vous n’avez pas communiqué avec eux avant, vous devez absolument le faire à cette étape.
L’établissement d’un budget solide comme le roc devrait toujours être la première étape à franchir en cas de difficultés financières.
Il peut vous permettre de déterminer les domaines dans lesquels vous pouvez faire des économies et consacrer plus d’argent à votre prêt automobile. Commencez par dresser la liste de toutes vos dépenses nécessaires – logement, services publics, épicerie et transport – et recherchez les dépenses discrétionnaires qui peuvent être réduites ou reportées. Même de petits changements d’habitudes, comme manger moins au restaurant ou réduire les abonnements à la diffusion en continu, peuvent s’additionner et faire la différence.
Il existe de nombreux modèles de budget. De plus, votre budget doit évoluer en fonction de vos besoins, c’est pourquoi vous devez le vérifier régulièrement.
Vous pouvez envisager de consolider vos dettes pour vous aider à rembourser votre prêt automobile. La consolidation de dettes permet de regrouper plusieurs dettes en une seule mensualité, avec un taux d’intérêt inférieur à celui de nombreux autres prêts.
Vous pouvez ainsi économiser de l’argent sur les intérêts. Si vous consolidez d’autres dettes, telles que des cartes de crédit, des prêts personnels ou des dettes d’études, vous libérez de l’argent que vous pouvez ensuite consacrer à votre prêt automobile.
Si votre dette est hors de contrôle, en parler avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) pourrait vous aider à obtenir un meilleur portrait de votre situation et des solutions d'allègement de la dette qui pourraient être à votre disposition. En revoyant votre budget et vos dettes, il pourrait être possible d'éviter une reprise de votre véhicule.
À ce stade, votre prêteur pense que vous ne serez pas en mesure de rembourser le prêt et il a décidé de récupérer son actif en reprenant votre véhicule. Il s’agit essentiellement d’une option de dernier recours, car le prêteur ne veut pas que cela se produise. Si vous devez en arriver là, vous avez le choix sur la façon de procéder. Il existe deux types de voies de reprise de possession.
La saisie volontaire consiste à remettre volontairement votre voiture au prêteur. Dans ce cas, vous informez le prêteur que vous n’êtes pas en mesure de respecter vos paiements et vous convenez d’un moment pour déposer le véhicule. Oui, vous perdez votre voiture, mais il y a un avantage financier potentiel à cette situation.
Si le prêteur engage une entreprise de repo pour remorquer la voiture, tels qu’un huissier, des frais de remorquage et d’entreposage, il peut répercuter ces coûts sur vous. En cédant volontairement votre véhicule, vous ne subirez pas de frais supplémentaires pour la reprise de possession.
Une reprise de possession volontaire vous prive de voiture, mais élimine beaucoup de stress.
Dans ce cas, le prêteur reprend votre voiture sans votre consentement et à tout moment. Vous pouvez vous réveiller un jour et découvrir que la voiture vous a été retirée au milieu de la nuit, voire sur votre lieu de travail. Cela peut vous causer beaucoup de stress.
Il est probable que le prêteur ait dû faire appel à une entreprise pour reprendre possession de votre véhicule et que ces frais vous soient facturés. Comme mentionné ci-dessus, ces frais vous seront répercutés et doivent être payés afin de récupérer votre véhicule, en supposant que cela reste une option.
Dans tous les cas, vous n’aurez plus de voiture, mais la reprise volontaire vous donne un certain contrôle sur la façon dont cela se passe et peut vous éviter un stress et une gêne non désirés.
Si votre voiture fait l’objet d’une saisie, vous vous posez probablement de nombreuses questions telles que : « Que va-t-il se passer maintenant? Puis-je récupérer ma voiture? Si oui, comment? Est-ce que cette situation affectera mon crédit à l’avenir? »
En réalité, il y a peu de chances que vous puissiez récupérer votre voiture. Si vous ne pouvez pas payer les mensualités, il est peu probable que vous la récupériez, mais ce n’est pas impossible.
Pour récupérer votre voiture, vous devez conclure un accord avec le prêteur pour recommencer à payer le prêt ainsi que les mensualités en souffrance. Vous devrez également payer tous les frais encourus lors de la procédure de reprise de possession. Le prêteur n’est cependant pas obligé de le faire pour vous, il peut refuser et mettre la voiture en vente.
Vous pouvez également régler le prêt par une somme forfaitaire si vous trouvez soudainement de l’argent supplémentaire. Mais, là encore, ce scénario est peu probable.
La seule option qui vous reste est de l’acheter vous-même lorsque le prêteur la met en vente. De nombreux prêteurs mettent les voitures reprises aux enchères et peuvent ne pas vous dire quand et où elles sont vendues. Vous pouvez demander au prêteur des informations sur la vente si vous souhaitez essayer de la récupérer de cette manière.
La reprise de possession de votre voiture aura un impact considérable sur votre cote de crédit. En fonction de vos antécédents en matière de crédit, elle peut faire chuter votre cote de 60 à 240 points. Elle affecte également votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit se situe sur une échelle allant de R-1, un pointage parfait, à R-9, le pire pointage. La reprise de possession fait chuter votre cote de crédit à R-8, soit un peu plus que la faillite.
Une reprise de possession peut également rester dans votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à sept ans.
Il vous sera alors plus difficile d’accéder au crédit à l’avenir, car les prêteurs vous considéreront comme présentant un risque élevé. Ceux qui vous proposeront un crédit dorénavant le feront probablement à un taux d’intérêt plus élevé.
Cette baisse de crédit se produira indépendamment du fait que vous récupériez ou non votre voiture. La reprise de possession figure alors dans votre dossier de crédit. The repossession is on your credit record at that point. Peu importe également que vous choisissiez la reprise volontaire ou involontaire.
En règle générale, si votre dossier de crédit comporte une reprise de possession, il vous sera plus difficile d’obtenir un autre prêt automobile. Les prêteurs sont susceptibles de considérer les personnes ayant déjà fait l’objet d’une reprise de possession comme présentant un risque élevé.
La reprise de possession d’une voiture, bien qu’extrêmement stressante et préjudiciable, est un événement dont vous pouvez vous remettre. Il existe des mesures à prendre pour rétablir votre crédit.
Tout d’abord, vous devez vous assurer que vous avez remboursé toutes les dettes de votre prêt automobile. Si le prêteur ne récupère pas la totalité du solde du prêt lors de la vente du véhicule, vous devrez peut-être combler la différence. C’est ce qu’on appelle un solde déficitaire.
Par exemple, si le solde du prêt est de 15 000 $ mais que la voiture est vendue 10 000 $ aux enchères, le solde déficitaire sera de 5 000 $ et vous devrez payer ce montant.
En accordant la priorité au remboursement de cette dette, vous éviterez de nuire davantage à votre crédit.
Si vous n’êtes pas en mesure de payer le solde du véhicule, vous devez envisager de demander l’aide d’un professionnel et de vous adresser à un syndic autorisé en insolvabilité.
La saisie d’une voiture est souvent le signe de problèmes financiers plus importants. Une personne qui se voit confisquer sa voiture peut également avoir de la difficulté à payer ses autres factures. Si cela vous est arrivé, ou si vous craignez que cela vous arrive, parlez-en avec un syndic autorisé en insolvabilité de BDO, qui saura vous conseiller et vous remettre sur la bonne voie avec vos finances.
8 février 2023
Que se passe-t-il lorsque votre voiture est saisie? Découvrez vos options pour gérer au mieux cette situation et comment l’éviter dès le départ.
